互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界(jie)之所以對這(zhe)(zhe)個詞的(de)涵義、外延不(bu)太能形(xing)成一致共識，根本原(yuan)因是(shi)這(zhe)(zhe)個事物還在持(chi)續的(de)進化與(yu)演變中，傳統金融機構與(yu)新生互聯網力(li)量(liang)在相(xiang)互融合。
互聯(lian)網金融就是傳(chuan)統金融行(xing)業與互聯(lian)網精神相結合的新興(xing)領域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)(hu)聯網(wang)金融(rong)與傳統(tong)金融(rong)的區別(bie)不(bu)僅(jin)僅(jin)在(zai)于金融(rong)業務所(suo)采用的媒介不(bu)同，更重要的在(zai)于金融(rong)參與者(zhe)深諳互(hu)(hu)聯網(wang)“開(kai)放”、“平(ping)等(deng)”、“協(xie)作(zuo)”、“分(fen)享”的精髓。通過互(hu)(hu)聯網(wang)、移(yi)動(dong)互(hu)(hu)聯網(wang)等(deng)工具使得傳統(tong)金融(rong)業務具備透明度(du)更強、參與度(du)更高(gao)、協(xie)作(zuo)性更好、中間成本更低、操作(zuo)上更便捷(jie)等(deng)一系列特征。
理論上任何涉及到了廣義金(jin)(jin)融的(de)互聯網(wang)應(ying)用，都應(ying)該是互聯網(wang)金(jin)(jin)融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chan)品的(de)銷售(shou)、信用評價審核、金(jin)(jin)融中介、金(jin)(jin)融電子商務等模式
互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融不是互(hu)聯(lian)網和(he)金(jin)(jin)融業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)簡(jian)單結合(he)，而(er)是在實現安全、移動等(deng)網絡技術水(shui)平上，被用戶熟(shu)悉接受后（尤(you)其(qi)是對電子(zi)商務(wu)(wu)的(de)(de)接受），自然(ran)而(er)然(ran)為適應新(xin)的(de)(de)需求而(er)產生的(de)(de)新(xin)模(mo)式及新(xin)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)。互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融的(de)(de)發展已經歷(li)了網上銀行、第三方(fang)(fang)支付、個人貸(dai)款、企業(ye)(ye)(ye)融資等(deng)多(duo)階(jie)段(duan)，并且越來越在融通資金(jin)(jin)、資金(jin)(jin)供需雙(shuang)方(fang)(fang)的(de)(de)匹配等(deng)方(fang)(fang)面深(shen)入傳(chuan)統金(jin)(jin)融業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)核心。
目(mu)前來看，互聯網金(jin)融(rong)包括第三方支付、P2P網貸、眾籌(chou)融(rong)資以及(ji)其(qi)他網絡金(jin)融(rong)服務平臺。
所謂第(di)三(san)方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)就(jiu)是(shi)一些和(he)產(chan)品所在國家(jia)以及(ji)國外各大銀行簽(qian)約、并具備一定實力和(he)信譽保障的(de)(de)第(di)三(san)方(fang)(fang)獨立機(ji)構(gou)提(ti)供(gong)的(de)(de)交易(yi)支(zhi)持平臺。在通(tong)(tong)(tong)過第(di)三(san)方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)平臺的(de)(de)交易(yi)中，買方(fang)(fang)選購商品后，使用(yong)第(di)三(san)方(fang)(fang)平臺提(ti)供(gong)賬戶(hu)進行貨款(kuan)(kuan)支(zhi)付(fu)，由(you)第(di)三(san)方(fang)(fang)通(tong)(tong)(tong)知賣家(jia)貨款(kuan)(kuan)到達(da)、進行發貨；買方(fang)(fang)檢驗物品后，就(jiu)可(ke)以通(tong)(tong)(tong)知付(fu)款(kuan)(kuan)給賣家(jia)，第(di)三(san)方(fang)(fang)再將(jiang)款(kuan)(kuan)項轉至賣家(jia)。第三方(fang)支(zhi)付狹義上是指具(ju)備(bei)一(yi)定實力和(he)信譽保障的非銀(yin)行(xing)機構，借助(zhu)通信、計算機和(he)信息安全(quan)技術，采用與(yu)各(ge)大銀(yin)行(xing)簽約的方(fang)式，在用戶與(yu)銀(yin)行(xing)支(zhi)付結算系統(tong)間建立(li)連(lian)接的電(dian)子支(zhi)付模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸(dai)。P2P網貸(dai)是指通(tong)過第三方互聯網平(ping)臺進(jin)行資金借(jie)、貸(dai)雙方的(de)(de)匹配，需(xu)要借(jie)貸(dai)的(de)(de)人(ren)(ren)群可以通(tong)過網站平(ping)臺尋找到有(you)出借(jie)能力并(bing)且愿意基于一(yi)定條件出借(jie)的(de)(de)人(ren)(ren)群，幫助(zhu)(zhu)貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過和其他(ta)貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一(yi)起分擔一(yi)筆借(jie)款(kuan)額(e)度來分散(san)風險，也幫助(zhu)(zhu)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在充分比較的(de)(de)信息中選擇有(you)吸引力的(de)(de)利率條件。
目前(qian)，出現了2種運營模(mo)(mo)式，一是純線(xian)(xian)上(shang)(shang)模(mo)(mo)式，其特點是資(zi)(zi)金借(jie)(jie)貸(dai)活動都(dou)通過(guo)線(xian)(xian)上(shang)(shang)進行，不結(jie)(jie)合(he)線(xian)(xian)下的審(shen)核(he)。通常(chang)這些企業采取(qu)的審(shen)核(he)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人資(zi)(zi)質的措(cuo)施有通過(guo)視頻認證、查看(kan)銀行流水賬單、身份認證等。第(di)二種是線(xian)(xian)上(shang)(shang)線(xian)(xian)下結(jie)(jie)合(he)的模(mo)(mo)式，借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人在線(xian)(xian)上(shang)(shang)提(ti)交借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)申(shen)請后(hou)，平臺通過(guo)所在城市的代(dai)理商采取(qu)入(ru)戶調查的方式審(shen)核(he)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人的資(zi)(zi)信(xin)、還款(kuan)(kuan)能力(li)等情況(kuang)。
眾(zhong)籌
眾(zhong)籌大意(yi)(yi)為大眾(zhong)籌資(zi)或(huo)群眾(zhong)籌資(zi)，是指用(yong)團購預購的(de)(de)(de)(de)形式，向網友募集項目(mu)資(zi)金的(de)(de)(de)(de)模(mo)(mo)式。本意(yi)(yi)眾(zhong)籌是利用(yong)互聯網和SNS傳播的(de)(de)(de)(de)特性，讓創(chuang)業(ye)企業(ye)、藝術家(jia)(jia)或(huo)個(ge)人(ren)對公眾(zhong)展示他們(men)的(de)(de)(de)(de)創(chuang)意(yi)(yi)及項目(mu)，爭取大家(jia)(jia)的(de)(de)(de)(de)關注和支持，進而獲得所(suo)需(xu)要(yao)的(de)(de)(de)(de)資(zi)金援助。眾(zhong)籌平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)(de)運作模(mo)(mo)式大同小異——需(xu)要(yao)資(zi)金的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)或(huo)團隊將(jiang)項目(mu)策劃交給(gei)眾(zhong)籌平(ping)臺(tai)，經過相關審核后(hou)，便可(ke)以(yi)在(zai)平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)(de)網站上建立屬于(yu)自己的(de)(de)(de)(de)頁面，用(yong)來向公眾(zhong)介紹項目(mu)情(qing)況。
根據(ju)央行(xing)2010年在《非金融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務管理(li)辦法(fa)》中給出的(de)非金融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)定(ding)(ding)義，從廣(guang)義上講第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指(zhi)非金融(rong)機構(gou)(gou)作為(wei)收、付(fu)(fu)款(kuan)人的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所提供(gong)的(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單以及中國人民銀行(xing)確(que)定(ding)(ding)的(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務。第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已(yi)不僅(jin)僅(jin)局(ju)限于(yu)最初(chu)的(de)互(hu)聯網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是成為(wei)線上線下全面覆蓋，應用場景更(geng)為(wei)豐富(fu)的(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
根據(ju)央行(xing)2010年在《非金融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務管理(li)辦法(fa)》中給出的(de)非金融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)定(ding)(ding)義，從廣(guang)義上講第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指(zhi)非金融(rong)機構(gou)(gou)作為(wei)收、付(fu)(fu)款(kuan)人的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所提供(gong)的(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單以及中國人民銀行(xing)確(que)定(ding)(ding)的(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務。第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已(yi)不僅(jin)僅(jin)局(ju)限于(yu)最初(chu)的(de)互(hu)聯網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是成為(wei)線上線下全面覆蓋，應用場景更(geng)為(wei)豐富(fu)的(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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