互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之(zhi)所以對(dui)這個詞的涵義、外延不太能形成(cheng)一致(zhi)共識，根本原因是這個事(shi)物還在持續(xu)的進化與(yu)演變中，傳統金融(rong)機構與(yu)新生互聯網力量在相(xiang)互融(rong)合。
互聯網(wang)金(jin)融就是(shi)傳統金(jin)融行業與互聯網(wang)精神(shen)相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金融與傳統金融的(de)區別不僅僅在于金融業(ye)務所采用的(de)媒(mei)介不同，更(geng)重要的(de)在于金融參(can)與者深諳互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)“開放”、“平(ping)等”、“協(xie)作”、“分享”的(de)精(jing)髓。通(tong)過互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)、移(yi)動互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)等工具使得傳統金融業(ye)務具備透(tou)明度更(geng)強、參(can)與度更(geng)高、協(xie)作性更(geng)好(hao)、中間成本更(geng)低、操作上更(geng)便捷等一系列特征。
理論上任何(he)涉(she)及(ji)到了廣義金(jin)融的互聯網應用，都應該是互聯網金(jin)融，包括但是不限于為(wei)第三方(fang)支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核(he)、金(jin)融中介、金(jin)融電(dian)子商務等(deng)模式
互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)(rong)不是互(hu)聯(lian)網和金(jin)融(rong)(rong)(rong)業的(de)簡單結合(he)，而是在(zai)實現(xian)安(an)全、移(yi)動等(deng)網絡技術水平上(shang)(shang)，被用戶熟悉接(jie)受后（尤(you)其是對電子商務(wu)(wu)的(de)接(jie)受），自然(ran)而然(ran)為適應新(xin)的(de)需(xu)求而產(chan)生的(de)新(xin)模(mo)式及新(xin)業務(wu)(wu)。互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)發展已(yi)經歷了網上(shang)(shang)銀行、第三方(fang)(fang)支付、個人(ren)貸款、企(qi)業融(rong)(rong)(rong)資等(deng)多階段(duan)，并且越(yue)來(lai)越(yue)在(zai)融(rong)(rong)(rong)通(tong)資金(jin)、資金(jin)供(gong)需(xu)雙(shuang)方(fang)(fang)的(de)匹配等(deng)方(fang)(fang)面(mian)深入傳統金(jin)融(rong)(rong)(rong)業務(wu)(wu)的(de)核心。
目前來看，互聯網(wang)金融包(bao)括第三方支付(fu)、P2P網(wang)貸、眾籌融資以及(ji)其他(ta)網(wang)絡金融服務平臺。
所(suo)謂第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付就是一(yi)些和產品所(suo)在國家(jia)以(yi)及國外各(ge)大銀行(xing)簽約、并具備一(yi)定實力和信譽(yu)保障的第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)獨立機構提供(gong)的交易支(zhi)(zhi)持平臺。在通過第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付平臺的交易中，買方(fang)(fang)選購商(shang)品后，使用第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)平臺提供(gong)賬戶進行(xing)貨款支(zhi)(zhi)付，由第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)通知賣(mai)家(jia)貨款到達、進行(xing)發貨；買方(fang)(fang)檢驗物(wu)品后，就可(ke)以(yi)通知付款給(gei)賣(mai)家(jia)，第(di)(di)三(san)方(fang)(fang)再將款項轉(zhuan)至賣(mai)家(jia)。第三方支付(fu)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的(de)非銀(yin)行機構，借助通(tong)信、計算(suan)機和信息安全技術，采用(yong)與(yu)各大(da)銀(yin)行簽約(yue)的(de)方式，在用(yong)戶與(yu)銀(yin)行支付(fu)結算(suan)系統間建立連接的(de)電子支付(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對點(dian)信貸。P2P網(wang)貸是指(zhi)通(tong)過第三方互聯網(wang)平臺進行資金借(jie)(jie)、貸雙方的(de)(de)匹配，需(xu)要借(jie)(jie)貸的(de)(de)人群可以通(tong)過網(wang)站平臺尋找到(dao)有出借(jie)(jie)能(neng)力(li)并(bing)且愿意基(ji)于一定(ding)條件(jian)出借(jie)(jie)的(de)(de)人群，幫(bang)(bang)助貸款(kuan)(kuan)人通(tong)過和其他(ta)貸款(kuan)(kuan)人一起分擔(dan)一筆借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)額度來(lai)分散(san)風險，也(ye)幫(bang)(bang)助借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人在(zai)充分比較的(de)(de)信息中(zhong)選擇有吸引力(li)的(de)(de)利率條件(jian)。
目前，出現了(le)2種運(yun)營模式(shi)(shi)，一是(shi)純線(xian)上(shang)(shang)(shang)模式(shi)(shi)，其特點(dian)是(shi)資金借(jie)貸活動都通過(guo)線(xian)上(shang)(shang)(shang)進行(xing)，不(bu)結合線(xian)下的(de)審核(he)。通常這些企業采(cai)取的(de)審核(he)借(jie)款(kuan)人資質的(de)措(cuo)施有通過(guo)視頻認證、查(cha)看(kan)銀行(xing)流(liu)水賬單、身(shen)份認證等。第(di)二種是(shi)線(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)下結合的(de)模式(shi)(shi)，借(jie)款(kuan)人在(zai)線(xian)上(shang)(shang)(shang)提交借(jie)款(kuan)申請后，平臺通過(guo)所在(zai)城(cheng)市的(de)代理商采(cai)取入戶調查(cha)的(de)方式(shi)(shi)審核(he)借(jie)款(kuan)人的(de)資信、還款(kuan)能力等情況。
眾籌(chou)
眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)大意(yi)為大眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)或(huo)群眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)，是(shi)指(zhi)用(yong)團購預購的(de)(de)形式(shi)，向(xiang)網友募集項(xiang)目(mu)(mu)資(zi)金的(de)(de)模式(shi)。本意(yi)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)是(shi)利用(yong)互(hu)聯網和(he)SNS傳播的(de)(de)特性，讓創業(ye)(ye)企業(ye)(ye)、藝術家(jia)或(huo)個(ge)人對公眾(zhong)(zhong)展示他(ta)們的(de)(de)創意(yi)及(ji)項(xiang)目(mu)(mu)，爭取大家(jia)的(de)(de)關(guan)注(zhu)和(he)支(zhi)持(chi)，進而獲得所需要的(de)(de)資(zi)金援助。眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平臺(tai)的(de)(de)運作模式(shi)大同小(xiao)異——需要資(zi)金的(de)(de)個(ge)人或(huo)團隊將項(xiang)目(mu)(mu)策劃交給(gei)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平臺(tai)，經過(guo)相關(guan)審核后，便可以(yi)在平臺(tai)的(de)(de)網站上(shang)建立屬于自己的(de)(de)頁面，用(yong)來向(xiang)公眾(zhong)(zhong)介紹(shao)項(xiang)目(mu)(mu)情況(kuang)。
根(gen)據央行2010年(nian)在《非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務管(guan)理辦法》中(zhong)給出的(de)非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務的(de)定(ding)義，從廣義上講第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)作為(wei)收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以(yi)及中(zhong)國人民銀(yin)行確定(ding)的(de)其他支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務。第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限(xian)于最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線(xian)上線(xian)下全面覆蓋(gai)，應用場景更為(wei)豐富(fu)的(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
根(gen)據央行2010年(nian)在《非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務管(guan)理辦法》中(zhong)給出的(de)非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務的(de)定(ding)義，從廣義上講第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)作為(wei)收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預(yu)付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以(yi)及中(zhong)國人民銀(yin)行確定(ding)的(de)其他支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務。第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限(xian)于最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)線(xian)上線(xian)下全面覆蓋(gai)，應用場景更為(wei)豐富(fu)的(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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