互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之(zhi)所以對(dui)這個詞(ci)的(de)涵義、外延(yan)不(bu)太能(neng)形成一致共識，根本原因是(shi)這個事物還在持續的(de)進(jin)化(hua)與(yu)演變中，傳統(tong)金融(rong)機構(gou)與(yu)新生互(hu)聯(lian)網力量在相(xiang)互(hu)融(rong)合。
互聯網金(jin)融就是傳(chuan)統金(jin)融行(xing)業與互聯網精神相結合的(de)新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯(lian)網(wang)金(jin)融與(yu)傳(chuan)統金(jin)融的(de)區別(bie)不僅(jin)僅(jin)在(zai)(zai)于(yu)金(jin)融業(ye)務(wu)所采用(yong)的(de)媒介不同，更(geng)(geng)(geng)重要的(de)在(zai)(zai)于(yu)金(jin)融參(can)與(yu)者深諳(an)互聯(lian)網(wang)“開(kai)放”、“平(ping)等(deng)”、“協(xie)作(zuo)”、“分(fen)享”的(de)精髓。通過互聯(lian)網(wang)、移動互聯(lian)網(wang)等(deng)工具(ju)使(shi)得傳(chuan)統金(jin)融業(ye)務(wu)具(ju)備透明度更(geng)(geng)(geng)強、參(can)與(yu)度更(geng)(geng)(geng)高(gao)、協(xie)作(zuo)性更(geng)(geng)(geng)好(hao)、中間成本更(geng)(geng)(geng)低、操作(zuo)上更(geng)(geng)(geng)便(bian)捷等(deng)一系列(lie)特征。
理論上(shang)任(ren)何涉及到了廣義金(jin)融的(de)互聯網(wang)應(ying)(ying)用，都應(ying)(ying)該是互聯網(wang)金(jin)融，包括但是不限于為(wei)第(di)三方支付、在(zai)線理財產(chan)品的(de)銷(xiao)售、信用評價審核、金(jin)融中介、金(jin)融電子(zi)商務等模式(shi)
互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)不是互(hu)聯(lian)網和金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)的(de)(de)簡單結合，而(er)是在實(shi)現安全(quan)、移(yi)動等網絡(luo)技(ji)術水平上(shang)，被用戶熟悉(xi)接(jie)受后（尤其是對電子商務(wu)(wu)的(de)(de)接(jie)受），自然而(er)然為(wei)適應新(xin)的(de)(de)需(xu)求而(er)產生的(de)(de)新(xin)模式及(ji)新(xin)業(ye)務(wu)(wu)。互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)發展已經歷了網上(shang)銀行、第三方(fang)(fang)支(zhi)付、個人貸款(kuan)、企業(ye)融(rong)(rong)資(zi)等多階段，并且(qie)越(yue)(yue)來越(yue)(yue)在融(rong)(rong)通資(zi)金(jin)(jin)、資(zi)金(jin)(jin)供(gong)需(xu)雙(shuang)方(fang)(fang)的(de)(de)匹配等方(fang)(fang)面(mian)深入傳統(tong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)核(he)心。
目前(qian)來看，互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)包括第三方支付、P2P網(wang)貸、眾(zhong)籌融(rong)資以及其他網(wang)絡金(jin)融(rong)服務(wu)平臺(tai)。
所(suo)謂第(di)(di)三方(fang)支(zhi)付(fu)就是一些和(he)(he)產品(pin)所(suo)在國家以及國外各(ge)大(da)銀行簽約、并具(ju)備一定實力和(he)(he)信(xin)譽保障的第(di)(di)三方(fang)獨立機構提供(gong)的交易(yi)支(zhi)持平臺。在通(tong)(tong)過第(di)(di)三方(fang)支(zhi)付(fu)平臺的交易(yi)中(zhong)，買(mai)方(fang)選購商品(pin)后，使用第(di)(di)三方(fang)平臺提供(gong)賬(zhang)戶進(jin)行貨款(kuan)支(zhi)付(fu)，由(you)第(di)(di)三方(fang)通(tong)(tong)知賣家貨款(kuan)到達、進(jin)行發(fa)貨；買(mai)方(fang)檢驗物(wu)品(pin)后，就可(ke)以通(tong)(tong)知付(fu)款(kuan)給賣家，第(di)(di)三方(fang)再將(jiang)款(kuan)項轉至(zhi)賣家。第三方支付(fu)狹(xia)義上是指具備一定實力和信譽保障的(de)非銀行機構，借(jie)助通信、計算(suan)機和信息安全技術，采(cai)用與各大(da)銀行簽約(yue)的(de)方式，在用戶與銀行支付(fu)結算(suan)系統間建立(li)連接的(de)電子(zi)支付(fu)模(mo)式。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸(dai)。P2P網(wang)貸(dai)是指通過第三方(fang)互(hu)聯網(wang)平臺進行資金借、貸(dai)雙(shuang)方(fang)的匹(pi)配，需要借貸(dai)的人(ren)群可以通過網(wang)站(zhan)平臺尋找到有出借能力并(bing)且愿(yuan)意基于一定條(tiao)件出借的人(ren)群，幫助(zhu)貸(dai)款人(ren)通過和其他貸(dai)款人(ren)一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助(zhu)借款人(ren)在充分比較的信息中(zhong)選擇有吸(xi)引力的利(li)率(lv)條(tiao)件。
目前，出現(xian)了2種運營模式(shi)，一是(shi)純(chun)線上模式(shi)，其(qi)特點是(shi)資(zi)金借(jie)貸活(huo)動(dong)都通(tong)(tong)過線上進行(xing)，不(bu)結合線下的(de)審(shen)核。通(tong)(tong)常這些企(qi)業采取的(de)審(shen)核借(jie)款人資(zi)質的(de)措施有通(tong)(tong)過視(shi)頻認(ren)證、查看銀(yin)行(xing)流水賬單、身份(fen)認(ren)證等。第二種是(shi)線上線下結合的(de)模式(shi)，借(jie)款人在(zai)線上提交(jiao)借(jie)款申請后，平臺通(tong)(tong)過所在(zai)城市的(de)代理商采取入戶(hu)調(diao)查的(de)方式(shi)審(shen)核借(jie)款人的(de)資(zi)信(xin)、還款能力等情況(kuang)。
眾(zhong)籌
眾(zhong)(zhong)(zhong)籌大(da)(da)意為大(da)(da)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)或群眾(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)，是指(zhi)用團購預(yu)購的(de)(de)形式，向(xiang)網(wang)友募集項目(mu)資(zi)金(jin)的(de)(de)模式。本意眾(zhong)(zhong)(zhong)籌是利用互聯網(wang)和SNS傳播的(de)(de)特性，讓創業企業、藝術家(jia)或個(ge)人(ren)對公眾(zhong)(zhong)(zhong)展示(shi)他(ta)們的(de)(de)創意及(ji)項目(mu)，爭取大(da)(da)家(jia)的(de)(de)關注和支持，進(jin)而獲得所需(xu)(xu)要(yao)的(de)(de)資(zi)金(jin)援助。眾(zhong)(zhong)(zhong)籌平臺的(de)(de)運作模式大(da)(da)同小異——需(xu)(xu)要(yao)資(zi)金(jin)的(de)(de)個(ge)人(ren)或團隊將項目(mu)策劃交給(gei)眾(zhong)(zhong)(zhong)籌平臺，經過相(xiang)關審核后，便可以在(zai)平臺的(de)(de)網(wang)站(zhan)上建立屬于自己的(de)(de)頁面，用來向(xiang)公眾(zhong)(zhong)(zhong)介(jie)紹項目(mu)情況。
根(gen)據央行2010年在《非金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務管理辦法(fa)》中給出(chu)的(de)非金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務的(de)定義，從廣義上(shang)講第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是(shi)指非金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介(jie)所(suo)提供的(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀(yin)(yin)行卡收單以(yi)及中國(guo)人(ren)民銀(yin)(yin)行確定的(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務。第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已(yi)不僅僅局限于(yu)最初(chu)的(de)互(hu)聯網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)成為線上(shang)線下全面覆蓋，應(ying)用場景(jing)更為豐富的(de)綜(zong)合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
根(gen)據央行2010年在《非金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務管理辦法(fa)》中給出(chu)的(de)非金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務的(de)定義，從廣義上(shang)講第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是(shi)指非金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介(jie)所(suo)提供的(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀(yin)(yin)行卡收單以(yi)及中國(guo)人(ren)民銀(yin)(yin)行確定的(de)其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務。第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已(yi)不僅僅局限于(yu)最初(chu)的(de)互(hu)聯網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)成為線上(shang)線下全面覆蓋，應(ying)用場景(jing)更為豐富的(de)綜(zong)合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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