本文(wen)根據螞蟻(yi)金(jin)服首(shou)席戰略官陳(chen)龍(long)在2014中國(guo)微金(jin)融發展(zhan)論壇(tan)暨微金(jin)融50人論壇(tan)成立大會(hui)（12月6日，北京）的分享整理。
今天我只是代表我自己。我在螞蟻(yi)金服工作(zuo)，我們最(zui)想做(zuo)的就是微金融，主持人湯珂教授(shou)跟我是老朋(peng)友，他給我的話題是講一(yi)下微金融的平臺戰略。
首先跟(gen)大家討論一下我(wo)對互聯網(wang)金融本質的理解。后面講(jiang)戰(zhan)略、講(jiang)平臺，可(ke)以自然推出來。
金(jin)融生(sheng)態圈的構成
這張圖講一下(xia)我對金(jin)(jin)融(rong)(rong)生態圈的(de)(de)理解。上面是(shi)(shi)商(shang)業生態圈，金(jin)(jin)融(rong)(rong)是(shi)(shi)為商(shang)業服務(wu)的(de)(de)。底下(xia)有(you)(you)兩塊(kuai)，一塊(kuai)是(shi)(shi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構，金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構為商(shang)業服務(wu)。另外一塊(kuai)是(shi)(shi)監(jian)管，通(tong)過監(jian)管金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構為商(shang)業服務(wu)。無論是(shi)(shi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構還是(shi)(shi)監(jian)管，要做得好，核心的(de)(de)因素(su)有(you)(you)三個(ge)方(fang)面：渠道(dao)、技術、數據。就像炒菜一樣，最基本的(de)(de)元素(su)是(shi)(shi)那些。你(ni)可(ke)以通(tong)過這三個(ge)角度看任何金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構的(de)(de)長處、短處，以及(ji)它(ta)的(de)(de)定位。
理解互聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)需(xu)要三個邏(luo)(luo)(luo)輯(ji)：第(di)(di)一(yi)個邏(luo)(luo)(luo)輯(ji)，需(xu)要知道(dao)商業(ye)和金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)關系的(de)本(ben)質(zhi)。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)是(shi)(shi)(shi)(shi)由商業(ye)來(lai)驅(qu)動的(de)，也是(shi)(shi)(shi)(shi)為(wei)商業(ye)服務的(de)。講起來(lai)很簡單，但(dan)是(shi)(shi)(shi)(shi)我們會問，由于互聯網時代的(de)商業(ye)不一(yi)樣，那金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)應(ying)(ying)該(gai)長什么樣？這(zhe)就是(shi)(shi)(shi)(shi)一(yi)個自然的(de)延伸。第(di)(di)二個邏(luo)(luo)(luo)輯(ji)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)本(ben)質(zhi)是(shi)(shi)(shi)(shi)渠道(dao)，是(shi)(shi)(shi)(shi)數據，是(shi)(shi)(shi)(shi)技術。第(di)(di)三個邏(luo)(luo)(luo)輯(ji)，是(shi)(shi)(shi)(shi)監管，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)監管應(ying)(ying)當遵循金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)本(ben)質(zhi)。
金融生態圈的(de)(de)(de)(de)(de)第一環，是商(shang)業生態圈。整(zheng)個金融的(de)(de)(de)(de)(de)發展史，就是滿足商(shang)業需求的(de)(de)(de)(de)(de)歷史。最早(zao)的(de)(de)(de)(de)(de)銀行在意大(da)利、荷蘭產生，因為(wei)他們跟(gen)東方的(de)(de)(de)(de)(de)貿易(yi)也最早(zao)，最早(zao)的(de)(de)(de)(de)(de)銀行是為(wei)商(shang)業服務的(de)(de)(de)(de)(de)。中國的(de)(de)(de)(de)(de)山西票號是因為(wei)支(zhi)持販(fan)鹽貿易(yi)產生的(de)(de)(de)(de)(de)。阿里巴巴做的(de)(de)(de)(de)(de)是網(wang)上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)貿易(yi)，所(suo)以需要(yao)網(wang)上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)金融支(zhi)持它，所(suo)以有(you)支(zhi)付(fu)寶。商(shang)業跟(gen)金融的(de)(de)(de)(de)(de)關系的(de)(de)(de)(de)(de)邏輯一直是這樣，從來(lai)沒有(you)被(bei)改變過。
然后（第二環）是(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)本質(zhi)是(shi)渠(qu)道、數(shu)(shu)據和技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)。為(wei)什么(me)(me)說渠(qu)道呢？金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)叫金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)中介，實際上(shang)是(shi)搭橋梁，是(shi)搭投融(rong)(rong)資的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)雙方，能(neng)夠有(you)(you)(you)多(duo)廣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)渠(qu)道是(shi)非(fei)(fei)常重要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。第二是(shi)數(shu)(shu)據。今天(tian)好(hao)多(duo)學者講征(zheng)信(xin)(xin)，講數(shu)(shu)據對金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)作用(yong)(yong)。一(yi)個(ge)很(hen)(hen)好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)例子是(shi)消(xiao)費者信(xin)(xin)貸(dai)，比如(ru)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡。人類(lei)幾千年(nian)(nian)來(lai)(lai)就是(shi)典當式的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)貸(dai)，因(yin)為(wei)我們彼此(ci)非(fei)(fei)常不信(xin)(xin)任。信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡是(shi)一(yi)個(ge)沒(mei)有(you)(you)(you)擔保的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)貸(dai)，其實非(fei)(fei)常難做，一(yi)定要(yao)有(you)(you)(you)征(zheng)信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎。如(ru)果(guo)在(zai)70、80年(nian)(nian)以前，人手一(yi)張(zhang)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡，銀(yin)行肯定會瘋掉。它的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)生，首先因(yin)為(wei)有(you)(you)(you)了消(xiao)費者信(xin)(xin)貸(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求(qiu)，中產(chan)階級上(shang)來(lai)(lai)，需要(yao)很(hen)(hen)多(duo)消(xiao)費，但(dan)是(shi)怎么(me)(me)去看你的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險，又沒(mei)有(you)(you)(you)辦(ban)法量化。在(zai)這樣(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)背景下(xia)，1956年(nian)(nian)FICO創(chuang)立，它的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)人消(xiao)費評(ping)分現在(zai)也還(huan)是(shi)最權威的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)評(ping)分。在(zai)這個(ge)基(ji)礎上(shang)，到(dao)(dao)(dao)了1958年(nian)(nian)第一(yi)張(zhang)銀(yin)行信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡才產(chan)生。真正信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡普及是(shi)上(shang)世紀(ji)60年(nian)(nian)代后期，這時(shi)計算機(ji)已經被(bei)很(hen)(hen)多(duo)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)使用(yong)(yong)，搜集信(xin)(xin)息和處理信(xin)(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)力(li)大大提(ti)高，信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡清(qing)算系(xi)統才真正發展(zhan)(zhan)起來(lai)(lai)。所以，信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡是(shi)一(yi)個(ge)非(fei)(fei)常好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)由于(yu)(yu)商業需求(qiu)、科技(ji)(ji)(ji)(ji)進步推動金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)創(chuang)新的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)案例。第三是(shi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)。之(zhi)前有(you)(you)(you)人提(ti)到(dao)(dao)(dao)支付(fu)(fu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)，今天(tian)支付(fu)(fu)寶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)已經可(ke)以做到(dao)(dao)(dao)每筆支付(fu)(fu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)成本是(shi)兩分多(duo)錢，以后可(ke)以做到(dao)(dao)(dao)1分錢，甚至遠遠低于(yu)(yu)1分錢。技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)帶(dai)來(lai)(lai)成本的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)下(xia)降(jiang)，對微金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)普及是(shi)一(yi)個(ge)非(fei)(fei)常必要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)前提(ti)。今天(tian)我們談普惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)、微金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)，如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)(you)(you)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)不可(ke)想象(xiang)。所以，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)核心競爭力(li)在(zai)于(yu)(yu)你的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)渠(qu)道，你的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)據，數(shu)(shu)據搜集和處理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)力(li)，還(huan)有(you)(you)(you)就是(shi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)優勢。
互聯網金(jin)融(rong)如何(he)支持互聯網時代的(de)商業(ye)？
互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)意味著什么？我(wo)們說互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)就是(shi)(shi)在(zai)線、互(hu)動、聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)，未來(lai)所有(you)的(de)(de)(de)(de)人和物在(zai)任何時(shi)(shi)(shi)(shi)間、地(di)點都是(shi)(shi)連線。用馬云講的(de)(de)(de)(de)話，我(wo)們從(cong)IT時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)進入了DT時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)（數據時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)）。昨(zuo)天(tian)我(wo)跟(gen)馬云聊，馬云講到將來(lai)歷(li)史應(ying)該如(ru)何記(ji)住我(wo)們，上個世紀(ji)可能(neng)是(shi)(shi)工業大(da)企(qi)業的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)，可能(neng)在(zai)我(wo)們這個時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)，希望讓歷(li)史記(ji)住我(wo)們的(de)(de)(de)(de)，這是(shi)(shi)消費(fei)者驅(qu)動的(de)(de)(de)(de)一個時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)，而我(wo)們是(shi)(shi)一個最具有(you)代(dai)表性的(de)(de)(de)(de)公司。這是(shi)(shi)一個利他主義(yi)的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)，是(shi)(shi)消費(fei)者體(ti)驗非(fei)常重要的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)，是(shi)(shi)透明、數據分(fen)享的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)。互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)時(shi)(shi)(shi)(shi)代(dai)的(de)(de)(de)(de)商業，是(shi)(shi)協(xie)同、聯(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)、數據分(fen)享的(de)(de)(de)(de)商業形態，是(shi)(shi)去中心(xin)化、小而美的(de)(de)(de)(de)組織。那(nei)么金融如(ru)何支持它？這是(shi)(shi)我(wo)們做金融的(de)(de)(de)(de)人關(guan)心(xin)的(de)(de)(de)(de)問(wen)題。
這(zhe)個(ge)(ge)時代(dai)的(de)商(shang)業已(yi)經變化了(le)。但是(shi)(shi)，從(cong)古(gu)到現在，小微(wei)(wei)企業真正(zheng)得(de)到金融(rong)滋潤是(shi)(shi)很(hen)少的(de)。自古(gu)小微(wei)(wei)企業融(rong)資難(nan)。但是(shi)(shi)我們不(bu)能責怪金融(rong)本(ben)(ben)(ben)身。做(zuo)不(bu)到普惠金融(rong)、微(wei)(wei)金融(rong)，一(yi)個(ge)(ge)很(hen)大的(de)問題是(shi)(shi)因為(wei)技術做(zuo)不(bu)到，成本(ben)(ben)(ben)太高了(le)。銀行以前為(wei)什么不(bu)給(gei)每個(ge)(ge)人發信用卡呢？因為(wei)征信、調查你(ni)的(de)成本(ben)(ben)(ben)太高了(le)，做(zuo)這(zhe)個(ge)(ge)事，一(yi)定是(shi)(shi)以科(ke)技的(de)進步為(wei)基礎的(de)。
中(zhong)國的(de)金(jin)融(rong)體(ti)系(xi)是(shi)(shi)一個(ge)落后的(de)資源(yuan)體(ti)系(xi)，向大(da)的(de)國有企業傾斜。而未來商業的(de)一個(ge)重要(yao)(yao)方向是(shi)(shi)小而美的(de)組織(zhi)，所(suo)以普惠金(jin)融(rong)有非(fei)常大(da)的(de)前(qian)途(tu)，而且非(fei)常有意(yi)義(yi)，是(shi)(shi)有社會(hui)責(ze)任、有良(liang)心的(de)金(jin)融(rong)，可以把(ba)今(jin)天很多(duo)人想要(yao)(yao)的(de)夢想結合起來。這(zhe)也(ye)是(shi)(shi)螞蟻金(jin)服的(de)夢想。我是(shi)(shi)一個(ge)教授，我覺得這(zhe)個(ge)事情非(fei)常有意(yi)義(yi)，所(suo)以也(ye)不做(zuo)教授了，我想參與這(zhe)樣一個(ge)過程。
這個(ge)時代(dai)由于技術的(de)(de)(de)進步，傳統金(jin)融和(he)現在(zai)的(de)(de)(de)區別是(shi)渠道改變了，用(yong)戶(hu)(hu)在(zai)中(zhong)間(jian)，可以隨時隨地通過(guo)各種渠道獲得金(jin)融服(fu)務(wu)(wu)。傳統金(jin)融對(dui)(dui)大(da)的(de)(de)(de)企(qi)(qi)業已(yi)經有(you)個(ge)性化(hua)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)(wu)，最大(da)的(de)(de)(de)500強企(qi)(qi)業借(jie)錢已(yi)經很(hen)容易借(jie)。傳統金(jin)融對(dui)(dui)中(zhong)端(duan)的(de)(de)(de)企(qi)(qi)業和(he)個(ge)人(ren)是(shi)一個(ge)標準化(hua)的(de)(de)(de)產品，而最小的(de)(de)(de)小微企(qi)(qi)業和(he)個(ge)人(ren)是(shi)不覆(fu)蓋(gai)的(de)(de)(de)，因(yin)為(wei)成本太高了。互聯(lian)網時代(dai)，因(yin)為(wei)技術的(de)(de)(de)進步，對(dui)(dui)中(zhong)端(duan)和(he)低(di)端(duan)的(de)(de)(de)用(yong)戶(hu)(hu)也能(neng)夠覆(fu)蓋(gai)，無論是(shi)高端(duan)、中(zhong)端(duan)、低(di)端(duan)，都能(neng)達到個(ge)性化(hua)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)(wu)，我(wo)們正在(zai)進入DT時代(dai)這樣(yang)一個(ge)激(ji)動人(ren)心的(de)(de)(de)狀況。
金融原來是跟消費、社交分開的，現在很多金融服務跟生活、消費的場景、社交的場景結合起來。比如余額寶是一個消費和金融結合得很好的產品。比如微信支付，是社交場景再加上支付。所以，金融跟很多場景的結合變得非常重要，金融的邊界變得比較模糊，這個生態圈的物種變得越來越多樣。
傳統金融里，很多(duo)情(qing)況下數(shu)據是(shi)(shi)通(tong)過(guo)人工方式搜集，成(cheng)本比較高，而且像(xiang)一個個孤島一樣。現在(zai)互聯網金融，在(zai)商(shang)業和生活(huo)場景中(zhong)自(zi)動獲取數(shu)據，數(shu)據不知不覺積累(lei)起來，成(cheng)本非常低，而且是(shi)(shi)流動的，是(shi)(shi)活(huo)數(shu)據。這個時代金融體系的透明度(du)就大大提高了(le)。
互聯網金融到底做什么？互聯網金融不會顛覆傳統的金融。傳統的金融對大客戶已經是很個性化的服務，互聯網金融利用其渠道、數據和技術的優勢，更好地為長尾用戶提供普惠金融的服務。這種服務(wu)不僅是(shi)(shi)技術本身的(de)改(gai)變(bian)，也(ye)是(shi)(shi)一個思維方式的(de)改(gai)變(bian)，就是(shi)(shi)所謂的(de)互聯網思維，以客戶為中心。不但是(shi)(shi)你的(de)技術改(gai)變(bian)，你做(zuo)事(shi)情的(de)方式也(ye)改(gai)變(bian)，這是(shi)(shi)非常重(zhong)要(yao)的(de)。
螞蟻金服要做的三個平(ping)臺
我們現在來說平臺。先說渠道的平臺。眾(zhong)籌就是(shi)(shi)(shi)(shi)籌資金、籌資源，把大家的(de)(de)(de)(de)(de)(de)力量(liang)籌在(zai)一(yi)起，其(qi)(qi)本質是(shi)(shi)(shi)(shi)一(yi)個(ge)(ge)渠道(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)臺(tai)。渠道(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)臺(tai)再加上數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)處理能(neng)力，比(bi)較好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)代表是(shi)(shi)(shi)(shi)P2P。渠道(dao)把借(jie)(jie)貸雙方(fang)(fang)接起來，但(dan)只是(shi)(shi)(shi)(shi)接起來，沒(mei)有克服金融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)另一(yi)個(ge)(ge)挑(tiao)戰(zhan)，就是(shi)(shi)(shi)(shi)風(feng)(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)挑(tiao)戰(zhan)。所以(yi)，你只是(shi)(shi)(shi)(shi)把借(jie)(jie)貸雙方(fang)(fang)接起來是(shi)(shi)(shi)(shi)不(bu)夠的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，要對資產端(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)有評(ping)估和(he)定價(jia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)力。比(bi)較典型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)例子是(shi)(shi)(shi)(shi)Lending Club，它通過(guo)渠道(dao)融(rong)資，以(yi)現有的(de)(de)(de)(de)(de)(de)征信(xin)為基礎，在(zai)數(shu)據(ju)風(feng)(feng)(feng)險(xian)評(ping)級基礎上發(fa)放(fang)貸款(kuan)，但(dan)不(bu)提供(gong)擔(dan)保(bao)(bao)。中國大部分(fen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)P2P是(shi)(shi)(shi)(shi)有擔(dan)保(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，其(qi)(qi)實有擔(dan)保(bao)(bao)只是(shi)(shi)(shi)(shi)把風(feng)(feng)(feng)險(xian)測評(ping)能(neng)力轉移到(dao)擔(dan)保(bao)(bao)方(fang)(fang)，沒(mei)有削減它的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)。我認為P2P真正(zheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)臺(tai)化是(shi)(shi)(shi)(shi)一(yi)個(ge)(ge)長期趨勢，否則就容易變成(cheng)一(yi)個(ge)(ge)龐氏騙局。
然后是(shi)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)平臺。現在(zai)因(yin)為(wei)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)很(hen)多，各個(ge)(ge)渠(qu)道的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)不一(yi)(yi)(yi)樣，把數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)合起(qi)來，發(fa)揮數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)最(zui)大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)價值(zhi)，螞(ma)蟻(yi)金服(fu)把這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)叫數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)共創，可以產(chan)生新的(de)(de)(de)(de)(de)金融產(chan)品。我舉一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)例(li)子，淘寶上買東西有(you)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)運費險(xian)(xian)(xian)，很(hen)便宜，幾毛(mao)錢(qian)(qian)，這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)險(xian)(xian)(xian)很(hen)重(zhong)要，提高了用戶體驗。這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)險(xian)(xian)(xian)一(yi)(yi)(yi)開(kai)始請保險(xian)(xian)(xian)公司(si)做(zuo)，它是(shi)精(jing)(jing)算，虧(kui)了不少錢(qian)(qian)，后來我們的(de)(de)(de)(de)(de)大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)團(tuan)隊介入，把我們的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)和他們的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)接(jie)起(qi)來，通過數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)共創的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)析，非常精(jing)(jing)準(zhun)地把風險(xian)(xian)(xian)找清楚。在(zai)這(zhe)(zhe)樣的(de)(de)(de)(de)(de)情況下，很(hen)快就把虧(kui)的(de)(de)(de)(de)(de)錢(qian)(qian)賺回來了。做(zuo)大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)人不比做(zuo)專業(ye)(ye)保險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)人差，這(zhe)(zhe)是(shi)一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)很(hen)有(you)意思(si)的(de)(de)(de)(de)(de)例(li)子。這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)例(li)子里面(mian)，因(yin)為(wei)你的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)和別人的(de)(de)(de)(de)(de)結合，可以打敗最(zui)有(you)專業(ye)(ye)水準(zhun)的(de)(de)(de)(de)(de)精(jing)(jing)算公司(si)，這(zhe)(zhe)很(hen)好玩(wan)。為(wei)什么互聯網(wang)公司(si)能(neng)夠去做(zuo)金融，因(yin)為(wei)它有(you)它的(de)(de)(de)(de)(de)強(qiang)項(xiang)，有(you)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)分(fen)析能(neng)力。螞(ma)蟻(yi)金服(fu)希(xi)望有(you)這(zhe)(zhe)樣一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)平臺跟大(da)家分(fen)享(xiang)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)，在(zai)尊重(zhong)用戶和合作伙伴權(quan)益的(de)(de)(de)(de)(de)前提下，一(yi)(yi)(yi)起(qi)去做(zuo)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)共創開(kai)發(fa)性的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品。
最后(hou)是(shi)技術(shu)的(de)(de)(de)平(ping)臺。現(xian)在(zai)(zai)支付(fu)寶的(de)(de)(de)處(chu)理能(neng)力(li)，整(zheng)個云(yun)計算(suan)、大(da)數據的(de)(de)(de)處(chu)理能(neng)力(li)，我(wo)(wo)們(men)是(shi)世界最一(yi)流的(de)(de)(de)水(shui)(shui)平(ping)。有(you)(you)人覺得(de)你們(men)的(de)(de)(de)支付(fu)可能(neng)比傳統(tong)的(de)(de)(de)銀行有(you)(you)風險(xian)，飛機(ji)掉下(xia)來(lai)的(de)(de)(de)幾率是(shi)百萬分之一(yi)，隕石掉下(xia)來(lai)是(shi)七十萬分之一(yi)，支付(fu)寶的(de)(de)(de)風險(xian)跟隕石掉下(xia)來(lai)的(de)(de)(de)幾率接近(jin)，是(shi)十萬分之一(yi)，現(xian)在(zai)(zai)是(shi)互聯網金(jin)融(rong)安全(quan)的(de)(de)(de)標桿，是(shi)世界領(ling)(ling)先的(de)(de)(de)水(shui)(shui)平(ping)。我(wo)(wo)去(qu)螞蟻(yi)金(jin)服不久，正好經歷雙十一(yi)的(de)(de)(de)過程，前十幾分鐘(zhong)，我(wo)(wo)們(men)每秒大(da)概要處(chu)理3.8萬筆的(de)(de)(de)支付(fu)，這(zhe)是(shi)世界領(ling)(ling)先的(de)(de)(de)水(shui)(shui)平(ping)，我(wo)(wo)們(men)每年還在(zai)(zai)大(da)幅度(du)提高(gao)。我(wo)(wo)們(men)原(yuan)來(lai)也非常依賴(lai)國(guo)外的(de)(de)(de)IOE系統(tong)(注：IBM的(de)(de)(de)服務器、Oracle的(de)(de)(de)數據庫和EMC的(de)(de)(de)存(cun)儲)，后(hou)來(lai)發現(xian)隨(sui)著成交量(liang)上(shang)升(sheng)，成本同步(bu)上(shang)升(sheng)，我(wo)(wo)們(men)一(yi)算(suan)再過幾年阿里巴巴就破(po)產(chan)了，所以，幾年以前就決(jue)心(xin)去(qu)IOE，決(jue)心(xin)好好地投資(zi)云(yun)計算(suan)和大(da)數據。這(zhe)幾年見到很好的(de)(de)(de)成效，我(wo)(wo)們(men)有(you)(you)些技術(shu)是(shi)全(quan)世界最一(yi)流的(de)(de)(de)水(shui)(shui)平(ping)。
金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)本質是(shi)(shi)(shi)(shi)渠道(dao)、數(shu)據、技(ji)術，這些都可(ke)以(yi)(yi)去(qu)做(zuo)平(ping)臺。可(ke)以(yi)(yi)是(shi)(shi)(shi)(shi)渠道(dao)的(de)(de)(de)平(ping)臺，搭一個(ge)平(ping)臺，大家上來買東西(xi)、賣東西(xi)，像理財(cai)的(de)(de)(de)產品，可(ke)以(yi)(yi)做(zuo)渠道(dao)的(de)(de)(de)平(ping)臺。可(ke)以(yi)(yi)做(zuo)數(shu)據的(de)(de)(de)平(ping)臺，可(ke)以(yi)(yi)做(zuo)數(shu)據共創，大家把(ba)數(shu)據加(jia)進來，做(zuo)好隱私保護，加(jia)起來產生(sheng)新的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融產品。可(ke)以(yi)(yi)做(zuo)技(ji)術的(de)(de)(de)平(ping)臺。不是(shi)(shi)(shi)(shi)每一個(ge)金(jin)(jin)融機(ji)構都需(xu)要(yao)自己去(qu)做(zuo)你的(de)(de)(de)IT，我們(men)投入了很多錢，已經是(shi)(shi)(shi)(shi)世界(jie)上很一流的(de)(de)(de)水平(ping)，可(ke)以(yi)(yi)幫很多金(jin)(jin)融機(ji)構去(qu)做(zuo)技(ji)術。我們(men)相(xiang)信云(yun)計算(suan)、大數(shu)據加(jia)上金(jin)(jin)融，其(qi)實是(shi)(shi)(shi)(shi)所有金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)前途。當(dang)我們(men)講互聯(lian)網金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)時(shi)候，其(qi)實各(ge)個(ge)機(ji)構相(xiang)對(dui)的(de)(de)(de)長處是(shi)(shi)(shi)(shi)不一樣(yang)(yang)的(de)(de)(de)。有的(de)(de)(de)相(xiang)對(dui)是(shi)(shi)(shi)(shi)互聯(lian)網強，有的(de)(de)(de)相(xiang)對(dui)是(shi)(shi)(shi)(shi)金(jin)(jin)融強。所以(yi)(yi)，也(ye)許你可(ke)以(yi)(yi)讓別人去(qu)做(zuo)技(ji)術，你做(zuo)金(jin)(jin)融，或(huo)者合起來去(qu)做(zuo)，我做(zuo)你的(de)(de)(de)底層，一起開發(fa)金(jin)(jin)融，定位是(shi)(shi)(shi)(shi)不一樣(yang)(yang)的(de)(de)(de)，會有各(ge)式各(ge)樣(yang)(yang)的(de)(de)(de)平(ping)臺。
總之：平臺化定位，而(er)不想(xiang)再(zai)做一家最(zui)大(da)(da)的金融機(ji)構
為(wei)什么要做平(ping)(ping)臺？因為(wei)在DT時(shi)代(dai)，在數據的(de)(de)時(shi)代(dai)，利他主義、體驗(yan)、透明(ming)是它的(de)(de)精神，而平(ping)(ping)臺最能體會這樣的(de)(de)精神，平(ping)(ping)臺首先是為(wei)合(he)作(zuo)伙伴創造(zao)價值，以透明(ming)、高效、降低(di)成(cheng)本、用戶體驗(yan)好(hao)、讓消費者滿足(zu)為(wei)目的(de)(de)。這個平(ping)(ping)臺正好(hao)符合(he)了這個時(shi)代(dai)精神，也(ye)正好(hao)是這個時(shi)代(dai)有意思(si)的(de)(de)商業(ye)模式(shi)之一。
誰可以(yi)(yi)做(zuo)平臺？你在數據(ju)、渠道、技術上有(you)優(you)勢(shi)，各自(zi)的優(you)勢(shi)不(bu)一樣。為什么現在會(hui)有(you)這(zhe)么多(duo)互(hu)聯(lian)網(wang)公司做(zuo)金融？因為他們就(jiu)(jiu)是天然的平臺，他們已經(jing)有(you)很多(duo)商(shang)(shang)業(ye)場(chang)景，在做(zuo)它的商(shang)(shang)業(ye)，已經(jing)有(you)渠道了(le)，已經(jing)有(you)數據(ju)了(le)，再把金融加進去就(jiu)(jiu)是很自(zi)然的東西。所以(yi)(yi)，金融的本質是渠道、數據(ju)、技術。有(you)這(zhe)方面的優(you)勢(shi)，你就(jiu)(jiu)可以(yi)(yi)做(zuo)這(zhe)方面的平臺。
我們螞蟻金服之所以叫“螞蟻”，因為首先我們想做的就是微金融，我們從小做起，因為這是微金融的時代。我們的定位是一個技術驅動的數據公司。技術、數據、渠道是我們的強項。我們又是一個平臺化的定位。我進到螞蟻金服工作一個多月的體會，互聯網金融和金融互聯網真的不一樣。有人說所謂互聯網金融是互聯網公司去做金融，金融互聯網是金融企業上網，殊途同歸。但真的不一樣。為什么不一樣？因為相對的長處不一樣。互聯網金融是大數據、云計算加上金融，是金融的未來。但是前者和金融相對的強項不一樣，它們應該有一定的差異化。
我(wo)(wo)們(men)(men)(men)是一(yi)個(ge)(ge)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)化的(de)(de)定位，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)不(bu)希(xi)望再做一(yi)家最大(da)(da)的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)，這(zhe)不(bu)是我(wo)(wo)們(men)(men)(men)的(de)(de)初衷(zhong)。我(wo)(wo)們(men)(men)(men)想(xiang)搭(da)一(yi)個(ge)(ge)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，因(yin)為平(ping)(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)精神正好是阿里(li)巴巴的(de)(de)精神，阿里(li)巴巴是最大(da)(da)的(de)(de)電商平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，螞蟻金(jin)(jin)服也希(xi)望做一(yi)個(ge)(ge)金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，這(zhe)個(ge)(ge)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)里(li)面(mian)包括了(le)渠(qu)道(dao)的(de)(de)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，可(ke)以幫各種金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)賣產(chan)品；數(shu)據的(de)(de)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)自(zi)己有(you)數(shu)據，加上(shang)各種渠(qu)道(dao)的(de)(de)數(shu)據跟我(wo)(wo)們(men)(men)(men)結合起來，產(chan)生新的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)創新；還有(you)技(ji)術的(de)(de)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)幫很多金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)，做它(ta)們(men)(men)(men)的(de)(de)IT民工，一(yi)下子可(ke)以幫它(ta)們(men)(men)(men)做到一(yi)流的(de)(de)水(shui)(shui)平(ping)(ping)(ping)，而且是非常非常安(an)全的(de)(de)。有(you)時候大(da)(da)家講互聯網金(jin)(jin)融(rong)不(bu)安(an)全，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)現在已(yi)經是這(zhe)個(ge)(ge)行業安(an)全的(de)(de)標桿，在安(an)全度上(shang)屬(shu)于世(shi)界最一(yi)流的(de)(de)水(shui)(shui)平(ping)(ping)(ping)。
為了(le)推(tui)動互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)的發展，我們(men)也要(yao)擁抱監管(guan)。我們(men)向(xiang)監管(guan)開放，我們(men)還(huan)要(yao)幫(bang)助監管(guan)機構發展一個實時的、面向(xiang)未來的、在過(guo)程中監管(guan)的一個體系。
商(shang)業正(zheng)在走(zou)(zou)向小而美(mei)的(de)(de)(de)繁(fan)(fan)榮時代(dai)(dai)，金(jin)融(rong)也正(zheng)在走(zou)(zou)向微金(jin)融(rong)繁(fan)(fan)榮的(de)(de)(de)時代(dai)(dai)。現在很多(duo)人講的(de)(de)(de)微金(jin)融(rong)，包括眾籌、P2P，其(qi)實就是(shi)一個平(ping)(ping)臺模(mo)式。為(wei)什么要(yao)做(zuo)平(ping)(ping)臺模(mo)式？因為(wei)平(ping)(ping)臺模(mo)式是(shi)體驗為(wei)核心，是(shi)利他的(de)(de)(de)，是(shi)透明的(de)(de)(de)，這正(zheng)好符合這個時代(dai)(dai)的(de)(de)(de)將來。但是(shi)做(zuo)平(ping)(ping)臺的(de)(de)(de)選擇(ze)，基于你(ni)的(de)(de)(de)渠道、技術和數(shu)據的(de)(de)(de)差異化，也各自會有所不同。
