互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所(suo)以(yi)對這個(ge)(ge)詞的涵義、外延不太能(neng)形成一致(zhi)共識，根(gen)本原因是這個(ge)(ge)事物還(huan)在持續的進化與演變中，傳統金融(rong)機構與新生互聯網(wang)力量(liang)在相互融(rong)合。
互聯網金融(rong)就(jiu)是傳統金融(rong)行業與互聯網精神相結(jie)合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)(hu)聯網(wang)金融(rong)與(yu)(yu)傳統金融(rong)的區別不(bu)僅僅在于(yu)金融(rong)業務(wu)所采用的媒介不(bu)同，更(geng)重要的在于(yu)金融(rong)參與(yu)(yu)者深諳互(hu)(hu)聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作”、“分享”的精髓。通(tong)過互(hu)(hu)聯網(wang)、移動(dong)互(hu)(hu)聯網(wang)等工具使(shi)得傳統金融(rong)業務(wu)具備(bei)透(tou)明度(du)更(geng)強、參與(yu)(yu)度(du)更(geng)高(gao)、協作性更(geng)好(hao)、中間成(cheng)本更(geng)低、操作上更(geng)便捷(jie)等一系(xi)列特征(zheng)。
理(li)論上任(ren)何涉及到了(le)廣(guang)義金(jin)融的互聯網應用(yong)，都應該是(shi)互聯網金(jin)融，包括但(dan)是(shi)不限于為第三方支付(fu)、在線理(li)財產品(pin)的銷售、信用(yong)評價審(shen)核、金(jin)融中介、金(jin)融電(dian)子商務等模式
互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)不是互聯(lian)網和(he)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)的簡單(dan)結合，而是在(zai)實現(xian)安(an)全、移(yi)動等(deng)網絡技術水平上(shang)，被用戶(hu)熟悉(xi)接受(shou)后（尤(you)其是對電子商(shang)務(wu)的接受(shou)），自然而然為適應新的需(xu)求(qiu)而產生的新模式(shi)及新業(ye)務(wu)。互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)的發(fa)展已經歷了網上(shang)銀行、第(di)三方(fang)支付、個人貸款、企業(ye)融(rong)資等(deng)多階段，并且越(yue)來(lai)越(yue)在(zai)融(rong)通資金(jin)(jin)、資金(jin)(jin)供需(xu)雙方(fang)的匹配等(deng)方(fang)面深入傳統(tong)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務(wu)的核心。
目(mu)前來看，互聯網金(jin)融包括第(di)三方支付(fu)、P2P網貸(dai)、眾(zhong)籌融資以及其他(ta)網絡金(jin)融服務平臺。
所(suo)謂第(di)(di)三方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付就是一些和(he)產品所(suo)在國(guo)家以及國(guo)外各(ge)大銀行簽(qian)約、并具(ju)備一定實力和(he)信譽保障的第(di)(di)三方(fang)(fang)(fang)獨(du)立(li)機構提(ti)供的交(jiao)易(yi)支(zhi)持(chi)平臺。在通過(guo)第(di)(di)三方(fang)(fang)(fang)支(zhi)付平臺的交(jiao)易(yi)中，買方(fang)(fang)(fang)選購(gou)商(shang)品后(hou)，使用第(di)(di)三方(fang)(fang)(fang)平臺提(ti)供賬(zhang)戶進(jin)行貨款(kuan)支(zhi)付，由第(di)(di)三方(fang)(fang)(fang)通知(zhi)賣(mai)家貨款(kuan)到(dao)達、進(jin)行發貨；買方(fang)(fang)(fang)檢驗物品后(hou)，就可(ke)以通知(zhi)付款(kuan)給賣(mai)家，第(di)(di)三方(fang)(fang)(fang)再將款(kuan)項轉(zhuan)至賣(mai)家。第三方(fang)支付狹(xia)義(yi)上是(shi)指(zhi)具備一定實(shi)力和信(xin)(xin)譽保障的(de)非(fei)銀(yin)行(xing)機構，借助(zhu)通信(xin)(xin)、計算機和信(xin)(xin)息安全(quan)技術(shu)，采用與(yu)各大銀(yin)行(xing)簽約的(de)方(fang)式，在用戶與(yu)銀(yin)行(xing)支付結(jie)算系(xi)統間建立連接的(de)電(dian)子支付模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信(xin)貸(dai)。P2P網貸(dai)是指(zhi)通(tong)(tong)過第三方互聯網平臺(tai)進行資金借、貸(dai)雙方的匹配，需要(yao)借貸(dai)的人群(qun)可以通(tong)(tong)過網站平臺(tai)尋找到有(you)(you)出借能力(li)并且(qie)愿意基(ji)于一定條件(jian)出借的人群(qun)，幫助貸(dai)款人通(tong)(tong)過和其他貸(dai)款人一起分(fen)擔(dan)一筆借款額(e)度來分(fen)散風險，也幫助借款人在充分(fen)比較(jiao)的信(xin)息中(zhong)選擇有(you)(you)吸(xi)引力(li)的利率條件(jian)。
目前，出現(xian)了2種運營模式(shi)，一是(shi)純(chun)線(xian)(xian)上模式(shi)，其特點是(shi)資金(jin)借貸活動都通(tong)(tong)過線(xian)(xian)上進行，不結合(he)線(xian)(xian)下的(de)(de)審(shen)核(he)。通(tong)(tong)常這些企(qi)業采取的(de)(de)審(shen)核(he)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)資質的(de)(de)措施(shi)有通(tong)(tong)過視頻認證、查(cha)看銀(yin)行流水賬(zhang)單(dan)、身份認證等(deng)。第二種是(shi)線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下結合(he)的(de)(de)模式(shi)，借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)在線(xian)(xian)上提交借款(kuan)(kuan)(kuan)申請后，平(ping)臺通(tong)(tong)過所(suo)在城市的(de)(de)代(dai)理商采取入戶調(diao)查(cha)的(de)(de)方式(shi)審(shen)核(he)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的(de)(de)資信、還款(kuan)(kuan)(kuan)能(neng)力等(deng)情況(kuang)。
眾(zhong)籌
眾籌(chou)(chou)(chou)(chou)大(da)意(yi)為大(da)眾籌(chou)(chou)(chou)(chou)資(zi)或(huo)群(qun)眾籌(chou)(chou)(chou)(chou)資(zi)，是指用團購預(yu)購的(de)形(xing)式(shi)，向網友(you)募集項(xiang)目(mu)資(zi)金(jin)的(de)模式(shi)。本意(yi)眾籌(chou)(chou)(chou)(chou)是利(li)用互聯網和SNS傳播的(de)特性，讓創業(ye)企業(ye)、藝術家(jia)或(huo)個(ge)人(ren)對(dui)公(gong)眾展示他們的(de)創意(yi)及項(xiang)目(mu)，爭取大(da)家(jia)的(de)關(guan)注和支(zhi)持，進(jin)而獲得所需要的(de)資(zi)金(jin)援助。眾籌(chou)(chou)(chou)(chou)平臺(tai)的(de)運作模式(shi)大(da)同小異——需要資(zi)金(jin)的(de)個(ge)人(ren)或(huo)團隊將項(xiang)目(mu)策劃(hua)交給眾籌(chou)(chou)(chou)(chou)平臺(tai)，經過(guo)相關(guan)審核后，便可(ke)以在平臺(tai)的(de)網站上(shang)建(jian)立屬于自己的(de)頁面，用來(lai)向公(gong)眾介紹(shao)項(xiang)目(mu)情況。
根據央行2010年在《非金融(rong)機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務(wu)管理(li)辦法(fa)》中給出的(de)(de)非金融(rong)機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)定(ding)義(yi)，從(cong)廣(guang)義(yi)上講第(di)三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指非金融(rong)機構(gou)作為收、付(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所(suo)提供的(de)(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確(que)定(ding)的(de)(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第(di)三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯(lian)網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是成為線(xian)上線(xian)下全面(mian)覆蓋(gai)，應用場景更為豐(feng)富的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
根據央行2010年在《非金融(rong)機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務(wu)管理(li)辦法(fa)》中給出的(de)(de)非金融(rong)機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)定(ding)義(yi)，從(cong)廣(guang)義(yi)上講第(di)三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指非金融(rong)機構(gou)作為收、付(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所(suo)提供的(de)(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確(que)定(ding)的(de)(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第(di)三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯(lian)網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是成為線(xian)上線(xian)下全面(mian)覆蓋(gai)，應用場景更為豐(feng)富的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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