互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所(suo)以對這(zhe)個詞的(de)涵義、外(wai)延不太能形(xing)成一致共識，根本(ben)原因是(shi)這(zhe)個事物還(huan)在持續的(de)進化與演變中(zhong)，傳統金融(rong)(rong)機構與新生互(hu)聯網力量在相互(hu)融(rong)(rong)合。
互聯網(wang)金融(rong)就是傳統金融(rong)行業與互聯網(wang)精神(shen)相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)與傳(chuan)統金(jin)融(rong)的(de)(de)區(qu)別不僅僅在于金(jin)融(rong)業務所采用的(de)(de)媒介(jie)不同，更重(zhong)要的(de)(de)在于金(jin)融(rong)參(can)與者(zhe)深諳互(hu)聯網(wang)(wang)“開放”、“平等(deng)(deng)”、“協作(zuo)”、“分享”的(de)(de)精髓。通過(guo)互(hu)聯網(wang)(wang)、移動互(hu)聯網(wang)(wang)等(deng)(deng)工具(ju)使得傳(chuan)統金(jin)融(rong)業務具(ju)備透(tou)明度(du)更強(qiang)、參(can)與度(du)更高、協作(zuo)性更好、中(zhong)間(jian)成本更低、操(cao)作(zuo)上更便捷(jie)等(deng)(deng)一系(xi)列(lie)特征(zheng)。
理論上(shang)任何(he)涉(she)及到了廣義金(jin)融(rong)(rong)的(de)互(hu)聯網應用，都應該(gai)是互(hu)聯網金(jin)融(rong)(rong)，包括但是不限于為第三(san)方(fang)支付、在線理財(cai)產品的(de)銷售、信(xin)用評價審(shen)核、金(jin)融(rong)(rong)中(zhong)介、金(jin)融(rong)(rong)電(dian)子商務等模式
互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)不(bu)是(shi)互(hu)聯(lian)網和金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)的(de)(de)簡單結合，而是(shi)在實現安全、移動等(deng)(deng)網絡技術(shu)水平上，被用戶(hu)熟(shu)悉接受(shou)后（尤其是(shi)對電子商務的(de)(de)接受(shou)），自然(ran)而然(ran)為適(shi)應新(xin)的(de)(de)需求而產生的(de)(de)新(xin)模(mo)式(shi)及新(xin)業(ye)(ye)務。互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)發展已經歷了網上銀行、第三(san)方支付(fu)、個人貸款、企業(ye)(ye)融(rong)(rong)(rong)資等(deng)(deng)多階(jie)段，并且越來越在融(rong)(rong)(rong)通資金(jin)(jin)、資金(jin)(jin)供需雙方的(de)(de)匹配等(deng)(deng)方面(mian)深入(ru)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)務的(de)(de)核心(xin)。
目前來(lai)看，互(hu)聯網金融包(bao)括第三方(fang)支(zhi)付(fu)、P2P網貸、眾籌融資以(yi)及其他(ta)網絡金融服務平臺。
所謂第(di)三(san)方支付就是一(yi)些和產(chan)品所在國家(jia)以(yi)及國外各(ge)大銀行(xing)(xing)簽約、并具(ju)備一(yi)定實力和信譽保障的第(di)三(san)方獨立機構(gou)提(ti)供的交易支持平(ping)臺。在通(tong)(tong)過第(di)三(san)方支付平(ping)臺的交易中，買方選(xuan)購商品后，使(shi)用第(di)三(san)方平(ping)臺提(ti)供賬戶(hu)進(jin)行(xing)(xing)貨(huo)款(kuan)(kuan)支付，由第(di)三(san)方通(tong)(tong)知賣(mai)家(jia)貨(huo)款(kuan)(kuan)到達(da)、進(jin)行(xing)(xing)發貨(huo)；買方檢驗物(wu)品后，就可以(yi)通(tong)(tong)知付款(kuan)(kuan)給賣(mai)家(jia)，第(di)三(san)方再將款(kuan)(kuan)項轉至賣(mai)家(jia)。第(di)三方支(zhi)付(fu)狹義上是指具備一定實力和信(xin)(xin)(xin)譽保障(zhang)的非(fei)銀(yin)行機構，借助通信(xin)(xin)(xin)、計算機和信(xin)(xin)(xin)息安(an)全技術，采(cai)用與(yu)各大銀(yin)行簽約的方式，在用戶與(yu)銀(yin)行支(zhi)付(fu)結算系(xi)統間建立(li)連接的電(dian)子支(zhi)付(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對(dui)點(dian)信貸。P2P網(wang)(wang)(wang)貸是(shi)指通過第(di)三方互聯網(wang)(wang)(wang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)進行資金借、貸雙方的(de)匹配，需要借貸的(de)人(ren)群(qun)(qun)可以(yi)通過網(wang)(wang)(wang)站平(ping)(ping)臺(tai)(tai)尋找到有(you)出借能力并(bing)且愿意基(ji)于一定條(tiao)件出借的(de)人(ren)群(qun)(qun)，幫(bang)助(zhu)貸款(kuan)人(ren)通過和其他貸款(kuan)人(ren)一起分(fen)(fen)(fen)擔一筆借款(kuan)額度來分(fen)(fen)(fen)散風(feng)險，也幫(bang)助(zhu)借款(kuan)人(ren)在充分(fen)(fen)(fen)比較的(de)信息中(zhong)選擇(ze)有(you)吸引力的(de)利(li)率條(tiao)件。
目前，出(chu)現(xian)了2種運營模式，一是(shi)純(chun)線(xian)(xian)(xian)上模式，其特點是(shi)資(zi)金借(jie)(jie)貸(dai)活動都通過線(xian)(xian)(xian)上進行，不(bu)結(jie)合線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)的審(shen)(shen)核。通常這些(xie)企(qi)業采取的審(shen)(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人資(zi)質的措(cuo)施有通過視頻認(ren)證(zheng)、查看銀行流(liu)水賬單、身份認(ren)證(zheng)等。第(di)二種是(shi)線(xian)(xian)(xian)上線(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)結(jie)合的模式，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人在(zai)線(xian)(xian)(xian)上提交借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)申請(qing)后，平臺通過所在(zai)城(cheng)市的代(dai)理商采取入戶調(diao)查的方(fang)式審(shen)(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人的資(zi)信、還款(kuan)(kuan)能力等情(qing)況。
眾籌
眾籌(chou)(chou)大意為大眾籌(chou)(chou)資(zi)(zi)或群眾籌(chou)(chou)資(zi)(zi)，是指用團購(gou)預購(gou)的(de)(de)形式，向網(wang)(wang)友募集項(xiang)目資(zi)(zi)金的(de)(de)模(mo)式。本意眾籌(chou)(chou)是利(li)用互聯網(wang)(wang)和SNS傳播的(de)(de)特性，讓(rang)創業企業、藝(yi)術家或個(ge)人(ren)對公(gong)眾展(zhan)示他們的(de)(de)創意及項(xiang)目，爭取(qu)大家的(de)(de)關(guan)注和支持，進而獲得所需要的(de)(de)資(zi)(zi)金援助。眾籌(chou)(chou)平(ping)臺(tai)的(de)(de)運作(zuo)模(mo)式大同小異——需要資(zi)(zi)金的(de)(de)個(ge)人(ren)或團隊將項(xiang)目策劃交(jiao)給眾籌(chou)(chou)平(ping)臺(tai)，經過相關(guan)審核后，便可以在平(ping)臺(tai)的(de)(de)網(wang)(wang)站上建(jian)立(li)屬于自己的(de)(de)頁面，用來向公(gong)眾介紹項(xiang)目情(qing)況(kuang)。
根據(ju)央行(xing)2010年在《非金融機(ji)(ji)構支(zhi)付(fu)服務(wu)管理辦法(fa)》中給出(chu)的非金融機(ji)(ji)構支(zhi)付(fu)服務(wu)的定義(yi)，從廣義(yi)上(shang)講第三方(fang)支(zhi)付(fu)是(shi)指非金融機(ji)(ji)構作為收、付(fu)款(kuan)人的支(zhi)付(fu)中介所提供的網絡支(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀(yin)行(xing)卡收單以及中國人民銀(yin)行(xing)確(que)定的其他支(zhi)付(fu)服務(wu)。第三方(fang)支(zhi)付(fu)已不(bu)僅僅局限于最(zui)初(chu)的互聯網支(zhi)付(fu)，而是(shi)成為線上(shang)線下全面覆蓋，應(ying)用場景更為豐富的綜(zong)合支(zhi)付(fu)工具。
根據(ju)央行(xing)2010年在《非金融機(ji)(ji)構支(zhi)付(fu)服務(wu)管理辦法(fa)》中給出(chu)的非金融機(ji)(ji)構支(zhi)付(fu)服務(wu)的定義(yi)，從廣義(yi)上(shang)講第三方(fang)支(zhi)付(fu)是(shi)指非金融機(ji)(ji)構作為收、付(fu)款(kuan)人的支(zhi)付(fu)中介所提供的網絡支(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀(yin)行(xing)卡收單以及中國人民銀(yin)行(xing)確(que)定的其他支(zhi)付(fu)服務(wu)。第三方(fang)支(zhi)付(fu)已不(bu)僅僅局限于最(zui)初(chu)的互聯網支(zhi)付(fu)，而是(shi)成為線上(shang)線下全面覆蓋，應(ying)用場景更為豐富的綜(zong)合支(zhi)付(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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