互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所(suo)以對這個(ge)詞(ci)的(de)涵義、外延不(bu)太能形(xing)成(cheng)一致共識，根本(ben)原因是這個(ge)事物還在(zai)持續的(de)進(jin)化(hua)與(yu)演變中，傳統金(jin)融(rong)機構與(yu)新生互聯網力(li)量在(zai)相互融(rong)合。
互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)就是傳(chuan)統金(jin)融(rong)行業與(yu)互(hu)聯(lian)網(wang)精(jing)神相(xiang)結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)與傳統金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)的(de)區別不僅僅在于金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業務所(suo)采用(yong)的(de)媒介不同，更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)在于金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)參與者(zhe)深(shen)諳互(hu)聯(lian)網(wang)“開放”、“平等(deng)”、“協(xie)作(zuo)”、“分享”的(de)精(jing)髓。通(tong)過(guo)互(hu)聯(lian)網(wang)、移動(dong)互(hu)聯(lian)網(wang)等(deng)工具使得傳統金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業務具備透明度更(geng)強、參與度更(geng)高(gao)、協(xie)作(zuo)性(xing)更(geng)好、中間成(cheng)本更(geng)低(di)、操作(zuo)上更(geng)便(bian)捷等(deng)一系(xi)列特征。
理論上任何涉及到了廣義金(jin)融的互(hu)聯網(wang)應用(yong)，都應該是互(hu)聯網(wang)金(jin)融，包括(kuo)但是不限于為第三方支付、在線(xian)理財產(chan)品的銷售、信用(yong)評價審核、金(jin)融中介、金(jin)融電子商(shang)務等模式(shi)
互聯網金(jin)融(rong)不是互聯網和金(jin)融(rong)業(ye)的(de)簡單結合，而是在實現安全、移(yi)動等(deng)網絡技術水平上，被用戶熟悉接(jie)受后（尤其是對電(dian)子商務(wu)的(de)接(jie)受），自然(ran)而然(ran)為(wei)適應(ying)新(xin)的(de)需求(qiu)而產生的(de)新(xin)模式及新(xin)業(ye)務(wu)。互聯網金(jin)融(rong)的(de)發展(zhan)已經歷(li)了網上銀行、第三方(fang)支付、個人貸款、企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)等(deng)多階(jie)段，并且越來越在融(rong)通資(zi)金(jin)、資(zi)金(jin)供需雙方(fang)的(de)匹配(pei)等(deng)方(fang)面深入傳統(tong)金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)的(de)核心。
目前來看(kan)，互聯網(wang)金融包括第(di)三方支付、P2P網(wang)貸(dai)、眾(zhong)籌融資以及其他網(wang)絡金融服(fu)務平臺。
所謂(wei)第三方(fang)支付(fu)(fu)就(jiu)是(shi)一些和產品(pin)(pin)所在國家以及國外(wai)各大(da)銀行簽約、并(bing)具備一定實(shi)力(li)和信譽保障的(de)第三方(fang)獨立機(ji)構提(ti)(ti)供的(de)交易支持平(ping)臺(tai)(tai)。在通過(guo)第三方(fang)支付(fu)(fu)平(ping)臺(tai)(tai)的(de)交易中，買方(fang)選購商品(pin)(pin)后，使用第三方(fang)平(ping)臺(tai)(tai)提(ti)(ti)供賬戶進行貨(huo)款支付(fu)(fu)，由第三方(fang)通知賣家貨(huo)款到(dao)達、進行發貨(huo)；買方(fang)檢(jian)驗物品(pin)(pin)后，就(jiu)可以通知付(fu)(fu)款給賣家，第三方(fang)再將(jiang)款項轉至賣家。第(di)三方支付狹義上是指具(ju)備一定實力和信(xin)譽保障的非銀(yin)行(xing)機構，借(jie)助通(tong)信(xin)、計算機和信(xin)息(xi)安全(quan)技術，采用與各大銀(yin)行(xing)簽約的方式(shi)，在用戶與銀(yin)行(xing)支付結算系統(tong)間建(jian)立連(lian)接的電(dian)子支付模式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信貸。P2P網(wang)貸是(shi)指(zhi)通過(guo)(guo)第三方互聯網(wang)平臺(tai)進行資金借、貸雙方的(de)匹配(pei)，需要借貸的(de)人群可(ke)以(yi)通過(guo)(guo)網(wang)站平臺(tai)尋找到有(you)(you)出借能力并且愿意基(ji)于一定條件出借的(de)人群，幫(bang)(bang)助(zhu)貸款(kuan)人通過(guo)(guo)和(he)其他貸款(kuan)人一起(qi)分(fen)擔一筆借款(kuan)額度來分(fen)散風險(xian)，也幫(bang)(bang)助(zhu)借款(kuan)人在充分(fen)比(bi)較的(de)信息(xi)中選擇(ze)有(you)(you)吸(xi)引(yin)力的(de)利率條件。
目(mu)前(qian)，出現了(le)2種(zhong)運營(ying)模式(shi)(shi)，一是(shi)純(chun)線(xian)上模式(shi)(shi)，其特點是(shi)資金借(jie)貸活動(dong)都通(tong)過(guo)線(xian)上進行，不結(jie)合(he)線(xian)下的(de)審(shen)核。通(tong)常這些企業采(cai)取的(de)審(shen)核借(jie)款(kuan)人(ren)資質的(de)措施有通(tong)過(guo)視頻認(ren)證(zheng)、查(cha)看銀行流水賬單(dan)、身份認(ren)證(zheng)等(deng)(deng)。第(di)二(er)種(zhong)是(shi)線(xian)上線(xian)下結(jie)合(he)的(de)模式(shi)(shi)，借(jie)款(kuan)人(ren)在線(xian)上提交借(jie)款(kuan)申請后，平臺通(tong)過(guo)所在城市的(de)代理商采(cai)取入戶調查(cha)的(de)方式(shi)(shi)審(shen)核借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)資信、還款(kuan)能(neng)力等(deng)(deng)情況。
眾籌
眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)大意為大眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資(zi)或(huo)(huo)群眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)資(zi)，是指用(yong)團購(gou)預購(gou)的形式(shi)，向網(wang)友募集(ji)項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)資(zi)金的模式(shi)。本意眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)是利用(yong)互聯(lian)網(wang)和SNS傳(chuan)播的特性，讓創(chuang)業企(qi)業、藝(yi)術家或(huo)(huo)個(ge)人(ren)對(dui)公眾(zhong)展示他(ta)們的創(chuang)意及(ji)項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)，爭取大家的關注和支持，進(jin)而(er)獲得所需(xu)要的資(zi)金援助(zhu)。眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺(tai)的運作模式(shi)大同小(xiao)異——需(xu)要資(zi)金的個(ge)人(ren)或(huo)(huo)團隊將項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)策劃交給眾(zhong)籌(chou)(chou)(chou)平(ping)臺(tai)，經(jing)過相關審核后，便可以(yi)在平(ping)臺(tai)的網(wang)站上(shang)建立屬于自己的頁面，用(yong)來向公眾(zhong)介紹項(xiang)(xiang)目(mu)(mu)情況。
根據央行2010年在《非(fei)(fei)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務管理辦法》中(zhong)(zhong)給出的(de)(de)非(fei)(fei)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務的(de)(de)定義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指(zhi)非(fei)(fei)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)作為收、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)(zhong)介所提(ti)供的(de)(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收單以(yi)及(ji)中(zhong)(zhong)國(guo)人民銀行確(que)定的(de)(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務。第(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成(cheng)為線上線下全面覆(fu)蓋，應用場(chang)景更為豐富的(de)(de)綜合(he)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具。
根據央行2010年在《非(fei)(fei)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務管理辦法》中(zhong)(zhong)給出的(de)(de)非(fei)(fei)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務的(de)(de)定義(yi)，從(cong)廣義(yi)上講第(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指(zhi)非(fei)(fei)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)作為收、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)(zhong)介所提(ti)供的(de)(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收單以(yi)及(ji)中(zhong)(zhong)國(guo)人民銀行確(que)定的(de)(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務。第(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成(cheng)為線上線下全面覆(fu)蓋，應用場(chang)景更為豐富的(de)(de)綜合(he)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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