互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這(zhe)個詞(ci)的(de)涵義(yi)、外延(yan)不太能(neng)形成一致共識，根本原因是(shi)這(zhe)個事物還在(zai)持續的(de)進(jin)化與演(yan)變(bian)中，傳(chuan)統金融機構與新生互聯(lian)網力量在(zai)相互融合(he)。
互聯(lian)(lian)網(wang)金融就是傳(chuan)統金融行(xing)業與互聯(lian)(lian)網(wang)精神(shen)相結合的新興領(ling)域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)與(yu)傳(chuan)統金(jin)(jin)(jin)融(rong)的區別不僅(jin)僅(jin)在(zai)于金(jin)(jin)(jin)融(rong)業務所采用(yong)的媒介不同，更(geng)(geng)重要的在(zai)于金(jin)(jin)(jin)融(rong)參與(yu)者深諳互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)“開放”、“平等”、“協作(zuo)(zuo)”、“分享(xiang)”的精髓。通(tong)過互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)、移動互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)等工具(ju)使得傳(chuan)統金(jin)(jin)(jin)融(rong)業務具(ju)備透明度更(geng)(geng)強、參與(yu)度更(geng)(geng)高、協作(zuo)(zuo)性更(geng)(geng)好、中間成本更(geng)(geng)低(di)、操作(zuo)(zuo)上更(geng)(geng)便捷等一系列特征。
理論上任何(he)涉及到了(le)廣義金(jin)(jin)融(rong)的互聯(lian)網應(ying)用，都(dou)應(ying)該(gai)是互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)，包括但是不限于為第三方(fang)支(zhi)付、在(zai)線理財產品的銷售(shou)、信用評價審核、金(jin)(jin)融(rong)中介(jie)、金(jin)(jin)融(rong)電子商務(wu)等模(mo)式
互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金融不是(shi)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)和金融業的(de)(de)簡單結合(he)，而是(shi)在(zai)實現安全、移動等(deng)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)技(ji)術(shu)水平上，被用戶(hu)熟悉接受后（尤(you)其是(shi)對電子商務(wu)(wu)的(de)(de)接受），自然而然為(wei)適應新(xin)的(de)(de)需(xu)求(qiu)而產生的(de)(de)新(xin)模式及新(xin)業務(wu)(wu)。互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金融的(de)(de)發展已經歷了(le)網(wang)(wang)(wang)上銀行、第三方支付(fu)、個人(ren)貸款、企業融資等(deng)多(duo)階段，并且越來(lai)越在(zai)融通資金、資金供需(xu)雙方的(de)(de)匹配(pei)等(deng)方面(mian)深入(ru)傳統金融業務(wu)(wu)的(de)(de)核心。
目(mu)前來(lai)看，互聯網金融包括第三方(fang)支付、P2P網貸、眾籌融資(zi)以及其他網絡金融服(fu)務(wu)平(ping)臺。
所謂(wei)第(di)(di)三(san)(san)(san)方(fang)支付就(jiu)是一(yi)些和產品所在國家(jia)以及國外各(ge)大銀行(xing)簽約、并具備一(yi)定實力和信譽保障的第(di)(di)三(san)(san)(san)方(fang)獨立(li)機構提供的交易支持平臺(tai)。在通過第(di)(di)三(san)(san)(san)方(fang)支付平臺(tai)的交易中，買方(fang)選(xuan)購商品后，使(shi)用第(di)(di)三(san)(san)(san)方(fang)平臺(tai)提供賬戶進行(xing)貨款支付，由第(di)(di)三(san)(san)(san)方(fang)通知賣家(jia)貨款到達、進行(xing)發貨；買方(fang)檢驗物(wu)品后，就(jiu)可以通知付款給賣家(jia)，第(di)(di)三(san)(san)(san)方(fang)再(zai)將款項轉至賣家(jia)。第三方支付(fu)狹義上是(shi)指(zhi)具備一(yi)定實(shi)力(li)和信譽保障(zhang)的非(fei)銀(yin)行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與(yu)各大銀(yin)行簽(qian)約(yue)的方式，在用戶(hu)與(yu)銀(yin)行支付(fu)結(jie)算系(xi)統間建立連接(jie)的電子支付(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點(dian)對點(dian)信貸(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)是指通過第三方互(hu)聯網平(ping)臺進行(xing)資金借、貸(dai)(dai)雙方的(de)匹配(pei)，需要借貸(dai)(dai)的(de)人(ren)(ren)群可以通過網站平(ping)臺尋找(zhao)到(dao)有出借能力(li)并且愿意(yi)基于一(yi)定條件出借的(de)人(ren)(ren)群，幫(bang)助貸(dai)(dai)款人(ren)(ren)通過和其他貸(dai)(dai)款人(ren)(ren)一(yi)起分(fen)(fen)擔一(yi)筆借款額度來分(fen)(fen)散風險，也(ye)幫(bang)助借款人(ren)(ren)在充分(fen)(fen)比較(jiao)的(de)信息(xi)中(zhong)選擇有吸(xi)引力(li)的(de)利率(lv)條件。
目(mu)前，出現了2種(zhong)(zhong)運營模式(shi)，一是純線上模式(shi)，其特點(dian)是資(zi)(zi)金借(jie)(jie)貸活動都(dou)通(tong)過線上進行，不結合(he)線下(xia)的(de)審(shen)(shen)核。通(tong)常這些企業(ye)采取的(de)審(shen)(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人資(zi)(zi)質(zhi)的(de)措施有(you)通(tong)過視(shi)頻認證、查(cha)看銀行流水(shui)賬單、身(shen)份認證等(deng)。第(di)二(er)種(zhong)(zhong)是線上線下(xia)結合(he)的(de)模式(shi)，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人在(zai)(zai)線上提(ti)交(jiao)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)申請(qing)后，平臺通(tong)過所(suo)在(zai)(zai)城市的(de)代理(li)商采取入戶調查(cha)的(de)方式(shi)審(shen)(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人的(de)資(zi)(zi)信、還款(kuan)(kuan)能力等(deng)情況(kuang)。
眾籌
眾(zhong)籌(chou)大(da)意(yi)為大(da)眾(zhong)籌(chou)資或群眾(zhong)籌(chou)資，是指用團(tuan)購預購的(de)形式，向網友募集項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)資金的(de)模式。本意(yi)眾(zhong)籌(chou)是利用互聯網和SNS傳播的(de)特性，讓創業企業、藝(yi)術家或個人(ren)對公眾(zhong)展示他們(men)的(de)創意(yi)及項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)，爭取大(da)家的(de)關注(zhu)和支持，進而(er)獲得所需要的(de)資金援助。眾(zhong)籌(chou)平(ping)臺的(de)運作(zuo)模式大(da)同小(xiao)異——需要資金的(de)個人(ren)或團(tuan)隊(dui)將項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)策(ce)劃交給眾(zhong)籌(chou)平(ping)臺，經過(guo)相(xiang)關審核后，便可以在(zai)平(ping)臺的(de)網站(zhan)上建立屬(shu)于自(zi)己的(de)頁面，用來向公眾(zhong)介紹項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)情況。
根據央行2010年在《非(fei)金(jin)融機(ji)構支付(fu)服務(wu)管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)非(fei)金(jin)融機(ji)構支付(fu)服務(wu)的(de)定義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第三方支付(fu)是(shi)指非(fei)金(jin)融機(ji)構作為收(shou)、付(fu)款(kuan)人的(de)支付(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)網絡支付(fu)、預付(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以(yi)及(ji)中(zhong)國人民銀(yin)行確定的(de)其他支付(fu)服務(wu)。第三方支付(fu)已不僅僅局限于最初的(de)互聯網支付(fu)，而是(shi)成為線上線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用場景(jing)更為豐富(fu)的(de)綜合(he)支付(fu)工具。
根據央行2010年在《非(fei)金(jin)融機(ji)構支付(fu)服務(wu)管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)非(fei)金(jin)融機(ji)構支付(fu)服務(wu)的(de)定義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第三方支付(fu)是(shi)指非(fei)金(jin)融機(ji)構作為收(shou)、付(fu)款(kuan)人的(de)支付(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)網絡支付(fu)、預付(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以(yi)及(ji)中(zhong)國人民銀(yin)行確定的(de)其他支付(fu)服務(wu)。第三方支付(fu)已不僅僅局限于最初的(de)互聯網支付(fu)，而是(shi)成為線上線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用場景(jing)更為豐富(fu)的(de)綜合(he)支付(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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