從支付寶到螞蟻，一個多牌照、全業務、擁有移動端優勢的金融巨無霸正在養成
王超 微信公號超先聲（chao-xiansheng）
阿里小微金融服務集團（籌）終于要在近期去掉括號里的“籌”字。天貓、菜鳥之外，阿里小微金服以后要主打“螞蟻”品牌。
這個消息是在一條不經意的新聞中透露出的。
由于銀監會已經同意了浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司幾家公司的發起人資格，小微金服的工商注冊信息變更隨即被曝光。實際控制小微金服的浙江阿里巴巴電子商務有限公司變更為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司，公司法定代表人由馬云變更為彭蕾。
2013年初彭蕾擔任CEO的阿里小微金融服務集團（籌）成立，經過VIE風波的支付寶公司最終變成了螞蟻金服。
支付寶公司經歷了合并兩家阿里小貸公司，給員工分期權股份，在阿里巴巴集團上市時厘清利潤回報等問題。
螞蟻小微金服將接管阿里巴巴集團原有大部分金融業務，所以阿里銀行“浙江網商銀行”必然要在螞蟻小微名下。
擁有了銀行牌照的螞蟻小微金服帶來的直接好處是：虛擬信用卡將要馬上重啟。
3月份，央行叫停了中信銀行與阿里小微和騰訊合作的虛擬信用卡業務，理由是目前的既有規則并未涵蓋，存在一定風險隱患，央行需要對此有進一步研究。 兩家互聯網公司籌建自己的銀行之后，可以開展自己的信用卡業務，不必再借道其他銀行，風險也更加可控。
阿里巴巴的中小網商也將迎來福音。
阿里小貸沒有存款功能，只有100萬以下的貸款業務，平均貸款額度4萬元，阿里小貸的注冊資本兩家公司合起來只有 16 億元，因為沒有吸收存款的能力，其放貸能力有限。 網商銀行雖然“會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求”，但放貸能力大大提高5倍，提供500萬以下的貸款產品。
另外，網商銀行還提供了20萬以下的存款產品，這個存款產品的利率會是多少？在余額寶吸收了6000億元銀行活期存款的時候，網商銀行又能想出什么辦法讓用戶的錢從銀行搬家？會不會直接從余額寶和招財寶導流資金到網商銀行？
浙江網商銀行將不設實體的營業點，全部業務通過網絡進行。除了浙江網商銀行網站之外，其業務很大一部分會在支付寶平臺上完成，其移動端應該體現在支付寶錢包里。浙江網商銀行一開始就擁有了海量用戶資源。
開辦銀行并不是互聯網金融的終點，螞蟻小微金服集團還將進軍征信行業，未來小微金服的征信公司也將是沿用螞蟻品牌。
中國最大最權威的征信機構是央行，央行掌管中國公民最全最詳實的信用材料。
但央行的征信系統也有缺陷：中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾認為，“征信系統目前有8億人，真正和銀行有信貸關系的只有3億人，換句話說，5億人跟銀行從來沒有信貸交易關系，這5億人對金融部門來說是陌生人。”
怎么辦？前央行副行長吳曉靈說，要建立民間征信公司，央行已經準備在發放征信牌照。
民間征信才剛剛起步，大約有兩三家征信公司，螞蟻金服將是努力爭取第一批征信牌照的公司。
阿里巴巴電商平臺上積累的用戶消費、店鋪經營等大量的信用數據，這些數據能夠讓阿里小微在不需要人工審核的情況下提高放貸效率、降低風控危險，同時這些數據也可以開放出來，供所有的銀行和公司查詢，阿里小微掌管的是人們的互聯網信用。
相對于央行的征信系統，這將是一個有益的補充，一旦獲得牌照，螞蟻信用將是隨時隨地可查詢的互聯網信用，因為它擁有移動端出口。個人信用可隨時查詢，也表明信用是個人的巨大財富。
螞蟻小微金服擁有了第三方支付牌照、銀行牌照，如果可以爭取到征信牌照，那么這個運營著國內最大支付公司支付寶，最大的貨幣基金6000億元的余額寶，以及理財平臺招財寶，以及具備小額貸款業務的網商銀行，還有在移動端已經成長起來的支付寶錢包。一個全業務、擁有移動端優勢的互聯網金融集團將成為世人矚目的對象。
文章為作者獨立觀點，不代表創投分享會立場
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