互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之(zhi)所(suo)以(yi)對(dui)這個詞的涵義、外延(yan)不(bu)太能形成一致共識，根本原因(yin)是這個事物還在持續的進化與演變(bian)中，傳統金融(rong)(rong)機構(gou)與新(xin)生互聯網力(li)量在相互融(rong)(rong)合。
互聯網(wang)金融就是傳統金融行(xing)業(ye)與(yu)互聯網(wang)精神相結合(he)的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)與傳統(tong)金(jin)融(rong)的區(qu)別不僅僅在(zai)于(yu)金(jin)融(rong)業務所采用(yong)的媒介(jie)不同，更(geng)(geng)(geng)重要的在(zai)于(yu)金(jin)融(rong)參(can)與者(zhe)深諳(an)互(hu)聯網(wang)(wang)“開放(fang)”、“平等(deng)”、“協作”、“分享”的精髓。通(tong)過互(hu)聯網(wang)(wang)、移動互(hu)聯網(wang)(wang)等(deng)工具使得(de)傳統(tong)金(jin)融(rong)業務具備(bei)透明度更(geng)(geng)(geng)強、參(can)與度更(geng)(geng)(geng)高、協作性更(geng)(geng)(geng)好(hao)、中間成本更(geng)(geng)(geng)低、操作上更(geng)(geng)(geng)便捷(jie)等(deng)一系列特(te)征。
理論上任(ren)何(he)涉(she)及到了(le)廣義金融(rong)的(de)互(hu)(hu)聯網應用(yong)，都應該是互(hu)(hu)聯網金融(rong)，包括(kuo)但(dan)是不限于為(wei)第三方支付、在線理財產品的(de)銷售、信用(yong)評價審核、金融(rong)中(zhong)介、金融(rong)電子商務(wu)等模式
互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)融不是(shi)(shi)互(hu)聯網(wang)(wang)和金(jin)(jin)融業的(de)簡單結合，而是(shi)(shi)在實現安全、移(yi)動等網(wang)(wang)絡技(ji)術(shu)水平(ping)上，被用戶熟(shu)悉(xi)接受(shou)后(hou)（尤其是(shi)(shi)對電子商(shang)務的(de)接受(shou)），自(zi)然而然為適(shi)應新的(de)需求而產生的(de)新模式及新業務。互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)融的(de)發展已經(jing)歷了(le)網(wang)(wang)上銀行、第三方(fang)支付、個人貸款、企業融資(zi)等多階段，并(bing)且越來(lai)越在融通(tong)資(zi)金(jin)(jin)、資(zi)金(jin)(jin)供需雙方(fang)的(de)匹配等方(fang)面深入傳統金(jin)(jin)融業務的(de)核(he)心。
目前來(lai)看，互(hu)聯(lian)網金融包括(kuo)第三方支付(fu)、P2P網貸、眾籌(chou)融資以及(ji)其(qi)他網絡金融服務(wu)平臺。
所謂第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支付就是一些(xie)和(he)產品所在國家以及(ji)國外各大銀行(xing)簽約(yue)、并具(ju)備(bei)一定實力和(he)信譽(yu)保障的(de)第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)獨立機構提供的(de)交易支持平(ping)臺。在通(tong)過第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)支付平(ping)臺的(de)交易中，買方(fang)(fang)(fang)選(xuan)購商品后，使用(yong)第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)平(ping)臺提供賬戶進行(xing)貨款支付，由第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)通(tong)知(zhi)賣家貨款到達、進行(xing)發貨；買方(fang)(fang)(fang)檢驗物(wu)品后，就可以通(tong)知(zhi)付款給賣家，第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)(fang)再將(jiang)款項轉至賣家。第三(san)方(fang)支(zhi)付狹義上(shang)是指具(ju)備一(yi)定實力和信譽保障的(de)非銀行機構，借助(zhu)通信、計算機和信息安全技術，采用(yong)與(yu)各大銀行簽約的(de)方(fang)式(shi)，在(zai)用(yong)戶與(yu)銀行支(zhi)付結算系(xi)統間(jian)建立連(lian)接的(de)電子支(zhi)付模(mo)式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)(dian)對點(dian)(dian)信貸(dai)。P2P網(wang)(wang)貸(dai)是指通過第三方(fang)互聯網(wang)(wang)平臺(tai)(tai)進行資(zi)金借(jie)、貸(dai)雙方(fang)的(de)匹配，需(xu)要(yao)借(jie)貸(dai)的(de)人群可以(yi)通過網(wang)(wang)站平臺(tai)(tai)尋找到有出借(jie)能(neng)力并且愿意(yi)基于(yu)一定(ding)條件出借(jie)的(de)人群，幫(bang)助(zhu)貸(dai)款人通過和(he)其他貸(dai)款人一起分擔一筆(bi)借(jie)款額度來分散風險(xian)，也(ye)幫(bang)助(zhu)借(jie)款人在(zai)充分比(bi)較的(de)信息(xi)中選擇有吸引力的(de)利率條件。
目(mu)前，出現了2種運營模式，一是純線(xian)上模式，其特點是資金借(jie)(jie)(jie)貸(dai)活動都通(tong)過(guo)線(xian)上進行，不(bu)結合線(xian)下的(de)(de)審(shen)核。通(tong)常這些企業采(cai)取(qu)的(de)(de)審(shen)核借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人(ren)資質的(de)(de)措施(shi)有通(tong)過(guo)視頻認證(zheng)、查看銀行流水賬(zhang)單、身份認證(zheng)等。第二種是線(xian)上線(xian)下結合的(de)(de)模式，借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人(ren)在(zai)線(xian)上提交借(jie)(jie)(jie)款(kuan)申請(qing)后(hou)，平(ping)臺通(tong)過(guo)所在(zai)城市的(de)(de)代理商采(cai)取(qu)入戶調(diao)查的(de)(de)方式審(shen)核借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人(ren)的(de)(de)資信、還款(kuan)能(neng)力等情況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)大意為(wei)大眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)或群眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)，是(shi)指(zhi)用(yong)團購預購的(de)(de)形式，向網(wang)友(you)募集(ji)項(xiang)目資(zi)金(jin)的(de)(de)模(mo)(mo)式。本(ben)意眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)是(shi)利用(yong)互聯網(wang)和SNS傳播的(de)(de)特性(xing)，讓創(chuang)業企業、藝術家或個人(ren)對公眾(zhong)(zhong)(zhong)展示(shi)他們(men)的(de)(de)創(chuang)意及項(xiang)目，爭取(qu)大家的(de)(de)關注和支持，進而獲得所(suo)需要的(de)(de)資(zi)金(jin)援助。眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平臺(tai)的(de)(de)運作模(mo)(mo)式大同小異(yi)——需要資(zi)金(jin)的(de)(de)個人(ren)或團隊將項(xiang)目策劃交給眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平臺(tai)，經過(guo)相關審核(he)后，便可(ke)以(yi)在平臺(tai)的(de)(de)網(wang)站(zhan)上建立屬于自己的(de)(de)頁面，用(yong)來向公眾(zhong)(zhong)(zhong)介紹項(xiang)目情況。
根據央行2010年(nian)在《非金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管(guan)理辦法》中(zhong)給(gei)出的(de)(de)非金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上(shang)講第三(san)方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)(de)網絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收單以及中(zhong)國人民(min)銀(yin)行確定的(de)(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三(san)方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已(yi)不僅(jin)僅(jin)局(ju)限于最初(chu)的(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成(cheng)為線上(shang)線下全面(mian)覆蓋，應用場景更為豐富(fu)的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
根據央行2010年(nian)在《非金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管(guan)理辦法》中(zhong)給(gei)出的(de)(de)非金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上(shang)講第三(san)方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所(suo)提供的(de)(de)網絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收單以及中(zhong)國人民(min)銀(yin)行確定的(de)(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三(san)方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已(yi)不僅(jin)僅(jin)局(ju)限于最初(chu)的(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成(cheng)為線上(shang)線下全面(mian)覆蓋，應用場景更為豐富(fu)的(de)(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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