互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界(jie)之所以對這(zhe)個詞的(de)涵義、外延不太能形成一致共(gong)識，根本原(yuan)因是這(zhe)個事(shi)物還在持續的(de)進(jin)化與演變中(zhong)，傳統金融(rong)機構與新生互聯網力量在相互融(rong)合。
互聯網金融(rong)就(jiu)是(shi)傳統金融(rong)行業與互聯網精神相結合的(de)新(xin)興領域(yu)。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)與(yu)傳統金(jin)融(rong)的(de)(de)區別不(bu)僅(jin)僅(jin)在(zai)于金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)所采用(yong)的(de)(de)媒介不(bu)同(tong)，更(geng)重要的(de)(de)在(zai)于金(jin)融(rong)參(can)(can)與(yu)者深諳互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)“開放”、“平等(deng)”、“協作(zuo)(zuo)”、“分享”的(de)(de)精髓。通過互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)、移動互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)等(deng)工具使得傳統金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)具備透(tou)明度更(geng)強(qiang)、參(can)(can)與(yu)度更(geng)高、協作(zuo)(zuo)性更(geng)好、中間(jian)成本更(geng)低(di)、操(cao)作(zuo)(zuo)上更(geng)便捷等(deng)一系列特征(zheng)。
理論上任何涉(she)及到了廣義金(jin)(jin)融的互聯網(wang)應用(yong)，都應該是互聯網(wang)金(jin)(jin)融，包括但是不限于為第(di)三方(fang)支付、在線理財產品(pin)的銷售、信用(yong)評價審核、金(jin)(jin)融中介(jie)、金(jin)(jin)融電子商務等模式
互聯網(wang)金融(rong)不是(shi)互聯網(wang)和金融(rong)業(ye)的(de)(de)簡單結合，而(er)是(shi)在實現安全(quan)、移(yi)動等(deng)網(wang)絡技術水(shui)平上(shang)，被用戶熟悉接(jie)受(shou)后（尤(you)其是(shi)對電子商務的(de)(de)接(jie)受(shou)），自然而(er)然為適應(ying)新的(de)(de)需(xu)求而(er)產生的(de)(de)新模(mo)式及新業(ye)務。互聯網(wang)金融(rong)的(de)(de)發展(zhan)已經歷(li)了(le)網(wang)上(shang)銀(yin)行、第三方支付、個人(ren)貸(dai)款、企業(ye)融(rong)資等(deng)多階(jie)段，并且越(yue)來越(yue)在融(rong)通資金、資金供(gong)需(xu)雙方的(de)(de)匹配等(deng)方面深入傳(chuan)統金融(rong)業(ye)務的(de)(de)核心。
目前來看(kan)，互聯網金(jin)融(rong)包括(kuo)第三方支付、P2P網貸、眾籌融(rong)資以及其他網絡金(jin)融(rong)服務平(ping)臺。
所謂第(di)三(san)方(fang)(fang)支付就(jiu)是一些和產品所在國(guo)(guo)家(jia)(jia)以及國(guo)(guo)外各大銀(yin)行(xing)簽約、并具備一定實力和信(xin)譽保(bao)障的第(di)三(san)方(fang)(fang)獨立(li)機構提供(gong)的交易支持平(ping)臺。在通過第(di)三(san)方(fang)(fang)支付平(ping)臺的交易中，買方(fang)(fang)選購商品后(hou)，使用(yong)第(di)三(san)方(fang)(fang)平(ping)臺提供(gong)賬(zhang)戶進行(xing)貨款(kuan)支付，由(you)第(di)三(san)方(fang)(fang)通知賣家(jia)(jia)貨款(kuan)到達、進行(xing)發貨；買方(fang)(fang)檢驗物品后(hou)，就(jiu)可(ke)以通知付款(kuan)給(gei)賣家(jia)(jia)，第(di)三(san)方(fang)(fang)再將款(kuan)項轉至賣家(jia)(jia)。第三(san)方支(zhi)付(fu)狹義上是指具備一定實力和信譽(yu)保障的非銀行機(ji)構，借助通信、計算機(ji)和信息(xi)安全(quan)技術，采(cai)用(yong)與各大銀行簽約(yue)的方式，在(zai)用(yong)戶與銀行支(zhi)付(fu)結算系統間建立連接的電子支(zhi)付(fu)模式。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對(dui)點信貸(dai)。P2P網(wang)貸(dai)是指通過(guo)(guo)第(di)三方互聯(lian)網(wang)平(ping)臺進行(xing)資金借(jie)(jie)、貸(dai)雙方的(de)匹配，需(xu)要借(jie)(jie)貸(dai)的(de)人(ren)群(qun)可以通過(guo)(guo)網(wang)站平(ping)臺尋找到(dao)有出借(jie)(jie)能力并且(qie)愿意基于一定(ding)條(tiao)件出借(jie)(jie)的(de)人(ren)群(qun)，幫助貸(dai)款人(ren)通過(guo)(guo)和其他貸(dai)款人(ren)一起(qi)分(fen)擔(dan)一筆借(jie)(jie)款額度(du)來(lai)分(fen)散風險，也(ye)幫助借(jie)(jie)款人(ren)在充(chong)分(fen)比較的(de)信息中選擇有吸(xi)引力的(de)利率條(tiao)件。
目前，出現了2種運營(ying)模式(shi)，一是純線(xian)上(shang)(shang)模式(shi)，其(qi)特點是資金借(jie)貸活動都通(tong)過線(xian)上(shang)(shang)進(jin)行(xing)，不結合(he)線(xian)下的審(shen)(shen)核。通(tong)常這些企(qi)業采(cai)取(qu)的審(shen)(shen)核借(jie)款人資質的措施有通(tong)過視頻認證(zheng)、查看銀行(xing)流(liu)水賬單、身份認證(zheng)等。第二種是線(xian)上(shang)(shang)線(xian)下結合(he)的模式(shi)，借(jie)款人在(zai)線(xian)上(shang)(shang)提交借(jie)款申請后，平臺通(tong)過所在(zai)城市的代理(li)商(shang)采(cai)取(qu)入(ru)戶調查的方(fang)式(shi)審(shen)(shen)核借(jie)款人的資信、還款能力等情(qing)況。
眾籌
眾籌(chou)大意為大眾籌(chou)資或群眾籌(chou)資，是指用(yong)團購(gou)預購(gou)的(de)形式，向網友募集(ji)項目(mu)資金(jin)的(de)模(mo)(mo)式。本(ben)意眾籌(chou)是利用(yong)互聯網和SNS傳播(bo)的(de)特性，讓創業(ye)企業(ye)、藝術家(jia)或個人(ren)對公眾展示他們的(de)創意及項目(mu)，爭取大家(jia)的(de)關注和支(zhi)持(chi)，進而獲得所(suo)需(xu)要(yao)的(de)資金(jin)援助。眾籌(chou)平(ping)臺的(de)運作(zuo)模(mo)(mo)式大同小(xiao)異——需(xu)要(yao)資金(jin)的(de)個人(ren)或團隊將項目(mu)策劃交給眾籌(chou)平(ping)臺，經過(guo)相關審核(he)后，便可以在平(ping)臺的(de)網站上建立(li)屬(shu)于自己(ji)的(de)頁面(mian)，用(yong)來向公眾介紹項目(mu)情況。
根(gen)據央行2010年在《非(fei)金(jin)融機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務管理辦法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的(de)非(fei)金(jin)融機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務的(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)融機構(gou)作為收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)(zhong)介所提供的(de)網絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以及(ji)中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀(yin)行確定的(de)其他(ta)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不(bu)僅僅局限于(yu)最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下全面覆(fu)蓋，應用場景更(geng)為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
根(gen)據央行2010年在《非(fei)金(jin)融機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務管理辦法》中(zhong)(zhong)給(gei)出的(de)非(fei)金(jin)融機構(gou)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務的(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)金(jin)融機構(gou)作為收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人(ren)的(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)(zhong)介所提供的(de)網絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀(yin)行卡收(shou)單以及(ji)中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀(yin)行確定的(de)其他(ta)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務。第三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不(bu)僅僅局限于(yu)最(zui)初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而(er)是成為線上線下全面覆(fu)蓋，應用場景更(geng)為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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