互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這個(ge)詞的涵義、外延不太(tai)能(neng)形成一致(zhi)共(gong)識，根本原因是這個(ge)事物還在持(chi)續的進化與演變中，傳統金融機構與新生互(hu)聯(lian)網力(li)量在相互(hu)融合。
互(hu)聯網金(jin)融就是傳統金(jin)融行業與互(hu)聯網精神相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯網金(jin)融與(yu)(yu)傳(chuan)統金(jin)融的(de)區別不(bu)僅僅在(zai)于金(jin)融業(ye)務所采用的(de)媒介不(bu)同，更重(zhong)要(yao)的(de)在(zai)于金(jin)融參與(yu)(yu)者(zhe)深(shen)諳(an)互(hu)聯網“開放(fang)”、“平等(deng)”、“協(xie)作(zuo)”、“分(fen)享”的(de)精髓。通過(guo)互(hu)聯網、移動互(hu)聯網等(deng)工(gong)具使得傳(chuan)統金(jin)融業(ye)務具備透明(ming)度更強、參與(yu)(yu)度更高(gao)、協(xie)作(zuo)性更好、中間(jian)成本更低、操作(zuo)上更便(bian)捷等(deng)一(yi)系列特征。
理論上(shang)任何涉(she)及到了廣義(yi)金融(rong)(rong)的互聯(lian)網應(ying)用(yong)，都應(ying)該是互聯(lian)網金融(rong)(rong)，包括但(dan)是不限于為(wei)第三方支付、在線(xian)理財產品的銷(xiao)售、信用(yong)評價審核、金融(rong)(rong)中介、金融(rong)(rong)電(dian)子商務等模式
互(hu)聯網金融不是互(hu)聯網和金融業(ye)的(de)簡(jian)單結(jie)合，而是在實(shi)現安全(quan)、移動等(deng)網絡技術水平上(shang)，被用(yong)戶(hu)熟悉接受(shou)后（尤其是對電子商(shang)務(wu)的(de)接受(shou)），自然而然為適應新的(de)需(xu)求而產生的(de)新模(mo)式及新業(ye)務(wu)。互(hu)聯網金融的(de)發展已(yi)經(jing)歷了網上(shang)銀行、第三(san)方支付、個人貸款(kuan)、企業(ye)融資等(deng)多階段(duan)，并且越來越在融通資金、資金供需(xu)雙方的(de)匹配等(deng)方面深入(ru)傳統金融業(ye)務(wu)的(de)核(he)心。
目前來看，互聯網金融包括第三(san)方支付(fu)、P2P網貸、眾籌融資以及其他網絡金融服務(wu)平(ping)臺(tai)。
所謂第(di)三(san)(san)(san)方支(zhi)付(fu)就(jiu)是一些(xie)和產(chan)品所在國家(jia)以(yi)及國外各大銀行簽(qian)約、并具備(bei)一定實力和信(xin)譽保障(zhang)的(de)第(di)三(san)(san)(san)方獨立機(ji)構提供的(de)交(jiao)易支(zhi)持(chi)平臺。在通過第(di)三(san)(san)(san)方支(zhi)付(fu)平臺的(de)交(jiao)易中(zhong)，買(mai)方選(xuan)購商品后(hou)，使用(yong)第(di)三(san)(san)(san)方平臺提供賬戶進(jin)行貨款支(zhi)付(fu)，由(you)第(di)三(san)(san)(san)方通知(zhi)賣(mai)(mai)家(jia)貨款到達、進(jin)行發貨；買(mai)方檢驗(yan)物品后(hou)，就(jiu)可(ke)以(yi)通知(zhi)付(fu)款給(gei)賣(mai)(mai)家(jia)，第(di)三(san)(san)(san)方再(zai)將款項轉(zhuan)至賣(mai)(mai)家(jia)。第三方支付狹義上是指(zhi)具備一定實(shi)力和(he)信譽保障的(de)非銀行(xing)機(ji)構，借(jie)助(zhu)通(tong)信、計(ji)算機(ji)和(he)信息安全技術，采用與各(ge)大(da)銀行(xing)簽約的(de)方式(shi)，在用戶與銀行(xing)支付結算系(xi)統間建立連接的(de)電子支付模式(shi)。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信貸。P2P網貸是指通(tong)過第三方(fang)互(hu)聯網平臺進行資金(jin)借、貸雙方(fang)的(de)(de)匹配(pei)，需要借貸的(de)(de)人(ren)群可以(yi)通(tong)過網站平臺尋找到有出(chu)借能力(li)并且愿意基于(yu)一(yi)定條(tiao)件(jian)出(chu)借的(de)(de)人(ren)群，幫助(zhu)貸款(kuan)人(ren)通(tong)過和其他(ta)貸款(kuan)人(ren)一(yi)起(qi)分(fen)(fen)擔一(yi)筆借款(kuan)額(e)度來分(fen)(fen)散(san)風險(xian)，也幫助(zhu)借款(kuan)人(ren)在充分(fen)(fen)比較(jiao)的(de)(de)信息(xi)中選(xuan)擇有吸引(yin)力(li)的(de)(de)利率條(tiao)件(jian)。
目前，出(chu)現了(le)2種運營(ying)模式，一是純線(xian)上(shang)(shang)模式，其特點是資(zi)金借(jie)貸活動都通(tong)過線(xian)上(shang)(shang)進行，不結合線(xian)下的(de)審(shen)核。通(tong)常(chang)這些企業(ye)采取的(de)審(shen)核借(jie)款人(ren)資(zi)質的(de)措施(shi)有通(tong)過視頻(pin)認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第(di)二種是線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下結合的(de)模式，借(jie)款人(ren)在線(xian)上(shang)(shang)提(ti)交借(jie)款申請后，平臺通(tong)過所在城市的(de)代理商采取入(ru)戶(hu)調查的(de)方式審(shen)核借(jie)款人(ren)的(de)資(zi)信(xin)、還(huan)款能力等情況。
眾籌
眾(zhong)籌大(da)意為大(da)眾(zhong)籌資或(huo)群眾(zhong)籌資，是指用(yong)團(tuan)購預購的(de)形式(shi)，向(xiang)網友募集(ji)項目資金(jin)的(de)模(mo)式(shi)。本(ben)意眾(zhong)籌是利用(yong)互聯網和SNS傳播的(de)特性，讓(rang)創業企(qi)業、藝術家(jia)或(huo)個(ge)人對公(gong)眾(zhong)展示他們的(de)創意及(ji)項目，爭(zheng)取大(da)家(jia)的(de)關(guan)注和支持，進而獲得所需(xu)要的(de)資金(jin)援助。眾(zhong)籌平(ping)臺的(de)運作模(mo)式(shi)大(da)同小異——需(xu)要資金(jin)的(de)個(ge)人或(huo)團(tuan)隊(dui)將(jiang)項目策劃交給眾(zhong)籌平(ping)臺，經過相關(guan)審核后，便可以(yi)在(zai)平(ping)臺的(de)網站上建(jian)立屬于(yu)自己的(de)頁面，用(yong)來向(xiang)公(gong)眾(zhong)介(jie)紹項目情(qing)況。
根據央行(xing)2010年在《非(fei)金(jin)融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務管理辦法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的(de)(de)(de)(de)非(fei)金(jin)融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)(de)(de)(de)定(ding)義，從(cong)廣義上講(jiang)第三(san)(san)方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)是指(zhi)非(fei)金(jin)融機構作(zuo)為收、付(fu)(fu)款人(ren)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)(zhong)介(jie)所提供(gong)的(de)(de)(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)卡收單(dan)以及中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行(xing)確定(ding)的(de)(de)(de)(de)其(qi)他支(zhi)付(fu)(fu)服務。第三(san)(san)方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局(ju)限于(yu)最(zui)初的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯網支(zhi)付(fu)(fu)，而是成(cheng)為線上線下全面(mian)覆蓋，應用(yong)場景更(geng)為豐富的(de)(de)(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)工具。
根據央行(xing)2010年在《非(fei)金(jin)融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務管理辦法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的(de)(de)(de)(de)非(fei)金(jin)融機構支(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)(de)(de)(de)定(ding)義，從(cong)廣義上講(jiang)第三(san)(san)方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)是指(zhi)非(fei)金(jin)融機構作(zuo)為收、付(fu)(fu)款人(ren)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)中(zhong)(zhong)介(jie)所提供(gong)的(de)(de)(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)卡收單(dan)以及中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行(xing)確定(ding)的(de)(de)(de)(de)其(qi)他支(zhi)付(fu)(fu)服務。第三(san)(san)方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)已不僅僅局(ju)限于(yu)最(zui)初的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯網支(zhi)付(fu)(fu)，而是成(cheng)為線上線下全面(mian)覆蓋，應用(yong)場景更(geng)為豐富的(de)(de)(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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