互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這(zhe)個(ge)詞的(de)涵(han)義、外延不(bu)太能形成(cheng)一致共(gong)識(shi)，根本(ben)原因(yin)是這(zhe)個(ge)事物還在持續的(de)進化與(yu)(yu)演變中，傳統金融機構與(yu)(yu)新(xin)生互聯網力量在相(xiang)互融合。
互(hu)聯(lian)網(wang)金融就是傳統金融行業與互(hu)聯(lian)網(wang)精神相結(jie)合的(de)新興領域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)(jin)融(rong)與(yu)傳統金(jin)(jin)融(rong)的(de)區別不僅(jin)僅(jin)在于金(jin)(jin)融(rong)業務所采用的(de)媒介不同，更重要的(de)在于金(jin)(jin)融(rong)參(can)與(yu)者深諳互(hu)聯(lian)(lian)網“開放”、“平等(deng)(deng)”、“協作”、“分享”的(de)精髓。通過互(hu)聯(lian)(lian)網、移動互(hu)聯(lian)(lian)網等(deng)(deng)工具使得傳統金(jin)(jin)融(rong)業務具備透(tou)明(ming)度更強、參(can)與(yu)度更高、協作性更好、中(zhong)間(jian)成本更低、操作上更便捷等(deng)(deng)一系列(lie)特征。
理論上(shang)任何(he)涉(she)及到了廣義(yi)金(jin)(jin)融的互聯網應(ying)用，都應(ying)該(gai)是互聯網金(jin)(jin)融，包括(kuo)但是不限于為(wei)第三方支付、在線理財產(chan)品的銷售、信用評價(jia)審核、金(jin)(jin)融中介、金(jin)(jin)融電(dian)子商務等模式
互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)不是(shi)(shi)互(hu)聯(lian)網(wang)和金(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)簡單結合，而(er)是(shi)(shi)在實現安全、移動等網(wang)絡(luo)技術水平上，被(bei)用戶(hu)熟悉接(jie)受后（尤其(qi)是(shi)(shi)對電子商務(wu)的(de)(de)接(jie)受），自然而(er)然為適應新(xin)的(de)(de)需求而(er)產生的(de)(de)新(xin)模式及(ji)新(xin)業(ye)務(wu)。互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)發展已經歷了網(wang)上銀行、第三方(fang)支付、個(ge)人貸款、企業(ye)融(rong)資等多(duo)階段，并且越(yue)(yue)來越(yue)(yue)在融(rong)通資金(jin)、資金(jin)供需雙(shuang)方(fang)的(de)(de)匹配等方(fang)面深入(ru)傳統金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)的(de)(de)核(he)心。
目前來看(kan)，互聯網(wang)金(jin)(jin)融包括第三方支付、P2P網(wang)貸、眾籌融資以(yi)及其他網(wang)絡(luo)金(jin)(jin)融服務平臺(tai)。
所謂第(di)(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)就是一(yi)些和產品(pin)所在國(guo)家(jia)(jia)以及國(guo)外各大銀(yin)行簽約、并(bing)具備一(yi)定實(shi)力(li)和信譽(yu)保障的(de)(de)第(di)(di)三方獨立機構提(ti)供(gong)的(de)(de)交易(yi)支(zhi)持平臺。在通(tong)過第(di)(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)平臺的(de)(de)交易(yi)中，買方選(xuan)購商(shang)品(pin)后，使(shi)用第(di)(di)三方平臺提(ti)供(gong)賬戶(hu)進行貨(huo)款(kuan)支(zhi)付(fu)(fu)，由第(di)(di)三方通(tong)知賣家(jia)(jia)貨(huo)款(kuan)到達、進行發貨(huo)；買方檢驗物品(pin)后，就可以通(tong)知付(fu)(fu)款(kuan)給(gei)賣家(jia)(jia)，第(di)(di)三方再將款(kuan)項轉至賣家(jia)(jia)。第三方支(zhi)付狹(xia)義上是指具備一定(ding)實(shi)力和信(xin)譽保障的非銀行機構，借助通(tong)信(xin)、計算(suan)機和信(xin)息安(an)全(quan)技術，采(cai)用(yong)與各(ge)大銀行簽約(yue)的方式，在用(yong)戶與銀行支(zhi)付結算(suan)系統間建立連接的電子支(zhi)付模式。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信(xin)貸(dai)。P2P網貸(dai)是指(zhi)通(tong)過第三方互聯(lian)網平臺(tai)(tai)進行資金(jin)借(jie)、貸(dai)雙方的(de)(de)(de)匹配(pei)，需要借(jie)貸(dai)的(de)(de)(de)人(ren)群(qun)可(ke)以通(tong)過網站平臺(tai)(tai)尋找到(dao)有出(chu)借(jie)能力并且(qie)愿(yuan)意基于(yu)一定(ding)條(tiao)件出(chu)借(jie)的(de)(de)(de)人(ren)群(qun)，幫(bang)助(zhu)貸(dai)款(kuan)人(ren)通(tong)過和(he)其他貸(dai)款(kuan)人(ren)一起分(fen)擔(dan)一筆借(jie)款(kuan)額(e)度來分(fen)散風(feng)險，也幫(bang)助(zhu)借(jie)款(kuan)人(ren)在充(chong)分(fen)比(bi)較的(de)(de)(de)信(xin)息中選擇有吸引力的(de)(de)(de)利率(lv)條(tiao)件。
目(mu)前，出現了2種運營模式，一(yi)是純線(xian)上(shang)模式，其(qi)特點是資金(jin)借(jie)貸(dai)活動(dong)都通過(guo)線(xian)上(shang)進行(xing)，不結(jie)合線(xian)下的(de)(de)審(shen)核。通常這些(xie)企業采(cai)取的(de)(de)審(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)人資質的(de)(de)措施(shi)有通過(guo)視頻認證、查看銀(yin)行(xing)流水(shui)賬單(dan)、身份認證等。第(di)二種是線(xian)上(shang)線(xian)下結(jie)合的(de)(de)模式，借(jie)款(kuan)(kuan)人在線(xian)上(shang)提交借(jie)款(kuan)(kuan)申請后，平(ping)臺通過(guo)所(suo)在城(cheng)市的(de)(de)代理(li)商采(cai)取入戶調查的(de)(de)方式審(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)人的(de)(de)資信、還款(kuan)(kuan)能(neng)力等情(qing)況。
眾(zhong)籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)大意為(wei)大眾(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)(zi)或(huo)群眾(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)(zi)，是(shi)指用團(tuan)購預購的(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)式(shi)，向網(wang)友募(mu)集項(xiang)目(mu)資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)(de)(de)模(mo)式(shi)。本(ben)意眾(zhong)(zhong)籌(chou)是(shi)利(li)用互聯(lian)網(wang)和SNS傳播的(de)(de)(de)(de)(de)特性，讓創(chuang)業(ye)企業(ye)、藝(yi)術家或(huo)個(ge)(ge)人對公(gong)眾(zhong)(zhong)展示他們的(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)意及項(xiang)目(mu)，爭取大家的(de)(de)(de)(de)(de)關注(zhu)和支持，進而獲得所(suo)需要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金援助。眾(zhong)(zhong)籌(chou)平臺(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)作模(mo)式(shi)大同小異——需要(yao)資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)人或(huo)團(tuan)隊將(jiang)項(xiang)目(mu)策劃(hua)交給眾(zhong)(zhong)籌(chou)平臺(tai)，經過相關審核(he)后，便(bian)可以在平臺(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)站上建(jian)立屬(shu)于自己的(de)(de)(de)(de)(de)頁面(mian)，用來向公(gong)眾(zhong)(zhong)介紹項(xiang)目(mu)情況(kuang)。
根據央行(xing)2010年在《非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務管理辦(ban)法》中給出的(de)非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務的(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上(shang)講第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金融機構作為(wei)收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)中介所提(ti)供(gong)的(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行(xing)卡收(shou)單(dan)以及中國人民(min)銀(yin)行(xing)確定的(de)其他(ta)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務。第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線上(shang)線下全(quan)面覆蓋，應用(yong)場景更(geng)為(wei)豐富的(de)綜合(he)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
根據央行(xing)2010年在《非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務管理辦(ban)法》中給出的(de)非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務的(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上(shang)講第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金融機構作為(wei)收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)中介所提(ti)供(gong)的(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行(xing)卡收(shou)單(dan)以及中國人民(min)銀(yin)行(xing)確定的(de)其他(ta)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務。第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線上(shang)線下全(quan)面覆蓋，應用(yong)場景更(geng)為(wei)豐富的(de)綜合(he)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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