互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以(yi)對這個詞的涵義、外延不(bu)太能形成一(yi)致共識(shi)，根本原因是這個事(shi)物還在(zai)持續的進化(hua)與演變中(zhong)，傳(chuan)統(tong)金融機構與新生(sheng)互(hu)聯(lian)網(wang)力量在(zai)相互(hu)融合。
互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網金融就是傳統(tong)金融行(xing)業(ye)與互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網精神(shen)相結合的新(xin)興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)與傳統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)區(qu)別不(bu)僅僅在于金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業務所采用(yong)的(de)媒介不(bu)同，更(geng)重要的(de)在于金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)參與者深諳(an)互聯網(wang)(wang)“開放”、“平等”、“協作”、“分享(xiang)”的(de)精髓。通過互聯網(wang)(wang)、移動互聯網(wang)(wang)等工具使得(de)傳統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業務具備透明度(du)更(geng)強(qiang)、參與度(du)更(geng)高(gao)、協作性(xing)更(geng)好、中(zhong)間成本更(geng)低、操作上更(geng)便捷等一系列(lie)特征。
理(li)論(lun)上任何涉及到(dao)了(le)廣義金融的互(hu)聯(lian)網應用，都應該是(shi)互(hu)聯(lian)網金融，包括但是(shi)不限于(yu)為第三方支(zhi)付、在線理(li)財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子(zi)商務(wu)等模式
互(hu)聯網金融不是(shi)(shi)互(hu)聯網和金融業的(de)(de)簡單結合，而是(shi)(shi)在實現安全、移(yi)動(dong)等(deng)網絡技(ji)術水平(ping)上，被用(yong)戶熟(shu)悉接(jie)受后(hou)（尤其是(shi)(shi)對電子(zi)商務的(de)(de)接(jie)受），自然而然為適應新的(de)(de)需求(qiu)而產生的(de)(de)新模(mo)式及新業務。互(hu)聯網金融的(de)(de)發展已(yi)經歷了網上銀行(xing)、第三(san)方(fang)(fang)支付、個人貸款(kuan)、企業融資(zi)等(deng)多階(jie)段(duan)，并且(qie)越(yue)來越(yue)在融通(tong)資(zi)金、資(zi)金供需雙(shuang)方(fang)(fang)的(de)(de)匹(pi)配等(deng)方(fang)(fang)面深入傳統金融業務的(de)(de)核心。
目前來看，互聯(lian)網(wang)金(jin)融包括第三方(fang)支付、P2P網(wang)貸(dai)、眾(zhong)籌融資(zi)以(yi)及其他(ta)網(wang)絡金(jin)融服務平臺(tai)。
所(suo)謂第三(san)方(fang)(fang)支付就是一(yi)些和產品所(suo)在國家(jia)以及國外各大銀行(xing)(xing)簽約、并(bing)具(ju)備一(yi)定實(shi)力和信譽保障(zhang)的(de)(de)第三(san)方(fang)(fang)獨(du)立機構提供(gong)(gong)的(de)(de)交易(yi)支持平(ping)臺。在通(tong)過第三(san)方(fang)(fang)支付平(ping)臺的(de)(de)交易(yi)中，買方(fang)(fang)選購商(shang)品后，使(shi)用第三(san)方(fang)(fang)平(ping)臺提供(gong)(gong)賬(zhang)戶(hu)進行(xing)(xing)貨(huo)款支付，由第三(san)方(fang)(fang)通(tong)知賣家(jia)貨(huo)款到達、進行(xing)(xing)發貨(huo)；買方(fang)(fang)檢(jian)驗(yan)物品后，就可(ke)以通(tong)知付款給賣家(jia)，第三(san)方(fang)(fang)再將款項(xiang)轉至賣家(jia)。第三方支(zhi)付(fu)狹義上是指具備(bei)一定(ding)實力和信譽保障的(de)(de)(de)非(fei)銀(yin)(yin)行(xing)機構，借(jie)助通信、計算機和信息安(an)全(quan)技(ji)術，采(cai)用(yong)與各大銀(yin)(yin)行(xing)簽約的(de)(de)(de)方式，在(zai)用(yong)戶與銀(yin)(yin)行(xing)支(zhi)付(fu)結算系統間建立連接的(de)(de)(de)電子(zi)支(zhi)付(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)是(shi)指(zhi)通(tong)過(guo)第三方互聯網平臺進行資金借、貸(dai)(dai)雙方的(de)(de)匹配(pei)，需要(yao)借貸(dai)(dai)的(de)(de)人(ren)群可以(yi)通(tong)過(guo)網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一(yi)定條(tiao)件出借的(de)(de)人(ren)群，幫助貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)通(tong)過(guo)和其他(ta)貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)一(yi)起分擔一(yi)筆借款(kuan)額(e)度(du)來分散(san)風(feng)險，也幫助借款(kuan)人(ren)在充分比(bi)較的(de)(de)信息中選擇(ze)有吸引力的(de)(de)利(li)率條(tiao)件。
目(mu)前，出現了(le)2種運營模式，一(yi)是純線(xian)(xian)(xian)上模式，其(qi)特點是資金借貸活動都(dou)通(tong)過(guo)線(xian)(xian)(xian)上進行，不結(jie)(jie)合線(xian)(xian)(xian)下的(de)審核(he)(he)。通(tong)常這些企業采(cai)取(qu)的(de)審核(he)(he)借款(kuan)(kuan)人資質(zhi)的(de)措施有通(tong)過(guo)視頻認證、查(cha)看(kan)銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線(xian)(xian)(xian)上線(xian)(xian)(xian)下結(jie)(jie)合的(de)模式，借款(kuan)(kuan)人在線(xian)(xian)(xian)上提交(jiao)借款(kuan)(kuan)申請后，平臺通(tong)過(guo)所在城市的(de)代(dai)理商采(cai)取(qu)入戶(hu)調查(cha)的(de)方式審核(he)(he)借款(kuan)(kuan)人的(de)資信、還款(kuan)(kuan)能力等情況。
眾籌
眾(zhong)籌大意為大眾(zhong)籌資(zi)或(huo)群眾(zhong)籌資(zi)，是指用團(tuan)購(gou)預購(gou)的(de)(de)形式，向網(wang)友募集項(xiang)目(mu)資(zi)金的(de)(de)模式。本(ben)意眾(zhong)籌是利(li)用互聯網(wang)和(he)(he)SNS傳播的(de)(de)特性，讓創(chuang)業(ye)企業(ye)、藝術(shu)家或(huo)個人對公(gong)眾(zhong)展示他(ta)們的(de)(de)創(chuang)意及項(xiang)目(mu)，爭取大家的(de)(de)關注和(he)(he)支(zhi)持，進而獲得所需要(yao)的(de)(de)資(zi)金援(yuan)助。眾(zhong)籌平臺的(de)(de)運作模式大同小(xiao)異(yi)——需要(yao)資(zi)金的(de)(de)個人或(huo)團(tuan)隊將項(xiang)目(mu)策(ce)劃交給眾(zhong)籌平臺，經過相關審核(he)后，便(bian)可以(yi)在平臺的(de)(de)網(wang)站上建立屬(shu)于自(zi)己(ji)的(de)(de)頁面，用來向公(gong)眾(zhong)介紹項(xiang)目(mu)情況。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非金融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務(wu)管(guan)理辦(ban)法》中(zhong)給出的(de)非金融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務(wu)的(de)定義，從(cong)廣義上講第(di)三方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金融機(ji)構作為(wei)收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供(gong)的(de)網絡支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單以及(ji)中(zhong)國人(ren)民銀行(xing)確定的(de)其他(ta)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務(wu)。第(di)三方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初(chu)的(de)互(hu)聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線上線下(xia)全面覆(fu)蓋(gai)，應用場景更(geng)為(wei)豐富的(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工具。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非金融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務(wu)管(guan)理辦(ban)法》中(zhong)給出的(de)非金融機(ji)構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務(wu)的(de)定義，從(cong)廣義上講第(di)三方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金融機(ji)構作為(wei)收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供(gong)的(de)網絡支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單以及(ji)中(zhong)國人(ren)民銀行(xing)確定的(de)其他(ta)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務(wu)。第(di)三方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初(chu)的(de)互(hu)聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線上線下(xia)全面覆(fu)蓋(gai)，應用場景更(geng)為(wei)豐富的(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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