互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所(suo)以對這(zhe)個(ge)(ge)詞的涵(han)義、外延不太能形成一致共識(shi)，根(gen)本原因是這(zhe)個(ge)(ge)事物(wu)還在持續的進化(hua)與演變中，傳統金融機構與新(xin)生(sheng)互聯(lian)網力量在相互融合。
互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)就(jiu)是傳統金(jin)融(rong)(rong)行業與互(hu)聯(lian)網精神(shen)相結合的新興(xing)領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯(lian)(lian)網金融(rong)(rong)與傳統金融(rong)(rong)的區別不僅(jin)僅(jin)在(zai)于金融(rong)(rong)業務所采用(yong)的媒(mei)介不同，更(geng)重要的在(zai)于金融(rong)(rong)參與者(zhe)深諳(an)互(hu)聯(lian)(lian)網“開放(fang)”、“平(ping)等”、“協(xie)作”、“分享”的精髓。通過互(hu)聯(lian)(lian)網、移動互(hu)聯(lian)(lian)網等工具(ju)使(shi)得傳統金融(rong)(rong)業務具(ju)備透明度更(geng)強(qiang)、參與度更(geng)高(gao)、協(xie)作性更(geng)好、中間成本更(geng)低、操(cao)作上更(geng)便捷(jie)等一(yi)系列特(te)征。
理論上任何涉及到了(le)廣義金(jin)融(rong)(rong)的互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)應用(yong)，都應該是互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)，包(bao)括(kuo)但是不限于為第三(san)方支付(fu)、在線理財產品的銷(xiao)售、信用(yong)評價(jia)審核、金(jin)融(rong)(rong)中介(jie)、金(jin)融(rong)(rong)電子商(shang)務等模式
互聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)不是(shi)(shi)互聯網(wang)和(he)金(jin)(jin)融(rong)業的(de)(de)簡單結(jie)合，而是(shi)(shi)在實現安(an)全、移動等網(wang)絡技(ji)術(shu)水平(ping)上(shang)，被用戶熟悉接受后（尤其是(shi)(shi)對電子商務(wu)的(de)(de)接受），自(zi)然而然為適應新的(de)(de)需求而產生(sheng)的(de)(de)新模式及(ji)新業務(wu)。互聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)發(fa)展已經歷了(le)網(wang)上(shang)銀行、第三方支付、個(ge)人(ren)貸(dai)款、企業融(rong)資等多階段，并且(qie)越來越在融(rong)通資金(jin)(jin)、資金(jin)(jin)供(gong)需雙方的(de)(de)匹配等方面深(shen)入傳統金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)的(de)(de)核心。
目(mu)前(qian)來(lai)看(kan)，互聯(lian)網(wang)金融包括第(di)三方(fang)支付(fu)、P2P網(wang)貸、眾籌(chou)融資以及其他網(wang)絡金融服務平臺。
所謂第(di)三(san)(san)方(fang)支付(fu)(fu)(fu)就(jiu)是一些和產品(pin)所在(zai)國家以及(ji)國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第(di)三(san)(san)方(fang)獨立機構提(ti)(ti)供的交易支持平(ping)臺(tai)。在(zai)通過(guo)第(di)三(san)(san)方(fang)支付(fu)(fu)(fu)平(ping)臺(tai)的交易中，買方(fang)選購商品(pin)后，使用(yong)第(di)三(san)(san)方(fang)平(ping)臺(tai)提(ti)(ti)供賬戶進(jin)行貨(huo)(huo)款支付(fu)(fu)(fu)，由第(di)三(san)(san)方(fang)通知賣(mai)(mai)家貨(huo)(huo)款到達、進(jin)行發貨(huo)(huo)；買方(fang)檢(jian)驗物品(pin)后，就(jiu)可(ke)以通知付(fu)(fu)(fu)款給賣(mai)(mai)家，第(di)三(san)(san)方(fang)再將(jiang)款項轉(zhuan)至賣(mai)(mai)家。第三方支付狹義上是指具備一定(ding)實力和信(xin)譽(yu)保(bao)障的非銀行機(ji)(ji)構，借助通信(xin)、計算機(ji)(ji)和信(xin)息(xi)安(an)全技術，采用(yong)與(yu)各大銀行簽(qian)約的方式(shi)，在用(yong)戶與(yu)銀行支付結算系統間建立(li)連接的電(dian)子支付模(mo)式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即(ji)點對點信貸(dai)。P2P網貸(dai)是指通(tong)過第三方互(hu)聯網平臺(tai)進行資金借(jie)、貸(dai)雙方的(de)匹配，需要借(jie)貸(dai)的(de)人(ren)(ren)群可以通(tong)過網站平臺(tai)尋找到有出(chu)借(jie)能力并且愿意(yi)基于一(yi)定條件(jian)出(chu)借(jie)的(de)人(ren)(ren)群，幫助貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過和其(qi)他貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一(yi)起分(fen)擔(dan)一(yi)筆借(jie)款(kuan)額(e)度來分(fen)散風險(xian)，也幫助借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在充分(fen)比較的(de)信息中選擇有吸引力的(de)利率條件(jian)。
目前，出現了2種(zhong)(zhong)運(yun)營模式，一是純線(xian)(xian)上(shang)模式，其特點(dian)是資金(jin)借貸活(huo)動都通過(guo)線(xian)(xian)上(shang)進(jin)行，不結合線(xian)(xian)下的(de)(de)審核(he)。通常這些企業采取的(de)(de)審核(he)借款人資質的(de)(de)措(cuo)施(shi)有通過(guo)視頻認證、查看銀行流水賬單(dan)、身份認證等(deng)。第二(er)種(zhong)(zhong)是線(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)下結合的(de)(de)模式，借款人在線(xian)(xian)上(shang)提(ti)交(jiao)借款申(shen)請(qing)后，平臺通過(guo)所在城市的(de)(de)代理(li)商采取入戶調(diao)查的(de)(de)方式審核(he)借款人的(de)(de)資信(xin)、還款能力等(deng)情況(kuang)。
眾籌
眾籌(chou)大意(yi)為(wei)大眾籌(chou)資或(huo)群眾籌(chou)資，是(shi)指用(yong)(yong)團(tuan)購預(yu)購的(de)形式(shi)，向網(wang)友募(mu)集項(xiang)目(mu)資金(jin)的(de)模式(shi)。本意(yi)眾籌(chou)是(shi)利用(yong)(yong)互聯網(wang)和SNS傳(chuan)播的(de)特性，讓創(chuang)業(ye)企業(ye)、藝術家或(huo)個人對公眾展(zhan)示他(ta)們的(de)創(chuang)意(yi)及項(xiang)目(mu)，爭(zheng)取大家的(de)關(guan)注和支(zhi)持(chi)，進而獲得所需(xu)要(yao)(yao)的(de)資金(jin)援(yuan)助。眾籌(chou)平臺的(de)運(yun)作(zuo)模式(shi)大同小異——需(xu)要(yao)(yao)資金(jin)的(de)個人或(huo)團(tuan)隊(dui)將項(xiang)目(mu)策劃交給(gei)眾籌(chou)平臺，經過相(xiang)關(guan)審核后，便可以(yi)在平臺的(de)網(wang)站(zhan)上建(jian)立屬于自己的(de)頁面，用(yong)(yong)來向公眾介紹項(xiang)目(mu)情況。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)付服(fu)(fu)(fu)務管(guan)理辦(ban)法》中給出的(de)(de)非金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)付服(fu)(fu)(fu)務的(de)(de)定義，從(cong)廣義上講第(di)三方(fang)支(zhi)付是指非金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)作為(wei)收、付款人的(de)(de)支(zhi)付中介(jie)所提供的(de)(de)網(wang)(wang)絡支(zhi)付、預付卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單(dan)以及中國人民銀行(xing)確(que)定的(de)(de)其他(ta)支(zhi)付服(fu)(fu)(fu)務。第(di)三方(fang)支(zhi)付已不僅(jin)僅(jin)局(ju)限于最初的(de)(de)互聯網(wang)(wang)支(zhi)付，而是成為(wei)線(xian)上線(xian)下全面覆蓋，應(ying)用場(chang)景更為(wei)豐富的(de)(de)綜合支(zhi)付工具。
根據央行(xing)2010年在(zai)《非金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)付服(fu)(fu)(fu)務管(guan)理辦(ban)法》中給出的(de)(de)非金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)支(zhi)付服(fu)(fu)(fu)務的(de)(de)定義，從(cong)廣義上講第(di)三方(fang)支(zhi)付是指非金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)作為(wei)收、付款人的(de)(de)支(zhi)付中介(jie)所提供的(de)(de)網(wang)(wang)絡支(zhi)付、預付卡(ka)、銀行(xing)卡(ka)收單(dan)以及中國人民銀行(xing)確(que)定的(de)(de)其他(ta)支(zhi)付服(fu)(fu)(fu)務。第(di)三方(fang)支(zhi)付已不僅(jin)僅(jin)局(ju)限于最初的(de)(de)互聯網(wang)(wang)支(zhi)付，而是成為(wei)線(xian)上線(xian)下全面覆蓋，應(ying)用場(chang)景更為(wei)豐富的(de)(de)綜合支(zhi)付工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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