互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界(jie)之所以(yi)對這個詞的涵(han)義、外延不太能形成一致共識，根(gen)本原因是這個事物還在(zai)(zai)持續的進化與(yu)演變中，傳統(tong)金融(rong)(rong)機構(gou)與(yu)新生互聯網力量在(zai)(zai)相互融(rong)(rong)合。
互(hu)聯網金融就是傳(chuan)統金融行業(ye)與互(hu)聯網精神相結合(he)的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)金(jin)融(rong)與(yu)傳(chuan)統金(jin)融(rong)的(de)(de)區別不僅(jin)僅(jin)在于金(jin)融(rong)業務(wu)所(suo)采用(yong)的(de)(de)媒介不同，更重(zhong)要的(de)(de)在于金(jin)融(rong)參與(yu)者深(shen)諳互聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作”、“分(fen)享”的(de)(de)精(jing)髓(sui)。通過互聯網(wang)、移動互聯網(wang)等工具使得傳(chuan)統金(jin)融(rong)業務(wu)具備透明度更強、參與(yu)度更高、協作性更好(hao)、中(zhong)間成(cheng)本更低、操(cao)作上(shang)更便捷等一系列(lie)特征。
理論上(shang)任何涉及(ji)到了廣義金(jin)融(rong)的互(hu)聯網(wang)應用，都(dou)應該是互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)，包括但是不限于為第三方支付、在線(xian)理財(cai)產(chan)品的銷售、信用評(ping)價(jia)審核(he)、金(jin)融(rong)中介、金(jin)融(rong)電子商務等模(mo)式
互聯(lian)網(wang)金融(rong)不是(shi)互聯(lian)網(wang)和金融(rong)業(ye)的(de)(de)簡單結合，而是(shi)在(zai)(zai)實(shi)現安全、移動等網(wang)絡技術水平上(shang)，被(bei)用戶熟悉接(jie)受(shou)后(hou)（尤其是(shi)對電子(zi)商務(wu)的(de)(de)接(jie)受(shou)），自然而然為(wei)適應新(xin)的(de)(de)需(xu)求而產生的(de)(de)新(xin)模式及新(xin)業(ye)務(wu)。互聯(lian)網(wang)金融(rong)的(de)(de)發展已經歷(li)了網(wang)上(shang)銀(yin)行、第三方支(zhi)付、個人(ren)貸款(kuan)、企業(ye)融(rong)資(zi)(zi)等多(duo)階段(duan)，并且越來越在(zai)(zai)融(rong)通資(zi)(zi)金、資(zi)(zi)金供需(xu)雙方的(de)(de)匹(pi)配(pei)等方面深入傳統(tong)金融(rong)業(ye)務(wu)的(de)(de)核心(xin)。
目前來(lai)看，互聯網金(jin)融(rong)包括第三方支付、P2P網貸、眾籌融(rong)資(zi)以及其他網絡金(jin)融(rong)服務平臺(tai)。
所謂第三(san)(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付(fu)就(jiu)是一些和(he)產品所在國家(jia)以及國外(wai)各(ge)大銀行簽約(yue)、并具(ju)備一定(ding)實力(li)和(he)信譽(yu)保障的(de)第三(san)(san)方(fang)(fang)(fang)獨立機構提供(gong)的(de)交易支(zhi)持平(ping)臺(tai)。在通(tong)過第三(san)(san)方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付(fu)平(ping)臺(tai)的(de)交易中(zhong)，買方(fang)(fang)(fang)選購商品后(hou)，使(shi)用(yong)第三(san)(san)方(fang)(fang)(fang)平(ping)臺(tai)提供(gong)賬戶進行貨款支(zhi)付(fu)，由第三(san)(san)方(fang)(fang)(fang)通(tong)知賣(mai)家(jia)貨款到(dao)達、進行發貨；買方(fang)(fang)(fang)檢驗物品后(hou)，就(jiu)可以通(tong)知付(fu)款給賣(mai)家(jia)，第三(san)(san)方(fang)(fang)(fang)再將款項轉至賣(mai)家(jia)。第三方支(zhi)付狹義上是(shi)指具備一(yi)定實力和信譽保(bao)障的非銀(yin)行機(ji)構，借助通信、計算機(ji)和信息(xi)安全技術(shu)，采用(yong)(yong)與各大銀(yin)行簽(qian)約的方式，在用(yong)(yong)戶與銀(yin)行支(zhi)付結算系統間建立連接(jie)的電(dian)子支(zhi)付模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信貸。P2P網(wang)(wang)貸是指通過(guo)(guo)第(di)三(san)方互聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)臺進(jin)行資(zi)金(jin)借(jie)、貸雙方的(de)匹配，需要借(jie)貸的(de)人(ren)(ren)群(qun)可以(yi)通過(guo)(guo)網(wang)(wang)站平(ping)臺尋(xun)找到有出借(jie)能力(li)并且愿(yuan)意基于一(yi)(yi)定條(tiao)件(jian)出借(jie)的(de)人(ren)(ren)群(qun)，幫(bang)助貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)通過(guo)(guo)和其他貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)一(yi)(yi)起分(fen)擔一(yi)(yi)筆借(jie)款(kuan)(kuan)額度(du)來分(fen)散風(feng)險，也(ye)幫(bang)助借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)在充分(fen)比較的(de)信息中選擇有吸(xi)引力(li)的(de)利(li)率條(tiao)件(jian)。
目前，出現(xian)了(le)2種運營(ying)模(mo)式(shi)，一(yi)是(shi)純線上模(mo)式(shi)，其特點是(shi)資(zi)金借(jie)貸活動都通(tong)過(guo)線上進行(xing)(xing)，不結合線下(xia)的審(shen)核。通(tong)常這(zhe)些企業(ye)采取的審(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)人資(zi)質的措施有通(tong)過(guo)視頻認(ren)證(zheng)、查(cha)看銀行(xing)(xing)流(liu)水賬單(dan)、身(shen)份(fen)認(ren)證(zheng)等(deng)。第(di)二種是(shi)線上線下(xia)結合的模(mo)式(shi)，借(jie)款(kuan)(kuan)人在線上提(ti)交借(jie)款(kuan)(kuan)申請(qing)后，平臺通(tong)過(guo)所在城市的代(dai)理商采取入(ru)戶調查(cha)的方(fang)式(shi)審(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)人的資(zi)信、還款(kuan)(kuan)能力等(deng)情況(kuang)。
眾籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)大(da)意(yi)為大(da)眾(zhong)(zhong)籌(chou)資或(huo)群眾(zhong)(zhong)籌(chou)資，是(shi)(shi)指用團(tuan)購(gou)預購(gou)的(de)(de)(de)形式(shi)，向網友募集項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)(mu)資金的(de)(de)(de)模式(shi)。本(ben)意(yi)眾(zhong)(zhong)籌(chou)是(shi)(shi)利用互聯網和SNS傳播(bo)的(de)(de)(de)特性，讓創(chuang)業(ye)企業(ye)、藝術(shu)家或(huo)個人對公眾(zhong)(zhong)展示他們的(de)(de)(de)創(chuang)意(yi)及項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)(mu)，爭取大(da)家的(de)(de)(de)關注和支(zhi)持，進(jin)而獲得所需要(yao)的(de)(de)(de)資金援助(zhu)。眾(zhong)(zhong)籌(chou)平臺(tai)的(de)(de)(de)運作(zuo)模式(shi)大(da)同小異(yi)——需要(yao)資金的(de)(de)(de)個人或(huo)團(tuan)隊將項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)(mu)策劃交給眾(zhong)(zhong)籌(chou)平臺(tai)，經過相關審核后，便可以在平臺(tai)的(de)(de)(de)網站上建立屬(shu)于自己(ji)的(de)(de)(de)頁(ye)面，用來向公眾(zhong)(zhong)介紹項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)(mu)情(qing)況。
根據央(yang)行2010年在(zai)《非金(jin)融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)(de)(de)非金(jin)融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)定(ding)義，從廣義上(shang)(shang)講第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指(zhi)非金(jin)融機(ji)構作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款(kuan)人的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介(jie)所提供的(de)(de)(de)(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀(yin)行卡(ka)收單以(yi)及中(zhong)國人民銀(yin)行確定(ding)的(de)(de)(de)(de)其他(ta)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)。第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下全面覆蓋，應用場景更為豐富(fu)的(de)(de)(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工具。
根據央(yang)行2010年在(zai)《非金(jin)融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)(de)(de)非金(jin)融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)定(ding)義，從廣義上(shang)(shang)講第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指(zhi)非金(jin)融機(ji)構作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款(kuan)人的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介(jie)所提供的(de)(de)(de)(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀(yin)行卡(ka)收單以(yi)及中(zhong)國人民銀(yin)行確定(ding)的(de)(de)(de)(de)其他(ta)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)。第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下全面覆蓋，應用場景更為豐富(fu)的(de)(de)(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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