互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之(zhi)所以對(dui)這個(ge)詞的涵義、外延不太能形成一致共識，根(gen)本原因(yin)是這個(ge)事物還在持續(xu)的進化與演變中，傳統金融機(ji)構(gou)與新生(sheng)互(hu)聯(lian)網(wang)力(li)量在相互(hu)融合。
互(hu)聯(lian)網(wang)金融就是(shi)傳統金融行業與互(hu)聯(lian)網(wang)精神相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網金(jin)融與傳(chuan)(chuan)統金(jin)融的(de)(de)(de)區(qu)別不僅僅在(zai)于(yu)金(jin)融業務所采用的(de)(de)(de)媒介不同，更(geng)(geng)(geng)重要的(de)(de)(de)在(zai)于(yu)金(jin)融參與者(zhe)深諳互聯網“開放(fang)”、“平等(deng)”、“協作”、“分享”的(de)(de)(de)精髓。通過互聯網、移(yi)動互聯網等(deng)工具使得傳(chuan)(chuan)統金(jin)融業務具備透明(ming)度(du)更(geng)(geng)(geng)強、參與度(du)更(geng)(geng)(geng)高(gao)、協作性(xing)更(geng)(geng)(geng)好、中(zhong)間成本更(geng)(geng)(geng)低(di)、操作上更(geng)(geng)(geng)便(bian)捷等(deng)一(yi)系列特征。
理(li)論上任何涉及(ji)到了(le)廣義金(jin)(jin)融(rong)(rong)的互(hu)聯網(wang)應用(yong)，都(dou)應該(gai)是(shi)(shi)互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)，包括(kuo)但(dan)是(shi)(shi)不限于(yu)為第(di)三(san)方支付、在線(xian)理(li)財產品(pin)的銷售、信用(yong)評價審核、金(jin)(jin)融(rong)(rong)中(zhong)介(jie)、金(jin)(jin)融(rong)(rong)電子商務等模式(shi)
互聯網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融不是(shi)互聯網(wang)(wang)(wang)和金(jin)(jin)融業(ye)的(de)(de)簡單結合，而(er)是(shi)在實現安全(quan)、移(yi)動等(deng)網(wang)(wang)(wang)絡技術水平(ping)上(shang)，被(bei)用戶熟(shu)悉接(jie)受(shou)后(hou)（尤其是(shi)對電子商務(wu)(wu)的(de)(de)接(jie)受(shou)），自(zi)然而(er)然為適應(ying)新的(de)(de)需求而(er)產生的(de)(de)新模(mo)式及(ji)新業(ye)務(wu)(wu)。互聯網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融的(de)(de)發展已經(jing)歷(li)了(le)網(wang)(wang)(wang)上(shang)銀行、第三方支付、個(ge)人貸款、企業(ye)融資等(deng)多階段，并且(qie)越來越在融通資金(jin)(jin)、資金(jin)(jin)供需雙方的(de)(de)匹配等(deng)方面(mian)深(shen)入傳統(tong)金(jin)(jin)融業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)核心(xin)。
目前來(lai)看(kan)，互聯網(wang)金融(rong)包括第三方支(zhi)付(fu)、P2P網(wang)貸、眾(zhong)籌融(rong)資以及其他網(wang)絡金融(rong)服務平臺(tai)。
所(suo)謂(wei)第(di)(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付就(jiu)是一(yi)些和產品所(suo)在國家以及(ji)國外各大銀行簽約、并具備一(yi)定實力和信譽保障的(de)第(di)(di)三(san)方(fang)獨(du)立(li)機構提(ti)供的(de)交易支(zhi)(zhi)持(chi)平臺(tai)。在通(tong)過第(di)(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付平臺(tai)的(de)交易中，買方(fang)選(xuan)購商品后(hou)，使用第(di)(di)三(san)方(fang)平臺(tai)提(ti)供賬(zhang)戶進行貨款支(zhi)(zhi)付，由第(di)(di)三(san)方(fang)通(tong)知賣家貨款到達、進行發貨；買方(fang)檢驗物品后(hou)，就(jiu)可以通(tong)知付款給賣家，第(di)(di)三(san)方(fang)再將款項(xiang)轉(zhuan)至賣家。第三方支付(fu)(fu)狹義上是指具(ju)備一(yi)定(ding)實力和(he)信(xin)譽保障的(de)非銀(yin)行機構，借助(zhu)通(tong)信(xin)、計算(suan)機和(he)信(xin)息(xi)安全(quan)技術，采用與各大銀(yin)行簽約的(de)方式，在用戶與銀(yin)行支付(fu)(fu)結算(suan)系統間建(jian)立連接的(de)電子支付(fu)(fu)模式。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信(xin)貸。P2P網(wang)貸是指通過(guo)第三(san)方(fang)互聯網(wang)平(ping)臺(tai)進行資金借(jie)(jie)、貸雙方(fang)的(de)匹配，需要(yao)借(jie)(jie)貸的(de)人群可以通過(guo)網(wang)站平(ping)臺(tai)尋找(zhao)到有(you)出借(jie)(jie)能(neng)力并且愿意基于(yu)一(yi)定條件(jian)出借(jie)(jie)的(de)人群，幫助貸款(kuan)人通過(guo)和其(qi)他(ta)貸款(kuan)人一(yi)起分(fen)擔一(yi)筆借(jie)(jie)款(kuan)額度(du)來分(fen)散風險，也幫助借(jie)(jie)款(kuan)人在(zai)充分(fen)比較的(de)信(xin)息中選擇有(you)吸引(yin)力的(de)利率(lv)條件(jian)。
目前，出現了2種(zhong)運營模式，一是純線(xian)上模式，其特點是資金(jin)借(jie)貸活動都通過線(xian)上進行，不(bu)結合(he)線(xian)下的(de)審(shen)(shen)核(he)。通常這些企業(ye)采取的(de)審(shen)(shen)核(he)借(jie)款(kuan)人(ren)資質的(de)措施有通過視頻認證、查看銀行流水(shui)賬單、身份認證等。第二種(zhong)是線(xian)上線(xian)下結合(he)的(de)模式，借(jie)款(kuan)人(ren)在(zai)線(xian)上提交借(jie)款(kuan)申(shen)請(qing)后(hou)，平臺通過所在(zai)城市的(de)代理(li)商(shang)采取入(ru)戶調查的(de)方式審(shen)(shen)核(he)借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)資信、還款(kuan)能力等情況。
眾籌
眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)大意為大眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資或群眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資，是指用團(tuan)購預購的(de)(de)形式(shi)，向(xiang)網(wang)友(you)募集項(xiang)目資金的(de)(de)模式(shi)。本意眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)是利(li)用互聯網(wang)和SNS傳播的(de)(de)特(te)性，讓創業(ye)企業(ye)、藝術(shu)家或個人(ren)對公眾(zhong)展(zhan)示(shi)他們(men)的(de)(de)創意及項(xiang)目，爭取大家的(de)(de)關(guan)注和支持，進而獲得所需(xu)要的(de)(de)資金援助。眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺的(de)(de)運作模式(shi)大同小異(yi)——需(xu)要資金的(de)(de)個人(ren)或團(tuan)隊將(jiang)項(xiang)目策(ce)劃交給眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺，經過相關(guan)審核(he)后(hou)，便可以在(zai)平(ping)臺的(de)(de)網(wang)站上建立(li)屬(shu)于自己的(de)(de)頁面，用來向(xiang)公眾(zhong)介紹項(xiang)目情況。
根據(ju)央行2010年在《非金融機(ji)構(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)非金融機(ji)構(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務的(de)(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上講第三方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金融機(ji)構(gou)作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)(de)網絡支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收單以及(ji)中(zhong)國人民銀行確定的(de)(de)其他支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務。第三方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限(xian)于最初的(de)(de)互聯網支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富(fu)的(de)(de)綜合(he)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具(ju)。
根據(ju)央行2010年在《非金融機(ji)構(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務管理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)非金融機(ji)構(gou)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務的(de)(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上講第三方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)是指非金融機(ji)構(gou)作為收、付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)(de)網絡支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收單以及(ji)中(zhong)國人民銀行確定的(de)(de)其他支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)服(fu)(fu)務。第三方支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限(xian)于最初的(de)(de)互聯網支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富(fu)的(de)(de)綜合(he)支付(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)工(gong)具(ju)。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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