互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界之所(suo)以對這個(ge)詞的(de)涵(han)義、外延(yan)不(bu)太能(neng)形成一致(zhi)共(gong)識，根本原因是這個(ge)事物還(huan)在持續的(de)進化與演變(bian)中，傳統金融機構與新生互聯網(wang)力量(liang)在相互融合。
互聯網(wang)金融就是傳統金融行(xing)業與(yu)互聯網(wang)精神相結(jie)合(he)的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)(hu)聯網(wang)金融(rong)與傳(chuan)統(tong)金融(rong)的(de)區別(bie)不(bu)僅僅在于金融(rong)業(ye)務所采用(yong)的(de)媒介不(bu)同，更重要的(de)在于金融(rong)參(can)與者(zhe)深諳互(hu)(hu)聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作”、“分享”的(de)精髓(sui)。通過互(hu)(hu)聯網(wang)、移動互(hu)(hu)聯網(wang)等工具使得傳(chuan)統(tong)金融(rong)業(ye)務具備(bei)透明度更強、參(can)與度更高、協作性更好(hao)、中間成(cheng)本更低(di)、操(cao)作上更便捷(jie)等一(yi)系列特征。
理(li)論上(shang)任(ren)何涉及到了廣(guang)義金融(rong)(rong)的互(hu)聯網應用(yong)，都應該是(shi)(shi)互(hu)聯網金融(rong)(rong)，包括但是(shi)(shi)不限于為第三(san)方支付、在(zai)線理(li)財產品的銷售、信用(yong)評(ping)價審核、金融(rong)(rong)中(zhong)介、金融(rong)(rong)電子商務等模式
互(hu)聯網(wang)金融不是(shi)互(hu)聯網(wang)和金融業(ye)的(de)簡單結合，而是(shi)在實(shi)現安全、移動等網(wang)絡(luo)技術(shu)水平上(shang)，被用戶熟悉接受后（尤(you)其是(shi)對電子商(shang)務(wu)的(de)接受），自(zi)然而然為適應新(xin)(xin)的(de)需求而產生(sheng)的(de)新(xin)(xin)模式及新(xin)(xin)業(ye)務(wu)。互(hu)聯網(wang)金融的(de)發展已經歷(li)了網(wang)上(shang)銀行、第三方(fang)支付、個人(ren)貸(dai)款、企業(ye)融資等多階(jie)段(duan)，并且越來越在融通資金、資金供需雙方(fang)的(de)匹配等方(fang)面(mian)深入傳統金融業(ye)務(wu)的(de)核心。
目(mu)前(qian)來看，互聯網(wang)金融包括第三(san)方(fang)支(zhi)付、P2P網(wang)貸、眾籌融資以及其他(ta)網(wang)絡(luo)金融服務平(ping)臺。
所謂(wei)第(di)三方支付就(jiu)是一些和(he)產品(pin)(pin)所在國家以(yi)及國外各大銀行簽(qian)約、并(bing)具備一定實力和(he)信譽保(bao)障(zhang)的第(di)三方獨(du)立機構提(ti)供的交易(yi)(yi)支持平臺(tai)。在通過第(di)三方支付平臺(tai)的交易(yi)(yi)中(zhong)，買(mai)方選購商(shang)品(pin)(pin)后，使用第(di)三方平臺(tai)提(ti)供賬(zhang)戶進行貨款支付，由第(di)三方通知(zhi)賣(mai)家貨款到達(da)、進行發貨；買(mai)方檢驗物品(pin)(pin)后，就(jiu)可以(yi)通知(zhi)付款給賣(mai)家，第(di)三方再將款項(xiang)轉(zhuan)至賣(mai)家。第(di)三(san)方(fang)支(zhi)付狹(xia)義上(shang)是(shi)指具備一(yi)定實(shi)力(li)和信(xin)譽保(bao)障(zhang)的(de)非(fei)銀行機(ji)(ji)構，借助(zhu)通信(xin)、計算機(ji)(ji)和信(xin)息安全技術，采用(yong)與各大銀行簽約的(de)方(fang)式(shi)，在用(yong)戶與銀行支(zhi)付結(jie)算系統間建立連接的(de)電子支(zhi)付模式(shi)。
P2P網(wang)貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對(dui)點信貸(dai)(dai)。P2P網(wang)貸(dai)(dai)是指通過第三方(fang)互(hu)聯(lian)網(wang)平(ping)臺進行資金借(jie)(jie)(jie)、貸(dai)(dai)雙方(fang)的匹配，需要借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)的人(ren)(ren)(ren)群(qun)可以(yi)通過網(wang)站平(ping)臺尋找到有出借(jie)(jie)(jie)能力并且(qie)愿意基(ji)于一定(ding)條件出借(jie)(jie)(jie)的人(ren)(ren)(ren)群(qun)，幫(bang)助貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)通過和(he)其他貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)一起(qi)分(fen)擔一筆借(jie)(jie)(jie)款(kuan)額(e)度來(lai)分(fen)散風險(xian)，也(ye)幫(bang)助借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)在(zai)充分(fen)比較的信息中選擇有吸引力的利(li)率(lv)條件。
目前，出現了2種運營模(mo)式，一是(shi)純線上(shang)模(mo)式，其(qi)特(te)點是(shi)資(zi)金借(jie)貸活動都通過(guo)線上(shang)進(jin)行，不結合線下的(de)審(shen)(shen)核。通常(chang)這些(xie)企業采(cai)取的(de)審(shen)(shen)核借(jie)款人資(zi)質(zhi)的(de)措施(shi)有通過(guo)視頻認證、查(cha)(cha)看(kan)銀行流水賬單、身份(fen)認證等。第二種是(shi)線上(shang)線下結合的(de)模(mo)式，借(jie)款人在(zai)線上(shang)提交借(jie)款申請后，平(ping)臺通過(guo)所在(zai)城市的(de)代理商采(cai)取入戶調(diao)查(cha)(cha)的(de)方式審(shen)(shen)核借(jie)款人的(de)資(zi)信、還款能(neng)力(li)等情況。
眾籌
眾籌(chou)(chou)大(da)(da)意(yi)(yi)(yi)為(wei)大(da)(da)眾籌(chou)(chou)資(zi)(zi)(zi)或(huo)群眾籌(chou)(chou)資(zi)(zi)(zi)，是指用團(tuan)購(gou)預購(gou)的(de)(de)(de)形式(shi)，向網友募集項(xiang)(xiang)目(mu)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)模式(shi)。本意(yi)(yi)(yi)眾籌(chou)(chou)是利(li)用互(hu)聯網和SNS傳播的(de)(de)(de)特(te)性，讓創(chuang)業企業、藝(yi)術(shu)家(jia)或(huo)個人(ren)對公眾展示(shi)他們的(de)(de)(de)創(chuang)意(yi)(yi)(yi)及項(xiang)(xiang)目(mu)，爭取大(da)(da)家(jia)的(de)(de)(de)關注和支(zhi)持，進而獲得所需(xu)要的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)援助(zhu)。眾籌(chou)(chou)平臺的(de)(de)(de)運作模式(shi)大(da)(da)同小異——需(xu)要資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)個人(ren)或(huo)團(tuan)隊將項(xiang)(xiang)目(mu)策劃交給眾籌(chou)(chou)平臺，經過相(xiang)關審核(he)后(hou)，便(bian)可以(yi)在平臺的(de)(de)(de)網站上建立屬于自己的(de)(de)(de)頁(ye)面，用來向公眾介(jie)紹項(xiang)(xiang)目(mu)情況。
根據央行(xing)(xing)2010年在《非金融機構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務管理辦法》中給出(chu)的(de)非金融機構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務的(de)定(ding)義，從(cong)廣義上講第(di)(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金融機構(gou)作為收(shou)、付(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行(xing)(xing)卡收(shou)單(dan)以及中國人民(min)銀(yin)行(xing)(xing)確定(ding)的(de)其他支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務。第(di)(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已(yi)不(bu)僅(jin)僅(jin)局限(xian)于最初的(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用場景(jing)更為豐富(fu)的(de)綜(zong)合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工具。
根據央行(xing)(xing)2010年在《非金融機構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務管理辦法》中給出(chu)的(de)非金融機構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務的(de)定(ding)義，從(cong)廣義上講第(di)(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金融機構(gou)作為收(shou)、付(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行(xing)(xing)卡收(shou)單(dan)以及中國人民(min)銀(yin)行(xing)(xing)確定(ding)的(de)其他支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務。第(di)(di)三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已(yi)不(bu)僅(jin)僅(jin)局限(xian)于最初的(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用場景(jing)更為豐富(fu)的(de)綜(zong)合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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