互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這(zhe)個(ge)詞的(de)涵(han)義、外延不太能形成一致共識，根本原因是這(zhe)個(ge)事物還在(zai)持續的(de)進化與演變中(zhong)，傳統金融(rong)機(ji)構與新生互(hu)聯網力量在(zai)相互(hu)融(rong)合。
互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)就是傳統金(jin)融(rong)行(xing)業與互(hu)聯網(wang)精神(shen)相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)與(yu)傳統金融(rong)的(de)區別不僅僅在(zai)(zai)于(yu)金融(rong)業(ye)務所采(cai)用的(de)媒介不同，更重要的(de)在(zai)(zai)于(yu)金融(rong)參(can)與(yu)者深諳互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)“開放”、“平等”、“協(xie)作”、“分享”的(de)精髓。通過互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)、移動互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)等工具使(shi)得傳統金融(rong)業(ye)務具備透明度更強、參(can)與(yu)度更高(gao)、協(xie)作性更好(hao)、中間成本更低、操作上更便捷等一系(xi)列特征。
理論(lun)上任(ren)何涉及到了廣義金(jin)融(rong)(rong)的互聯(lian)網應(ying)用，都應(ying)該是互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)，包括但(dan)是不限于為(wei)第三方支付、在線(xian)理財(cai)產品的銷售(shou)、信(xin)用評價審(shen)核、金(jin)融(rong)(rong)中介、金(jin)融(rong)(rong)電子商務等模(mo)式
互聯網(wang)金融(rong)不是(shi)互聯網(wang)和金融(rong)業的(de)(de)簡單(dan)結合(he)，而是(shi)在(zai)(zai)實現安全、移動等(deng)網(wang)絡技(ji)術(shu)水(shui)平上，被(bei)用戶熟悉(xi)接(jie)受后(hou)（尤其(qi)是(shi)對(dui)電子商務(wu)(wu)的(de)(de)接(jie)受），自然而然為適應新(xin)的(de)(de)需(xu)求(qiu)而產生的(de)(de)新(xin)模式(shi)及新(xin)業務(wu)(wu)。互聯網(wang)金融(rong)的(de)(de)發(fa)展已(yi)經歷了(le)網(wang)上銀行、第三方(fang)支付、個人貸(dai)款、企業融(rong)資(zi)等(deng)多階段，并(bing)且越來越在(zai)(zai)融(rong)通(tong)資(zi)金、資(zi)金供需(xu)雙方(fang)的(de)(de)匹配等(deng)方(fang)面(mian)深(shen)入傳統金融(rong)業務(wu)(wu)的(de)(de)核心(xin)。
目前來看，互聯網金融包括(kuo)第三(san)方支付、P2P網貸、眾籌融資以(yi)及其他網絡金融服務平臺。
所謂第三(san)方支(zhi)付(fu)就是(shi)一(yi)些和產品所在(zai)國家(jia)以及國外各大銀(yin)行(xing)(xing)(xing)簽(qian)約、并具備一(yi)定實力和信譽保障的(de)第三(san)方獨立機構提供的(de)交易支(zhi)持平(ping)(ping)臺。在(zai)通(tong)(tong)過第三(san)方支(zhi)付(fu)平(ping)(ping)臺的(de)交易中，買方選(xuan)購商(shang)品后，使用(yong)第三(san)方平(ping)(ping)臺提供賬戶(hu)進(jin)行(xing)(xing)(xing)貨(huo)(huo)款(kuan)(kuan)支(zhi)付(fu)，由(you)第三(san)方通(tong)(tong)知(zhi)賣家(jia)貨(huo)(huo)款(kuan)(kuan)到達(da)、進(jin)行(xing)(xing)(xing)發貨(huo)(huo)；買方檢驗物品后，就可(ke)以通(tong)(tong)知(zhi)付(fu)款(kuan)(kuan)給賣家(jia)，第三(san)方再將款(kuan)(kuan)項轉至賣家(jia)。第三方支付(fu)(fu)狹義(yi)上是指具備(bei)一定實(shi)力和信譽保障的(de)非銀(yin)行機構，借助通信、計算(suan)(suan)機和信息安全(quan)技術，采用與各大銀(yin)行簽(qian)約的(de)方式(shi)，在用戶與銀(yin)行支付(fu)(fu)結算(suan)(suan)系(xi)統間建立(li)連接的(de)電子支付(fu)(fu)模式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸(dai)。P2P網(wang)貸(dai)是(shi)指通(tong)過第三方互聯網(wang)平(ping)臺(tai)進行(xing)資金借(jie)(jie)(jie)、貸(dai)雙方的匹配，需(xu)要借(jie)(jie)(jie)貸(dai)的人(ren)(ren)群可以通(tong)過網(wang)站平(ping)臺(tai)尋找到有(you)出借(jie)(jie)(jie)能力并且(qie)愿意基于一定條件(jian)出借(jie)(jie)(jie)的人(ren)(ren)群，幫(bang)助貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過和其(qi)他貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一起分(fen)擔一筆(bi)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)額度來分(fen)散(san)風險(xian)，也幫(bang)助借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在充分(fen)比較的信息(xi)中選(xuan)擇有(you)吸引力的利率條件(jian)。
目(mu)前，出現了(le)2種運營(ying)模式(shi)(shi)，一是純線上(shang)(shang)模式(shi)(shi)，其(qi)特點是資金借(jie)貸活動都通(tong)(tong)過線上(shang)(shang)進(jin)行(xing)，不結合線下(xia)的審(shen)核。通(tong)(tong)常這些企業(ye)采取(qu)(qu)的審(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)資質的措施有通(tong)(tong)過視頻認(ren)證、查看銀行(xing)流水賬單、身(shen)份認(ren)證等(deng)。第二種是線上(shang)(shang)線下(xia)結合的模式(shi)(shi)，借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)在線上(shang)(shang)提(ti)交借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)申請后，平臺(tai)通(tong)(tong)過所(suo)在城市的代理(li)商(shang)采取(qu)(qu)入戶調查的方式(shi)(shi)審(shen)核借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的資信(xin)、還款(kuan)(kuan)(kuan)能力等(deng)情(qing)況。
眾(zhong)籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)大(da)意(yi)(yi)為大(da)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資(zi)(zi)(zi)或(huo)群眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資(zi)(zi)(zi)，是(shi)指用(yong)(yong)團購(gou)預購(gou)的(de)(de)(de)形式，向網友募集項目(mu)(mu)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)模(mo)式。本意(yi)(yi)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)是(shi)利用(yong)(yong)互(hu)聯網和SNS傳播的(de)(de)(de)特性，讓(rang)創(chuang)業企(qi)業、藝(yi)術家或(huo)個人對公(gong)眾(zhong)(zhong)展示(shi)他們的(de)(de)(de)創(chuang)意(yi)(yi)及(ji)項目(mu)(mu)，爭(zheng)取大(da)家的(de)(de)(de)關注和支持，進而獲得所需(xu)要的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)援(yuan)助。眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)運作(zuo)模(mo)式大(da)同小(xiao)異(yi)——需(xu)要資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)個人或(huo)團隊(dui)將項目(mu)(mu)策劃交給眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺(tai)，經過相關審核后，便可以(yi)在平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)網站上(shang)建立屬于自己的(de)(de)(de)頁面(mian)，用(yong)(yong)來向公(gong)眾(zhong)(zhong)介紹(shao)項目(mu)(mu)情(qing)況。
根據央行2010年在《非金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)管理辦法》中(zhong)給出的非金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)的定義，從(cong)廣(guang)義上講第三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是(shi)指非金融機(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人(ren)的支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)介所提供的網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行卡收單(dan)以(yi)及中(zhong)國(guo)人(ren)民銀行確定的其他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限于最初(chu)的互(hu)聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)成(cheng)為線上線下全面覆蓋(gai)，應(ying)用(yong)場景(jing)更為豐(feng)富的綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
根據央行2010年在《非金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)管理辦法》中(zhong)給出的非金融機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)的定義，從(cong)廣(guang)義上講第三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是(shi)指非金融機(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人(ren)的支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)介所提供的網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行卡收單(dan)以(yi)及中(zhong)國(guo)人(ren)民銀行確定的其他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服(fu)(fu)務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限于最初(chu)的互(hu)聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)成(cheng)為線上線下全面覆蓋(gai)，應(ying)用(yong)場景(jing)更為豐(feng)富的綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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