互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以(yi)對這個詞(ci)的涵義、外延不太能(neng)形成一致(zhi)共識(shi)，根本原因是這個事物還在(zai)持(chi)續的進化與演(yan)變中，傳統金融機構(gou)與新生互聯網力量在(zai)相互融合(he)。
互(hu)聯網金融就(jiu)是傳統(tong)金融行業與互(hu)聯網精神(shen)相結合的(de)新興(xing)領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)(hu)(hu)聯網金融(rong)與傳統金融(rong)的區別不(bu)僅僅在于金融(rong)業務所采用的媒(mei)介不(bu)同，更(geng)重要的在于金融(rong)參(can)與者深(shen)諳(an)互(hu)(hu)(hu)聯網“開放”、“平等”、“協(xie)作”、“分(fen)享”的精髓(sui)。通過(guo)互(hu)(hu)(hu)聯網、移動互(hu)(hu)(hu)聯網等工具使(shi)得傳統金融(rong)業務具備透明(ming)度更(geng)強、參(can)與度更(geng)高、協(xie)作性更(geng)好、中間成本更(geng)低、操作上更(geng)便捷等一系列特征。
理論上(shang)任何涉及(ji)到了(le)廣(guang)義金(jin)(jin)融的互聯網應(ying)用，都(dou)應(ying)該(gai)是(shi)互聯網金(jin)(jin)融，包括但(dan)是(shi)不限于為(wei)第三方支付、在線(xian)理財(cai)產品的銷售、信用評價審核、金(jin)(jin)融中介、金(jin)(jin)融電子商務等(deng)模式
互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金融不(bu)是互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)和金融業(ye)(ye)(ye)的(de)簡單結合，而(er)是在實現安全(quan)、移動等網(wang)(wang)(wang)絡(luo)技術(shu)水平上，被(bei)用戶熟悉接(jie)受后（尤其是對(dui)電子商務(wu)的(de)接(jie)受），自然(ran)而(er)然(ran)為適(shi)應(ying)新(xin)的(de)需求而(er)產生的(de)新(xin)模(mo)式及(ji)新(xin)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金融的(de)發(fa)展已經(jing)歷了網(wang)(wang)(wang)上銀行、第三方支(zhi)付(fu)、個人貸(dai)款(kuan)、企(qi)業(ye)(ye)(ye)融資等多階段，并且越(yue)來(lai)越(yue)在融通資金、資金供(gong)需雙方的(de)匹配等方面深入傳統金融業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)核心。
目前來看，互聯網金融包括第三方(fang)支付、P2P網貸、眾籌(chou)融資以及(ji)其(qi)他網絡金融服(fu)務平臺(tai)。
所(suo)謂第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)就是一(yi)些(xie)和(he)產品(pin)所(suo)在(zai)國家以及國外各(ge)大銀行簽約(yue)、并(bing)具備一(yi)定實力(li)和(he)信譽(yu)保障的第三(san)方(fang)獨立機(ji)構提(ti)供(gong)的交易(yi)支(zhi)持平(ping)(ping)(ping)臺(tai)。在(zai)通(tong)過(guo)第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)的交易(yi)中，買(mai)(mai)方(fang)選購(gou)商品(pin)后，使用第三(san)方(fang)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)提(ti)供(gong)賬(zhang)戶進(jin)行貨(huo)款(kuan)支(zhi)付(fu)，由第三(san)方(fang)通(tong)知(zhi)賣家貨(huo)款(kuan)到達、進(jin)行發(fa)貨(huo)；買(mai)(mai)方(fang)檢(jian)驗物品(pin)后，就可以通(tong)知(zhi)付(fu)款(kuan)給賣家，第三(san)方(fang)再將款(kuan)項轉至賣家。第三(san)方支付(fu)狹義上(shang)是指具(ju)備一定實力和(he)信(xin)(xin)譽保障的非(fei)銀(yin)行機(ji)構(gou)，借助通信(xin)(xin)、計算機(ji)和(he)信(xin)(xin)息安(an)全技(ji)術，采用與各(ge)大銀(yin)行簽約的方式(shi)，在用戶與銀(yin)行支付(fu)結算系統(tong)間建立連接的電子支付(fu)模式(shi)。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信(xin)貸(dai)(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)(dai)是(shi)指通(tong)過第三方互聯網平(ping)臺進行資金(jin)借(jie)、貸(dai)(dai)(dai)雙方的(de)匹(pi)配，需(xu)要借(jie)貸(dai)(dai)(dai)的(de)人(ren)(ren)(ren)群可以通(tong)過網站(zhan)平(ping)臺尋找到有(you)出(chu)借(jie)能(neng)力并且愿(yuan)意基于一(yi)定條件出(chu)借(jie)的(de)人(ren)(ren)(ren)群，幫(bang)助貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)通(tong)過和其他貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)一(yi)起分(fen)(fen)擔一(yi)筆(bi)借(jie)款(kuan)額度來分(fen)(fen)散(san)風險(xian)，也(ye)幫(bang)助借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)在充分(fen)(fen)比較的(de)信(xin)息中選擇有(you)吸(xi)引力的(de)利率條件。
目前，出現了2種運(yun)營模(mo)式(shi)，一是(shi)純線(xian)上(shang)(shang)模(mo)式(shi)，其特點是(shi)資金借(jie)貸活動都通(tong)(tong)過(guo)線(xian)上(shang)(shang)進行，不結合(he)線(xian)下的(de)(de)審(shen)核(he)。通(tong)(tong)常(chang)這些企業采取的(de)(de)審(shen)核(he)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)資質的(de)(de)措(cuo)施有通(tong)(tong)過(guo)視頻認證、查看銀行流水賬(zhang)單、身份(fen)認證等。第二種是(shi)線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下結合(he)的(de)(de)模(mo)式(shi)，借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)在(zai)線(xian)上(shang)(shang)提交借(jie)款(kuan)申(shen)請后，平臺(tai)通(tong)(tong)過(guo)所在(zai)城市(shi)的(de)(de)代理(li)商采取入(ru)戶(hu)調查的(de)(de)方式(shi)審(shen)核(he)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)資信、還款(kuan)能力等情況。
眾籌(chou)
眾籌(chou)大(da)意(yi)為大(da)眾籌(chou)資(zi)(zi)或群眾籌(chou)資(zi)(zi)，是指用(yong)團購(gou)預購(gou)的形式，向網(wang)(wang)友募集項(xiang)目(mu)資(zi)(zi)金(jin)的模式。本(ben)意(yi)眾籌(chou)是利用(yong)互聯網(wang)(wang)和SNS傳(chuan)播(bo)的特性，讓創(chuang)業企業、藝術家或個(ge)人對公(gong)眾展示(shi)他們的創(chuang)意(yi)及項(xiang)目(mu)，爭取大(da)家的關(guan)注(zhu)和支持，進而獲得所需要的資(zi)(zi)金(jin)援(yuan)助。眾籌(chou)平臺的運作(zuo)模式大(da)同小異——需要資(zi)(zi)金(jin)的個(ge)人或團隊將(jiang)項(xiang)目(mu)策劃交給眾籌(chou)平臺，經過相關(guan)審(shen)核后(hou)，便可以在平臺的網(wang)(wang)站上建立屬于(yu)自己的頁面(mian)，用(yong)來向公(gong)眾介(jie)紹項(xiang)目(mu)情況(kuang)。
根據央行2010年在(zai)《非(fei)金融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)管理(li)辦(ban)法》中(zhong)(zhong)給出(chu)的非(fei)金融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)的定義，從廣義上(shang)講(jiang)第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)是(shi)(shi)指非(fei)金融機(ji)構(gou)作為(wei)收(shou)(shou)、付(fu)款人(ren)的支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介(jie)所(suo)提供的網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)、預(yu)付(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收(shou)(shou)單以及中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行確定的其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限于(yu)最(zui)初的互聯網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)，而是(shi)(shi)成為(wei)線上(shang)線下(xia)全面覆蓋，應(ying)用場(chang)景更(geng)為(wei)豐富的綜合(he)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)工(gong)具。
根據央行2010年在(zai)《非(fei)金融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)管理(li)辦(ban)法》中(zhong)(zhong)給出(chu)的非(fei)金融機(ji)構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)的定義，從廣義上(shang)講(jiang)第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)是(shi)(shi)指非(fei)金融機(ji)構(gou)作為(wei)收(shou)(shou)、付(fu)款人(ren)的支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)(zhong)介(jie)所(suo)提供的網(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)、預(yu)付(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收(shou)(shou)單以及中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行確定的其他支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)。第三方支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)已不僅(jin)僅(jin)局限于(yu)最(zui)初的互聯網(wang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)，而是(shi)(shi)成為(wei)線上(shang)線下(xia)全面覆蓋，應(ying)用場(chang)景更(geng)為(wei)豐富的綜合(he)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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