互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對這(zhe)個詞的涵義、外延不太能(neng)形成一致(zhi)共(gong)識(shi)，根本原因是這(zhe)個事物還在持續的進化與(yu)演(yan)變中(zhong)，傳(chuan)統金(jin)融機構與(yu)新生互(hu)聯網力量在相互(hu)融合。
互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融就是傳統金(jin)(jin)融行業(ye)與互(hu)聯網(wang)精神相結合的(de)新(xin)興(xing)領(ling)域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)(rong)與(yu)傳統金(jin)融(rong)(rong)(rong)的區別不(bu)僅(jin)僅(jin)在于(yu)金(jin)融(rong)(rong)(rong)業務所(suo)采用的媒(mei)介不(bu)同，更(geng)(geng)(geng)(geng)重(zhong)要(yao)的在于(yu)金(jin)融(rong)(rong)(rong)參與(yu)者深諳互聯(lian)網“開放(fang)”、“平(ping)等”、“協(xie)作”、“分享(xiang)”的精髓。通過互聯(lian)網、移(yi)動互聯(lian)網等工具使得傳統金(jin)融(rong)(rong)(rong)業務具備透明度更(geng)(geng)(geng)(geng)強、參與(yu)度更(geng)(geng)(geng)(geng)高(gao)、協(xie)作性更(geng)(geng)(geng)(geng)好、中間(jian)成本(ben)更(geng)(geng)(geng)(geng)低(di)、操作上更(geng)(geng)(geng)(geng)便捷(jie)等一(yi)系(xi)列特征。
理論上任何涉及(ji)到(dao)了(le)廣義金(jin)(jin)融的互(hu)聯網應(ying)用(yong)，都應(ying)該(gai)是(shi)互(hu)聯網金(jin)(jin)融，包(bao)括但是(shi)不限于為第三方支付、在線理財產品(pin)的銷售(shou)、信用(yong)評(ping)價審核、金(jin)(jin)融中(zhong)介、金(jin)(jin)融電子商務(wu)等模式
互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)不是(shi)互聯網(wang)(wang)和金(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)簡(jian)單結合(he)，而(er)(er)是(shi)在實現安全、移動等(deng)網(wang)(wang)絡技術水(shui)平(ping)上(shang)，被用戶(hu)熟(shu)悉接(jie)(jie)受(shou)后（尤其(qi)是(shi)對電(dian)子商務(wu)的(de)(de)接(jie)(jie)受(shou)），自(zi)然而(er)(er)然為適應新的(de)(de)需求而(er)(er)產生(sheng)的(de)(de)新模式及新業(ye)務(wu)。互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)發展已(yi)經歷了網(wang)(wang)上(shang)銀行、第三方(fang)支付、個人貸款、企業(ye)融(rong)資等(deng)多階段，并且越(yue)來越(yue)在融(rong)通資金(jin)、資金(jin)供需雙方(fang)的(de)(de)匹配等(deng)方(fang)面深入傳統金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)的(de)(de)核心。
目前來(lai)看(kan)，互聯網(wang)金融包括第三方支付、P2P網(wang)貸、眾籌融資以及(ji)其他(ta)網(wang)絡金融服(fu)務平臺。
所謂第(di)三(san)方支(zhi)付就是一些和(he)(he)產品(pin)所在國家以及(ji)國外各大銀行(xing)簽約、并具(ju)備一定實力和(he)(he)信譽(yu)保障(zhang)的第(di)三(san)方獨立機構提(ti)供的交易支(zhi)持平(ping)臺。在通(tong)過第(di)三(san)方支(zhi)付平(ping)臺的交易中，買(mai)方選購(gou)商(shang)品(pin)后，使(shi)用第(di)三(san)方平(ping)臺提(ti)供賬戶進行(xing)貨(huo)款支(zhi)付，由(you)第(di)三(san)方通(tong)知(zhi)賣家貨(huo)款到達、進行(xing)發貨(huo)；買(mai)方檢驗物(wu)品(pin)后，就可以通(tong)知(zhi)付款給賣家，第(di)三(san)方再將款項轉至賣家。第三方支(zhi)(zhi)付(fu)狹義上是指具(ju)備一定(ding)實力和(he)(he)信譽保障的(de)非銀行(xing)(xing)機構，借助通信、計算機和(he)(he)信息安(an)全技術，采用與各大銀行(xing)(xing)簽(qian)約的(de)方式(shi)，在用戶(hu)與銀行(xing)(xing)支(zhi)(zhi)付(fu)結(jie)算系統間(jian)建立連接的(de)電子支(zhi)(zhi)付(fu)模式(shi)。
P2P網貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對(dui)點信貸(dai)(dai)。P2P網貸(dai)(dai)是指通過(guo)第三方互聯網平臺(tai)進行資金借(jie)、貸(dai)(dai)雙方的(de)匹配，需要借(jie)貸(dai)(dai)的(de)人(ren)群可以通過(guo)網站(zhan)平臺(tai)尋找(zhao)到有(you)出借(jie)能力并且(qie)愿意基于一定(ding)條件出借(jie)的(de)人(ren)群，幫(bang)(bang)助貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)通過(guo)和其他貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)一起分擔一筆(bi)借(jie)款(kuan)額度來(lai)分散風險，也(ye)幫(bang)(bang)助借(jie)款(kuan)人(ren)在充(chong)分比較的(de)信息(xi)中選擇(ze)有(you)吸引(yin)力的(de)利率條件。
目前，出(chu)現(xian)了2種運營模(mo)式，一是純線(xian)(xian)上模(mo)式，其特點是資(zi)金(jin)借(jie)(jie)貸活動都通過(guo)線(xian)(xian)上進行，不結合(he)線(xian)(xian)下的(de)(de)審核(he)。通常這些(xie)企業采(cai)取(qu)的(de)(de)審核(he)借(jie)(jie)款人資(zi)質的(de)(de)措(cuo)施有通過(guo)視頻(pin)認(ren)證(zheng)(zheng)、查看(kan)銀行流水賬單、身份認(ren)證(zheng)(zheng)等(deng)。第二種是線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下結合(he)的(de)(de)模(mo)式，借(jie)(jie)款人在線(xian)(xian)上提交借(jie)(jie)款申(shen)請后(hou)，平臺(tai)通過(guo)所在城市的(de)(de)代理商采(cai)取(qu)入戶調查的(de)(de)方式審核(he)借(jie)(jie)款人的(de)(de)資(zi)信(xin)、還(huan)款能力等(deng)情況。
眾(zhong)籌(chou)
眾(zhong)籌(chou)(chou)大(da)意(yi)為大(da)眾(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)(zi)或群眾(zhong)籌(chou)(chou)資(zi)(zi)，是(shi)指用(yong)團(tuan)購預(yu)購的(de)形式，向網友(you)募集項(xiang)目資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)模式。本(ben)意(yi)眾(zhong)籌(chou)(chou)是(shi)利用(yong)互聯網和SNS傳播的(de)特性(xing)，讓創業(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)、藝(yi)術家或個人對(dui)公(gong)眾(zhong)展示他們的(de)創意(yi)及項(xiang)目，爭取大(da)家的(de)關(guan)注和支持，進而獲得所需(xu)要的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)援助(zhu)。眾(zhong)籌(chou)(chou)平(ping)臺(tai)的(de)運(yun)作模式大(da)同小異(yi)——需(xu)要資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)個人或團(tuan)隊將項(xiang)目策劃(hua)交給眾(zhong)籌(chou)(chou)平(ping)臺(tai)，經過相關(guan)審核(he)后，便可以在平(ping)臺(tai)的(de)網站上建立屬于自己的(de)頁面，用(yong)來向公(gong)眾(zhong)介紹項(xiang)目情況(kuang)。
根據(ju)央行2010年在《非金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務管理(li)辦法(fa)》中給出的(de)非金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)定義，從廣義上(shang)(shang)講第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指非金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所提供的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收單(dan)以及中國人民銀行確定的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務。第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不(bu)僅僅局限于最初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是成(cheng)為線(xian)(xian)上(shang)(shang)線(xian)(xian)下全面覆蓋(gai)，應用場景更為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
根據(ju)央行2010年在《非金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務管理(li)辦法(fa)》中給出的(de)非金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務的(de)定義，從廣義上(shang)(shang)講第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)是指非金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構作為收、付(fu)(fu)款人的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)中介所提供的(de)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡(ka)、銀行卡(ka)收單(dan)以及中國人民銀行確定的(de)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)服務。第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)已不(bu)僅僅局限于最初的(de)互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)，而是成(cheng)為線(xian)(xian)上(shang)(shang)線(xian)(xian)下全面覆蓋(gai)，應用場景更為豐富的(de)綜合支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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