互聯網金融
去年以來，“互聯網金融”開始成為熱詞。
但到底什么是“互聯網金融”？哪些只是披著互聯網外衣的傳統金融？常有爭議。
業界之所以(yi)對這個詞的涵(han)義、外延不太能形(xing)成(cheng)一致共(gong)識，根本原因是(shi)這個事物還在(zai)持續的進(jin)化與演變中，傳統(tong)金融機構與新生互聯網(wang)力量在(zai)相互融合(he)。
互聯網金融就(jiu)是傳統金融行業(ye)與互聯網精神相結合的新(xin)興(xing)領域。風險投資公司對其進行行業分析表明，互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)與(yu)傳(chuan)統(tong)金(jin)融(rong)的區(qu)別不(bu)僅(jin)僅(jin)在(zai)于金(jin)融(rong)業(ye)務所采用的媒(mei)介不(bu)同，更(geng)重要的在(zai)于金(jin)融(rong)參與(yu)者深諳互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網“開(kai)放”、“平等”、“協作(zuo)”、“分享”的精髓。通過(guo)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網、移(yi)動互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網等工具(ju)(ju)使得傳(chuan)統(tong)金(jin)融(rong)業(ye)務具(ju)(ju)備(bei)透明度(du)(du)更(geng)強(qiang)、參與(yu)度(du)(du)更(geng)高、協作(zuo)性(xing)更(geng)好(hao)、中間成本更(geng)低、操作(zuo)上更(geng)便捷等一系(xi)列特征。
理論上任何(he)涉及到了廣義金(jin)(jin)融(rong)的互聯(lian)網應用，都應該是(shi)互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)，包括但是(shi)不限于為第(di)三方(fang)支(zhi)付、在線理財產品的銷售、信(xin)用評(ping)價審核(he)、金(jin)(jin)融(rong)中(zhong)介(jie)、金(jin)(jin)融(rong)電子商務等模式
互聯(lian)網金融不是互聯(lian)網和金融業(ye)的(de)簡單(dan)結合，而(er)(er)是在實現安全、移動等(deng)網絡(luo)技術水平(ping)上，被用戶熟悉接受(shou)后（尤其是對電子商務(wu)(wu)的(de)接受(shou)），自然而(er)(er)然為適(shi)應新的(de)需求而(er)(er)產生的(de)新模(mo)式及新業(ye)務(wu)(wu)。互聯(lian)網金融的(de)發展已(yi)經歷了網上銀行、第三方(fang)支付、個人貸(dai)款、企業(ye)融資等(deng)多階段，并且越來越在融通(tong)資金、資金供需雙(shuang)方(fang)的(de)匹配等(deng)方(fang)面深(shen)入傳(chuan)統金融業(ye)務(wu)(wu)的(de)核心。
目前(qian)來看，互聯網(wang)金融包(bao)括第三方支付、P2P網(wang)貸、眾籌融資以及其他(ta)網(wang)絡金融服務平(ping)臺。
所(suo)謂第三(san)(san)(san)方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)就是一(yi)些和(he)產品所(suo)在國家(jia)以及國外各大銀(yin)行(xing)簽約、并具備一(yi)定實力(li)和(he)信譽保(bao)障(zhang)的第三(san)(san)(san)方(fang)(fang)獨立(li)機構提(ti)供(gong)的交(jiao)易(yi)支(zhi)持平臺。在通(tong)過第三(san)(san)(san)方(fang)(fang)支(zhi)付(fu)平臺的交(jiao)易(yi)中，買方(fang)(fang)選(xuan)購商品后(hou)，使用第三(san)(san)(san)方(fang)(fang)平臺提(ti)供(gong)賬(zhang)戶進行(xing)貨款(kuan)支(zhi)付(fu)，由第三(san)(san)(san)方(fang)(fang)通(tong)知(zhi)賣家(jia)貨款(kuan)到(dao)達、進行(xing)發(fa)貨；買方(fang)(fang)檢驗物品后(hou)，就可以通(tong)知(zhi)付(fu)款(kuan)給賣家(jia)，第三(san)(san)(san)方(fang)(fang)再(zai)將(jiang)款(kuan)項(xiang)轉至賣家(jia)。第三方(fang)支(zhi)付狹(xia)義上是指(zhi)具備(bei)一定實力和(he)信(xin)譽保障的非(fei)銀行機構，借助通信(xin)、計(ji)算(suan)機和(he)信(xin)息安全技術(shu)，采用與各大(da)銀行簽約的方(fang)式，在(zai)用戶與銀行支(zhi)付結算(suan)系統間建立連接的電子支(zhi)付模式。
P2P網(wang)貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸(dai)(dai)(dai)。P2P網(wang)貸(dai)(dai)(dai)是指通(tong)過(guo)第三方互(hu)聯網(wang)平臺(tai)進行資金借、貸(dai)(dai)(dai)雙方的匹配，需(xu)要借貸(dai)(dai)(dai)的人(ren)(ren)群(qun)可以(yi)通(tong)過(guo)網(wang)站(zhan)平臺(tai)尋找(zhao)到有(you)出借能力并且愿意(yi)基于一(yi)定條件出借的人(ren)(ren)群(qun)，幫助(zhu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)和(he)其他貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)一(yi)起分擔(dan)一(yi)筆借款(kuan)額(e)度來分散(san)風險(xian)，也幫助(zhu)借款(kuan)人(ren)(ren)在充分比(bi)較的信息(xi)中選擇有(you)吸引力的利率條件。
目前，出現了2種(zhong)運營模(mo)式(shi)(shi)，一是(shi)純線(xian)上模(mo)式(shi)(shi)，其特點是(shi)資金借貸活動都通過線(xian)上進(jin)行，不結(jie)合線(xian)下(xia)的(de)審(shen)核(he)。通常這些企業采取的(de)審(shen)核(he)借款(kuan)人資質(zhi)的(de)措施(shi)有通過視頻(pin)認證、查看銀行流(liu)水賬單(dan)、身份(fen)認證等。第二種(zhong)是(shi)線(xian)上線(xian)下(xia)結(jie)合的(de)模(mo)式(shi)(shi)，借款(kuan)人在線(xian)上提交借款(kuan)申請后，平臺通過所在城市的(de)代理商采取入戶調查的(de)方(fang)式(shi)(shi)審(shen)核(he)借款(kuan)人的(de)資信、還款(kuan)能力等情況(kuang)。
眾籌
眾(zhong)籌大意為大眾(zhong)籌資(zi)或(huo)(huo)群(qun)眾(zhong)籌資(zi)，是指用(yong)(yong)團購預購的(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)式，向(xiang)網(wang)友(you)募(mu)集項(xiang)目資(zi)金的(de)(de)(de)(de)(de)模式。本意眾(zhong)籌是利(li)用(yong)(yong)互聯網(wang)和(he)SNS傳播(bo)的(de)(de)(de)(de)(de)特性，讓(rang)創(chuang)業(ye)企業(ye)、藝術(shu)家或(huo)(huo)個人(ren)對(dui)公(gong)眾(zhong)展示他們的(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)意及項(xiang)目，爭取(qu)大家的(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)注和(he)支持，進而獲得(de)所需要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金援助。眾(zhong)籌平(ping)臺的(de)(de)(de)(de)(de)運作模式大同小異(yi)——需要(yao)資(zi)金的(de)(de)(de)(de)(de)個人(ren)或(huo)(huo)團隊將項(xiang)目策(ce)劃交給眾(zhong)籌平(ping)臺，經過相關(guan)審核后，便(bian)可以在平(ping)臺的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)站上建(jian)立屬于自己的(de)(de)(de)(de)(de)頁面，用(yong)(yong)來向(xiang)公(gong)眾(zhong)介紹項(xiang)目情況。
根據(ju)央行2010年(nian)在(zai)《非(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管(guan)理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)非(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)機構作為收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收(shou)單以及中(zhong)國人民銀行確定的(de)(de)其他支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為線上線下全(quan)面覆(fu)蓋，應用場景更為豐(feng)富(fu)的(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
根據(ju)央行2010年(nian)在(zai)《非(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)管(guan)理辦法(fa)》中(zhong)給出的(de)(de)非(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)機構支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)的(de)(de)定義(yi)，從廣義(yi)上講第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)是指非(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)機構作為收(shou)、付(fu)(fu)(fu)款人的(de)(de)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)介所提供的(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)(fu)(fu)、預付(fu)(fu)(fu)卡、銀行卡收(shou)單以及中(zhong)國人民銀行確定的(de)(de)其他支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服(fu)務(wu)。第三方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)已不僅僅局限于最初的(de)(de)互聯網支(zhi)付(fu)(fu)(fu)，而是成為線上線下全(quan)面覆(fu)蓋，應用場景更為豐(feng)富(fu)的(de)(de)綜合支(zhi)付(fu)(fu)(fu)工(gong)具。
互聯網金融市場的商業邏輯正在于此，人人參與金融活動，人人享受金融服務，讓資本最大限度地流動起來，讓參與其中的人最大限度地受益。
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