互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界之所以對這(zhe)個詞的(de)涵義、外延(yan)不太能形(xing)成一致共識，根本(ben)原因是這(zhe)個事物(wu)還在(zai)持續的(de)進化(hua)與演(yan)變中，傳(chuan)統(tong)金融(rong)機構與新生(sheng)互聯網力量在(zai)相互融(rong)合(he)。
互聯(lian)網(wang)金融(rong)就是傳統金融(rong)行業與互聯(lian)網(wang)精神(shen)相(xiang)結(jie)合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金融(rong)與傳統金融(rong)的(de)區別(bie)不僅(jin)僅(jin)在(zai)(zai)于金融(rong)業(ye)務(wu)所(suo)采(cai)用的(de)媒介不同，更(geng)重(zhong)要的(de)在(zai)(zai)于金融(rong)參與者(zhe)深諳(an)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網“開(kai)放”、“平等(deng)”、“協作”、“分享”的(de)精髓(sui)。通過互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網、移(yi)動互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網等(deng)工具使得傳統金融(rong)業(ye)務(wu)具備透明度更(geng)強、參與度更(geng)高、協作性更(geng)好、中間成本更(geng)低、操作上更(geng)便捷等(deng)一系列特(te)征。
理論上任(ren)何涉(she)及到了(le)廣義金(jin)融(rong)的互(hu)(hu)聯網應(ying)用，都(dou)應(ying)該是(shi)互(hu)(hu)聯網金(jin)融(rong)，包括(kuo)但(dan)是(shi)不限于(yu)為第(di)三方支付(fu)、在線理財產品(pin)的銷售(shou)、信用評價(jia)審(shen)核(he)、金(jin)融(rong)中(zhong)介、金(jin)融(rong)電子商務等模式(shi)
互聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融不是(shi)互聯網(wang)(wang)和金(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)簡單結合，而(er)是(shi)在(zai)(zai)實現安全、移(yi)動等網(wang)(wang)絡(luo)技術(shu)水(shui)平上，被(bei)用戶熟(shu)悉接受(shou)后（尤(you)其是(shi)對電子商務的(de)(de)接受(shou)），自然(ran)而(er)然(ran)為適應新的(de)(de)需(xu)求而(er)產生的(de)(de)新模(mo)式及(ji)新業(ye)(ye)(ye)務。互聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融的(de)(de)發(fa)展(zhan)已經歷了網(wang)(wang)上銀行、第三(san)方支(zhi)付、個人貸款、企(qi)業(ye)(ye)(ye)融資等多階段，并且越(yue)來越(yue)在(zai)(zai)融通資金(jin)(jin)(jin)、資金(jin)(jin)(jin)供需(xu)雙(shuang)方的(de)(de)匹(pi)配等方面(mian)深入傳統(tong)金(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)核心。
目前來看，互聯網金融(rong)包括(kuo)第三方支付、P2P網貸、眾籌融(rong)資以及其(qi)他網絡金融(rong)服務(wu)平臺(tai)。
所謂(wei)第(di)三方(fang)支(zhi)付就是(shi)一(yi)些和產(chan)品(pin)所在國家(jia)以及國外各大(da)銀行簽(qian)約、并(bing)具備一(yi)定實力和信譽保障的(de)(de)第(di)三方(fang)獨立(li)機構提供(gong)的(de)(de)交易(yi)支(zhi)持(chi)平(ping)(ping)臺。在通(tong)過第(di)三方(fang)支(zhi)付平(ping)(ping)臺的(de)(de)交易(yi)中(zhong)，買方(fang)選購商品(pin)后，使用第(di)三方(fang)平(ping)(ping)臺提供(gong)賬戶(hu)進行貨款支(zhi)付，由第(di)三方(fang)通(tong)知賣家(jia)貨款到達、進行發貨；買方(fang)檢驗物品(pin)后，就可(ke)以通(tong)知付款給賣家(jia)，第(di)三方(fang)再將(jiang)款項轉至賣家(jia)。第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽(yu)保障(zhang)的非銀行(xing)機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各(ge)大銀行(xing)簽約(yue)的方式(shi)，在用戶與銀行(xing)支付結算系統間(jian)建立連(lian)接的電子支付模(mo)式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信(xin)貸。P2P網(wang)(wang)貸是指通(tong)過(guo)(guo)第三方互(hu)聯網(wang)(wang)平(ping)臺進(jin)行資金(jin)借(jie)(jie)、貸雙(shuang)方的(de)匹配，需要借(jie)(jie)貸的(de)人(ren)群(qun)可以通(tong)過(guo)(guo)網(wang)(wang)站平(ping)臺尋找(zhao)到有出借(jie)(jie)能(neng)力并且愿(yuan)意基于一(yi)(yi)定條(tiao)件(jian)(jian)出借(jie)(jie)的(de)人(ren)群(qun)，幫助(zhu)貸款(kuan)人(ren)通(tong)過(guo)(guo)和其他貸款(kuan)人(ren)一(yi)(yi)起分(fen)擔(dan)一(yi)(yi)筆借(jie)(jie)款(kuan)額度來分(fen)散風險，也幫助(zhu)借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)在充分(fen)比較的(de)信(xin)息中選擇有吸引力的(de)利率條(tiao)件(jian)(jian)。
目前，出現(xian)了(le)2種(zhong)運營(ying)模(mo)式，一是(shi)(shi)純線上(shang)(shang)模(mo)式，其特點(dian)是(shi)(shi)資(zi)金借貸活動都通過線上(shang)(shang)進行，不結(jie)合(he)線下的(de)(de)審核。通常這些企業(ye)采(cai)取的(de)(de)審核借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)資(zi)質的(de)(de)措施有通過視(shi)頻認證(zheng)、查(cha)看銀行流水賬單(dan)、身份認證(zheng)等(deng)。第(di)二種(zhong)是(shi)(shi)線上(shang)(shang)線下結(jie)合(he)的(de)(de)模(mo)式，借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)在線上(shang)(shang)提交借款(kuan)(kuan)(kuan)申請(qing)后，平臺通過所在城市(shi)的(de)(de)代理商采(cai)取入戶(hu)調查(cha)的(de)(de)方式審核借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的(de)(de)資(zi)信、還款(kuan)(kuan)(kuan)能力等(deng)情況。
眾籌(chou)
眾(zhong)籌(chou)大意(yi)為(wei)大眾(zhong)籌(chou)資(zi)或(huo)(huo)群眾(zhong)籌(chou)資(zi)，是(shi)(shi)指用團購預購的(de)(de)(de)(de)(de)(de)形式(shi)，向(xiang)網友募集(ji)項目(mu)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)模式(shi)。本意(yi)眾(zhong)籌(chou)是(shi)(shi)利用互聯網和SNS傳播的(de)(de)(de)(de)(de)(de)特性，讓創(chuang)業企業、藝術家或(huo)(huo)個(ge)人對公眾(zhong)展(zhan)示他們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)意(yi)及項目(mu)，爭取大家的(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)(guan)注和支(zhi)持，進而獲得所需要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)援助。眾(zhong)籌(chou)平臺的(de)(de)(de)(de)(de)(de)運作模式(shi)大同小異——需要資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)人或(huo)(huo)團隊將項目(mu)策劃交給眾(zhong)籌(chou)平臺，經過(guo)相關(guan)(guan)審核后，便(bian)可以在平臺的(de)(de)(de)(de)(de)(de)網站(zhan)上(shang)建立屬于自己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)頁面，用來向(xiang)公眾(zhong)介(jie)紹項目(mu)情況。
根據(ju)央行2010年(nian)在(zai)《非(fei)(fei)金融(rong)機構支(zhi)付(fu)服務管(guan)理辦(ban)法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的(de)(de)非(fei)(fei)金融(rong)機構支(zhi)付(fu)服務的(de)(de)定義，從廣(guang)義上(shang)講(jiang)第(di)三方支(zhi)付(fu)是(shi)指非(fei)(fei)金融(rong)機構作為(wei)收(shou)、付(fu)款人(ren)的(de)(de)支(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介所(suo)提供的(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀行卡收(shou)單以及(ji)中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行確定的(de)(de)其他支(zhi)付(fu)服務。第(di)三方支(zhi)付(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯(lian)網支(zhi)付(fu)，而是(shi)成為(wei)線上(shang)線下全面(mian)覆蓋，應用場景更為(wei)豐富(fu)的(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)工(gong)具。
根據(ju)央行2010年(nian)在(zai)《非(fei)(fei)金融(rong)機構支(zhi)付(fu)服務管(guan)理辦(ban)法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的(de)(de)非(fei)(fei)金融(rong)機構支(zhi)付(fu)服務的(de)(de)定義，從廣(guang)義上(shang)講(jiang)第(di)三方支(zhi)付(fu)是(shi)指非(fei)(fei)金融(rong)機構作為(wei)收(shou)、付(fu)款人(ren)的(de)(de)支(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介所(suo)提供的(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)、預付(fu)卡、銀行卡收(shou)單以及(ji)中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行確定的(de)(de)其他支(zhi)付(fu)服務。第(di)三方支(zhi)付(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯(lian)網支(zhi)付(fu)，而是(shi)成為(wei)線上(shang)線下全面(mian)覆蓋，應用場景更為(wei)豐富(fu)的(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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