互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業(ye)界之所以對這(zhe)個詞的涵義、外延不(bu)太能形成一致(zhi)共識，根(gen)本原因是(shi)這(zhe)個事(shi)物還在持續的進(jin)化與(yu)演變中(zhong)，傳統金融機構與(yu)新(xin)生互(hu)聯網力量在相(xiang)互(hu)融合。
互(hu)聯(lian)網金融(rong)就是傳統(tong)金融(rong)行業與互(hu)聯(lian)網精(jing)神相結合的(de)新興領(ling)域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯網(wang)金(jin)融(rong)與(yu)傳(chuan)統金(jin)融(rong)的(de)區(qu)別不(bu)僅僅在于金(jin)融(rong)業務所采用的(de)媒介不(bu)同(tong)，更重要的(de)在于金(jin)融(rong)參與(yu)者深諳互聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作(zuo)”、“分享”的(de)精(jing)髓。通(tong)過互聯網(wang)、移動互聯網(wang)等工具(ju)使(shi)得傳(chuan)統金(jin)融(rong)業務具(ju)備透明度更強、參與(yu)度更高、協作(zuo)性(xing)更好、中間成本(ben)更低、操作(zuo)上更便捷等一系列特征。
理(li)論上任(ren)何涉及(ji)到了廣(guang)義金(jin)(jin)融(rong)的(de)互聯(lian)網應(ying)用，都(dou)應(ying)該是互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)，包括但(dan)是不限于(yu)為第(di)三方支付、在線理(li)財產品的(de)銷(xiao)售、信用評價審核、金(jin)(jin)融(rong)中介、金(jin)(jin)融(rong)電子商務等模式
互聯網金(jin)融不是(shi)互聯網和(he)金(jin)融業(ye)的(de)簡單結合，而是(shi)在實現安全、移動等網絡技術水(shui)平上(shang)，被用戶熟悉(xi)接受后（尤(you)其是(shi)對電子商(shang)務的(de)接受），自(zi)然(ran)而然(ran)為適(shi)應新的(de)需(xu)求而產生的(de)新模式(shi)及新業(ye)務。互聯網金(jin)融的(de)發展已(yi)經(jing)歷了(le)網上(shang)銀行、第三方支付、個人(ren)貸款、企業(ye)融資(zi)等多階段，并且越來越在融通資(zi)金(jin)、資(zi)金(jin)供需(xu)雙方的(de)匹配等方面深入傳統(tong)金(jin)融業(ye)務的(de)核心。
目(mu)前來看，互聯(lian)網金融(rong)包(bao)括第三方支付、P2P網貸、眾籌(chou)融(rong)資以及其他網絡金融(rong)服(fu)務平(ping)臺。
所謂第(di)(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付就是一些和(he)產(chan)品(pin)(pin)所在(zai)國(guo)家(jia)以(yi)及國(guo)外(wai)各大銀(yin)行(xing)簽(qian)約、并具備(bei)一定(ding)實力和(he)信譽保障的(de)第(di)(di)三方(fang)獨立(li)機構提供的(de)交易支(zhi)(zhi)持平(ping)臺(tai)。在(zai)通過第(di)(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付平(ping)臺(tai)的(de)交易中，買(mai)方(fang)選購商品(pin)(pin)后(hou)，使用第(di)(di)三方(fang)平(ping)臺(tai)提供賬戶進行(xing)貨款支(zhi)(zhi)付，由(you)第(di)(di)三方(fang)通知賣家(jia)貨款到達、進行(xing)發貨；買(mai)方(fang)檢驗物品(pin)(pin)后(hou)，就可以(yi)通知付款給賣家(jia)，第(di)(di)三方(fang)再將款項轉至賣家(jia)。第三方支付狹義上(shang)是指具備一定(ding)實力和信譽(yu)保障(zhang)的非銀行機(ji)(ji)構，借(jie)助通信、計算(suan)機(ji)(ji)和信息(xi)安全技術，采用(yong)與各大銀行簽約的方式(shi)，在用(yong)戶與銀行支付結算(suan)系統(tong)間建立連接的電(dian)子支付模式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對(dui)點信貸。P2P網(wang)(wang)貸是指通(tong)過(guo)第三方互聯網(wang)(wang)平臺(tai)進(jin)行資金(jin)借(jie)、貸雙方的(de)匹配，需(xu)要借(jie)貸的(de)人(ren)群(qun)可以(yi)通(tong)過(guo)網(wang)(wang)站平臺(tai)尋找到(dao)有出借(jie)能力并且愿(yuan)意基于(yu)一(yi)定條件出借(jie)的(de)人(ren)群(qun)，幫(bang)助(zhu)貸款人(ren)通(tong)過(guo)和其(qi)他貸款人(ren)一(yi)起分擔一(yi)筆借(jie)款額度(du)來分散風險(xian)，也幫(bang)助(zhu)借(jie)款人(ren)在充分比較的(de)信息中選(xuan)擇有吸引力的(de)利率條件。
目(mu)前(qian)，出現了2種運營模式(shi)(shi)，一是(shi)純線上(shang)模式(shi)(shi)，其特點(dian)是(shi)資(zi)金借(jie)貸活動(dong)都通過線上(shang)進行，不結(jie)合線下的(de)(de)(de)審核。通常(chang)這些(xie)企(qi)業采取的(de)(de)(de)審核借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)資(zi)質的(de)(de)(de)措(cuo)施有(you)通過視頻認證(zheng)、查看銀行流水賬單、身(shen)份認證(zheng)等(deng)。第二(er)種是(shi)線上(shang)線下結(jie)合的(de)(de)(de)模式(shi)(shi)，借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)在(zai)線上(shang)提交借(jie)款(kuan)(kuan)申請后(hou)，平臺(tai)通過所在(zai)城市(shi)的(de)(de)(de)代理商采取入戶(hu)調查的(de)(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)審核借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)(de)(de)資(zi)信、還款(kuan)(kuan)能力等(deng)情況。
眾(zhong)籌
眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)大意(yi)為(wei)大眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資或群眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)資，是指用(yong)團購(gou)預(yu)購(gou)的形式，向網友募集(ji)項目(mu)資金(jin)(jin)的模(mo)式。本意(yi)眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)是利用(yong)互聯(lian)網和(he)SNS傳(chuan)播的特性，讓創業(ye)企業(ye)、藝術(shu)家或個(ge)(ge)人(ren)對(dui)公眾(zhong)(zhong)展(zhan)示他們的創意(yi)及項目(mu)，爭(zheng)取大家的關注和(he)支持，進而獲得所需要的資金(jin)(jin)援助。眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平臺(tai)(tai)的運作模(mo)式大同小異(yi)——需要資金(jin)(jin)的個(ge)(ge)人(ren)或團隊將(jiang)項目(mu)策劃交給眾(zhong)(zhong)籌(chou)(chou)平臺(tai)(tai)，經過相關審核后，便可以在平臺(tai)(tai)的網站上建立屬于自己(ji)的頁面，用(yong)來向公眾(zhong)(zhong)介紹項目(mu)情況。
根據央行(xing)2010年(nian)在《非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務管理辦法》中(zhong)(zhong)(zhong)給出的非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務的定(ding)義，從廣義上講第(di)三方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)(fu)是(shi)指非(fei)金融機構作為(wei)收、付(fu)(fu)款人(ren)(ren)的支(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)(zhong)(zhong)介所(suo)提供(gong)的網絡支(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)卡收單(dan)以及中(zhong)(zhong)(zhong)國人(ren)(ren)民銀行(xing)確定(ding)的其他支(zhi)付(fu)(fu)服務。第(di)三方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)(fu)已不(bu)僅(jin)僅(jin)局限于最(zui)初的互聯網支(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)成為(wei)線上線下全面覆蓋，應用場景更為(wei)豐(feng)富的綜合支(zhi)付(fu)(fu)工具。
根據央行(xing)2010年(nian)在《非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務管理辦法》中(zhong)(zhong)(zhong)給出的非(fei)金融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務的定(ding)義，從廣義上講第(di)三方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)(fu)是(shi)指非(fei)金融機構作為(wei)收、付(fu)(fu)款人(ren)(ren)的支(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)(zhong)(zhong)介所(suo)提供(gong)的網絡支(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)卡收單(dan)以及中(zhong)(zhong)(zhong)國人(ren)(ren)民銀行(xing)確定(ding)的其他支(zhi)付(fu)(fu)服務。第(di)三方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)(fu)已不(bu)僅(jin)僅(jin)局限于最(zui)初的互聯網支(zhi)付(fu)(fu)，而是(shi)成為(wei)線上線下全面覆蓋，應用場景更為(wei)豐(feng)富的綜合支(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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