如果把移動支付比喻為一幢大樓，一樓住的肯定是手機廠商，可惜大多不成氣候，到Apple Pay才進化成可畏的商業形態；二樓是第三方支付平臺，內有支付寶，外有paypal，現階段最風光的支付手段；三樓是外設硬件的Square模式，曾經的明日之星如今快付不起按揭，房子要被贖回了;銀聯的角色不太像住戶，有點類似大樓管理員，他與所有人都有交集，但與所有人都交淺言深；比銀聯還尷尬的是通信運營商，它有點像物業，努力維持著整座大樓的正常運轉，但住戶的任何生意都與他們無關。至于某些要抱團做支付的傳統零售好比大樓外的攤販，突發奇想要進樓做底商，太難了。
在這個類似豬籠城寨的微縮江湖里(li)，不是所有人都有機會看(kan)到天亮。
比更(geng)(geng)大還更(geng)(geng)大的生意！Apple Pay領銜的廠商集(ji)團
這兩年，移動支付熱得發燙(tang)，短(duan)信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付紛(fen)紛(fen)登場，但蘋果一直(zhi)隱而不(bu)發，這源于喬布斯以來的創新哲學：在技術和體驗未(wei)臻成(cheng)熟之前，決不(bu)輕易涉(she)險。
Apple Pay的誕生，說明蘋果是謀定而后動，整合了指紋支付+NFC近場支付的Apple Pay得到Secure Enclave的底層技術支持，安全和體驗都有了保障。在(zai)蘋果之前(qian)，沒少(shao)廠商打過支(zhi)付的主(zhu)意，但(dan)大(da)多數在(zai)腦(nao)補畫面之后，仍(reng)如(ru)(ru)(ru)“等待戈(ge)多”般期盼著蘋果來指明方向，Apple Pay如(ru)(ru)(ru)約(yue)而至(zhi)，大(da)家才恍然大(da)悟，原來如(ru)(ru)(ru)此。
Apple Pay說明蘋果掌(zhang)握了(le)移動支(zhi)付(fu)賴以成(cheng)功的(de)三個核心原則：
1、讓用戶安心
2011年(nian)就已推出的(de)(de)Google Wallet雖然擁有(you)NFC、Gmil郵箱支付、即時購買的(de)(de)API，可(ke)以關(guan)聯信用卡等(deng)幾大法(fa)寶，但Android的(de)(de)開放特(te)性，使得手機廠(chang)商(shang)和分發渠道各據一方，Google并沒有(you)足夠的(de)(de)手段與現實場景(jing)下的(de)(de)用戶溝(gou)通，這導致Google Wallet一直停滯不前。
蘋果沒有這種煩惱(nao)，App Store已經具備了某種意義上的(de)支付(fu)形(xing)態(tai)，而(er)Passbook有會員(yuan)卡關聯的(de)經驗，TouchID的(de)使用(yong)體驗本就勝過大多(duo)數(shu)Android手機(ji)，加上SecureEnclave信息存儲安(an)全機(ji)制(zhi)，可以應(ying)付(fu)包括暴力破解在內的(de)攻(gong)擊(ji)，這足以讓用(yong)戶安(an)心了。
2、讓金(jin)融放心
一直以來傳(chuan)統金(jin)融(rong)體系對支付領域的(de)(de)任何(he)創新都深懷戒懼，但(dan)Apple Pay特別注意(yi)不(bu)去觸碰最后的(de)(de)奶酪(lao)，它只是(shi)豐富信(xin)用(yong)卡(ka)的(de)(de)使(shi)用(yong)場景，而(er)不(bu)是(shi)試(shi)圖取代它，所有信(xin)息(xi)全(quan)程加密，蘋果也不(bu)獲取信(xin)用(yong)卡(ka)資料，這足以讓金(jin)融(rong)體系放(fang)心了。
3、讓零售舒心
這(zhe)點(dian)蘋果只做到了一半，麥當勞(lao)、賽百(bai)味、星巴(ba)克愿意(yi)合作，而沃爾瑪始終(zhong)杯葛。正(zheng)常來說，零售商家沒(mei)理由拒(ju)絕(jue)Apple Pay的(de)用戶，何況這(zhe)還是(shi)一個高端人群，沃爾瑪的(de)拒(ju)絕(jue)源于這(zhe)家老(lao)牌實體內部(bu)正(zheng)在醞(yun)釀著遠超傳(chuan)統零售業(ye)態的(de)新(xin)思維(wei)，沒(mei)有這(zhe)種“巨(ju)人癥”的(de)商家則無此顧慮。
第三方支(zhi)付(fu)：一樹梨(li)花壓海(hai)棠
在PC時代(dai)，以(yi)支(zhi)(zhi)付寶為(wei)代(dai)表的(de)(de)第三方支(zhi)(zhi)付一支(zhi)(zhi)獨秀，無(wu)往而不勝，但移動(dong)時代(dai)的(de)(de)迅速來臨讓胡(hu)了一夜(ye)的(de)(de)支(zhi)(zhi)付寶突(tu)然有了輸在天亮(liang)的(de)(de)危機感，因(yin)為(wei)移動(dong)支(zhi)(zhi)付由(you)誰來主(zhu)導的(de)(de)格局還遠(yuan)未形成。
2014年Q3的數據，第三方支付的移動支付市場仍是支付寶錢包一家獨大，份額達到79.26%，在應用內支付市場，支付寶也以66.82%的份額領跑，表面風光，但其實兩個市場都不穩固。微信(xin)和(he)QQ的手(shou)機支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)正在(zai)快速成長(chang)，而(er)整(zheng)合百(bai)付(fu)(fu)寶之(zhi)后的百(bai)度錢包也不可輕視(shi)，特別是(shi)直(zhi)達(da)號的移動(dong)入口如果(guo)真正發力，百(bai)度錢包會有叫板支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶和(he)微信(xin)的實(shi)力。
更大的威脅還有蘋果。“看看我們一起能做些什么!”馬云對蘋果伸出橄欖枝并不奇怪，因為蘋果正與傳統金融眉來眼去，一旦雙方達成深度合作，所有支付信息就可以封裝在Apple Pay的云端加密運行，蘋果自然有了一條直接連通銀行、發卡組織和線下商家的康莊大道，最壞的結果是所有第三方支付平臺都將出局。因此蘋果和阿里兩個美股大佬的合作在資本層面確實激動人心，馬云的野心是把Apple pay變成支付寶的巨型線下渠道，庫克的想法是繞過與傳統金融漫長而艱辛的談判快速進入中國市場，Apple pay與alipay的合作與其說是誰忽悠誰，不如說是各取所需，相顧欣然。
讓支付(fu)寶煩心的(de)還有社交應(ying)用(yong)不斷滿溢的(de)支付(fu)夢想(xiang)，在(zai)美國，不僅Facebook和Twitter甚至Snapchat都(dou)在(zai)推出支付(fu)和購(gou)物功(gong)能，如Venmo和Dwolla這樣(yang)的(de)創新公司也在(zai)推波助瀾，他(ta)們(men)無一例外(wai)都(dou)在(zai)推動與金融機構的(de)直連。在(zai)中國，由Airbnb帶動的(de)各(ge)種基于共(gong)享(xiang)精神的(de)P2P服務越(yue)來(lai)(lai)越(yue)火(huo)爆，P2P支付(fu)必然大行(xing)其道，未(wei)來(lai)(lai)的(de)支付(fu)形態(tai)未(wei)必是支付(fu)寶想(xiang)象的(de)樣(yang)子。
等不(bu)到幸福來敲門(men)的Square模式
前段時間(jian)與Paypal中國區高(gao)管閑(xian)聊，言談之中深(shen)切感到Apple Pay予他的巨大震撼，但對于首當其沖承受沖擊(ji)的是Square而不是Paypal，他又(you)有點幸災樂禍。
Square模式的(de)(de)(de)核心(xin)是以外設的(de)(de)(de)移動(dong)讀卡(ka)器(qi)+智能手機(ji)的(de)(de)(de)硬件組合(he)，配合(he)應用程序完成(cheng)刷(shua)卡(ka)支(zhi)付，嚴格(ge)來說它不像一個系統而(er)類似于(yu)掌上收銀臺，Square的(de)(de)(de)硬件是免費的(de)(de)(de)，收入主(zhu)要來自(zi)交易(yi)傭金，這個模式代表了移動(dong)支(zhi)付的(de)(de)(de)初始形態，在(zai)世界(jie)范圍內也(ye)不乏追隨(sui)者(zhe)，如拉(la)卡(ka)拉(la)。
在(zai)Square的世界(jie)觀中，它(ta)(ta)與任何人(ren)都不(bu)存在(zai)矛(mao)盾，它(ta)(ta)準備接入Apple Pay，它(ta)(ta)支(zhi)持美(mei)國(guo)大眾點評yelp和閱后既焚的Snapchat，它(ta)(ta)好像(xiang)也很有自(zi)我否定的創新意(yi)識(shi)，可以槍斃(bi)Square Wallet轉而支(zhi)持Square Order和Square Cash，為(wei)了(le)支(zhi)持信用(yong)卡(ka)從(cong)磁條到芯片的換(huan)代，它(ta)(ta)還推出了(le)最(zui)新的讀(du)卡(ka)器，Square與星(xing)巴克的合作一直為(wei)人(ren)們津(jin)津(jin)樂道。
不過，用外設硬件來打通移動支付的模式無可避免的過時了，在一切變快、變輕的時代，額外的硬件只會是一種負擔，也許Square馴服(fu)的整(zheng)合Apple Pay或服(fu)務于(yu)Snapchat這樣的強勢應用才是可行(xing)(xing)的出路，至于(yu)它(ta)的中國門徒(tu)拉(la)卡拉(la)早就轉(zhuan)行(xing)(xing)去玩社區電商了(le)。
烏云(yun)背后(hou)真有幸福線(xian)？—傳統金(jin)融陣(zhen)營
這個(ge)陣營(ying)異化為兩類：一類是(shi)醉心于把持結算通道并壟斷線(xian)下收單(dan)的渠道金融航母(mu)，如銀(yin)聯(lian)，另一類則是(shi)在互(hu)聯(lian)網時(shi)代倍感(gan)失落，被馬(ma)云形容(rong)為有殺人(ren)沖動的傳統銀(yin)行和金融機構。
移動時代的銀聯的確(que)有兩手準備，但做不到兩手都要(yao)硬：
1、禁令
自2012年以來，銀聯對第三方支付就頻發整改通知，2014年8月13日還曾召集過專門會議，近日更是發出《關于進一步明確違規整改相關要求的通知》，給出了切斷第三方支付的明確時間表，但銀聯缺乏兌現威脅的實力和手段，央行在表態支持的同時，也借支付司副司長樊爽文之口澄清了這樣的態度：“如果是行政監管，銀聯遠遠夠不上！”所謂的整改(gai)被定義(yi)為“追(zhui)償性的糾錯，而不(bu)是罰款(kuan)！”
2、合作
銀聯一直在通(tong)過合作尋求突破，它(ta)看好NFC技術(shu)提(ti)前部(bu)署了360多萬(wan)臺(tai)閃付POS，但由于Android手機的安全機制不完善(shan)，蘋果又(you)按兵不動，銀聯只能期待芯片信用卡的時代盡(jin)快來臨。
Apple pay的推出讓銀聯看到了甩開第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)的絕佳機會，Android Pay隨后(hou)跟進(jin)是理所應當，難怪(guai)馬(ma)云大(da)(da)起(qi)恐慌，這大(da)(da)概是郁悶多年后(hou)，銀聯第一次有機會真(zhen)正威(wei)脅(xie)以(yi)支(zhi)付(fu)寶為核心的第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)。
中國的幾大國有銀行其實也有移動支付產品，如建行手機銀行、工行E支付等等，但這些產品大多還處于“科長帶隊、處長領銜”的開發模式，糟糕的用戶體驗在移動時代極度缺(que)乏生(sheng)存(cun)機會。
沉靜如海，近(jin)乎失聲的運營(ying)商(shang)
至少中國通信(xin)三巨頭移動(dong)、聯(lian)通和電信(xin)都是有志于移動(dong)支(zhi)付的(de)(de)，而(er)且基本是NFC模(mo)式，移動(dong)有和包(bao)，聯(lian)通有沃支(zhi)付，電信(xin)有翼支(zhi)付，但這些(xie)產(chan)品(pin)在體系外(wai)配套(tao)的(de)(de)資(zi)源太少，應(ying)用場(chang)景(jing)十分匱乏，更像(xiang)是移動(dong)時(shi)代不得不交的(de)(de)作業，誠(cheng)意欠奉。運營商的(de)(de)心(xin)態也十分復雜，他們一(yi)邊(bian)享受著(zhu)各(ge)種創新帶來的(de)(de)流量紅利，一(yi)方面又擔心(xin)被OTT的(de)(de)夢魘(yan)再次發生。
在(zai)近場支付(fu)興起時，中國(guo)移(yi)動曾經(jing)叫板銀聯(lian)的(de)底層控制(zhi)大權，提出獨樹一幟(zhi)2.4G標準，PK銀聯(lian)的(de)基于13.56MHz頻段的(de)NFC方案(an)，但在(zai)銀聯(lian)掌握(wo)著中國(guo)基礎金融(rong)配套設施的(de)前提下，中國(guo)移(yi)動的(de)標準完全沒有普及(ji)的(de)可能，它(ta)與銀聯(lian)合資的(de)聯(lian)動優勢(shi)公司在(zai)移(yi)動支付(fu)市(shi)場也日益(yi)邊(bian)緣化。
在打造支付體系時，運營商本能的排斥第三方支付，他們更多依賴快捷支付、網銀支付、余額支付、移動電話支付、固電支付、POS收單、企業綜合支付等模式，這使(shi)得它們有可能(neng)成為銀聯和手機廠商的(de)同盟軍，如果三者真(zhen)的(de)結盟，才(cai)真(zhen)會引發巨變(bian)。
沒(mei)有無關的旁觀者！沃爾瑪牽頭的零(ling)售(shou)陣營
在(zai)零售業的(de)移動先鋒(feng)星巴克(ke)都選擇Apple Pay時(shi)，沃爾(er)瑪的(de)堅拒就顯得(de)格外異樣，在(zai)27個國家(jia)擁有上萬家(jia)門(men)店(dian)的(de)沃爾(er)瑪顯然不甘心在(zai)移動時(shi)代無所(suo)作為。
首先(xian)，美(mei)國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)絕大多數企業(ye)都(dou)有很(hen)強的(de)(de)(de)(de)(de)線(xian)上意識，沃(wo)(wo)爾瑪(ma)更不是“腦盲”，在美(mei)國(guo)前500大電(dian)商(shang)品牌中(zhong)，205個是純(chun)電(dian)商(shang)，約占總(zong)量的(de)(de)(de)(de)(de)41％；剩下的(de)(de)(de)(de)(de)59％都(dou)是傳統企業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)線(xian)上平臺，沃(wo)(wo)爾瑪(ma)是其中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)佼(jiao)佼(jiao)者。三年(nian)來它在電(dian)商(shang)領域(yu)有12筆收購，在得州、賓州和巴(ba)西都(dou)有電(dian)商(shang)運營(ying)中(zhong)心，在硅谷聘用著超過1000名員工，今年(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)線(xian)上銷售總(zong)額(e)將達130億美(mei)元(yuan)，30%的(de)(de)(de)(de)(de)增長速度甚至超過Amazon，按照沃(wo)(wo)爾瑪(ma)自己的(de)(de)(de)(de)(de)估計，兩年(nian)內就可以在經銷品類和發貨時間上與Amazon匹敵。
正是這份底氣讓沃爾瑪銳意籌劃移動支付布局，它牽頭組織了移動支付網絡聯盟MCX（Merchant Customer Exchange），堅持開發移動支付工具CurrentC，鐵了心要狙擊Apple Pay。這份執著幾乎造成了整個美國零售業的割裂和對峙。Apple Pay陣營有星巴克、全食超市、麥當勞、迪斯尼、梅西百貨、絲芙蘭、美杰超市等，MCX陣營有沃爾瑪、百思買、塔吉特、西爾斯百貨、柯爾百貨、勞氏零售、迪拉百貨、西南航空、埃克森美孚等，雙(shuang)方旗鼓(gu)相當，涇渭分明。
CurrentC采用的(de)是掃碼(ma)支付(fu)，因(yin)為沃(wo)(wo)爾(er)瑪(ma)們(men)以零售(shou)商特有的(de)思維發現了(le)一個“被(bei)(bei)忽視(shi)的(de)真(zhen)相”：所(suo)有手機(ji)都有攝像頭，但(dan)不(bu)是所(suo)有手機(ji)都支持NFC！同時，CurrentC還采集大量(liang)的(de)數據，如駕照(zhao)號、社(she)會保障(zhang)號、出生日期等非必(bi)要隱私(si)信息，據說是為了(le)完善驗證系統，沃(wo)(wo)爾(er)瑪(ma)還特意表態不(bu)會將信息用于(yu)營銷。盡(jin)管如此(ci)，CurrentC還是遭(zao)到了(le)尚未(wei)上線即被(bei)(bei)黑客(ke)攻破的(de)噩運。
沃爾瑪還有(you)更(geng)宏(hong)大的(de)計劃，它在(zai)極力推動(dong)一個叫“GoBank”的(de)具(ju)有(you)移動(dong)支付(fu)(fu)功能的(de)手機銀(yin)行(xing)產品，企圖通過提(ti)供支付(fu)(fu)賬號的(de)方式，將所有(you)交(jiao)易行(xing)為封閉在(zai)智能手機的(de)一個專屬支付(fu)(fu)網絡內運(yun)行(xing)，這個東西顯然(ran)不把所有(you)銀(yin)行(xing)放在(zai)眼里。
其實(shi)沃爾瑪(ma)如此意氣風發、激情(qing)充(chong)沛未必是一件好事，特(te)別是當它(ta)把(ba)全部精力用(yong)于錯誤(wu)方向時，也(ye)許應該有(you)人對沃爾瑪(ma)說一句：洗(xi)洗(xi)睡吧，或者至少說一句：您真是想多了。
我(wo)們做了這么多(duo)分析，權且(qie)作為參考吧，最后再補充兩點：
1、如果以上哪位真的不幸(xing)倒在破(po)曉前(qian)，請不要學“雅典的泰門”怨天尤人，真相就是(shi)(shi)從沒有那個商業模式是(shi)(shi)死(si)在競(jing)品(pin)手里，用戶(hu)歷來(lai)用腳(jiao)投(tou)票，真兇一定是(shi)(shi)他們！
2、吾等凡人(ren)，只是(shi)就事(shi)論事(shi)，真的不保證某個車庫或(huo)咖啡館的犄角旮旯隱藏著下一代的愛迪生(sheng)或(huo)喬(qiao)布斯，秘密鼓搗著足以改(gai)變世界的創新，那(nei)種(zhong)能(neng)秒死(si)一切產品的大殺(sha)器，別當是(shi)科幻啊！
