關于互聯網醫療創業的盈利模(mo)式，其中的一個途(tu)徑是通(tong)過支(zhi)付方(fang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)。這包括(kuo)合作成(cheng)為健(jian)康(kang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)的一項增值(zhi)服務，幫助保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)減(jian)少(shao)長期(qi)保(bao)(bao)(bao)費開支(zhi)，或能(neng)進入(ru)其保(bao)(bao)(bao)險(xian)報銷列(lie)表以(yi)及(ji)成(cheng)為其采集用戶(hu)數據的終端(duan)入(ru)口。然而(er)此(ci)前許多(duo)人認為中國的商業健(jian)康(kang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)市場較弱，規(gui)模(mo)有限，因(yin)而(er)走(zou)通(tong)這條路(lu)存在(zai)障礙。
就政策上(shang)來看(kan)(kan)，豐富商(shang)業(ye)健康保(bao)(bao)險(xian)產品，支持發展(zhan)(zhan)與(yu)基本醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險(xian)相銜接(jie)的商(shang)業(ye)健康保(bao)(bao)險(xian)，鼓勵(li)以政府(fu)購買方式，委托商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)機構開(kai)展(zhan)(zhan)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)障(zhang)經(jing)辦服(fu)務，這些都是政府(fu)明(ming)確表示的導向，從長遠(yuan)看(kan)(kan)商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)會有更大(da)的發展(zhan)(zhan)空間。那么就現狀而言，國內的保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司已(yi)經(jing)展(zhan)(zhan)開(kai)了(le)哪(na)些數字健康行動(dong)？事(shi)實上(shang)，據動(dong)脈網了(le)解(jie)，或自主(zhu)開(kai)發，或與(yu)互聯(lian)網醫(yi)療(liao)創業(ye)公(gong)司合(he)作，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司已(yi)經(jing)在行動(dong)。
泰(tai)康在線
2013年12月10日，泰(tai)康(kang)在(zai)線與咕咚達成合(he)作，共同開啟了互動(dong)式保險服務(wu)——“活(huo)力(li)計(ji)劃(hua)”：通過分(fen)享自己的運動(dong)數(shu)據(ju)(ju)(ju)和(he)體驗，即(ji)可(ke)享受個性化的保險服務(wu)，甚至是一(yi)定(ding)的價(jia)格(ge)優惠(hui)。“活(huo)力(li)計(ji)劃(hua)”旨在(zai)鼓勵用戶(hu)(hu)(hu)將每(mei)一(yi)次運動(dong)的數(shu)據(ju)(ju)(ju)都記錄(lu)下來(lai)并上(shang)傳，即(ji)在(zai)傳統保險提(ti)(ti)供的經濟補償的基礎上(shang)，泰(tai)康(kang)將為其用戶(hu)(hu)(hu)提(ti)(ti)供額外的利益(yi)：經常運動(dong)的客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，可(ke)以獲(huo)得更低廉的保費。咕咚網(wang)的用戶(hu)(hu)(hu)同樣可(ke)以加入泰(tai)康(kang)在(zai)線的優惠(hui)范圍。泰(tai)康(kang)在(zai)線將通過咕咚網(wang)的數(shu)據(ju)(ju)(ju)接口獲(huo)取參與用戶(hu)(hu)(hu)的運動(dong)數(shu)據(ju)(ju)(ju)，結合(he)每(mei)個特點，為個人用戶(hu)(hu)(hu)打(da)造(zao)保險資費優惠(hui)、禮品饋(kui)送等個性化服務(wu)內(nei)容。
大都會人(ren)壽
與APP平(ping)臺“樂動(dong)力(li)(li)”合作，2014年(nian)上半年(nian)，對(dui)接了(le)大都會人(ren)壽的(de)(de)“出行保(bao)(bao)”和“運(yun)動(dong)意外(wai)險”，“樂動(dong)力(li)(li)”是一款能夠自動(dong)幫你記(ji)錄日常(chang)運(yun)動(dong)數據的(de)(de)手機應用(yong)，除(chu)了(le)基礎(chu)的(de)(de)計(ji)步功能外(wai)，還(huan)可(ke)以(yi)記(ji)錄出行軌跡、卡路里燃燒，以(yi)及PM2.5吸入量，除(chu)此之外(wai)，“樂動(dong)力(li)(li)”還(huan)引入了(le)社交(jiao)元素(su)，用(yong)戶(hu)可(ke)以(yi)查看附近使用(yong)“樂動(dong)力(li)(li)”的(de)(de)人(ren)的(de)(de)計(ji)步排名情況，還(huan)可(ke)以(yi)關注對(dui)方并(bing)發送(song)點對(dui)點信息(xi)。在“樂福利(li)”功能板塊，用(yong)戶(hu)可(ke)以(yi)憑運(yun)動(dong)獲得(de)的(de)(de)樂動(dong)力(li)(li)積(ji)分(fen)來換取相(xiang)應的(de)(de)保(bao)(bao)險產品。
中英人壽(shou)
與(yu)春雨醫(yi)生(sheng)合(he)作(zuo)，于(yu)2014年(nian)10月(yue)25日推出了微(wei)(wei)信(xin)健康咨(zi)詢服(fu)務，借助春雨醫(yi)生(sheng)的(de)(de)專業醫(yi)生(sheng)的(de)(de)力量，為用(yong)戶提供了與(yu)醫(yi)生(sheng)隨(sui)(sui)時隨(sui)(sui)地(di)對(dui)話(hua)的(de)(de)服(fu)務。不管(guan)是否中(zhong)英人(ren)壽客戶，只需關(guan)注或(huo)綁定(ding)中(zhong)英官方微(wei)(wei)信(xin)，即可通(tong)過“健康自查(cha)”功能(neng)查(cha)詢到，醫(yi)生(sheng)對(dui)相關(guan)疾病或(huo)癥狀(zhuang)的(de)(de)專業分(fen)析和(he)建議；還(huan)可通(tong)過“健康咨(zi)詢”功能(neng)隨(sui)(sui)時隨(sui)(sui)地(di)與(yu)醫(yi)生(sheng)線上(shang)交(jiao)流，獲得醫(yi)生(sheng)的(de)(de)專業指引和(he)解答。
平(ping)安保險
2014年10月28日(ri)，平(ping)安推(tui)(tui)出了健(jian)康(kang)(kang)醫(yi)療APP“平(ping)安健(jian)康(kang)(kang)管(guan)家(jia)”，其包括(kuo)問(wen)(wen)疾病、看名(ming)(ming)醫(yi)、逛社區、收資訊以及測健(jian)康(kang)(kang)五個(ge)模塊，并且(qie)主(zhu)打名(ming)(ming)醫(yi)問(wen)(wen)診(zhen)(zhen)(zhen)及家(jia)庭醫(yi)生(sheng)概念，以私(si)人健(jian)康(kang)(kang)顧問(wen)(wen)及名(ming)(ming)醫(yi)即時在線咨(zi)詢為(wei)特色，實行(xing)一對一的(de)私(si)人醫(yi)生(sheng)服(fu)務，可為(wei)用(yong)戶(hu)提供從就醫(yi)問(wen)(wen)診(zhen)(zhen)(zhen)到(dao)日(ri)常健(jian)康(kang)(kang)咨(zi)詢的(de)服(fu)務，并可根(gen)據(ju)用(yong)戶(hu)健(jian)康(kang)(kang)狀況，為(wei)用(yong)戶(hu)制定(ding)個(ge)性化健(jian)康(kang)(kang)管(guan)理方案，提醒(xing)用(yong)戶(hu)保持良好的(de)健(jian)康(kang)(kang)生(sheng)活習慣。據(ju)動(dong)脈網(wang)了解，自上線之(zhi)日(ri)起(qi)，“平(ping)安健(jian)康(kang)(kang)管(guan)家(jia)”會在每周推(tui)(tui)出“名(ming)(ming)醫(yi)來了”系列問(wen)(wen)診(zhen)(zhen)(zhen)活動(dong)，邀請國內三甲醫(yi)院醫(yi)生(sheng)坐診(zhen)(zhen)(zhen)，包括(kuo)乳腺科、兒科、泌尿外科等10個(ge)科室，與用(yong)戶(hu)進行(xing)線上醫(yi)療互動(dong)。
除了在(zai)線健(jian)康咨詢外，也于10月(yue)底，與(yu)寶(bao)萊特(te)(te)簽訂了《平安(an)健(jian)康－寶(bao)萊特(te)(te)兒(er)童智能(neng)溫度計產(chan)(chan)品(pin)戰略合(he)作框架協議》，合(he)作研(yan)發兒(er)童智能(neng)溫度計產(chan)(chan)品(pin)，智能(neng)硬件的開發及(ji)生產(chan)(chan)由寶(bao)萊特(te)(te)負責，平安(an)健(jian)康（中國平安(an)集團旗下互聯(lian)網(wang)業務板(ban)塊(kuai)）負責配(pei)套手(shou)機端App的開發及(ji)產(chan)(chan)品(pin)運(yun)營，以及(ji)會員特(te)(te)權(quan)的開發和運(yun)營。銷售采取智能(neng)硬件+APP+會員特(te)(te)權(quan)打(da)包銷售的模式(shi)。
陽光財險
在(zai)今年雙(shuang)十一(yi)(yi)之(zhi)際，陽光財險(xian)(xian)攜手天(tian)貓(mao)(mao)醫(yi)藥(yao)(yao)館、淘(tao)寶保(bao)險(xian)(xian)推出一(yi)(yi)款名為“天(tian)貓(mao)(mao)醫(yi)藥(yao)(yao)險(xian)(xian)”的(de)產(chan)品(pin)，據(ju)動脈網了解，“天(tian)貓(mao)(mao)醫(yi)藥(yao)(yao)險(xian)(xian)”是國內第一(yi)(yi)款開辟全程(cheng)在(zai)線醫(yi)療模式(shi)的(de)新式(shi)保(bao)險(xian)(xian)。用戶通過24小(xiao)時不(bu)間斷地醫(yi)療專家電話(hua)健康咨詢，根據(ju)醫(yi)生建議去天(tian)貓(mao)(mao)醫(yi)藥(yao)(yao)館購買藥(yao)(yao)品(pin)，確(que)認收貨后有保(bao)險(xian)(xian)公司(si)無條(tiao)件(jian)直接賠付藥(yao)(yao)款，不(bu)過保(bao)險(xian)(xian)受益人(ren)限制(zhi)了年齡，為18—45歲年齡段的(de)群(qun)體。
天貓(mao)(mao)(mao)醫藥險每份售價(jia)100元，限量(liang)購(gou)買(mai)10份。保障責任一共包括四(si)項(xiang)內容：一年(nian)期24小時電話醫生健康(kang)咨(zi)詢(xun)(xun)、天貓(mao)(mao)(mao)醫藥館全(quan)場(chang)可(ke)用(yong)(yong)(yong)的(de)(de)(de)90元購(gou)藥額度、支付(fu)寶(bao)錢包在線理賠(pei)服務、以及一份根據用(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)性別區分的(de)(de)(de)重大疾病保險、突(tu)發急性身故保險和肺癌疾病保險，對女性用(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)還有一份特定的(de)(de)(de)手術津貼。通過電話咨(zi)詢(xun)(xun)，也可(ke)不咨(zi)詢(xun)(xun)醫生（電話醫生只是作為(wei)理賠(pei)參考），然后(hou)根據自己的(de)(de)(de)需要購(gou)買(mai)藥品，拿到藥品后(hou)，確(que)認沒有問(wen)題，在天貓(mao)(mao)(mao)用(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)管理頁面(mian)點擊(ji)“確(que)認收貨(huo)”，自動觸(chu)發理賠(pei)，由(you)背(bei)后(hou)的(de)(de)(de)保險公(gong)司負責在將用(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)消費(fei)的(de)(de)(de)購(gou)藥款(kuan)進行理賠(pei)，所(suo)有藥款(kuan)會在72小時之內打(da)款(kuan)到購(gou)藥用(yong)(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)支付(fu)寶(bao)賬戶(hu)(hu)(hu)內。
國外保(bao)險(xian)案例
在(zai)美國，已經有(you)一些健(jian)康保險公(gong)(gong)(gong)司(si)嘗試(shi)將可穿戴(dai)(dai)醫療設備免費提(ti)供給用(yong)(yong)戶(hu)(hu)使用(yong)(yong)，作為代價，用(yong)(yong)戶(hu)(hu)必須同意將設備采集的數(shu)據提(ti)供給保險公(gong)(gong)(gong)司(si)，作為調整相關保費的依(yi)據。在(zai)歐洲，也有(you)保險公(gong)(gong)(gong)司(si)購買手環類(lei)的可穿戴(dai)(dai)設備送給用(yong)(yong)戶(hu)(hu)，長期、實(shi)時監(jian)控客戶(hu)(hu)的健(jian)康狀況，以減少客戶(hu)(hu)吃藥、進醫院、做手術的幾率，從(cong)而降低公(gong)(gong)(gong)司(si)賠付的成本。
UnitedHealth Group：美國(guo)國(guo)內領先的(de)(de)(de)醫療保(bao)險企業——聯合(he)健康(kang)集團，2013年(nian)6月(yue)，與心臟(zang)監(jian)測服務提供商CardioNet簽(qian)訂(ding)了(le)三年(nian)的(de)(de)(de)協議，購(gou)買大批產品為其超(chao)過7000萬的(de)(de)(de)醫保(bao)客戶(hu)服務。今年(nian)中旬，其推出了(le)一個Health4Me移動應用程(cheng)序，包(bao)含了(le)運動和健康(kang)跟蹤系(xi)統功(gong)能。9月(yue)份，又拿下和嬰幼兒食品生產商Humana的(de)(de)(de)合(he)作(zuo)，并在iOS 8的(de)(de)(de)HealthKit平(ping)臺上推出相(xiang)關服務。而Humana推出了(le)一款(kuan)名為HumanaVitality的(de)(de)(de)app，其可以同(tong)耐克、Fitbit以及Garmin所(suo)研發的(de)(de)(de)運動和健康(kang)跟蹤系(xi)統設備相(xiang)互保(bao)持連接。而蘋果也(ye)正與UnitedHealth Group就健康(kang)數(shu)據(ju)追(zhui)蹤的(de)(de)(de)合(he)作(zuo)展開討論，可謂一刻不得閑(xian)。
Oscar：一(yi)(yi)家在(zai)紐約只(zhi)做(zuo)個人(ren)(ren)健康保(bao)(bao)(bao)險的創(chuang)業型公司(si)。由風投機構 Thrive Capital的投資人(ren)(ren)Josh Kushner在(zai)2013年10月組建，Oscar根據婚姻(yin)狀(zhuang)況、年收入狀(zhuang)況、子女數量將人(ren)(ren)群細分(fen)，提(ti)供(gong)相(xiang)應醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)計(ji)劃，計(ji)劃細分(fen)到月，覆蓋醫(yi)(yi)生(sheng)問(wen)診、醫(yi)(yi)生(sheng)咨詢、用(yong)藥(yao)、疾病預防等(deng)四(si)方(fang)面(mian)，每種計(ji)劃除了(le)要求按月繳(jiao)納醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)費(fei)用(yong)外，還要求一(yi)(yi)次性繳(jiao)納一(yi)(yi)定的醫(yi)(yi)療準(zhun)備(bei)金，用(yong)于(yu)預支(zhi)實際醫(yi)(yi)療費(fei)用(yong)。一(yi)(yi)般來說，預支(zhi)的醫(yi)(yi)療費(fei)用(yong)越多，月醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)費(fei)就越少。以用(yong)戶為中心提(ti)供(gong)易(yi)于(yu)理解的醫(yi)(yi)療健康計(ji)劃，并提(ti)供(gong)遠(yuan)(yuan)程(cheng)(cheng)健康的功能。Oscar為客戶提(ti)供(gong)一(yi)(yi)鍵(jian)遠(yuan)(yuan)程(cheng)(cheng)服務(wu)按鈕(niu)，他的私人(ren)(ren)醫(yi)(yi)生(sheng)在(zai)7分(fen)鐘內即可提(ti)供(gong)遠(yuan)(yuan)程(cheng)(cheng)醫(yi)(yi)療服務(wu)。雖(sui)然其他公司(si)也提(ti)供(gong)諸如(ru)遠(yuan)(yuan)程(cheng)(cheng)醫(yi)(yi)療、比(bi)價系統或者其他類似工具，但Oscar做(zuo)得(de)更(geng)加人(ren)(ren)性化(hua)，更(geng)加專(zhuan)注(zhu)于(yu)客戶的需求。
國際醫療保險公司CIGNA：與三(san)星展開(kai)合(he)(he)(he)作(zuo)，因為三(san)星也已“登陸”了移動醫(yi)(yi)療的各個(ge)前沿，包括設備(bei)、平(ping)(ping)臺、醫(yi)(yi)療診斷、患者信息互通等，雙方在2013年秋天(tian)簽訂了合(he)(he)(he)作(zuo)協議，不(bu)過(guo)細節至今仍保密(mi)，據動脈(mo)網了解(jie)，初步合(he)(he)(he)作(zuo)的重(zhong)點是(shi)，通過(guo)三(san)星S Health應用(yong)軟(ruan)件(jian)發(fa)布(bu)跟健康相關(guan)的建議和(he)(he)文章，最終目標是(shi)將個(ge)人和(he)(he)護理(li)人員、醫(yi)(yi)生、醫(yi)(yi)院整合(he)(he)(he)起來，助(zhu)力全(quan)球的醫(yi)(yi)療和(he)(he)健康水平(ping)(ping)的提高。
Wellpoint：美(mei)國最大(da)的(de)醫療保險公司Wellpoint利用(yong)可(ke)穿戴監(jian)測到的(de)大(da)數據，2014年(nian)4月已經開始通過運用(yong)IBM的(de)超(chao)級(ji)計算機“Watson”，來(lai)幫助(zhu)醫生來(lai)針對病人的(de)病情進行診斷，服務7000萬人。以癌(ai)癥治(zhi)療為例，目前需要一個(ge)月或更長時(shi)(shi)間才能(neng)制定出針對性(xing)的(de)藥物治(zhi)療方案，而未來(lai)利用(yong)Watson的(de)認(ren)知計算技術可(ke)以將周期縮短至一天，極大(da)提高癌(ai)癥患者(zhe)的(de)治(zhi)愈率(lv)。同時(shi)(shi)“Watson”在醫療、醫藥行業可(ke)以幫助(zhu)腫(zhong)瘤中心做幾個(ge)復雜(za)癌(ai)癥疾病的(de)診斷和數據分析。
對(dui)健康醫(yi)(yi)療類商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)而言，盈利的基本邏(luo)輯在(zai)于(yu)概(gai)率(lv)計(ji)算，評(ping)估風險(xian)(xian)(xian)。關于(yu)大數據的價值挖掘在(zai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)而言，很大程度上意味著對(dui)患病(bing)概(gai)率(lv)更(geng)精(jing)準的判(pan)斷。此外，如果未來人們的健康狀況(kuang)越來越糟糕，患病(bing)概(gai)率(lv)增大，保(bao)險(xian)(xian)(xian)理(li)賠(pei)金額也(ye)(ye)得(de)增加。如果在(zai)用戶支(zhi)付同樣保(bao)費的前提下，能通過互聯(lian)網醫(yi)(yi)療創新(xin)手段降低患病(bing)概(gai)率(lv)或(huo)病(bing)情(qing)加重(zhong)概(gai)率(lv)，那理(li)賠(pei)金額自然(ran)也(ye)(ye)會得(de)到下降，最終增加利潤空間。這也(ye)(ye)是互聯(lian)網醫(yi)(yi)療之于(yu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的價值所在(zai)。
相比之下，海外部分保險公司已在這一層面有所作為，例如為患者買單，慢性病app的使用費用，以降低病情加重的風險，受保人和保險公司都能有所收益，而app開發者也找到了買單人。而國內的保險公司涉足于此只是近1年來的事，有些項目啟動還不足一個月，就目前看還更多著眼在將互聯網醫療作為保險產品的銷售渠道或加強用戶忠誠度的手段，未來還有許多創新的可能性。
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