互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界之所以(yi)對這(zhe)個詞(ci)的(de)涵義、外延不太能(neng)形(xing)成一致共(gong)識，根本原因(yin)是這(zhe)個事物還在(zai)持續的(de)進化(hua)與演變中(zhong)，傳統金融(rong)機(ji)構與新生互(hu)(hu)聯(lian)網力量在(zai)相互(hu)(hu)融(rong)合。
互聯網(wang)金融就是傳統金融行業與互聯網(wang)精神(shen)相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)金融與傳(chuan)統金融的(de)區別不僅(jin)僅(jin)在于(yu)(yu)金融業務(wu)(wu)所采用的(de)媒(mei)介不同(tong)，更(geng)重要的(de)在于(yu)(yu)金融參與者深(shen)諳(an)互聯網(wang)“開放”、“平(ping)等”、“協(xie)作(zuo)”、“分享(xiang)”的(de)精髓。通過(guo)互聯網(wang)、移(yi)動互聯網(wang)等工具(ju)使(shi)得(de)傳(chuan)統金融業務(wu)(wu)具(ju)備透明度(du)更(geng)強(qiang)、參與度(du)更(geng)高、協(xie)作(zuo)性更(geng)好、中間(jian)成本更(geng)低、操作(zuo)上更(geng)便(bian)捷等一系列特征(zheng)。
理(li)論上任(ren)何涉及到了廣義金融的互(hu)聯(lian)網應(ying)用，都應(ying)該是互(hu)聯(lian)網金融，包括但是不限于(yu)為第三(san)方支付(fu)、在線理(li)財產品的銷售、信用評(ping)價審核、金融中介、金融電子(zi)商務等模式(shi)
互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融不是互(hu)聯(lian)網(wang)和金(jin)融業的(de)(de)簡單結合(he)，而是在實(shi)現安全、移動等網(wang)絡技術水平上(shang)，被用戶熟悉接受(shou)(shou)后（尤其是對電子商務(wu)的(de)(de)接受(shou)(shou)），自然而然為適應新的(de)(de)需(xu)求(qiu)而產生的(de)(de)新模式及新業務(wu)。互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融的(de)(de)發展已經歷了(le)網(wang)上(shang)銀行、第三方(fang)支(zhi)付、個人(ren)貸款、企業融資等多階(jie)段，并且越來越在融通(tong)資金(jin)、資金(jin)供需(xu)雙方(fang)的(de)(de)匹(pi)配(pei)等方(fang)面深入傳統金(jin)融業務(wu)的(de)(de)核心(xin)。
目前來(lai)看，互聯(lian)網(wang)金融包括第三方支付、P2P網(wang)貸、眾籌融資以及其他網(wang)絡(luo)金融服務平臺。
所謂第(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)就(jiu)是一(yi)些(xie)和產品(pin)所在(zai)國家以及國外各大銀行(xing)簽約、并具備一(yi)定實力(li)和信(xin)譽保障的(de)第(di)三方獨(du)立機(ji)構提供(gong)的(de)交易支(zhi)持平臺。在(zai)通(tong)過第(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)平臺的(de)交易中，買(mai)(mai)方選購(gou)商品(pin)后(hou)，使用(yong)第(di)三方平臺提供(gong)賬戶進行(xing)貨(huo)款(kuan)支(zhi)付(fu)(fu)，由第(di)三方通(tong)知賣家貨(huo)款(kuan)到達(da)、進行(xing)發貨(huo)；買(mai)(mai)方檢驗物品(pin)后(hou)，就(jiu)可以通(tong)知付(fu)(fu)款(kuan)給賣家，第(di)三方再將款(kuan)項(xiang)轉(zhuan)至賣家。第(di)三方支(zhi)付(fu)狹義上是指具備一(yi)定(ding)實力和(he)信(xin)譽保障的非銀(yin)行機(ji)構，借助通信(xin)、計算機(ji)和(he)信(xin)息安全技術，采用(yong)與(yu)各大銀(yin)行簽約的方式，在(zai)用(yong)戶與(yu)銀(yin)行支(zhi)付(fu)結算系統間建(jian)立連接的電(dian)子(zi)支(zhi)付(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)是指通過(guo)第三方(fang)互聯(lian)網平臺進(jin)行資金借(jie)、貸(dai)(dai)雙方(fang)的(de)(de)匹配，需要(yao)借(jie)貸(dai)(dai)的(de)(de)人(ren)(ren)群(qun)可以(yi)通過(guo)網站(zhan)平臺尋(xun)找到有(you)出借(jie)能力(li)并且愿(yuan)意基于一定條件出借(jie)的(de)(de)人(ren)(ren)群(qun)，幫助(zhu)貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通過(guo)和(he)其他貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一起(qi)分(fen)擔一筆借(jie)款(kuan)額度來分(fen)散風險，也幫助(zhu)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在充分(fen)比較的(de)(de)信息(xi)中選擇有(you)吸(xi)引力(li)的(de)(de)利率條件。
目前(qian)，出現了(le)2種運營(ying)模(mo)式(shi)(shi)，一是(shi)純(chun)線(xian)上(shang)(shang)模(mo)式(shi)(shi)，其特點(dian)是(shi)資金(jin)借(jie)貸(dai)活動都通(tong)過(guo)線(xian)上(shang)(shang)進行，不結合線(xian)下的(de)審核(he)。通(tong)常這些企業采(cai)取的(de)審核(he)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)資質的(de)措施有(you)通(tong)過(guo)視頻認證(zheng)、查看銀行流(liu)水賬單、身份(fen)認證(zheng)等。第(di)二種是(shi)線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下結合的(de)模(mo)式(shi)(shi)，借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)在線(xian)上(shang)(shang)提交借(jie)款(kuan)(kuan)申請后(hou)，平臺通(tong)過(guo)所在城(cheng)市(shi)的(de)代(dai)理商采(cai)取入戶調(diao)查的(de)方式(shi)(shi)審核(he)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的(de)資信、還款(kuan)(kuan)能力等情況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)大(da)意為大(da)眾(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)(zi)或群眾(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)(zi)，是指用(yong)團(tuan)購(gou)預購(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)形式，向網友募集項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)模式。本意眾(zhong)(zhong)籌(chou)是利用(yong)互聯網和(he)SNS傳播的(de)(de)(de)(de)(de)特性，讓創(chuang)(chuang)業企(qi)業、藝術家(jia)(jia)或個人(ren)(ren)對公眾(zhong)(zhong)展示他們的(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)意及項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)，爭取大(da)家(jia)(jia)的(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)(guan)注(zhu)和(he)支(zhi)持，進(jin)而獲得所需要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)援助(zhu)。眾(zhong)(zhong)籌(chou)平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)作(zuo)模式大(da)同(tong)小異——需要(yao)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)或團(tuan)隊(dui)將項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)策劃(hua)交(jiao)給(gei)眾(zhong)(zhong)籌(chou)平(ping)臺(tai)，經(jing)過(guo)相關(guan)(guan)審核后，便可以在平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)網站上(shang)建立屬于自己的(de)(de)(de)(de)(de)頁面(mian)，用(yong)來向公眾(zhong)(zhong)介紹項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)情況。
根據央行(xing)2010年在《非(fei)金(jin)融(rong)機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)(wu)管理(li)辦法(fa)》中(zhong)(zhong)給出的(de)非(fei)金(jin)融(rong)機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)(wu)的(de)定義，從(cong)廣義上講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金(jin)融(rong)機構作為(wei)收、付(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介所提(ti)供的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單以及中(zhong)(zhong)國人民銀行(xing)確定的(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)(wu)。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局限(xian)于最(zui)初的(de)互(hu)聯(lian)網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成(cheng)為(wei)線(xian)上線(xian)下全面覆蓋(gai)，應用場景更為(wei)豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工(gong)具(ju)。
根據央行(xing)2010年在《非(fei)金(jin)融(rong)機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)(wu)管理(li)辦法(fa)》中(zhong)(zhong)給出的(de)非(fei)金(jin)融(rong)機構支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)(wu)的(de)定義，從(cong)廣義上講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金(jin)融(rong)機構作為(wei)收、付(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介所提(ti)供的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單以及中(zhong)(zhong)國人民銀行(xing)確定的(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)(wu)。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局限(xian)于最(zui)初的(de)互(hu)聯(lian)網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成(cheng)為(wei)線(xian)上線(xian)下全面覆蓋(gai)，應用場景更為(wei)豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工(gong)具(ju)。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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