互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界之(zhi)所以對這(zhe)個(ge)詞(ci)的(de)涵義、外延不太能(neng)形成一致共(gong)識(shi)，根(gen)本原(yuan)因是這(zhe)個(ge)事(shi)物還在持續的(de)進化與演(yan)變(bian)中，傳統金融(rong)(rong)機構與新(xin)生互聯(lian)網(wang)力量在相互融(rong)(rong)合(he)。
互(hu)聯網金融(rong)就是傳(chuan)統金融(rong)行業與互(hu)聯網精神相結合的新(xin)興領域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網金融(rong)與傳(chuan)統金融(rong)的(de)區(qu)別不(bu)(bu)僅(jin)僅(jin)在于(yu)金融(rong)業務所(suo)采用的(de)媒介不(bu)(bu)同，更(geng)(geng)(geng)重(zhong)要(yao)的(de)在于(yu)金融(rong)參與者(zhe)深(shen)諳互聯網“開放(fang)”、“平等(deng)(deng)”、“協(xie)作”、“分享”的(de)精髓。通過互聯網、移動互聯網等(deng)(deng)工具使得傳(chuan)統金融(rong)業務具備透(tou)明度更(geng)(geng)(geng)強、參與度更(geng)(geng)(geng)高、協(xie)作性更(geng)(geng)(geng)好、中間成本(ben)更(geng)(geng)(geng)低、操作上更(geng)(geng)(geng)便捷(jie)等(deng)(deng)一系(xi)列特征。
理論上任何(he)涉及到了廣義金融的互(hu)聯(lian)網應用，都應該是互(hu)聯(lian)網金融，包(bao)括但是不限于為第三方支(zhi)付、在線(xian)理財產品(pin)的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子(zi)商務等模式
互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)不(bu)是互(hu)(hu)聯網(wang)和金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)簡單結(jie)合，而是在(zai)實現安全(quan)、移動等網(wang)絡技(ji)術水(shui)平上，被用戶熟悉(xi)接(jie)(jie)受(shou)后（尤其是對電子商務的(de)(de)(de)接(jie)(jie)受(shou)），自(zi)然(ran)而然(ran)為適應新的(de)(de)(de)需求而產生(sheng)的(de)(de)(de)新模式(shi)及新業(ye)(ye)務。互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)發(fa)展已經(jing)歷了網(wang)上銀(yin)行(xing)、第三方支付、個(ge)人貸款、企業(ye)(ye)融(rong)(rong)(rong)資等多階段，并且(qie)越(yue)來(lai)越(yue)在(zai)融(rong)(rong)(rong)通資金(jin)(jin)、資金(jin)(jin)供需雙方的(de)(de)(de)匹配(pei)等方面深入傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)核心(xin)。
目(mu)前來看，互聯網(wang)金融包括(kuo)第三方支付(fu)、P2P網(wang)貸、眾(zhong)籌融資以及其他網(wang)絡金融服務平(ping)臺。
所謂第三方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付(fu)(fu)就(jiu)是一些和產品(pin)所在國家(jia)以及國外各大(da)銀行簽約(yue)、并(bing)具備一定實(shi)力和信譽保障的(de)第三方(fang)(fang)(fang)獨(du)立(li)機構提供的(de)交易支(zhi)持平臺(tai)。在通(tong)過第三方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付(fu)(fu)平臺(tai)的(de)交易中，買(mai)方(fang)(fang)(fang)選(xuan)購商品(pin)后，使用(yong)第三方(fang)(fang)(fang)平臺(tai)提供賬戶進行貨(huo)款支(zhi)付(fu)(fu)，由第三方(fang)(fang)(fang)通(tong)知賣家(jia)貨(huo)款到達、進行發(fa)貨(huo)；買(mai)方(fang)(fang)(fang)檢驗物(wu)品(pin)后，就(jiu)可以通(tong)知付(fu)(fu)款給賣家(jia)，第三方(fang)(fang)(fang)再將(jiang)款項(xiang)轉至賣家(jia)。第(di)三(san)方(fang)支付(fu)狹義上是(shi)指具備一定實力(li)和信(xin)(xin)譽保障(zhang)的(de)非(fei)銀行機(ji)構(gou)，借助通(tong)信(xin)(xin)、計算機(ji)和信(xin)(xin)息安(an)全技術，采(cai)用與(yu)各大(da)銀行簽約的(de)方(fang)式(shi)，在用戶與(yu)銀行支付(fu)結算系(xi)統間建立連(lian)接的(de)電(dian)子支付(fu)模(mo)式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對點(dian)信貸(dai)(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)(dai)是指通過(guo)(guo)第三方互聯(lian)網平臺(tai)(tai)進行資(zi)金借(jie)、貸(dai)(dai)(dai)雙(shuang)方的匹配，需要借(jie)貸(dai)(dai)(dai)的人群(qun)可以通過(guo)(guo)網站平臺(tai)(tai)尋找到有出(chu)(chu)借(jie)能(neng)力并(bing)且愿意(yi)基于一(yi)定(ding)條(tiao)件(jian)出(chu)(chu)借(jie)的人群(qun)，幫助貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人通過(guo)(guo)和其他(ta)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人一(yi)起(qi)分(fen)擔一(yi)筆(bi)借(jie)款(kuan)額度(du)來分(fen)散風險，也幫助借(jie)款(kuan)人在充分(fen)比較的信息中選擇有吸引力的利(li)率(lv)條(tiao)件(jian)。
目前(qian)，出現(xian)了2種運營模式，一是純線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)模式，其特點(dian)是資(zi)(zi)金借(jie)貸活動都(dou)通過(guo)(guo)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)進行，不結合(he)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)的(de)審核(he)。通常這些企業采取的(de)審核(he)借(jie)款(kuan)人資(zi)(zi)質的(de)措施有通過(guo)(guo)視(shi)頻(pin)認(ren)證、查看銀行流水賬(zhang)單、身份認(ren)證等。第二種是線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)結合(he)的(de)模式，借(jie)款(kuan)人在線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)提交借(jie)款(kuan)申請后(hou)，平(ping)臺通過(guo)(guo)所在城市(shi)的(de)代(dai)理商采取入戶(hu)調查的(de)方式審核(he)借(jie)款(kuan)人的(de)資(zi)(zi)信(xin)、還款(kuan)能力等情況。
眾籌(chou)
眾(zhong)(zhong)(zhong)籌大(da)意(yi)為大(da)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)或群眾(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)，是(shi)指用團購預購的(de)(de)形式，向(xiang)網友募集項(xiang)(xiang)目(mu)資(zi)金的(de)(de)模(mo)式。本意(yi)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌是(shi)利用互聯網和SNS傳播的(de)(de)特性，讓創業(ye)企(qi)業(ye)、藝術家或個(ge)人對(dui)公(gong)眾(zhong)(zhong)(zhong)展示他們的(de)(de)創意(yi)及項(xiang)(xiang)目(mu)，爭取大(da)家的(de)(de)關(guan)注和支持，進而獲得所(suo)需要(yao)的(de)(de)資(zi)金援助。眾(zhong)(zhong)(zhong)籌平(ping)臺(tai)的(de)(de)運作模(mo)式大(da)同小異——需要(yao)資(zi)金的(de)(de)個(ge)人或團隊將項(xiang)(xiang)目(mu)策劃交給眾(zhong)(zhong)(zhong)籌平(ping)臺(tai)，經過相關(guan)審核后，便可以在(zai)平(ping)臺(tai)的(de)(de)網站上建立屬于自(zi)己(ji)的(de)(de)頁面(mian)，用來向(xiang)公(gong)眾(zhong)(zhong)(zhong)介(jie)紹項(xiang)(xiang)目(mu)情況。
根據央行(xing)(xing)2010年在《非(fei)金融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)管理辦(ban)法》中(zhong)給出的(de)(de)非(fei)金融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)的(de)(de)定義(yi)，從(cong)廣(guang)義(yi)上(shang)講(jiang)第三方支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金融機構作為收、付(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)介(jie)所提供的(de)(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡(ka)、銀行(xing)(xing)卡(ka)收單以(yi)及中(zhong)國(guo)人民銀行(xing)(xing)確定的(de)(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)局限于最初的(de)(de)互聯網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成為線上(shang)線下全面(mian)覆蓋，應用場景更為豐富的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
根據央行(xing)(xing)2010年在《非(fei)金融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)管理辦(ban)法》中(zhong)給出的(de)(de)非(fei)金融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)的(de)(de)定義(yi)，從(cong)廣(guang)義(yi)上(shang)講(jiang)第三方支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金融機構作為收、付(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)介(jie)所提供的(de)(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡(ka)、銀行(xing)(xing)卡(ka)收單以(yi)及中(zhong)國(guo)人民銀行(xing)(xing)確定的(de)(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)局限于最初的(de)(de)互聯網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成為線上(shang)線下全面(mian)覆蓋，應用場景更為豐富的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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