互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界之所(suo)以對這個詞的(de)(de)涵義(yi)、外延不(bu)太(tai)能形成(cheng)一(yi)致(zhi)共識，根本原因(yin)是這個事物還在(zai)持續的(de)(de)進化與演變(bian)中(zhong)，傳統金融機構與新生(sheng)互聯網力量在(zai)相互融合(he)。
互聯(lian)網金融(rong)就是傳統金融(rong)行業(ye)與互聯(lian)網精神相結合的新(xin)興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)金(jin)融(rong)與傳統(tong)金(jin)融(rong)的區(qu)別不(bu)僅(jin)僅(jin)在于金(jin)融(rong)業(ye)務所(suo)采(cai)用的媒(mei)介不(bu)同，更(geng)(geng)重要(yao)的在于金(jin)融(rong)參與者深(shen)諳互聯網(wang)“開放”、“平等(deng)”、“協作”、“分享(xiang)”的精髓(sui)。通過互聯網(wang)、移動互聯網(wang)等(deng)工具(ju)使得(de)傳統(tong)金(jin)融(rong)業(ye)務具(ju)備透明度(du)(du)更(geng)(geng)強、參與度(du)(du)更(geng)(geng)高、協作性(xing)更(geng)(geng)好(hao)、中間(jian)成本更(geng)(geng)低、操作上更(geng)(geng)便(bian)捷(jie)等(deng)一系(xi)列特征。
理(li)論(lun)上任何(he)涉及到了(le)廣義金(jin)融的互聯(lian)網(wang)應(ying)用，都應(ying)該是(shi)互聯(lian)網(wang)金(jin)融，包括但(dan)是(shi)不限于為第三方支付、在(zai)線(xian)理(li)財產(chan)品的銷售、信(xin)用評價審核、金(jin)融中介、金(jin)融電子商務等模式
互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融不(bu)是(shi)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)和金(jin)融業的(de)簡單(dan)結合(he)，而是(shi)在(zai)實現(xian)安全、移動等(deng)網(wang)絡(luo)技術水平上(shang)，被用戶熟悉接(jie)受后（尤其是(shi)對電子(zi)商(shang)務(wu)的(de)接(jie)受），自然(ran)而然(ran)為適應新(xin)的(de)需(xu)求(qiu)而產生的(de)新(xin)模(mo)式及新(xin)業務(wu)。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融的(de)發展已經(jing)歷了網(wang)上(shang)銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等(deng)多階段，并且越來越在(zai)融通資金(jin)、資金(jin)供需(xu)雙(shuang)方的(de)匹配等(deng)方面深入傳統(tong)金(jin)融業務(wu)的(de)核心(xin)。
目(mu)前來看，互聯(lian)網金融(rong)包(bao)括第三方支付、P2P網貸、眾(zhong)籌(chou)融(rong)資以及其他網絡(luo)金融(rong)服務平臺。
所(suo)謂第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)就(jiu)是一些和(he)產品所(suo)在國家(jia)(jia)以(yi)及國外各大銀行簽約、并具備一定實力(li)和(he)信譽(yu)保障的(de)第(di)三(san)方(fang)獨(du)立(li)機(ji)構提供的(de)交易(yi)支(zhi)(zhi)持平臺。在通過第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)平臺的(de)交易(yi)中，買方(fang)選購(gou)商(shang)品后，使用第(di)三(san)方(fang)平臺提供賬戶進行貨(huo)款(kuan)(kuan)支(zhi)(zhi)付(fu)，由第(di)三(san)方(fang)通知賣(mai)家(jia)(jia)貨(huo)款(kuan)(kuan)到達、進行發貨(huo)；買方(fang)檢驗物(wu)品后，就(jiu)可以(yi)通知付(fu)款(kuan)(kuan)給賣(mai)家(jia)(jia)，第(di)三(san)方(fang)再將款(kuan)(kuan)項轉至賣(mai)家(jia)(jia)。第(di)三方支付(fu)(fu)狹義上(shang)是指具備一定實(shi)力和信(xin)譽保障(zhang)的(de)非銀(yin)行(xing)機構，借助通信(xin)、計算(suan)(suan)機和信(xin)息安(an)全技(ji)術，采(cai)用與(yu)各大銀(yin)行(xing)簽約的(de)方式，在(zai)用戶與(yu)銀(yin)行(xing)支付(fu)(fu)結(jie)算(suan)(suan)系統間建立連接的(de)電子支付(fu)(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信(xin)貸(dai)。P2P網(wang)貸(dai)是指(zhi)通(tong)(tong)過第三方互聯(lian)網(wang)平臺進(jin)行資金借(jie)(jie)、貸(dai)雙方的匹配，需要借(jie)(jie)貸(dai)的人群可以通(tong)(tong)過網(wang)站平臺尋找到有(you)出(chu)借(jie)(jie)能力并(bing)且愿意基于一定條(tiao)件(jian)出(chu)借(jie)(jie)的人群，幫(bang)助(zhu)貸(dai)款(kuan)(kuan)人通(tong)(tong)過和其他貸(dai)款(kuan)(kuan)人一起分(fen)擔一筆借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)額(e)度來(lai)分(fen)散風險(xian)，也(ye)幫(bang)助(zhu)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人在充分(fen)比較(jiao)的信(xin)息中選擇有(you)吸引(yin)力的利率條(tiao)件(jian)。
目前，出現了2種(zhong)(zhong)運(yun)營模式(shi)，一是純線(xian)上模式(shi)，其(qi)特點是資(zi)金借貸活(huo)動都通(tong)過(guo)線(xian)上進行，不結合(he)線(xian)下的(de)審核。通(tong)常這(zhe)些企業采(cai)取(qu)的(de)審核借款人資(zi)質的(de)措施有(you)通(tong)過(guo)視頻認證(zheng)、查(cha)看銀行流水(shui)賬單、身份(fen)認證(zheng)等。第二種(zhong)(zhong)是線(xian)上線(xian)下結合(he)的(de)模式(shi)，借款人在線(xian)上提交借款申請后，平臺通(tong)過(guo)所在城(cheng)市(shi)的(de)代理(li)商采(cai)取(qu)入戶調查(cha)的(de)方式(shi)審核借款人的(de)資(zi)信、還款能力(li)等情況。
眾籌
眾籌(chou)大意為大眾籌(chou)資或(huo)(huo)群(qun)眾籌(chou)資，是指用(yong)(yong)團購預購的(de)形式，向網(wang)(wang)友募(mu)集項目(mu)資金的(de)模式。本意眾籌(chou)是利用(yong)(yong)互聯網(wang)(wang)和SNS傳(chuan)播的(de)特性(xing)，讓創業企(qi)業、藝術家(jia)(jia)或(huo)(huo)個(ge)人對公眾展(zhan)示(shi)他們的(de)創意及項目(mu)，爭(zheng)取大家(jia)(jia)的(de)關(guan)注和支持(chi)，進而(er)獲(huo)得所需要的(de)資金援助(zhu)。眾籌(chou)平(ping)臺的(de)運(yun)作(zuo)模式大同小異(yi)——需要資金的(de)個(ge)人或(huo)(huo)團隊將項目(mu)策(ce)劃交(jiao)給(gei)眾籌(chou)平(ping)臺，經過相關(guan)審核(he)后(hou)，便可(ke)以(yi)在平(ping)臺的(de)網(wang)(wang)站(zhan)上建立屬于自己(ji)的(de)頁(ye)面，用(yong)(yong)來向公眾介紹(shao)項目(mu)情況。
根據央行2010年在《非(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務管理辦法》中給(gei)出的(de)非(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務的(de)定義(yi)，從(cong)廣(guang)義(yi)上講第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)作(zuo)為(wei)(wei)收、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收單(dan)以及中國人民銀行確定的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務。第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限于最初的(de)互(hu)聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為(wei)(wei)線上線下全面覆(fu)蓋(gai)，應用場景(jing)更為(wei)(wei)豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具(ju)。
根據央行2010年在《非(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務管理辦法》中給(gei)出的(de)非(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務的(de)定義(yi)，從(cong)廣(guang)義(yi)上講第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)作(zuo)為(wei)(wei)收、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收單(dan)以及中國人民銀行確定的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務。第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限于最初的(de)互(hu)聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為(wei)(wei)線上線下全面覆(fu)蓋(gai)，應用場景(jing)更為(wei)(wei)豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具(ju)。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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