阿里懷揣著(zhu)使用率極高、形成了巨額資金池的支付寶(bao)，蘋(pin)果擁有(you)Apple Pay模式的移動支付，阿里和蘋(pin)果眉來眼去讓人產生(sheng)了無限(xian)遐想。
不過(guo)，所有想象(xiang)的基石，還得從(cong)Apple Pay模式的巨大“能量”說(shuo)起(qi)。
很(hen)多人認(ren)為TouchID指紋識別、Token令(ling)牌映射(she)信用(yong)(yong)卡信息、Token令(ling)牌安全傳(chuan)輸和還原機制，這(zhe)些牛逼閃(shan)閃(shan)、極大(da)地提升了(le)(le)移(yi)動支付安全性的(de)(de)新技術(shu)，是(shi)Apple Pay模式擁有巨大(da)優勢(shi)的(de)(de)原因。這(zhe)些僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)是(shi)手(shou)段罷(ba)了(le)(le)。真正重要(yao)的(de)(de)問題：消(xiao)費者(zhe)獲得了(le)(le)賒賬的(de)(de)支付便(bian)利，信用(yong)(yong)卡組織、銀行、商戶各自(zi)從刷卡手(shou)續費中分(fen)得了(le)(le)一(yi)(yi)杯羹(geng)，它們(men)已(yi)經組成(cheng)了(le)(le)一(yi)(yi)個閉環的(de)(de)支付生態，為什么還會接受一(yi)(yi)個新成(cheng)員闖進來分(fen)一(yi)(yi)杯羹(geng)？
凡合作，基礎(chu)必然是利益(yi)。對于消費者，Apple Pay帶來了這些(xie)：
超高的安全性。現金的(de)(de)風(feng)險在(zai)(zai)于(yu)假鈔，刷卡(ka)的(de)(de)風(feng)險在(zai)(zai)于(yu)盜卡(ka)，Apple Pay是(shi)移(yi)動支(zhi)付，本質上是(shi)將信(xin)用卡(ka)虛擬化到手(shou)機(ji)上的(de)(de)網絡支(zhi)付，主要的(de)(de)風(feng)險在(zai)(zai)于(yu)賬(zhang)戶盜用。Apple Pay相比(bi)之前(qian)(qian)的(de)(de)網絡支(zhi)付方案，賬(zhang)戶鑒識方式從“賬(zhang)號+密(mi)(mi)(mi)(mi)碼”變為“Token令(ling)牌(pai)+指紋(wen)(wen)”，盜用的(de)(de)難度更(geng)大，安(an)全性更(geng)高(gao)。之前(qian)(qian)黑客(ke)通過網絡釣(diao)魚(yu)攻擊可(ke)以竊取賬(zhang)戶信(xin)息(xi)，Apple Pay則將指紋(wen)(wen)簽名和信(xin)用卡(ka)信(xin)息(xi)以硬(ying)件加密(mi)(mi)(mi)(mi)形式保(bao)留在(zai)(zai)設備(bei)本地，盜竊云端數(shu)據沒有(you)任何意義，而破解設備(bei)端獲(huo)得賬(zhang)戶信(xin)息(xi)從目前(qian)(qian)看幾乎不(bu)可(ke)能（需要TouchID指紋(wen)(wen)信(xin)息(xi)和還原設備(bei)存儲的(de)(de)Token令(ling)牌(pai)信(xin)息(xi)，一個(ge)是(shi)ARM芯(xin)片級加密(mi)(mi)(mi)(mi)，一個(ge)是(shi)NFC芯(xin)片加密(mi)(mi)(mi)(mi)+Token網絡匹(pi)配加密(mi)(mi)(mi)(mi)）。綜(zong)合(he)來看，Apple Pay是(shi)目前(qian)(qian)安(an)全性最高(gao)的(de)(de)網絡支(zhi)付方案。
支付更便捷。沒有Apple Pay之前，手(shou)(shou)(shou)機是(shi)(shi)移(yi)動上網和(he)通信(xin)(xin)(xin)(xin)工具，信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡是(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡，出(chu)門前兩(liang)者你(ni)都得帶(dai)。現在(zai)只需一部集(ji)成了(le)(le)(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡功用(yong)(yong)的手(shou)(shou)(shou)機，iPhone，明顯(xian)更(geng)(geng)方便了(le)(le)(le)。Apple Pay不僅是(shi)(shi)節省(sheng)了(le)(le)(le)攜帶(dai)幾張實(shi)物卡，避免了(le)(le)(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡遺失和(he)被(bei)盜(dao)刷的風險(xian)，整個移(yi)動支(zhi)(zhi)付流(liu)程還相當(dang)快：從褲(ku)兜里或(huo)挎包里掏出(chu)手(shou)(shou)(shou)機，無需打(da)開特定應用(yong)(yong)直接靠近(jin)POS機，手(shou)(shou)(shou)機會自(zi)動彈出(chu)支(zhi)(zhi)付界(jie)面，手(shou)(shou)(shou)指(zhi)放在(zai)Home鍵停留(liu)1秒左右，支(zhi)(zhi)付就完成了(le)(le)(le)。相比信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡，從包里翻出(chu)來——刷卡——輸入密碼——簽(qian)名，只快不慢；對(dui)比其他的移(yi)動線下支(zhi)(zhi)付，比如超聲波、二維碼掃碼支(zhi)(zhi)付就更(geng)(geng)快了(le)(le)(le)。
不過，光(guang)是(shi)支(zhi)付更(geng)安(an)全、更(geng)便(bian)捷(jie)、體(ti)(ti)驗更(geng)好(hao)，讓消費者受益(yi)，就(jiu)可以(yi)(yi)改變業已形成的(de)(de)支(zhi)付體(ti)(ti)系嗎？恐怕還不夠。Apple Pay要(yao)闖(chuang)進來，最(zui)少得保證(zheng)對支(zhi)付鏈(lian)條上(shang)每個參與(yu)者都是(shi)“無害的(de)(de)”，而觸動(dong)了原(yuan)有(you)的(de)(de)利益(yi)分(fen)配(pei)格局，必然得回(hui)報以(yi)(yi)更(geng)大(da)(da)的(de)(de)預期收益(yi)。蘋(pin)果與(yu)信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)組(zu)(zu)織、與(yu)終(zhong)(zhong)端POS機(ji)商戶的(de)(de)談判籌(chou)碼，是(shi)巨量且優(you)質的(de)(de)iPhone用戶，以(yi)(yi)及極低的(de)(de)Apple Pay移動(dong)支(zhi)付實現成本(ben)(ben)：POS機(ji)原(yuan)本(ben)(ben)就(jiu)有(you)NFC功能，終(zhong)(zhong)端商戶沒有(you)新(xin)增任何成本(ben)(ben)。映射信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)信(xin)(xin)(xin)息，執行Token令牌匹配(pei)機(ji)制服務器，接入信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)網絡(luo)，與(yu)技術(shu)改造相關，成本(ben)(ben)不是(shi)關鍵(jian)而是(shi)方案難度，大(da)(da)部分(fen)已由(you)蘋(pin)果自(zi)己搞定，銀行和信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)組(zu)(zu)織沒花什么力氣。
現在(zai)明白為什么Apple Pay模式的移(yi)動支付(fu)一經推出就顯現出巨大優勢：Apple Pay沒有顛覆(fu)原有的支付(fu)鏈條(tiao)，而是盡量保持原有形態的情(qing)況下，新增一個環節（即蘋果）來強化這(zhe)個鏈條(tiao)，盡可能讓鏈條(tiao)上每個參(can)與者獲取(qu)比原先更大的收益。
當然，即使(shi)是這樣，美國也有諸如連鎖藥(yao)店(dian) Rite Aid、零(ling)售藥(yao)店(dian)巨頭 CVS 、11萬線下門店(dian)加盟的零(ling)售商(shang)組織 Merchant Customer Exchange（MCX）主(zhu)(zhu)動拒絕Apple Pay，它(ta)們(men)妄圖研發自主(zhu)(zhu)支(zhi)付(fu)系統，獨(du)占移動支(zhi)付(fu)的細分市場收(shou)益。相比蘋果，它(ta)們(men)是否有能(neng)力獨(du)立建立一(yi)(yi)(yi)個安全且便捷的支(zhi)付(fu)體(ti)系，還要重(zhong)新打通(tong)整個支(zhi)付(fu)鏈條的其它(ta)環節，可能(neng)性恐怕很(hen)小。一(yi)(yi)(yi)旦嘗(chang)試失敗，或者收(shou)益還比不(bu)上接受Apple Pay模式，它(ta)們(men)一(yi)(yi)(yi)定還會乖乖地回到談判桌(zhuo)前。
蘋果(guo)一開(kai)始(shi)并(bing)沒有(you)把專注點放(fang)在攫(jue)取控制權、最大化自(zi)身收益(yi)上，反而更(geng)關心提升消費(fei)者的支(zhi)付體驗，以及支(zhi)付鏈條的其它參(can)與者能(neng)否能(neng)獲取更(geng)大的利益(yi)，這(zhe)才賦予了(le)Apple Pay摧枯拉朽的能(neng)力。從(cong)消費(fei)者、到(dao)商家、信(xin)用卡組(zu)織(zhi)、銀行，都沒有(you)理由不對(dui)Apple Pay敞開(kai)懷抱(bao)。
對(dui)比之下，國內互(hu)聯網公司(si)推廣移動支付，與其(qi)“標(biao)新(xin)立異”采(cai)用(yong)聲(sheng)紋支付、二(er)維碼(ma)掃碼(ma)等技術來確立“自(zi)(zi)(zi)己的(de)新(xin)標(biao)準”，花重金重塑一個自(zi)(zi)(zi)身利益最大化的(de)封(feng)閉支付鏈條(tiao)，還不(bu)如好(hao)好(hao)學(xue)學(xue)蘋果Apple Pay的(de)模式。技術差(cha)一點不(bu)要緊，推動EMVCo新(xin)標(biao)準、將Token驗證服(fu)務器接入支付網絡也非必須(xu)，關鍵還是(shi)(shi)得學(xue)會給別(bie)人降低成本，想方(fang)設法(fa)為對(dui)方(fang)帶(dai)來收(shou)(shou)益，你(ni)才(cai)可能擠進一個過時、固化、壟斷、甚(shen)至是(shi)(shi)腐(fu)朽的(de)封(feng)閉圈子。馬云(yun)之前做(zuo)淘(tao)寶做(zuo)支付寶，讓(rang)政(zheng)(zheng)府少(shao)收(shou)(shou)了(le)稅，讓(rang)銀行吸收(shou)(shou)的(de)存款減(jian)少(shao)，不(bu)照樣做(zuo)起來了(le)。政(zheng)(zheng)策層繞不(bu)開(kai)那是(shi)(shi)因為你(ni)只讓(rang)別(bie)人看到(dao)了(le)風險。與此同理，顛覆“支付”，一步到(dao)位不(bu)現實，先(xian)讓(rang)舊勢力(li)吸納自(zi)(zi)(zi)己，曲線(xian)救(jiu)國才(cai)真正(zheng)可行。
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