互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以(yi)對(dui)這個詞(ci)的(de)涵義、外延不太能形成一致(zhi)共識，根(gen)本(ben)原(yuan)因是這個事物還在持(chi)續(xu)的(de)進化與演(yan)變中，傳統(tong)金融機構與新(xin)生互(hu)(hu)聯網(wang)力量在相互(hu)(hu)融合(he)。
互聯網金(jin)融就是傳統金(jin)融行業與互聯網精神相(xiang)結合的(de)新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)與(yu)傳統(tong)金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)區別不僅(jin)僅(jin)在于金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)所(suo)采用的(de)(de)媒介不同(tong)，更(geng)重要的(de)(de)在于金(jin)(jin)融(rong)參(can)與(yu)者深(shen)諳互聯(lian)網(wang)(wang)“開放”、“平(ping)等(deng)”、“協作(zuo)”、“分享”的(de)(de)精髓。通(tong)過互聯(lian)網(wang)(wang)、移動互聯(lian)網(wang)(wang)等(deng)工具(ju)使(shi)得傳統(tong)金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)具(ju)備透明度更(geng)強、參(can)與(yu)度更(geng)高、協作(zuo)性更(geng)好、中間成本(ben)更(geng)低、操作(zuo)上更(geng)便捷等(deng)一系列特(te)征。
理論(lun)上任何涉及(ji)到了(le)廣義金(jin)融的(de)互聯(lian)(lian)網應用(yong)，都應該是互聯(lian)(lian)網金(jin)融，包括但是不限于(yu)為第三方支(zhi)付、在線理財產品的(de)銷售、信(xin)用(yong)評價審核(he)、金(jin)融中(zhong)介(jie)、金(jin)融電子商(shang)務等模(mo)式
互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)不是互(hu)聯(lian)網和金(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)的(de)(de)簡(jian)單結合，而是在實現(xian)安全、移(yi)動(dong)等(deng)網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(dui)電子商(shang)務(wu)的(de)(de)接受），自然(ran)而然(ran)為(wei)適應新(xin)的(de)(de)需(xu)(xu)求而產生(sheng)的(de)(de)新(xin)模式及新(xin)業(ye)(ye)務(wu)。互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)發展已經歷了網上銀行、第三(san)方支付、個人貸款、企業(ye)(ye)融(rong)(rong)資(zi)等(deng)多階段，并且越(yue)來(lai)越(yue)在融(rong)(rong)通資(zi)金(jin)、資(zi)金(jin)供需(xu)(xu)雙方的(de)(de)匹配等(deng)方面深入傳統金(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)核心。
目前(qian)來看，互聯(lian)網金融包括第三方支付、P2P網貸、眾籌融資以及其(qi)他網絡金融服務平臺。
所謂第(di)三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)就是一些和產品(pin)所在(zai)國家(jia)以(yi)及國外各大銀行簽約、并具(ju)備一定實力和信譽保障的第(di)三(san)方(fang)獨立機構提(ti)供(gong)的交易支(zhi)持平臺。在(zai)通(tong)過第(di)三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)平臺的交易中，買(mai)(mai)方(fang)選(xuan)購商(shang)品(pin)后(hou)，使用(yong)第(di)三(san)方(fang)平臺提(ti)供(gong)賬戶進行貨(huo)(huo)(huo)款支(zhi)付(fu)，由第(di)三(san)方(fang)通(tong)知賣(mai)(mai)家(jia)貨(huo)(huo)(huo)款到達、進行發(fa)貨(huo)(huo)(huo)；買(mai)(mai)方(fang)檢(jian)驗物(wu)品(pin)后(hou)，就可以(yi)通(tong)知付(fu)款給賣(mai)(mai)家(jia)，第(di)三(san)方(fang)再(zai)將款項轉至賣(mai)(mai)家(jia)。第三(san)方支(zhi)付狹義(yi)上是指具備一定實力和信譽保(bao)障的(de)非銀行(xing)機(ji)構，借助(zhu)通(tong)信、計(ji)算機(ji)和信息安全技術(shu)，采(cai)用與各大(da)銀行(xing)簽約(yue)的(de)方式，在用戶與銀行(xing)支(zhi)付結(jie)算系統間建立連接的(de)電(dian)子支(zhi)付模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(dian)對點(dian)信貸(dai)。P2P網貸(dai)是(shi)指(zhi)通過第三方互聯網平(ping)臺(tai)進(jin)行資金借(jie)、貸(dai)雙方的匹配，需要借(jie)貸(dai)的人群可以通過網站平(ping)臺(tai)尋找到有(you)出借(jie)能力并且愿意基于一定條件(jian)出借(jie)的人群，幫(bang)助貸(dai)款(kuan)人通過和其他貸(dai)款(kuan)人一起分擔一筆(bi)借(jie)款(kuan)額度來(lai)分散風險，也幫(bang)助借(jie)款(kuan)人在充分比較的信息中選擇有(you)吸引(yin)力的利(li)率條件(jian)。
目前，出現(xian)了2種(zhong)運營(ying)模(mo)式，一是純線(xian)上(shang)(shang)模(mo)式，其特點是資金借貸活動都通(tong)過(guo)線(xian)上(shang)(shang)進(jin)行，不結(jie)合線(xian)下(xia)的(de)審核(he)。通(tong)常這些企(qi)業采取的(de)審核(he)借款(kuan)(kuan)人資質(zhi)的(de)措施有通(tong)過(guo)視頻認(ren)證(zheng)(zheng)、查看銀行流水(shui)賬(zhang)單、身份認(ren)證(zheng)(zheng)等(deng)。第二(er)種(zhong)是線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下(xia)結(jie)合的(de)模(mo)式，借款(kuan)(kuan)人在線(xian)上(shang)(shang)提交借款(kuan)(kuan)申請后，平(ping)臺(tai)通(tong)過(guo)所在城(cheng)市的(de)代理商采取入戶調查的(de)方(fang)式審核(he)借款(kuan)(kuan)人的(de)資信、還款(kuan)(kuan)能力等(deng)情況。
眾(zhong)籌(chou)
眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)籌大意為大眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)或群(qun)眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)籌資(zi)，是(shi)指用團購(gou)預購(gou)的(de)形式，向網(wang)友募集(ji)項目資(zi)金的(de)模式。本意眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)籌是(shi)利用互聯網(wang)和SNS傳(chuan)播的(de)特性，讓(rang)創業企業、藝術(shu)家或個(ge)人對公眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)展示他們的(de)創意及項目，爭取(qu)大家的(de)關(guan)注和支持(chi)，進而獲得所需要的(de)資(zi)金援助。眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)籌平臺(tai)的(de)運作模式大同小異——需要資(zi)金的(de)個(ge)人或團隊將(jiang)項目策劃交給眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)籌平臺(tai)，經過相關(guan)審核后(hou)，便(bian)可以(yi)在平臺(tai)的(de)網(wang)站(zhan)上(shang)建立屬于自己的(de)頁面，用來向公眾(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)介紹項目情況。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付服務(wu)管理辦法》中(zhong)給出的(de)非(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付服務(wu)的(de)定(ding)義，從廣義上(shang)講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付是指非(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構作(zuo)為收(shou)、付款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)付中(zhong)介所提(ti)供的(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)付、預(yu)付卡、銀行(xing)卡收(shou)單(dan)以及中(zhong)國(guo)人(ren)民銀行(xing)確定(ding)的(de)其(qi)他(ta)支(zhi)(zhi)付服務(wu)。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付已不(bu)僅僅局限于最初的(de)互聯(lian)網支(zhi)(zhi)付，而是成(cheng)為線(xian)上(shang)線(xian)下全面覆(fu)蓋，應用場景更為豐(feng)富的(de)綜(zong)合支(zhi)(zhi)付工具(ju)。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付服務(wu)管理辦法》中(zhong)給出的(de)非(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付服務(wu)的(de)定(ding)義，從廣義上(shang)講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付是指非(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)機(ji)構作(zuo)為收(shou)、付款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)付中(zhong)介所提(ti)供的(de)網絡(luo)支(zhi)(zhi)付、預(yu)付卡、銀行(xing)卡收(shou)單(dan)以及中(zhong)國(guo)人(ren)民銀行(xing)確定(ding)的(de)其(qi)他(ta)支(zhi)(zhi)付服務(wu)。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付已不(bu)僅僅局限于最初的(de)互聯(lian)網支(zhi)(zhi)付，而是成(cheng)為線(xian)上(shang)線(xian)下全面覆(fu)蓋，應用場景更為豐(feng)富的(de)綜(zong)合支(zhi)(zhi)付工具(ju)。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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