互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對(dui)這個詞的涵義、外延(yan)不(bu)太能形(xing)成一致(zhi)共(gong)識(shi)，根本(ben)原因是(shi)這個事(shi)物(wu)還在持續的進化與演(yan)變(bian)中，傳統金融(rong)機構與新生互聯網力量在相互融(rong)合。
互(hu)聯網(wang)金融就(jiu)是傳統金融行業(ye)與互(hu)聯網(wang)精(jing)神相結合的新興領(ling)域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)與傳統金(jin)融(rong)的區別不僅(jin)僅(jin)在(zai)于金(jin)融(rong)業(ye)務所采(cai)用(yong)的媒介不同，更(geng)重要的在(zai)于金(jin)融(rong)參(can)與者(zhe)深諳互(hu)聯(lian)網“開放”、“平(ping)等”、“協作(zuo)”、“分享”的精髓。通過(guo)互(hu)聯(lian)網、移動互(hu)聯(lian)網等工具使得傳統金(jin)融(rong)業(ye)務具備透明(ming)度更(geng)強、參(can)與度更(geng)高、協作(zuo)性(xing)更(geng)好、中間成本更(geng)低、操作(zuo)上更(geng)便捷等一(yi)系列特征(zheng)。
理論上任(ren)何涉及到了廣(guang)義(yi)金(jin)融的互聯(lian)網應(ying)用，都應(ying)該是互聯(lian)網金(jin)融，包括但(dan)是不限于為(wei)第三方支付、在線(xian)理財產(chan)品的銷售、信用評(ping)價審核、金(jin)融中介、金(jin)融電子商務(wu)等模式
互聯(lian)(lian)(lian)網金融(rong)不是(shi)互聯(lian)(lian)(lian)網和金融(rong)業(ye)的簡(jian)單結合，而是(shi)在實現安全、移(yi)動等網絡技術水平(ping)上(shang)，被用戶熟悉接(jie)受后（尤其是(shi)對電子(zi)商務(wu)的接(jie)受），自然而然為(wei)適應(ying)新的需求而產生的新模式及新業(ye)務(wu)。互聯(lian)(lian)(lian)網金融(rong)的發展(zhan)已經歷(li)了網上(shang)銀行(xing)、第三(san)方(fang)支付、個人貸(dai)款、企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)等多階段，并且越來越在融(rong)通資(zi)金、資(zi)金供需雙(shuang)方(fang)的匹配等方(fang)面深入傳(chuan)統金融(rong)業(ye)務(wu)的核(he)心。
目前來看，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金融包括第三方支付、P2P網(wang)(wang)貸、眾籌融資以及其他網(wang)(wang)絡金融服務平臺。
所謂第(di)(di)三方(fang)支付就(jiu)(jiu)是一些和(he)產品所在國家以(yi)及國外各大銀行(xing)(xing)簽約、并具備一定實力和(he)信譽保障的第(di)(di)三方(fang)獨立機構提(ti)供(gong)的交(jiao)易(yi)支持(chi)平臺。在通(tong)過第(di)(di)三方(fang)支付平臺的交(jiao)易(yi)中(zhong)，買方(fang)選購(gou)商品后，使用第(di)(di)三方(fang)平臺提(ti)供(gong)賬戶(hu)進行(xing)(xing)貨款支付，由第(di)(di)三方(fang)通(tong)知賣(mai)家貨款到達、進行(xing)(xing)發貨；買方(fang)檢驗物品后，就(jiu)(jiu)可(ke)以(yi)通(tong)知付款給賣(mai)家，第(di)(di)三方(fang)再將(jiang)款項轉至(zhi)賣(mai)家。第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽(yu)保障的(de)非銀(yin)行機構，借助(zhu)通信、計算機和信息安全技(ji)術，采用與(yu)各大銀(yin)行簽約的(de)方式(shi)，在用戶與(yu)銀(yin)行支付結算系統(tong)間建立連(lian)接的(de)電子支付模式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信貸(dai)。P2P網貸(dai)是指通過(guo)第三方互聯網平臺進行資(zi)金借(jie)、貸(dai)雙方的(de)(de)匹(pi)配(pei)，需(xu)要借(jie)貸(dai)的(de)(de)人(ren)群可(ke)以(yi)通過(guo)網站平臺尋找到有出(chu)借(jie)能力并且愿意基于(yu)一定條(tiao)件出(chu)借(jie)的(de)(de)人(ren)群，幫(bang)助(zhu)貸(dai)款人(ren)通過(guo)和其(qi)他(ta)貸(dai)款人(ren)一起分擔一筆借(jie)款額度來(lai)分散(san)風險，也幫(bang)助(zhu)借(jie)款人(ren)在充分比較的(de)(de)信息中選擇有吸引力的(de)(de)利(li)率條(tiao)件。
目前，出現了2種(zhong)(zhong)運營(ying)模(mo)式，一是(shi)純(chun)線(xian)上(shang)(shang)模(mo)式，其特點是(shi)資金借(jie)(jie)貸活動(dong)都通過(guo)線(xian)上(shang)(shang)進行(xing)，不結(jie)合線(xian)下(xia)的(de)(de)(de)審核。通常這些(xie)企業采(cai)取的(de)(de)(de)審核借(jie)(jie)款人(ren)資質的(de)(de)(de)措(cuo)施有通過(guo)視(shi)頻認證、查看銀(yin)行(xing)流(liu)水賬(zhang)單、身份(fen)認證等(deng)。第二種(zhong)(zhong)是(shi)線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下(xia)結(jie)合的(de)(de)(de)模(mo)式，借(jie)(jie)款人(ren)在線(xian)上(shang)(shang)提交借(jie)(jie)款申請(qing)后，平(ping)臺通過(guo)所在城市的(de)(de)(de)代理商采(cai)取入戶(hu)調查的(de)(de)(de)方式審核借(jie)(jie)款人(ren)的(de)(de)(de)資信、還款能力等(deng)情況。
眾籌
眾籌(chou)大(da)意為大(da)眾籌(chou)資(zi)(zi)(zi)或群眾籌(chou)資(zi)(zi)(zi)，是(shi)指用(yong)團(tuan)購預購的(de)(de)形式(shi)(shi)，向網(wang)(wang)友(you)募(mu)集項(xiang)目資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)模(mo)式(shi)(shi)。本意眾籌(chou)是(shi)利(li)用(yong)互(hu)聯網(wang)(wang)和SNS傳播的(de)(de)特性，讓創(chuang)業(ye)企業(ye)、藝術家(jia)或個(ge)人(ren)(ren)對公眾展示他們的(de)(de)創(chuang)意及項(xiang)目，爭取大(da)家(jia)的(de)(de)關注(zhu)和支(zhi)持，進而獲得所需要的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金援助。眾籌(chou)平(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)運作模(mo)式(shi)(shi)大(da)同小異(yi)——需要資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)或團(tuan)隊將項(xiang)目策劃(hua)交(jiao)給眾籌(chou)平(ping)(ping)臺(tai)，經過相關審(shen)核后，便可以在平(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)網(wang)(wang)站上建立屬于自己的(de)(de)頁面，用(yong)來向公眾介紹項(xiang)目情況。
根據(ju)央行2010年在《非(fei)金融機構(gou)(gou)(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管理(li)辦(ban)法》中給出的(de)(de)(de)非(fei)金融機構(gou)(gou)(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)定義，從廣義上講第三(san)方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金融機構(gou)(gou)(gou)作為(wei)(wei)收、付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)(de)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)中介所提供(gong)的(de)(de)(de)網絡支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收單以(yi)及中國人民銀行確(que)定的(de)(de)(de)其他(ta)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三(san)方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)已(yi)不僅僅局(ju)限于(yu)最(zui)初的(de)(de)(de)互聯網支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)(wei)線上線下全面覆蓋(gai)，應用場景更(geng)為(wei)(wei)豐富(fu)的(de)(de)(de)綜合(he)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具(ju)。
根據(ju)央行2010年在《非(fei)金融機構(gou)(gou)(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管理(li)辦(ban)法》中給出的(de)(de)(de)非(fei)金融機構(gou)(gou)(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)定義，從廣義上講第三(san)方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金融機構(gou)(gou)(gou)作為(wei)(wei)收、付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)(de)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)中介所提供(gong)的(de)(de)(de)網絡支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收單以(yi)及中國人民銀行確(que)定的(de)(de)(de)其他(ta)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三(san)方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)已(yi)不僅僅局(ju)限于(yu)最(zui)初的(de)(de)(de)互聯網支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為(wei)(wei)線上線下全面覆蓋(gai)，應用場景更(geng)為(wei)(wei)豐富(fu)的(de)(de)(de)綜合(he)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具(ju)。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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