互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對(dui)這(zhe)個詞(ci)的涵義、外延不(bu)太能形成(cheng)一致共識，根本原因是這(zhe)個事物還在(zai)持續的進化與(yu)演變(bian)中(zhong)，傳(chuan)統(tong)金(jin)融機構與(yu)新生互(hu)(hu)聯網力(li)量在(zai)相互(hu)(hu)融合。
互(hu)聯(lian)(lian)網金融就是傳統金融行(xing)業(ye)與互(hu)聯(lian)(lian)網精(jing)神相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯網金融與傳統金融的(de)(de)區別不(bu)僅僅在于(yu)金融業務所采(cai)用的(de)(de)媒(mei)介不(bu)同(tong)，更(geng)(geng)重要的(de)(de)在于(yu)金融參(can)與者深諳(an)互(hu)聯網“開放”、“平(ping)等(deng)”、“協(xie)作(zuo)(zuo)”、“分(fen)享”的(de)(de)精髓。通過互(hu)聯網、移(yi)動互(hu)聯網等(deng)工具使得(de)傳統金融業務具備透明度(du)更(geng)(geng)強(qiang)、參(can)與度(du)更(geng)(geng)高、協(xie)作(zuo)(zuo)性更(geng)(geng)好、中間成本更(geng)(geng)低、操作(zuo)(zuo)上更(geng)(geng)便捷等(deng)一(yi)系(xi)列特征。
理(li)論上任何涉(she)及到了廣義金(jin)融的互聯網(wang)應用，都應該是(shi)互聯網(wang)金(jin)融，包括但是(shi)不(bu)限于為(wei)第三方支付、在線理(li)財產品的銷(xiao)售、信用評價審核、金(jin)融中介、金(jin)融電(dian)子(zi)商務等(deng)模式
互(hu)(hu)聯網金融不(bu)是(shi)互(hu)(hu)聯網和金融業(ye)的(de)(de)簡單結合(he)，而是(shi)在實現(xian)安全、移動等網絡(luo)技術水(shui)平上，被用戶熟悉接受(shou)后(hou)（尤其是(shi)對(dui)電子商(shang)務的(de)(de)接受(shou)），自然(ran)(ran)而然(ran)(ran)為適(shi)應(ying)新的(de)(de)需求而產生(sheng)的(de)(de)新模式(shi)及新業(ye)務。互(hu)(hu)聯網金融的(de)(de)發展(zhan)已(yi)經歷了網上銀行、第三方(fang)支付、個(ge)人貸款、企業(ye)融資等多階段(duan)，并且越(yue)來越(yue)在融通資金、資金供需雙方(fang)的(de)(de)匹配等方(fang)面深入傳統(tong)金融業(ye)務的(de)(de)核心(xin)。
目前來(lai)看(kan)，互聯網金融(rong)包(bao)括第三方支付、P2P網貸、眾籌融(rong)資(zi)以及其(qi)他網絡金融(rong)服(fu)務平臺。
所(suo)謂第(di)(di)(di)三(san)方支(zhi)付(fu)就(jiu)(jiu)是一些(xie)和產品所(suo)在國家(jia)以及國外各大(da)銀行簽約、并(bing)具備一定實力和信譽保(bao)障的(de)第(di)(di)(di)三(san)方獨立機構提(ti)供的(de)交易(yi)支(zhi)持平臺。在通過第(di)(di)(di)三(san)方支(zhi)付(fu)平臺的(de)交易(yi)中(zhong)，買方選購商品后，使用第(di)(di)(di)三(san)方平臺提(ti)供賬戶進(jin)行貨(huo)款支(zhi)付(fu)，由第(di)(di)(di)三(san)方通知(zhi)賣家(jia)貨(huo)款到達、進(jin)行發貨(huo)；買方檢驗(yan)物品后，就(jiu)(jiu)可以通知(zhi)付(fu)款給(gei)賣家(jia)，第(di)(di)(di)三(san)方再(zai)將款項(xiang)轉(zhuan)至賣家(jia)。第三(san)方支(zhi)付狹義上是指具備一定實力(li)和信(xin)譽保(bao)障的(de)非銀(yin)行機構(gou)，借(jie)助通信(xin)、計(ji)算(suan)機和信(xin)息安全技(ji)術，采(cai)用與各大銀(yin)行簽約的(de)方式，在用戶(hu)與銀(yin)行支(zhi)付結算(suan)系統間建立連接(jie)的(de)電子支(zhi)付模(mo)式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對點(dian)信貸(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)是指通(tong)(tong)過(guo)第三方互聯網平(ping)臺進行資金借(jie)(jie)、貸(dai)(dai)雙方的(de)匹(pi)配(pei)，需要借(jie)(jie)貸(dai)(dai)的(de)人(ren)(ren)群可以(yi)通(tong)(tong)過(guo)網站平(ping)臺尋找(zhao)到有出借(jie)(jie)能力并(bing)且(qie)愿(yuan)意基于一(yi)定條件(jian)(jian)出借(jie)(jie)的(de)人(ren)(ren)群，幫助貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)(tong)過(guo)和其他貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一(yi)起分擔(dan)一(yi)筆借(jie)(jie)款(kuan)額度來分散(san)風險(xian)，也幫助借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在(zai)充分比較的(de)信息中選擇有吸引力的(de)利率條件(jian)(jian)。
目(mu)前，出(chu)現了2種運營模式(shi)(shi)，一是純(chun)線上(shang)模式(shi)(shi)，其(qi)特點(dian)是資(zi)金借(jie)貸活(huo)動都通(tong)過(guo)(guo)線上(shang)進行，不結合線下(xia)的審核(he)。通(tong)常(chang)這(zhe)些企(qi)業(ye)采取的審核(he)借(jie)款(kuan)(kuan)人資(zi)質的措施有(you)通(tong)過(guo)(guo)視頻認(ren)證(zheng)、查看銀行流水賬單、身份認(ren)證(zheng)等。第二(er)種是線上(shang)線下(xia)結合的模式(shi)(shi)，借(jie)款(kuan)(kuan)人在(zai)線上(shang)提交(jiao)借(jie)款(kuan)(kuan)申請后，平臺通(tong)過(guo)(guo)所在(zai)城(cheng)市的代理商采取入戶(hu)調查的方式(shi)(shi)審核(he)借(jie)款(kuan)(kuan)人的資(zi)信、還款(kuan)(kuan)能力(li)等情況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)大(da)意(yi)為大(da)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)資或(huo)(huo)群眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)資，是(shi)指用團購預購的形(xing)式(shi)(shi)，向網友募集項(xiang)目(mu)(mu)資金的模(mo)式(shi)(shi)。本意(yi)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)是(shi)利用互聯網和SNS傳播的特性，讓(rang)創業企業、藝術家或(huo)(huo)個人對(dui)公眾(zhong)(zhong)(zhong)展示他們的創意(yi)及項(xiang)目(mu)(mu)，爭取大(da)家的關注和支持，進而獲得所需要(yao)的資金援助。眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)平臺的運作模(mo)式(shi)(shi)大(da)同小(xiao)異——需要(yao)資金的個人或(huo)(huo)團隊將項(xiang)目(mu)(mu)策(ce)劃交給眾(zhong)(zhong)(zhong)籌(chou)平臺，經過相(xiang)關審(shen)核后，便可以在平臺的網站(zhan)上建立屬(shu)于(yu)自(zi)己的頁面，用來向公眾(zhong)(zhong)(zhong)介紹項(xiang)目(mu)(mu)情(qing)況。
根據央行(xing)(xing)2010年在《非金融機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務管理辦法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的非金融機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務的定(ding)義，從廣義上(shang)講第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)是(shi)指非金融機構(gou)(gou)作為(wei)收、付(fu)款人(ren)(ren)的支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介所提供(gong)的網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀(yin)行(xing)(xing)卡收單以及(ji)中(zhong)(zhong)國人(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)確定(ding)的其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)服務。第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局(ju)限于最初的互(hu)聯(lian)網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)，而是(shi)成為(wei)線(xian)上(shang)線(xian)下全(quan)面覆蓋，應(ying)用場景更為(wei)豐富(fu)的綜(zong)合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
根據央行(xing)(xing)2010年在《非金融機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務管理辦法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的非金融機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務的定(ding)義，從廣義上(shang)講第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)是(shi)指非金融機構(gou)(gou)作為(wei)收、付(fu)款人(ren)(ren)的支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介所提供(gong)的網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀(yin)行(xing)(xing)卡收單以及(ji)中(zhong)(zhong)國人(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)確定(ding)的其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)服務。第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局(ju)限于最初的互(hu)聯(lian)網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)，而是(shi)成為(wei)線(xian)上(shang)線(xian)下全(quan)面覆蓋，應(ying)用場景更為(wei)豐富(fu)的綜(zong)合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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