互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之(zhi)所以對這個(ge)詞的(de)涵義(yi)、外延不太能形成(cheng)一致共識，根本原因是這個(ge)事物(wu)還在(zai)持(chi)續的(de)進化(hua)與(yu)演變中，傳統金融(rong)機構與(yu)新(xin)生互(hu)聯(lian)網(wang)力(li)量在(zai)相互(hu)融(rong)合。
互聯網金融就是傳統金融行(xing)業與互聯網精(jing)神相(xiang)結合(he)的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)與(yu)傳統金融(rong)(rong)的區別不僅僅在于金融(rong)(rong)業務所(suo)采用的媒介不同，更重(zhong)要的在于金融(rong)(rong)參(can)與(yu)者深諳互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)“開(kai)放”、“平等(deng)”、“協作”、“分享”的精髓。通(tong)過互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)、移動互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)等(deng)工(gong)具使得傳統金融(rong)(rong)業務具備透(tou)明(ming)度(du)更強、參(can)與(yu)度(du)更高、協作性更好、中間成本更低、操作上(shang)更便捷(jie)等(deng)一系列特征。
理論上任何涉及到了(le)廣(guang)義金(jin)融的(de)互聯(lian)網應用，都應該(gai)是互聯(lian)網金(jin)融，包括但是不限于(yu)為第三方支付、在線理財產品(pin)的(de)銷售、信用評價審核(he)、金(jin)融中介、金(jin)融電子商務等模式
互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)不是互聯網(wang)(wang)和(he)金(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)簡單結(jie)合，而(er)(er)是在實現安全、移動(dong)等(deng)網(wang)(wang)絡(luo)技術(shu)水平上，被(bei)用戶熟悉接受(shou)后（尤其是對電子商務的(de)(de)接受(shou)），自然而(er)(er)然為(wei)適應新(xin)的(de)(de)需求而(er)(er)產生的(de)(de)新(xin)模(mo)式及新(xin)業(ye)務。互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)發展(zhan)已經歷了(le)網(wang)(wang)上銀行(xing)、第三方支付(fu)、個(ge)人貸(dai)款、企業(ye)融(rong)資等(deng)多階(jie)段，并(bing)且越來越在融(rong)通資金(jin)、資金(jin)供需雙(shuang)方的(de)(de)匹配(pei)等(deng)方面深入傳統金(jin)融(rong)業(ye)務的(de)(de)核心。
目前來看，互聯網金融(rong)包括第三(san)方支(zhi)付、P2P網貸、眾籌融(rong)資以及(ji)其他網絡金融(rong)服(fu)務平臺。
所(suo)謂第三(san)方(fang)支付就是一(yi)(yi)些和產品所(suo)在國家以及國外各大(da)銀行簽約、并(bing)具備一(yi)(yi)定實力和信譽保障的第三(san)方(fang)獨立機構(gou)提供(gong)的交易(yi)支持平臺(tai)(tai)。在通過第三(san)方(fang)支付平臺(tai)(tai)的交易(yi)中，買方(fang)選購(gou)商品后，使用第三(san)方(fang)平臺(tai)(tai)提供(gong)賬戶進行貨款支付，由第三(san)方(fang)通知(zhi)賣家貨款到達、進行發(fa)貨；買方(fang)檢驗(yan)物(wu)品后，就可以通知(zhi)付款給(gei)賣家，第三(san)方(fang)再將款項轉至賣家。第三方支付(fu)狹(xia)義上是指具備一(yi)定(ding)實力和(he)信譽保障的非(fei)銀行機(ji)構，借助通信、計算(suan)(suan)機(ji)和(he)信息安全(quan)技(ji)術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付(fu)結算(suan)(suan)系統(tong)間建立連接(jie)的電子支付(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對點(dian)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)(dai)是(shi)指通(tong)過(guo)第三方互聯(lian)網平臺(tai)進行(xing)資(zi)金借(jie)(jie)、貸(dai)(dai)(dai)雙(shuang)方的(de)匹配，需(xu)要借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)的(de)人(ren)(ren)群可(ke)以通(tong)過(guo)網站平臺(tai)尋找到有出借(jie)(jie)能力(li)并且愿意基于(yu)一(yi)定條件出借(jie)(jie)的(de)人(ren)(ren)群，幫助貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)和其他貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一(yi)起(qi)分擔一(yi)筆(bi)借(jie)(jie)款(kuan)額度來分散風險，也幫助借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在充分比較的(de)信(xin)息中選擇有吸引力(li)的(de)利率條件。
目前，出現(xian)了(le)2種運營模(mo)(mo)式，一是(shi)純(chun)線(xian)(xian)上模(mo)(mo)式，其特(te)點是(shi)資金借(jie)貸活(huo)動都通過線(xian)(xian)上進(jin)行，不結合線(xian)(xian)下的(de)審核。通常這些(xie)企業采取的(de)審核借(jie)款(kuan)人資質的(de)措(cuo)施有通過視頻認(ren)(ren)證、查看銀行流水賬單、身份認(ren)(ren)證等。第(di)二種是(shi)線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下結合的(de)模(mo)(mo)式，借(jie)款(kuan)人在線(xian)(xian)上提交借(jie)款(kuan)申請后，平臺通過所(suo)在城市的(de)代(dai)理商采取入戶(hu)調(diao)查的(de)方式審核借(jie)款(kuan)人的(de)資信(xin)、還(huan)款(kuan)能力(li)等情(qing)況。
眾籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)大(da)意為大(da)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)或群眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)，是(shi)指用團購預購的形式，向網友募集項(xiang)目資(zi)金的模式。本意眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)是(shi)利(li)用互聯網和SNS傳播的特性，讓(rang)創(chuang)業企業、藝術家或個人對公眾(zhong)(zhong)展示他們的創(chuang)意及(ji)項(xiang)目，爭取大(da)家的關注和支持，進而獲得所(suo)需(xu)要的資(zi)金援(yuan)助。眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平(ping)臺的運作模式大(da)同(tong)小(xiao)異——需(xu)要資(zi)金的個人或團隊將(jiang)項(xiang)目策劃交給眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平(ping)臺，經過相關審核(he)后(hou)，便可以在平(ping)臺的網站上(shang)建(jian)立屬于自己的頁面，用來向公眾(zhong)(zhong)介紹(shao)項(xiang)目情況。
根據(ju)央行2010年在《非金融(rong)(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管理辦法》中給(gei)出(chu)的非金融(rong)(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的定(ding)義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是(shi)指非金融(rong)(rong)機(ji)構作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款(kuan)人(ren)的支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中介所提供的網絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收單以及中國(guo)人(ren)民銀行確(que)定(ding)的其他(ta)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于(yu)最(zui)初(chu)的互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是(shi)成為線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下全面覆(fu)蓋(gai)，應用場景更為豐富的綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
根據(ju)央行2010年在《非金融(rong)(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管理辦法》中給(gei)出(chu)的非金融(rong)(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的定(ding)義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是(shi)指非金融(rong)(rong)機(ji)構作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)款(kuan)人(ren)的支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)中介所提供的網絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收單以及中國(guo)人(ren)民銀行確(que)定(ding)的其他(ta)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于(yu)最(zui)初(chu)的互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)，而是(shi)成為線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下全面覆(fu)蓋(gai)，應用場景更為豐富的綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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