互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這(zhe)個詞的(de)涵義、外延不太能形成一致共識(shi)，根本原因(yin)是這(zhe)個事物還在持續的(de)進化與演變中，傳統金融機構(gou)與新(xin)生互(hu)聯(lian)網(wang)力量(liang)在相互(hu)融合。
互聯(lian)網金融就(jiu)是傳統金融行業與互聯(lian)網精神(shen)相結(jie)合的新興領域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)與(yu)傳統金(jin)(jin)融(rong)的(de)區別不僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)在(zai)于金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)所采用的(de)媒介(jie)不同，更重要的(de)在(zai)于金(jin)(jin)融(rong)參與(yu)者深(shen)諳互聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作(zuo)(zuo)”、“分享”的(de)精髓。通過互聯網(wang)、移動(dong)互聯網(wang)等工具(ju)使得(de)傳統金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)具(ju)備(bei)透明(ming)度更強、參與(yu)度更高、協作(zuo)(zuo)性更好(hao)、中(zhong)間(jian)成本更低、操作(zuo)(zuo)上更便捷等一系列特征。
理(li)論上(shang)任何涉及到了廣義金(jin)融(rong)的互聯網應(ying)用(yong)，都應(ying)該是互聯網金(jin)融(rong)，包括但是不限于(yu)為(wei)第三方支(zhi)付、在(zai)線理(li)財產品的銷售(shou)、信(xin)用(yong)評價(jia)審核、金(jin)融(rong)中介、金(jin)融(rong)電子商務等模式
互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)不是互聯(lian)網(wang)和金(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)的(de)簡單(dan)結合，而是在實(shi)現(xian)安全、移(yi)動等(deng)網(wang)絡技術(shu)水平上，被用(yong)戶熟悉接(jie)受(shou)后（尤其(qi)是對(dui)電子商務的(de)接(jie)受(shou)），自然而然為適應新(xin)的(de)需(xu)求而產生(sheng)的(de)新(xin)模式及(ji)新(xin)業(ye)(ye)務。互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)的(de)發展已經歷(li)了網(wang)上銀行、第(di)三方支付、個(ge)人貸款、企業(ye)(ye)融(rong)(rong)資等(deng)多階段，并(bing)且(qie)越來越在融(rong)(rong)通資金(jin)、資金(jin)供需(xu)雙方的(de)匹配等(deng)方面(mian)深入傳統金(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)務的(de)核心。
目前來看，互聯網(wang)金(jin)融(rong)包括第(di)三(san)方(fang)支付、P2P網(wang)貸、眾籌融(rong)資以及其他網(wang)絡金(jin)融(rong)服務平臺(tai)。
所(suo)謂(wei)第三方(fang)(fang)支付就是一(yi)些和產(chan)品(pin)所(suo)在(zai)(zai)國家以及國外(wai)各大銀行簽約、并(bing)具備一(yi)定實力和信譽保障的(de)第三方(fang)(fang)獨立(li)機構提(ti)供(gong)的(de)交易(yi)支持平臺(tai)(tai)。在(zai)(zai)通過第三方(fang)(fang)支付平臺(tai)(tai)的(de)交易(yi)中，買方(fang)(fang)選購商品(pin)后，使用第三方(fang)(fang)平臺(tai)(tai)提(ti)供(gong)賬戶進行貨款(kuan)支付，由(you)第三方(fang)(fang)通知賣(mai)家貨款(kuan)到達(da)、進行發(fa)貨；買方(fang)(fang)檢驗物(wu)品(pin)后，就可以通知付款(kuan)給(gei)賣(mai)家，第三方(fang)(fang)再將(jiang)款(kuan)項轉至賣(mai)家。第三方支付狹義上是指具備一(yi)定實力和信譽保(bao)障的非銀(yin)(yin)行(xing)機構，借(jie)助通(tong)信、計算機和信息安全技術，采(cai)用(yong)與各大銀(yin)(yin)行(xing)簽約(yue)的方式(shi)，在用(yong)戶與銀(yin)(yin)行(xing)支付結(jie)算系統間建立連接的電子支付模式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對(dui)點(dian)信貸。P2P網(wang)(wang)貸是(shi)指通(tong)過(guo)第三方互聯網(wang)(wang)平臺進(jin)行資(zi)金(jin)借(jie)(jie)、貸雙(shuang)方的(de)(de)匹配，需(xu)要借(jie)(jie)貸的(de)(de)人群(qun)可以通(tong)過(guo)網(wang)(wang)站平臺尋找到有出借(jie)(jie)能力并(bing)且愿意(yi)基于一(yi)定(ding)條(tiao)件出借(jie)(jie)的(de)(de)人群(qun)，幫助貸款(kuan)人通(tong)過(guo)和其他貸款(kuan)人一(yi)起(qi)分擔一(yi)筆借(jie)(jie)款(kuan)額度來分散風(feng)險，也幫助借(jie)(jie)款(kuan)人在充分比較的(de)(de)信息中選(xuan)擇有吸引力的(de)(de)利(li)率(lv)條(tiao)件。
目前，出現了2種(zhong)運營(ying)模(mo)式，一是(shi)純(chun)線(xian)上(shang)(shang)模(mo)式，其特點是(shi)資(zi)金(jin)借(jie)(jie)貸活動都通(tong)(tong)過線(xian)上(shang)(shang)進(jin)行(xing)，不結合線(xian)下的(de)(de)審(shen)核。通(tong)(tong)常這(zhe)些企業采取的(de)(de)審(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)資(zi)質的(de)(de)措施有通(tong)(tong)過視頻認(ren)(ren)證、查看銀行(xing)流水賬單、身份(fen)認(ren)(ren)證等(deng)(deng)。第二(er)種(zhong)是(shi)線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下結合的(de)(de)模(mo)式，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)在(zai)線(xian)上(shang)(shang)提交(jiao)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)申請(qing)后，平臺(tai)通(tong)(tong)過所(suo)在(zai)城市的(de)(de)代理商采取入戶(hu)調(diao)查的(de)(de)方式審(shen)核借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)(de)資(zi)信、還款(kuan)(kuan)能力等(deng)(deng)情況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)大意(yi)為大眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)或(huo)群眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)，是指用(yong)(yong)團購預購的(de)(de)形(xing)式(shi)，向網友募集項(xiang)目(mu)資(zi)金的(de)(de)模(mo)式(shi)。本意(yi)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)是利用(yong)(yong)互聯網和SNS傳(chuan)播的(de)(de)特性，讓創業企業、藝(yi)術家或(huo)個人對公眾(zhong)(zhong)(zhong)展示他們的(de)(de)創意(yi)及項(xiang)目(mu)，爭取大家的(de)(de)關注(zhu)和支持，進而獲得所(suo)需要的(de)(de)資(zi)金援(yuan)助(zhu)。眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)平臺的(de)(de)運作模(mo)式(shi)大同小異——需要資(zi)金的(de)(de)個人或(huo)團隊(dui)將項(xiang)目(mu)策劃交(jiao)給眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)平臺，經過(guo)相關審核(he)后(hou)，便可以在平臺的(de)(de)網站上建立屬于自己(ji)的(de)(de)頁面，用(yong)(yong)來向公眾(zhong)(zhong)(zhong)介紹項(xiang)目(mu)情(qing)況。
根據央行2010年在《非(fei)(fei)金融機(ji)構支付(fu)(fu)服務管理(li)辦(ban)法(fa)》中給出的(de)(de)(de)非(fei)(fei)金融機(ji)構支付(fu)(fu)服務的(de)(de)(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第(di)三方支付(fu)(fu)是指非(fei)(fei)金融機(ji)構作為(wei)收(shou)、付(fu)(fu)款(kuan)人的(de)(de)(de)支付(fu)(fu)中介所提供的(de)(de)(de)網(wang)絡(luo)支付(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以及中國人民銀(yin)行確定的(de)(de)(de)其他支付(fu)(fu)服務。第(di)三方支付(fu)(fu)已不(bu)僅(jin)僅(jin)局限于(yu)最初的(de)(de)(de)互(hu)聯網(wang)支付(fu)(fu)，而是成為(wei)線上線下全面覆蓋，應(ying)用場景更為(wei)豐富的(de)(de)(de)綜合支付(fu)(fu)工具。
根據央行2010年在《非(fei)(fei)金融機(ji)構支付(fu)(fu)服務管理(li)辦(ban)法(fa)》中給出的(de)(de)(de)非(fei)(fei)金融機(ji)構支付(fu)(fu)服務的(de)(de)(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第(di)三方支付(fu)(fu)是指非(fei)(fei)金融機(ji)構作為(wei)收(shou)、付(fu)(fu)款(kuan)人的(de)(de)(de)支付(fu)(fu)中介所提供的(de)(de)(de)網(wang)絡(luo)支付(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以及中國人民銀(yin)行確定的(de)(de)(de)其他支付(fu)(fu)服務。第(di)三方支付(fu)(fu)已不(bu)僅(jin)僅(jin)局限于(yu)最初的(de)(de)(de)互(hu)聯網(wang)支付(fu)(fu)，而是成為(wei)線上線下全面覆蓋，應(ying)用場景更為(wei)豐富的(de)(de)(de)綜合支付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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