互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所(suo)以對這(zhe)個詞的(de)涵義、外延不太能形成(cheng)一(yi)致共識，根(gen)本原因(yin)是這(zhe)個事物還(huan)在持續的(de)進化與演變(bian)中，傳統(tong)金融(rong)機構與新(xin)生互(hu)聯網力量在相互(hu)融(rong)合(he)。
互聯(lian)網(wang)金融就(jiu)是傳統金融行(xing)業與互聯(lian)網(wang)精神相結合的新興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯網(wang)金(jin)融與(yu)傳統(tong)金(jin)融的(de)區別不(bu)僅僅在于金(jin)融業(ye)務所采用的(de)媒介不(bu)同(tong)，更重要的(de)在于金(jin)融參(can)與(yu)者深諳(an)互(hu)聯網(wang)“開放”、“平等”、“協作”、“分(fen)享(xiang)”的(de)精髓。通過互(hu)聯網(wang)、移(yi)動互(hu)聯網(wang)等工(gong)具使得傳統(tong)金(jin)融業(ye)務具備透明(ming)度(du)更強、參(can)與(yu)度(du)更高(gao)、協作性更好(hao)、中間成(cheng)本更低(di)、操(cao)作上更便捷等一系列(lie)特(te)征。
理論上任何涉及到了廣義金(jin)融的互聯(lian)網應用(yong)，都應該是互聯(lian)網金(jin)融，包括(kuo)但(dan)是不限(xian)于為第三方支付、在線理財產品(pin)的銷售、信用(yong)評價審核、金(jin)融中(zhong)介、金(jin)融電子商務等(deng)模式(shi)
互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)不是(shi)互(hu)(hu)聯(lian)網和金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業的簡單(dan)結合，而是(shi)在實現安全、移動(dong)等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是(shi)對電子商務的接受），自然而然為(wei)適(shi)應新的需求而產生的新模式及新業務。互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的發展已經(jing)歷了網上銀行(xing)、第三方支(zhi)付、個人貸款、企業融(rong)(rong)(rong)資(zi)等多階(jie)段，并且(qie)越來越在融(rong)(rong)(rong)通資(zi)金(jin)(jin)、資(zi)金(jin)(jin)供需雙方的匹配(pei)等方面深入傳(chuan)統(tong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業務的核心。
目前來看，互(hu)聯網金融包括第三(san)方支付、P2P網貸、眾籌融資以及其(qi)他網絡(luo)金融服務平臺。
所謂第(di)(di)三(san)方(fang)支付(fu)就(jiu)是一些和產品(pin)所在國家以及國外各大(da)銀(yin)行(xing)簽約、并具備(bei)一定(ding)實力和信譽保障的(de)(de)第(di)(di)三(san)方(fang)獨立機構提供(gong)的(de)(de)交(jiao)易(yi)支持平(ping)臺(tai)(tai)。在通(tong)過第(di)(di)三(san)方(fang)支付(fu)平(ping)臺(tai)(tai)的(de)(de)交(jiao)易(yi)中，買方(fang)選購商品(pin)后(hou)，使(shi)用第(di)(di)三(san)方(fang)平(ping)臺(tai)(tai)提供(gong)賬戶進行(xing)貨(huo)款支付(fu)，由(you)第(di)(di)三(san)方(fang)通(tong)知賣(mai)家貨(huo)款到達、進行(xing)發貨(huo)；買方(fang)檢(jian)驗物品(pin)后(hou)，就(jiu)可以通(tong)知付(fu)款給賣(mai)家，第(di)(di)三(san)方(fang)再將款項(xiang)轉至賣(mai)家。第三方(fang)支付(fu)狹義上(shang)是(shi)指具備一定實(shi)力和信(xin)譽保障的(de)非銀行(xing)(xing)機構(gou)，借(jie)助通信(xin)、計算機和信(xin)息安(an)全技術，采(cai)用(yong)與各(ge)大銀行(xing)(xing)簽約的(de)方(fang)式(shi)，在用(yong)戶與銀行(xing)(xing)支付(fu)結算系統間建立連接的(de)電子支付(fu)模式(shi)。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信(xin)貸(dai)。P2P網貸(dai)是指通(tong)過(guo)第三方(fang)互聯網平(ping)臺進行資金借(jie)、貸(dai)雙方(fang)的(de)匹配，需要借(jie)貸(dai)的(de)人群可以通(tong)過(guo)網站平(ping)臺尋找到有出借(jie)能力并且愿意基(ji)于(yu)一(yi)定條(tiao)(tiao)件出借(jie)的(de)人群，幫(bang)助貸(dai)款人通(tong)過(guo)和其(qi)他貸(dai)款人一(yi)起分(fen)(fen)擔(dan)一(yi)筆(bi)借(jie)款額度來分(fen)(fen)散風險，也幫(bang)助借(jie)款人在充(chong)分(fen)(fen)比較(jiao)的(de)信(xin)息(xi)中選擇有吸引力的(de)利率條(tiao)(tiao)件。
目前(qian)，出現了2種(zhong)運營模式，一是純線(xian)(xian)(xian)上(shang)模式，其特點(dian)是資金借(jie)貸活動(dong)都通(tong)過線(xian)(xian)(xian)上(shang)進(jin)行，不結合線(xian)(xian)(xian)下(xia)的(de)(de)(de)審(shen)(shen)核(he)。通(tong)常這些企業(ye)采(cai)取的(de)(de)(de)審(shen)(shen)核(he)借(jie)款(kuan)(kuan)人資質的(de)(de)(de)措施(shi)有通(tong)過視(shi)頻認證、查看銀行流水賬(zhang)單、身(shen)份(fen)認證等。第二種(zhong)是線(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)下(xia)結合的(de)(de)(de)模式，借(jie)款(kuan)(kuan)人在(zai)線(xian)(xian)(xian)上(shang)提(ti)交借(jie)款(kuan)(kuan)申請后(hou)，平臺通(tong)過所(suo)在(zai)城(cheng)市的(de)(de)(de)代理商采(cai)取入戶調查的(de)(de)(de)方式審(shen)(shen)核(he)借(jie)款(kuan)(kuan)人的(de)(de)(de)資信(xin)、還款(kuan)(kuan)能力等情(qing)況。
眾籌
眾籌(chou)大(da)意為大(da)眾籌(chou)資或(huo)群眾籌(chou)資，是(shi)指用(yong)團(tuan)購預購的(de)(de)形(xing)式(shi)，向(xiang)網友募集項目(mu)資金的(de)(de)模式(shi)。本(ben)意眾籌(chou)是(shi)利用(yong)互聯網和SNS傳播的(de)(de)特性(xing)，讓創業企業、藝術家或(huo)個人(ren)對公(gong)眾展示他們的(de)(de)創意及項目(mu)，爭取大(da)家的(de)(de)關(guan)注(zhu)和支(zhi)持，進而獲得所需(xu)要的(de)(de)資金援(yuan)助。眾籌(chou)平臺的(de)(de)運作模式(shi)大(da)同小異——需(xu)要資金的(de)(de)個人(ren)或(huo)團(tuan)隊將(jiang)項目(mu)策劃交給眾籌(chou)平臺，經(jing)過相關(guan)審核后，便可以在平臺的(de)(de)網站上建(jian)立(li)屬于自己(ji)的(de)(de)頁面，用(yong)來向(xiang)公(gong)眾介紹(shao)項目(mu)情(qing)況(kuang)。
根(gen)據央行(xing)2010年在(zai)《非金融機構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)管(guan)理辦法》中給出的(de)非金融機構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)的(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上(shang)講第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)是(shi)指非金融機構(gou)作(zuo)為收、付(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中介所提供的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預(yu)付(fu)卡、銀行(xing)卡收單(dan)以及中國人(ren)民銀行(xing)確定的(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)。第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局限于最初的(de)互(hu)聯網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是(shi)成為線上(shang)線下(xia)全面覆蓋，應用場景更(geng)為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
根(gen)據央行(xing)2010年在(zai)《非金融機構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)管(guan)理辦法》中給出的(de)非金融機構(gou)支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)的(de)定義(yi)，從廣(guang)義(yi)上(shang)講第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)是(shi)指非金融機構(gou)作(zuo)為收、付(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)中介所提供的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)、預(yu)付(fu)卡、銀行(xing)卡收單(dan)以及中國人(ren)民銀行(xing)確定的(de)其他支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)。第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)已不僅僅局限于最初的(de)互(hu)聯網支(zhi)(zhi)付(fu)，而是(shi)成為線上(shang)線下(xia)全面覆蓋，應用場景更(geng)為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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