互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以對(dui)這個詞的涵義(yi)、外延不太(tai)能形成一致(zhi)共(gong)識(shi)，根本(ben)原因是這個事(shi)物還在持續的進(jin)化與演變中(zhong)，傳統金融(rong)機構與新(xin)生互聯網力量(liang)在相互融(rong)合(he)。
互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)融就是傳統金(jin)融行業與互(hu)(hu)聯網(wang)精神相結合的(de)新(xin)興領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯網(wang)金(jin)融與傳(chuan)統金(jin)融的區(qu)別(bie)不僅僅在(zai)于(yu)金(jin)融業務所采用的媒介不同，更(geng)(geng)重要的在(zai)于(yu)金(jin)融參(can)與者深諳(an)互(hu)聯網(wang)“開放”、“平等(deng)”、“協作(zuo)”、“分享(xiang)”的精髓。通(tong)過(guo)互(hu)聯網(wang)、移動互(hu)聯網(wang)等(deng)工(gong)具使得傳(chuan)統金(jin)融業務具備透明度更(geng)(geng)強、參(can)與度更(geng)(geng)高、協作(zuo)性更(geng)(geng)好、中(zhong)間(jian)成本(ben)更(geng)(geng)低、操作(zuo)上更(geng)(geng)便捷等(deng)一(yi)系列(lie)特征。
理論上任何(he)涉(she)及到了(le)廣義金融的(de)互聯網(wang)應用，都應該(gai)是互聯網(wang)金融，包(bao)括但(dan)是不(bu)限于為第三方支付、在線理財產品(pin)的(de)銷售、信(xin)用評價審核、金融中介、金融電子商務(wu)等模式(shi)
互聯網金(jin)(jin)融(rong)不(bu)是(shi)互聯網和金(jin)(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)簡單結(jie)合，而是(shi)在實現安全(quan)、移動(dong)等網絡技(ji)術水平上，被用(yong)戶熟悉接受后（尤其是(shi)對電(dian)子商務的(de)(de)接受），自然而然為適應(ying)新(xin)的(de)(de)需求(qiu)而產生的(de)(de)新(xin)模式及新(xin)業(ye)務。互聯網金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)發展已經歷了網上銀行(xing)、第三(san)方支付、個人(ren)貸款、企業(ye)融(rong)資等多階段，并且越(yue)來(lai)越(yue)在融(rong)通(tong)資金(jin)(jin)、資金(jin)(jin)供需雙方的(de)(de)匹配等方面深(shen)入傳統金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務的(de)(de)核心。
目前來看(kan)，互聯網金(jin)融包括第三方支付、P2P網貸、眾籌融資(zi)以及其他網絡(luo)金(jin)融服務平臺。
所謂第(di)(di)三(san)方支付就(jiu)是一些和(he)產(chan)品(pin)所在(zai)國家(jia)以及國外各大銀行(xing)(xing)簽約、并具備(bei)一定實力和(he)信譽(yu)保障的(de)(de)第(di)(di)三(san)方獨立機構(gou)提(ti)供(gong)的(de)(de)交易支持(chi)平(ping)(ping)臺(tai)。在(zai)通(tong)過(guo)第(di)(di)三(san)方支付平(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)交易中，買方選購(gou)商品(pin)后，使用第(di)(di)三(san)方平(ping)(ping)臺(tai)提(ti)供(gong)賬(zhang)戶(hu)進(jin)行(xing)(xing)貨(huo)款(kuan)支付，由第(di)(di)三(san)方通(tong)知賣(mai)家(jia)貨(huo)款(kuan)到達、進(jin)行(xing)(xing)發貨(huo)；買方檢驗物品(pin)后，就(jiu)可以通(tong)知付款(kuan)給賣(mai)家(jia)，第(di)(di)三(san)方再(zai)將款(kuan)項轉(zhuan)至賣(mai)家(jia)。第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)狹義上是(shi)指具備一定(ding)實(shi)力和信(xin)譽保(bao)障的非銀行機(ji)構，借助通(tong)信(xin)、計算機(ji)和信(xin)息安全技(ji)術，采(cai)用與各大銀行簽約的方(fang)式，在用戶與銀行支(zhi)付(fu)結算系統間建立(li)連接的電子(zi)支(zhi)付(fu)模式。
P2P網貸(dai)
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網(wang)(wang)貸是指通過(guo)第(di)三方互(hu)聯網(wang)(wang)平(ping)臺進行資金借(jie)、貸雙方的(de)匹配(pei)，需要借(jie)貸的(de)人群可以(yi)通過(guo)網(wang)(wang)站平(ping)臺尋找到有出借(jie)能(neng)力并且(qie)愿(yuan)意基于一(yi)定條(tiao)件(jian)出借(jie)的(de)人群，幫助(zhu)貸款(kuan)人通過(guo)和其他貸款(kuan)人一(yi)起分擔一(yi)筆借(jie)款(kuan)額度(du)來分散(san)風(feng)險，也(ye)幫助(zhu)借(jie)款(kuan)人在充分比較的(de)信息(xi)中選擇有吸引力的(de)利率條(tiao)件(jian)。
目前(qian)，出現了2種(zhong)運(yun)營模(mo)式(shi)，一是純線(xian)(xian)上模(mo)式(shi)，其特點是資金借(jie)貸活動都通(tong)過線(xian)(xian)上進行，不結合線(xian)(xian)下的(de)(de)審核。通(tong)常這(zhe)些(xie)企業采取的(de)(de)審核借(jie)款人(ren)資質(zhi)的(de)(de)措(cuo)施有通(tong)過視頻認(ren)證、查看銀(yin)行流(liu)水賬單、身份(fen)認(ren)證等。第二種(zhong)是線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下結合的(de)(de)模(mo)式(shi)，借(jie)款人(ren)在線(xian)(xian)上提(ti)交借(jie)款申請后，平臺通(tong)過所在城市的(de)(de)代理(li)商采取入戶調查的(de)(de)方式(shi)審核借(jie)款人(ren)的(de)(de)資信、還款能力等情況。
眾(zhong)籌
眾籌大(da)意(yi)為大(da)眾籌資(zi)或(huo)群(qun)眾籌資(zi)，是指用(yong)團(tuan)購預購的(de)(de)(de)形式(shi)(shi)，向(xiang)網友募集項(xiang)目資(zi)金的(de)(de)(de)模式(shi)(shi)。本意(yi)眾籌是利用(yong)互聯網和(he)SNS傳(chuan)播的(de)(de)(de)特性，讓創業企業、藝(yi)術家或(huo)個人對公眾展示他們的(de)(de)(de)創意(yi)及(ji)項(xiang)目，爭取大(da)家的(de)(de)(de)關注和(he)支持，進而獲得所(suo)需要的(de)(de)(de)資(zi)金援(yuan)助。眾籌平臺(tai)的(de)(de)(de)運(yun)作(zuo)模式(shi)(shi)大(da)同小異——需要資(zi)金的(de)(de)(de)個人或(huo)團(tuan)隊將項(xiang)目策劃交給眾籌平臺(tai)，經過相關審核后，便(bian)可以在平臺(tai)的(de)(de)(de)網站上建立(li)屬于自(zi)己的(de)(de)(de)頁面，用(yong)來向(xiang)公眾介(jie)紹項(xiang)目情況。
根據央行(xing)(xing)2010年(nian)在《非金(jin)融機構(gou)支付(fu)(fu)服務管理辦法》中給出的(de)(de)(de)(de)非金(jin)融機構(gou)支付(fu)(fu)服務的(de)(de)(de)(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第三(san)(san)方支付(fu)(fu)是指非金(jin)融機構(gou)作為收(shou)、付(fu)(fu)款人的(de)(de)(de)(de)支付(fu)(fu)中介(jie)所提供(gong)的(de)(de)(de)(de)網絡支付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)(xing)卡收(shou)單以及中國人民銀行(xing)(xing)確(que)定的(de)(de)(de)(de)其(qi)他支付(fu)(fu)服務。第三(san)(san)方支付(fu)(fu)已不(bu)僅僅局限于最(zui)初的(de)(de)(de)(de)互聯網支付(fu)(fu)，而是成(cheng)為線(xian)上線(xian)下(xia)全面覆蓋，應用場景(jing)更為豐富的(de)(de)(de)(de)綜合(he)支付(fu)(fu)工具。
根據央行(xing)(xing)2010年(nian)在《非金(jin)融機構(gou)支付(fu)(fu)服務管理辦法》中給出的(de)(de)(de)(de)非金(jin)融機構(gou)支付(fu)(fu)服務的(de)(de)(de)(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第三(san)(san)方支付(fu)(fu)是指非金(jin)融機構(gou)作為收(shou)、付(fu)(fu)款人的(de)(de)(de)(de)支付(fu)(fu)中介(jie)所提供(gong)的(de)(de)(de)(de)網絡支付(fu)(fu)、預付(fu)(fu)卡、銀行(xing)(xing)卡收(shou)單以及中國人民銀行(xing)(xing)確(que)定的(de)(de)(de)(de)其(qi)他支付(fu)(fu)服務。第三(san)(san)方支付(fu)(fu)已不(bu)僅僅局限于最(zui)初的(de)(de)(de)(de)互聯網支付(fu)(fu)，而是成(cheng)為線(xian)上線(xian)下(xia)全面覆蓋，應用場景(jing)更為豐富的(de)(de)(de)(de)綜合(he)支付(fu)(fu)工具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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