互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界之所以對這(zhe)個(ge)詞的涵義、外延不太能(neng)形成一(yi)致共識，根本原因是這(zhe)個(ge)事物還在(zai)持(chi)續的進化與演變中，傳(chuan)統金融(rong)機構與新生互(hu)聯網力(li)量(liang)在(zai)相互(hu)融(rong)合。
互(hu)聯網金融(rong)就是傳統金融(rong)行業(ye)與互(hu)聯網精神(shen)相結合(he)的新(xin)興領域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融(rong)與(yu)傳統金融(rong)的(de)(de)區(qu)別不(bu)僅僅在(zai)于金融(rong)業務所采(cai)用的(de)(de)媒介不(bu)同，更(geng)重要的(de)(de)在(zai)于金融(rong)參(can)與(yu)者深諳互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)“開放(fang)”、“平等”、“協(xie)作”、“分享(xiang)”的(de)(de)精髓。通過互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)、移動(dong)互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)等工具(ju)使得傳統金融(rong)業務具(ju)備透明度更(geng)強(qiang)、參(can)與(yu)度更(geng)高(gao)、協(xie)作性更(geng)好、中(zhong)間成(cheng)本(ben)更(geng)低、操作上更(geng)便(bian)捷等一(yi)系列特征。
理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用(yong)，都應該是互聯網金融，包括但是不限于為第(di)三方(fang)支付、在線理財產品的銷售(shou)、信用(yong)評價(jia)審核、金融中介(jie)、金融電子商務等模式
互聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)不是(shi)互聯(lian)網(wang)和(he)金融(rong)(rong)業的簡(jian)單結(jie)合(he)，而是(shi)在實現安全、移動等網(wang)絡技術水平上，被用(yong)戶熟(shu)悉接(jie)受(shou)后(hou)（尤(you)其是(shi)對(dui)電子商務的接(jie)受(shou)），自(zi)然而然為適應(ying)新的需求(qiu)而產生的新模(mo)式(shi)及新業務。互聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)的發展已經歷(li)了網(wang)上銀行、第三(san)方支付、個人貸款、企業融(rong)(rong)資等多階段，并且越(yue)來越(yue)在融(rong)(rong)通資金、資金供(gong)需雙方的匹配等方面深入傳(chuan)統金融(rong)(rong)業務的核心。
目前(qian)來看(kan)，互(hu)聯(lian)網(wang)金融包(bao)括第三方支付、P2P網(wang)貸(dai)、眾籌融資以及其(qi)他網(wang)絡金融服(fu)務平(ping)臺(tai)。
所謂(wei)第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)支付就是一些和(he)產品(pin)所在國家(jia)(jia)以(yi)及國外各大銀(yin)行(xing)簽約、并具備一定(ding)實力和(he)信(xin)譽保(bao)障的第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)獨立機構(gou)提(ti)供的交易(yi)(yi)支持平臺(tai)。在通過第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)支付平臺(tai)的交易(yi)(yi)中，買(mai)方(fang)(fang)選購商(shang)品(pin)后(hou)，使用(yong)第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)平臺(tai)提(ti)供賬戶進(jin)行(xing)貨(huo)款(kuan)(kuan)(kuan)支付，由(you)第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)通知賣(mai)(mai)家(jia)(jia)貨(huo)款(kuan)(kuan)(kuan)到達、進(jin)行(xing)發貨(huo)；買(mai)方(fang)(fang)檢驗(yan)物品(pin)后(hou)，就可(ke)以(yi)通知付款(kuan)(kuan)(kuan)給賣(mai)(mai)家(jia)(jia)，第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)再將款(kuan)(kuan)(kuan)項(xiang)轉(zhuan)至賣(mai)(mai)家(jia)(jia)。第三方(fang)(fang)支付(fu)狹義上是指(zhi)具備一(yi)定實力(li)和信(xin)譽保障(zhang)的(de)(de)非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)機(ji)構，借助通(tong)信(xin)、計算機(ji)和信(xin)息安全技術，采用與各大銀(yin)(yin)行(xing)簽約的(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)，在用戶與銀(yin)(yin)行(xing)支付(fu)結(jie)算系統(tong)間建立連(lian)接的(de)(de)電子支付(fu)模式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對點(dian)信貸(dai)。P2P網(wang)(wang)貸(dai)是指通過(guo)第三方互聯網(wang)(wang)平臺進行資金(jin)借(jie)、貸(dai)雙方的(de)匹配，需要(yao)借(jie)貸(dai)的(de)人(ren)(ren)群可以通過(guo)網(wang)(wang)站平臺尋(xun)找到(dao)有(you)出(chu)借(jie)能力(li)并且愿意基于一(yi)定條件出(chu)借(jie)的(de)人(ren)(ren)群，幫(bang)助貸(dai)款人(ren)(ren)通過(guo)和(he)其(qi)他貸(dai)款人(ren)(ren)一(yi)起分擔一(yi)筆借(jie)款額度來分散風險，也幫(bang)助借(jie)款人(ren)(ren)在(zai)充(chong)分比較的(de)信息中選擇有(you)吸(xi)引力(li)的(de)利率條件。
目前(qian)，出現了2種(zhong)運營(ying)模(mo)式(shi)，一是純(chun)線(xian)上(shang)(shang)模(mo)式(shi)，其特點是資金借(jie)貸活(huo)動都通過線(xian)上(shang)(shang)進(jin)行，不(bu)結合(he)線(xian)下的(de)審核。通常這些企(qi)業采取(qu)的(de)審核借(jie)款人(ren)資質的(de)措施有通過視頻(pin)認證、查(cha)看(kan)銀行流水賬單(dan)、身份認證等(deng)。第二種(zhong)是線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下結合(he)的(de)模(mo)式(shi)，借(jie)款人(ren)在(zai)線(xian)上(shang)(shang)提交借(jie)款申請后，平臺通過所在(zai)城市(shi)的(de)代理商采取(qu)入戶調查(cha)的(de)方式(shi)審核借(jie)款人(ren)的(de)資信、還款能力等(deng)情況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)(zhong)籌大(da)意(yi)為大(da)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)(zi)(zi)或(huo)群眾(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)(zi)(zi)，是(shi)指(zhi)用(yong)(yong)團購預購的(de)(de)(de)形式，向網友募集項目資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)(de)模(mo)式。本意(yi)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌是(shi)利(li)用(yong)(yong)互聯(lian)網和(he)SNS傳播的(de)(de)(de)特性，讓創業企業、藝術家或(huo)個人對公眾(zhong)(zhong)(zhong)展示他們(men)的(de)(de)(de)創意(yi)及項目，爭取大(da)家的(de)(de)(de)關注和(he)支(zhi)持，進而獲得所需(xu)要的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金援助。眾(zhong)(zhong)(zhong)籌平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)運作(zuo)模(mo)式大(da)同(tong)小異——需(xu)要資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)(de)個人或(huo)團隊將項目策劃交給眾(zhong)(zhong)(zhong)籌平(ping)臺(tai)，經過相(xiang)關審核后，便可(ke)以在平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)網站(zhan)上建立屬于自己的(de)(de)(de)頁(ye)面，用(yong)(yong)來向公眾(zhong)(zhong)(zhong)介紹項目情況。
根(gen)據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務(wu)(wu)管理辦法》中(zhong)給出的(de)(de)(de)(de)非(fei)(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)定義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)作(zuo)為收、付(fu)(fu)(fu)款人(ren)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)(de)(de)(de)網(wang)絡(luo)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單(dan)以及中(zhong)國人(ren)民(min)銀行(xing)確定的(de)(de)(de)(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務(wu)(wu)。第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已(yi)不僅僅局限于最(zui)初的(de)(de)(de)(de)互聯網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下(xia)全面覆蓋，應用(yong)場景更為豐富的(de)(de)(de)(de)綜(zong)合(he)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具。
根(gen)據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務(wu)(wu)管理辦法》中(zhong)給出的(de)(de)(de)(de)非(fei)(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)定義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)(fei)金(jin)融機(ji)構(gou)作(zuo)為收、付(fu)(fu)(fu)款人(ren)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)(de)(de)(de)網(wang)絡(luo)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單(dan)以及中(zhong)國人(ren)民(min)銀行(xing)確定的(de)(de)(de)(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務(wu)(wu)。第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已(yi)不僅僅局限于最(zui)初的(de)(de)(de)(de)互聯網(wang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下(xia)全面覆蓋，應用(yong)場景更為豐富的(de)(de)(de)(de)綜(zong)合(he)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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