互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所(suo)以對這個詞的(de)涵義(yi)、外延不太能(neng)形(xing)成一致共識，根本原因是這個事物還在持續的(de)進化與(yu)演變(bian)中(zhong)，傳(chuan)統(tong)金融(rong)機構與(yu)新生互(hu)聯網力(li)量在相互(hu)融(rong)合。
互聯網(wang)金融就(jiu)是(shi)傳統金融行業與互聯網(wang)精神相結合(he)的新(xin)興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)與傳統金(jin)融(rong)的(de)區別(bie)不(bu)僅僅在于金(jin)融(rong)業(ye)務所采用(yong)的(de)媒介不(bu)同，更重要的(de)在于金(jin)融(rong)參與者深諳(an)互聯網(wang)(wang)“開放(fang)”、“平等(deng)”、“協作(zuo)(zuo)”、“分享”的(de)精(jing)髓。通過互聯網(wang)(wang)、移動互聯網(wang)(wang)等(deng)工具使得傳統金(jin)融(rong)業(ye)務具備透明度更強、參與度更高、協作(zuo)(zuo)性(xing)更好、中間成本更低、操(cao)作(zuo)(zuo)上更便捷等(deng)一系列特征。
理論上任何涉及到了廣義金融(rong)的互聯網(wang)應用(yong)，都應該是互聯網(wang)金融(rong)，包括但是不限于為第三(san)方支(zhi)付、在線(xian)理財產(chan)品的銷售、信用(yong)評價審(shen)核、金融(rong)中介、金融(rong)電子商務等(deng)模式
互聯網金(jin)(jin)融不是(shi)互聯網和(he)金(jin)(jin)融業(ye)(ye)的(de)簡單結合，而(er)是(shi)在(zai)實現安(an)全、移(yi)動等網絡技術水平上，被用戶熟悉(xi)接受后（尤其(qi)是(shi)對電子商務(wu)的(de)接受），自然而(er)然為適(shi)應(ying)新(xin)(xin)的(de)需(xu)求而(er)產生的(de)新(xin)(xin)模式及新(xin)(xin)業(ye)(ye)務(wu)。互聯網金(jin)(jin)融的(de)發展已經歷了(le)網上銀行、第三方(fang)支付、個人(ren)貸款、企業(ye)(ye)融資(zi)(zi)等多階(jie)段，并且越來越在(zai)融通資(zi)(zi)金(jin)(jin)、資(zi)(zi)金(jin)(jin)供需(xu)雙方(fang)的(de)匹配等方(fang)面(mian)深入傳統金(jin)(jin)融業(ye)(ye)務(wu)的(de)核心。
目前(qian)來看，互(hu)聯網(wang)金融(rong)包括第三方(fang)支付、P2P網(wang)貸(dai)、眾籌(chou)融(rong)資以及其他網(wang)絡(luo)金融(rong)服務平臺。
所(suo)謂第三方支(zhi)付就是一些和產品(pin)(pin)所(suo)在(zai)國家以及(ji)國外各(ge)大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨(du)立(li)機構提(ti)供的交(jiao)易支(zhi)持平(ping)(ping)臺。在(zai)通(tong)(tong)(tong)過第三方支(zhi)付平(ping)(ping)臺的交(jiao)易中(zhong)，買方選(xuan)購商品(pin)(pin)后(hou)，使用第三方平(ping)(ping)臺提(ti)供賬戶進行貨款(kuan)(kuan)支(zhi)付，由第三方通(tong)(tong)(tong)知(zhi)賣家貨款(kuan)(kuan)到達、進行發貨；買方檢驗物品(pin)(pin)后(hou)，就可以通(tong)(tong)(tong)知(zhi)付款(kuan)(kuan)給賣家，第三方再將款(kuan)(kuan)項轉至賣家。第三方(fang)支(zhi)付狹義上是指具備一定實力和信譽(yu)保障的(de)非銀行機構(gou)，借(jie)助通(tong)信、計算機和信息安(an)全(quan)技(ji)術，采用與(yu)(yu)各大(da)銀行簽約的(de)方(fang)式，在(zai)用戶與(yu)(yu)銀行支(zhi)付結(jie)算系統間建立(li)連接(jie)的(de)電子支(zhi)付模(mo)式。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸(dai)。P2P網(wang)(wang)貸(dai)是指通過(guo)第三(san)方互聯網(wang)(wang)平臺(tai)進行(xing)資金借(jie)、貸(dai)雙方的(de)(de)(de)匹配(pei)，需要借(jie)貸(dai)的(de)(de)(de)人(ren)(ren)群(qun)可(ke)以(yi)通過(guo)網(wang)(wang)站平臺(tai)尋找到有出(chu)借(jie)能力并且愿(yuan)意(yi)基于一定條件出(chu)借(jie)的(de)(de)(de)人(ren)(ren)群(qun)，幫助貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通過(guo)和其他貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一起分(fen)擔一筆借(jie)款(kuan)額度(du)來分(fen)散(san)風(feng)險(xian)，也幫助借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在充分(fen)比(bi)較的(de)(de)(de)信息中選(xuan)擇有吸引力的(de)(de)(de)利(li)率條件。
目(mu)前，出現了2種運(yun)營模式(shi)，一是(shi)純線(xian)上(shang)模式(shi)，其特點是(shi)資金借(jie)貸活(huo)動都通過線(xian)上(shang)進行，不結(jie)合(he)線(xian)下的(de)審核。通常這些企業采(cai)取的(de)審核借(jie)款人(ren)資質的(de)措施(shi)有通過視頻認(ren)證(zheng)、查看銀(yin)行流水賬(zhang)單(dan)、身份認(ren)證(zheng)等。第二種是(shi)線(xian)上(shang)線(xian)下結(jie)合(he)的(de)模式(shi)，借(jie)款人(ren)在線(xian)上(shang)提(ti)交借(jie)款申請后，平臺通過所在城(cheng)市的(de)代理商采(cai)取入(ru)戶調查的(de)方式(shi)審核借(jie)款人(ren)的(de)資信、還款能力(li)等情況。
眾(zhong)籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)大(da)意為(wei)大(da)眾(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)或群眾(zhong)(zhong)籌(chou)資(zi)，是(shi)指用團購預(yu)購的(de)(de)(de)(de)形式，向網(wang)(wang)(wang)友(you)募集項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)模式。本意眾(zhong)(zhong)籌(chou)是(shi)利(li)用互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)和SNS傳播的(de)(de)(de)(de)特(te)性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾(zhong)(zhong)展示他們的(de)(de)(de)(de)創意及項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)，爭(zheng)取大(da)家的(de)(de)(de)(de)關注(zhu)和支(zhi)持(chi)，進而獲得所(suo)需(xu)(xu)要(yao)的(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)援助。眾(zhong)(zhong)籌(chou)平(ping)臺的(de)(de)(de)(de)運作模式大(da)同小異——需(xu)(xu)要(yao)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)個人或團隊將項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)策劃交給眾(zhong)(zhong)籌(chou)平(ping)臺，經過相關審核后，便可以在平(ping)臺的(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)(wang)站上建(jian)立屬(shu)于自己的(de)(de)(de)(de)頁面(mian)，用來向公眾(zhong)(zhong)介紹項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)情況。
根(gen)據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)金(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務(wu)管理辦法(fa)》中(zhong)給出的非(fei)金(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務(wu)的定義，從廣義上(shang)(shang)講(jiang)第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金(jin)融機構作為收(shou)、付(fu)款(kuan)人的支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)介所提供的網絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預(yu)付(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收(shou)單以(yi)及(ji)中(zhong)國人民銀行(xing)確定的其他支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務(wu)。第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局限于最(zui)初的互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成為線上(shang)(shang)線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用(yong)場景更為豐富的綜合(he)支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
根(gen)據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)金(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務(wu)管理辦法(fa)》中(zhong)給出的非(fei)金(jin)融機構支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務(wu)的定義，從廣義上(shang)(shang)講(jiang)第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)是指非(fei)金(jin)融機構作為收(shou)、付(fu)款(kuan)人的支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)介所提供的網絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預(yu)付(fu)卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收(shou)單以(yi)及(ji)中(zhong)國人民銀行(xing)確定的其他支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務(wu)。第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局限于最(zui)初的互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是成為線上(shang)(shang)線下(xia)全面(mian)覆蓋，應用(yong)場景更為豐富的綜合(he)支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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