互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界(jie)之所(suo)以(yi)對(dui)這(zhe)個(ge)(ge)詞的(de)涵(han)義、外延不太(tai)能形成一致共(gong)識，根本原因(yin)是這(zhe)個(ge)(ge)事物(wu)還(huan)在持續的(de)進(jin)化與(yu)演變中，傳統(tong)金融(rong)機構與(yu)新(xin)生互(hu)聯網力量在相(xiang)互(hu)融(rong)合。
互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)就是傳統金(jin)(jin)融(rong)行業與互(hu)聯(lian)網精神相(xiang)結合的新興(xing)領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)與(yu)(yu)傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)(rong)的區(qu)別不僅僅在于金(jin)(jin)融(rong)(rong)業務所采(cai)用的媒介不同(tong)，更(geng)(geng)重(zhong)要(yao)的在于金(jin)(jin)融(rong)(rong)參與(yu)(yu)者(zhe)深諳互聯網“開放”、“平等”、“協作”、“分享”的精髓(sui)。通過(guo)互聯網、移動互聯網等工具使得傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)(rong)業務具備透(tou)明(ming)度(du)更(geng)(geng)強、參與(yu)(yu)度(du)更(geng)(geng)高(gao)、協作性更(geng)(geng)好、中(zhong)間(jian)成(cheng)本更(geng)(geng)低(di)、操作上更(geng)(geng)便(bian)捷等一系列特征。
理論上任何(he)涉及到了(le)廣(guang)義(yi)金(jin)融(rong)的互(hu)聯網應(ying)用(yong)，都(dou)應(ying)該是互(hu)聯網金(jin)融(rong)，包括但是不(bu)限于(yu)為第三方支(zhi)付、在線(xian)理財產(chan)品的銷售(shou)、信(xin)用(yong)評價審核、金(jin)融(rong)中介、金(jin)融(rong)電子商務(wu)等模(mo)式
互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)不是互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)和金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)的(de)簡單結(jie)合，而(er)是在(zai)實現安全、移動等(deng)網(wang)絡技(ji)術水平(ping)上(shang)，被用(yong)戶熟悉接受后(hou)（尤(you)其是對(dui)電(dian)子商務(wu)的(de)接受），自然而(er)然為適應(ying)新的(de)需求而(er)產生的(de)新模式及新業(ye)務(wu)。互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)發展(zhan)已經歷(li)了網(wang)上(shang)銀行、第三方支付(fu)、個人(ren)貸款、企業(ye)融(rong)(rong)資(zi)(zi)等(deng)多階段(duan)，并(bing)且(qie)越來(lai)越在(zai)融(rong)(rong)通資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)、資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)供需雙方的(de)匹配等(deng)方面深(shen)入傳(chuan)統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)務(wu)的(de)核心。
目前來看，互聯網金融包括第三方支付、P2P網貸(dai)、眾籌融資以(yi)及其他網絡金融服務平臺。
所謂第(di)(di)三(san)(san)方(fang)(fang)支付(fu)就是一些和產品所在(zai)國家(jia)(jia)以及(ji)國外各大銀行(xing)簽約、并具備一定(ding)實(shi)力和信譽(yu)保障的第(di)(di)三(san)(san)方(fang)(fang)獨(du)立機構(gou)提供的交易支持平臺(tai)。在(zai)通過第(di)(di)三(san)(san)方(fang)(fang)支付(fu)平臺(tai)的交易中，買方(fang)(fang)選(xuan)購商品后(hou)(hou)，使用第(di)(di)三(san)(san)方(fang)(fang)平臺(tai)提供賬戶(hu)進(jin)行(xing)貨(huo)款(kuan)支付(fu)，由第(di)(di)三(san)(san)方(fang)(fang)通知(zhi)賣家(jia)(jia)貨(huo)款(kuan)到(dao)達、進(jin)行(xing)發貨(huo)；買方(fang)(fang)檢(jian)驗物品后(hou)(hou)，就可以通知(zhi)付(fu)款(kuan)給賣家(jia)(jia)，第(di)(di)三(san)(san)方(fang)(fang)再(zai)將款(kuan)項轉(zhuan)至賣家(jia)(jia)。第三(san)方(fang)支付狹義上是指(zhi)具備(bei)一定實力(li)和(he)信譽保障的非銀行機構(gou)，借(jie)助(zhu)通信、計算機和(he)信息(xi)安全技術，采用(yong)與(yu)各大銀行簽約的方(fang)式，在用(yong)戶與(yu)銀行支付結算系統間建(jian)立連(lian)接的電(dian)子支付模(mo)式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對(dui)點信貸(dai)。P2P網(wang)(wang)貸(dai)是(shi)指(zhi)通(tong)過(guo)第三方互聯(lian)網(wang)(wang)平臺進行資金借(jie)、貸(dai)雙方的匹(pi)配(pei)，需要借(jie)貸(dai)的人(ren)(ren)群可以通(tong)過(guo)網(wang)(wang)站平臺尋(xun)找到(dao)有(you)出(chu)借(jie)能力(li)并(bing)且愿意基于一定條(tiao)件出(chu)借(jie)的人(ren)(ren)群，幫助(zhu)貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)和其他貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一起分擔(dan)一筆借(jie)款(kuan)額度來(lai)分散風(feng)險，也幫助(zhu)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在(zai)充分比較(jiao)的信息中選擇有(you)吸引力(li)的利(li)率(lv)條(tiao)件。
目前，出現了2種運(yun)營(ying)模(mo)式(shi)(shi)，一是(shi)純線上模(mo)式(shi)(shi)，其(qi)特點(dian)是(shi)資(zi)(zi)金(jin)借(jie)(jie)(jie)(jie)貸活(huo)動(dong)都通過線上進行，不(bu)結合線下(xia)的(de)(de)(de)審核。通常這些企業采取的(de)(de)(de)審核借(jie)(jie)(jie)(jie)款人資(zi)(zi)質的(de)(de)(de)措施有通過視(shi)頻認證(zheng)、查看銀(yin)行流(liu)水賬單、身(shen)份認證(zheng)等(deng)。第二種是(shi)線上線下(xia)結合的(de)(de)(de)模(mo)式(shi)(shi)，借(jie)(jie)(jie)(jie)款人在(zai)線上提交借(jie)(jie)(jie)(jie)款申請后，平臺通過所(suo)在(zai)城市的(de)(de)(de)代理商(shang)采取入戶(hu)調(diao)查的(de)(de)(de)方式(shi)(shi)審核借(jie)(jie)(jie)(jie)款人的(de)(de)(de)資(zi)(zi)信、還款能(neng)力等(deng)情況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)籌大(da)意(yi)(yi)為大(da)眾(zhong)(zhong)籌資或群眾(zhong)(zhong)籌資，是(shi)指用團(tuan)(tuan)購預購的(de)形(xing)式，向網友募集(ji)項(xiang)目(mu)資金的(de)模(mo)式。本意(yi)(yi)眾(zhong)(zhong)籌是(shi)利用互聯網和SNS傳播的(de)特性，讓創業企(qi)業、藝術(shu)家或個(ge)人(ren)(ren)對公(gong)眾(zhong)(zhong)展示他(ta)們的(de)創意(yi)(yi)及項(xiang)目(mu)，爭取大(da)家的(de)關(guan)注(zhu)和支持，進而獲得所(suo)需要的(de)資金援助。眾(zhong)(zhong)籌平(ping)臺(tai)的(de)運作模(mo)式大(da)同(tong)小異——需要資金的(de)個(ge)人(ren)(ren)或團(tuan)(tuan)隊將項(xiang)目(mu)策劃交給眾(zhong)(zhong)籌平(ping)臺(tai)，經過相關(guan)審核(he)后，便可以在(zai)平(ping)臺(tai)的(de)網站上(shang)建立屬于自己的(de)頁面，用來向公(gong)眾(zhong)(zhong)介紹項(xiang)目(mu)情況。
根據央行2010年在《非(fei)金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)非(fei)金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)定義，從(cong)廣義上講第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指非(fei)金融機(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)卡、銀行卡收單(dan)以及(ji)中(zhong)國人民銀行確定的(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務。第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局限(xian)于最(zui)初的(de)互聯網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下(xia)全面覆蓋，應用場景更為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
根據央行2010年在《非(fei)金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)非(fei)金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)定義，從(cong)廣義上講第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指非(fei)金融機(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)卡、銀行卡收單(dan)以及(ji)中(zhong)國人民銀行確定的(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務。第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局限(xian)于最(zui)初的(de)互聯網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下(xia)全面覆蓋，應用場景更為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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