阿里入局民營銀行，BAT現在三缺一
昨天下午，銀監會官網發布批復，同意阿里小微金服等發起人籌建浙江網商銀行。這也是自7月份三家民營銀行獲準籌建以來的再一次獲批。
根據批文顯示，網商銀行的發起人股東包括小微金服、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司等，其持股比例分別為30%、25%、18%、16%。這個股權比例與當時騰訊在前海微眾銀行占股3成如出一轍。
所以，看上去，傳言中的股權紛爭并不成立。那么，阿里銀行慢了兩個月卡在哪兒？它與“騰訊銀行”有什么不一樣的玩法？阿里希望“阿里銀行”能給他們帶來些什么？
“阿里銀行”卡在哪兒了？
作為主發起人，阿里小微金服這么來看待籌建中的浙江網商銀行。
“網商銀行是一家互聯網商業銀行，將立足于互聯網，充分利用互聯網思想和技術，通過大數據分析，去服務草根消費者和小微企業，拓寬網絡商業的邊界。小微金服期望這家從互聯網孕育而生的網商銀行，能為實體經濟，為民眾日常生活帶來更多創新服務，并在此基礎上完善互聯網金融誠信體系，讓信用創造財富。”
這段話里面透露出來的有三個事情。
一是它將會是完全依賴于互聯網開展業務的網絡銀行，可能沒有線下的物理網點。
二是目標客戶為更多的為淘寶生態內的小企業和個人經營者(提供網絡信用貸款)，以及進行網絡購物的消費者(提供消費貸款)。
三是期望通過銀行來完善現有的用戶數據，更好的搭建自身征信體系。
簡單的說，阿里銀行就是一個沒有線下網點的線上銀行，主要作用是通過吸儲，來給生態圈內的人提供資金層面上的支持。而且它不像小袋公司那樣有注冊資本十倍杠桿的放貸上限。存多少，拋出準備金就能放多少。
模式看上去很清楚，那阿里在第一批為什么連方案都沒交？又為什么短短兩個月就送上去了第二批方案？我想很大程度上可能是在阿里非常困擾的兩個問題上，有了新的進展。
首先，阿里要做的純線上銀行，與現有規定用戶必須帶上身份證到網點當面開戶有沖突。如果規定不變，那就只能線下布網點。那你只在杭州開網點，也只有在杭州的用戶能開這個戶頭。全國開網點，哪怕每個地級市只開一個，那跟傳統銀行又有什么區別？
其實解決的方式可以有很多，上傳身份證照片上傳自拍也不是件難事，關鍵要看監管層能開多大的口子。不過，阿里既然上了這個項目，可能短時間內，這個問題會有一個說法。
其次，阿里銀行對于支付寶，以及眾多和支付寶一起玩的銀行來說，并不是一個好消息。如同一家產業鏈下游的公司，本來跟上游公司各有分工，合作愉快。現在卻忽然橫插一杠，進入上游試水。阿里做銀行，不管在概念上說的多么避重就輕，只要涉及吸儲，其他銀行肯定有想法。
所以，早晚撕逼，既然敢推出來，也許阿里已經有了相對周全的準備。
“騰訊銀行”怎么玩？
騰訊銀行最近很熱鬧。
第一批民營銀行、挖角平安、拉勾上直招數百崗位，外界給他們套上了許多互聯網將要顛覆傳統銀行的“光環”。但實際上，騰訊在信息披露方面異常低調，原因不得而知，也許他們自己也沒想好怎么玩。
但從最近的報道看來，騰訊銀行的脈絡已經逐漸清晰了起來。
與阿里小存小貸的模式不同，騰訊當初的設計模式叫大存小貸，即做一定限額以上的存款，同時放出對相關標的的小額貸款。
阿里小存小貸給的十分清楚，即主要提供20萬以下的存款產品和500萬以下的貸款產品。而騰訊銀行的產品，卻始終語焉不詳。
大存小貸是什么？說白了就是抱高凈值儲戶的大腿，然后給小微企業或個人提供信貸資源。騰訊一直在說，互聯網金融，一則可以通過互聯網平臺、技術，降低經營成本；二則可以利用互聯網相關技術，如大數據，在開發小微市場的同時降低銀行信貸風險。
但說到底，這個商業模式首先要解決賺錢問題，才能說較之傳統銀行有什么不同。因此歸根究底，騰訊銀行首要的核心還是這兩個問題：哪里去尋找并維護高凈值儲戶？又要從哪里尋找適合的貸款標的？
我們先來看下騰訊銀行在拉勾招聘的非技術類職位。
眾所周知，騰訊是一家基于社交關系的公司。它所獲取的數據從量級上或許并不遜色于阿里，但在消費數據上，卻有明顯的弱勢。小微企業融資對于銀行的風險其實非常大，如果不能通過成系統的數據挖掘進行客戶風險細分與定價，同時實時監控與預防性的風險管理措施，線上的風險評估就非常難。
所以，供應鏈金融與企業征信對于騰訊來說不好做。而從騰訊招聘的崗位來看，騰訊銀行在銀行業務這塊的業務流程、風控體系、組織架構，更多的借鑒現有的線下傳統銀行的信用卡部門。他們似乎也并不是太熱衷于To B端的事情。從他們的高管團隊中，似乎能更清楚的看出這一點。
深圳前海微眾銀行董事長為前平安集團執行董事兼副總經理顧敏。
前深圳銀監局政策法規處（業務創新建管處）處長秦輝為微眾銀行副行長。
前平安集團陸金所副總經理黃黎明為微眾銀行籌備組組長。
從履歷上看，他們在消費金融上的履歷十分精彩。所以無論從現有資源，還是未來規劃上，幾乎可以判定，與阿里更注重生態圈內企業的供應鏈金融不同，騰訊銀行在貸款標的上會更偏向于消費金融，這也與數天前京東的消費金融戰略形成了步調上的協同。
如果在深八一點，據理財周報報道，上個月，從平安銀行某信貸經理口中得知，微眾銀行正在大量挖角平安銀行零售事業部消費金融中心“新一貸”工作人員，包括信貸經理和運營與科技中心的后臺IT人員。
“微眾銀行最近從平安挖走了好幾個新一貸做得好的信貸經理，后臺的IT開發、維護崗也走了幾個，據說薪酬大漲。”
而新一貸是什么？它是平安銀行向擁有穩定連續性工資人士發放的，以每月工資收入作為貸款金額判斷依據，用于個人消費的無擔保貸款。依據貸款人收入批準貸款額度，一般在2萬-50萬。
綜上，消費貸款是騰訊選擇的路，與京東的配合與協調、在騰訊端能拿到的資源量級都可能直接影響這個項目的最終結果。不過以騰訊的調性，路是自己走出來的，一切還得看自己。在消費貸款這個已經有傳統銀行、民營銀行、消費金融公司等多個選擇的市場中，騰訊銀行的路并不好走。
最后，BAT三家，兩家已入局。你猜百度會不會來插一手？
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