互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這個(ge)詞的(de)涵義、外延(yan)不太能形(xing)成一致(zhi)共識，根本原(yuan)因(yin)是這個(ge)事物還在持續的(de)進化(hua)與演(yan)變中，傳統金融機(ji)構與新(xin)生互聯網力量在相互融合。
互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)就是傳統金(jin)融(rong)(rong)行業與互聯(lian)網精神相結合的新(xin)興領(ling)域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)金(jin)融與(yu)傳(chuan)統金(jin)融的區(qu)別不僅僅在(zai)于金(jin)融業務所(suo)采用的媒介不同，更重要的在(zai)于金(jin)融參(can)與(yu)者深(shen)諳(an)互聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作(zuo)”、“分享”的精髓。通過互聯網(wang)、移動互聯網(wang)等工具使(shi)得傳(chuan)統金(jin)融業務具備透明度(du)更強、參(can)與(yu)度(du)更高(gao)、協作(zuo)性更好、中間成本更低、操作(zuo)上更便捷(jie)等一系(xi)列特征(zheng)。
理論上(shang)任何涉及到了廣義金融(rong)的(de)互(hu)聯網應用，都應該是(shi)互(hu)聯網金融(rong)，包括(kuo)但是(shi)不限于為(wei)第三方支付(fu)、在線理財產品的(de)銷售、信用評價審核、金融(rong)中介、金融(rong)電子商務等模式
互聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)不是互聯(lian)網(wang)(wang)和金(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)(de)簡單結合，而(er)是在(zai)實現安全、移(yi)動等網(wang)(wang)絡技(ji)術水(shui)平(ping)上，被(bei)用戶熟悉(xi)接(jie)受后（尤其是對電子商務(wu)(wu)的(de)(de)(de)接(jie)受），自然而(er)然為適(shi)應新的(de)(de)(de)需求而(er)產(chan)生的(de)(de)(de)新模(mo)式及新業(ye)務(wu)(wu)。互聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)發展已(yi)經歷(li)了網(wang)(wang)上銀行、第(di)三方(fang)支(zhi)付、個人(ren)貸款(kuan)、企業(ye)融(rong)資等多階段，并且越來越在(zai)融(rong)通(tong)資金(jin)、資金(jin)供(gong)需雙(shuang)方(fang)的(de)(de)(de)匹配等方(fang)面深(shen)入傳統金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)核心。
目前來看，互聯網金融包括第三方支付、P2P網貸、眾籌融資以及其他網絡金融服(fu)務平臺。
所(suo)謂第(di)(di)(di)三方(fang)支付就是(shi)一(yi)(yi)些和產品(pin)所(suo)在(zai)國家(jia)以及(ji)國外各大銀(yin)行簽約、并具備一(yi)(yi)定實力(li)和信譽保障的(de)第(di)(di)(di)三方(fang)獨立(li)機構提供(gong)的(de)交易(yi)支持平臺。在(zai)通(tong)過第(di)(di)(di)三方(fang)支付平臺的(de)交易(yi)中，買方(fang)選購商品(pin)后(hou)(hou)，使用第(di)(di)(di)三方(fang)平臺提供(gong)賬戶(hu)進(jin)行貨(huo)款(kuan)支付，由第(di)(di)(di)三方(fang)通(tong)知(zhi)賣家(jia)貨(huo)款(kuan)到(dao)達、進(jin)行發貨(huo)；買方(fang)檢驗(yan)物品(pin)后(hou)(hou)，就可以通(tong)知(zhi)付款(kuan)給賣家(jia)，第(di)(di)(di)三方(fang)再將款(kuan)項轉至賣家(jia)。第三方支付(fu)狹義上是指具備一定(ding)實力和信(xin)(xin)譽保障的非銀行(xing)機構(gou)，借助(zhu)通信(xin)(xin)、計算機和信(xin)(xin)息安(an)全技術，采用與(yu)各大銀行(xing)簽約(yue)的方式，在用戶與(yu)銀行(xing)支付(fu)結算系統間(jian)建立(li)連接的電子支付(fu)模式。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信(xin)貸(dai)(dai)。P2P網(wang)貸(dai)(dai)是(shi)指通(tong)過第三方(fang)互聯網(wang)平(ping)臺進行資(zi)金借(jie)、貸(dai)(dai)雙方(fang)的(de)(de)匹配，需要借(jie)貸(dai)(dai)的(de)(de)人(ren)(ren)群可(ke)以通(tong)過網(wang)站平(ping)臺尋找到(dao)有(you)出借(jie)能力(li)(li)并(bing)且(qie)愿意基于一定條(tiao)件出借(jie)的(de)(de)人(ren)(ren)群，幫(bang)助貸(dai)(dai)款人(ren)(ren)通(tong)過和其他貸(dai)(dai)款人(ren)(ren)一起(qi)分(fen)擔一筆(bi)借(jie)款額度來分(fen)散風險，也幫(bang)助借(jie)款人(ren)(ren)在充(chong)分(fen)比較的(de)(de)信(xin)息中選(xuan)擇有(you)吸引力(li)(li)的(de)(de)利率條(tiao)件。
目前，出現了2種(zhong)運營(ying)模式，一是純線(xian)上(shang)(shang)模式，其特點是資金(jin)借(jie)貸活動都通(tong)過(guo)(guo)線(xian)上(shang)(shang)進行，不結合線(xian)下的(de)(de)(de)審(shen)核(he)。通(tong)常這些(xie)企(qi)業采(cai)(cai)取(qu)的(de)(de)(de)審(shen)核(he)借(jie)款人資質的(de)(de)(de)措施(shi)有通(tong)過(guo)(guo)視頻認證、查看銀(yin)行流(liu)水賬單、身份認證等。第二種(zhong)是線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下結合的(de)(de)(de)模式，借(jie)款人在(zai)線(xian)上(shang)(shang)提交(jiao)借(jie)款申請后(hou)，平臺通(tong)過(guo)(guo)所(suo)在(zai)城市(shi)的(de)(de)(de)代理商(shang)采(cai)(cai)取(qu)入(ru)戶(hu)調(diao)查的(de)(de)(de)方式審(shen)核(he)借(jie)款人的(de)(de)(de)資信、還(huan)款能力等情況。
眾籌
眾(zhong)籌(chou)(chou)大意(yi)為大眾(zhong)籌(chou)(chou)資或群眾(zhong)籌(chou)(chou)資，是指用團(tuan)購預(yu)購的(de)(de)(de)形式，向(xiang)網(wang)(wang)友募集項目(mu)資金(jin)(jin)的(de)(de)(de)模式。本意(yi)眾(zhong)籌(chou)(chou)是利用互聯網(wang)(wang)和SNS傳播的(de)(de)(de)特性，讓(rang)創(chuang)業企業、藝術家或個人對公眾(zhong)展示他們的(de)(de)(de)創(chuang)意(yi)及項目(mu)，爭取大家的(de)(de)(de)關注和支持(chi)，進而獲得所需(xu)要(yao)的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)援助(zhu)。眾(zhong)籌(chou)(chou)平臺的(de)(de)(de)運作模式大同(tong)小異——需(xu)要(yao)資金(jin)(jin)的(de)(de)(de)個人或團(tuan)隊將項目(mu)策(ce)劃交給眾(zhong)籌(chou)(chou)平臺，經過相(xiang)關審核(he)后，便(bian)可(ke)以(yi)在(zai)平臺的(de)(de)(de)網(wang)(wang)站上建立(li)屬于(yu)自(zi)己的(de)(de)(de)頁面(mian)，用來向(xiang)公眾(zhong)介紹(shao)項目(mu)情況。
根據央行2010年(nian)在《非(fei)金融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)服務管理(li)辦(ban)法》中給(gei)出的(de)非(fei)金融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)服務的(de)定(ding)義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金融(rong)機(ji)構作為(wei)收、付(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀行卡收單以及中國人民(min)銀行確定(ding)的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)服務。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)已(yi)不僅(jin)僅(jin)局限于最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成為(wei)線上線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用場景(jing)更為(wei)豐富(fu)的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
根據央行2010年(nian)在《非(fei)金融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)服務管理(li)辦(ban)法》中給(gei)出的(de)非(fei)金融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)服務的(de)定(ding)義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金融(rong)機(ji)構作為(wei)收、付(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中介所提供的(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀行卡收單以及中國人民(min)銀行確定(ding)的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)服務。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)已(yi)不僅(jin)僅(jin)局限于最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成為(wei)線上線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用場景(jing)更為(wei)豐富(fu)的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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