自上月(yue)開始(shi)，支付(fu)寶(bao)、微信均加大了(le)對二維(wei)碼支付(fu)的(de)線下商(shang)戶推(tui)廣，好德(de)、可的(de)、聯華等多家(jia)商(shang)戶都開通了(le)支付(fu)寶(bao)掃碼支付(fu)，而本(ben)月(yue)11日，微信也與自動售貨機運營商(shang)友寶(bao)合(he)作。由此可見，被央行(xing)叫停(ting)了(le)半(ban)年的(de)二維(wei)碼支付(fu)，在監管(guan)開放前夜，又將卷土重(zhong)(zhong)來，重(zhong)(zhong)新改(gai)變我們的(de)生活。
一、政府大棒叫停二(er)維碼支付
今年3月11日，央(yang)行下(xia)發(fa)《關于手機支(zhi)付(fu)業務(wu)發(fa)展的指(zhi)導(dao)意見》、《支(zhi)付(fu)機構網絡支(zhi)付(fu)業務(wu)管理辦(ban)法》（以下(xia)簡稱(cheng)《辦(ban)法》）草(cao)案，并征求意見。
3月13日(ri)，央行下(xia)發緊急文件《中國人民(min)銀(yin)行支(zhi)付(fu)(fu)結算司關(guan)于(yu)暫(zan)停(ting)支(zhi)付(fu)(fu)寶/公司線(xian)下(xia)條碼(ma)(ma)(ma)(ma)（二(er)(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)(ma)）支(zhi)付(fu)(fu)等業務(wu)(wu)意見(jian)(jian)的(de)函》（以下(xia)簡稱(cheng)《意見(jian)(jian)的(de)函》），叫停(ting)支(zhi)付(fu)(fu)寶、騰(teng)訊的(de)虛擬信用卡產(chan)品，同(tong)時(shi)叫停(ting)的(de)還有條碼(ma)(ma)(ma)(ma)（二(er)(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)(ma)）支(zhi)付(fu)(fu)等面(mian)對面(mian)支(zhi)付(fu)(fu)服務(wu)(wu)。央行要求二(er)(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)(ma)支(zhi)付(fu)(fu)等面(mian)對面(mian)支(zhi)付(fu)(fu)服務(wu)(wu)暫(zan)停(ting)。但實際(ji)上，二(er)(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)(ma)支(zhi)付(fu)(fu)在市場(chang)上從未銷聲匿跡。而二(er)(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)(ma)支(zhi)付(fu)(fu)被叫停(ting)原因有三點：
第一，央(yang)行以(yi)安(an)全的名義(yi)叫(jiao)停了二維碼支付(fu)。央(yang)行通知表示，線(xian)下二維碼支付(fu)突(tu)破了傳統的業務模式，其風險控(kong)制(zhi)水平直接(jie)關系到(dao)客戶的信息(xi)安(an)全與資金(jin)安(an)全。在落實客戶身份識別(bie)義(yi)務、保障客戶信息(xi)安(an)全等方(fang)面尚待進一步(bu)研(yan)究。
第二，二維碼(ma)支付實際上就是(shi)(shi)一種第三方支付平臺，這(zhe)個支付平臺的(de)關鍵是(shi)(shi)繞開了(le)銀(yin)聯(lian)，自(zi)成(cheng)體系(xi)，攪亂了(le)整個金(jin)融體系(xi)，從而(er)成(cheng)了(le)被叫停的(de)對(dui)象。
第三，二(er)(er)維碼(ma)(ma)支(zhi)付(fu)有關技術終端的安(an)全(quan)(quan)標準尚不明確。相(xiang)關支(zhi)付(fu)撮合驗證方式(shi)的安(an)全(quan)(quan)性尚存(cun)質疑，存(cun)在一定(ding)的支(zhi)付(fu)風險隱(yin)患。消費(fei)者掃碼(ma)(ma)的過(guo)程(cheng)，是實(shi)現二(er)(er)維碼(ma)(ma)從商戶到個(ge)人轉(zhuan)移(yi)的過(guo)程(cheng)，如果手(shou)(shou)機(ji)(ji)木(mu)馬在信(xin)息轉(zhuan)移(yi)的同(tong)時給(gei)消費(fei)者手(shou)(shou)機(ji)(ji)發(fa)送二(er)(er)維碼(ma)(ma)，將會阻斷商戶信(xin)息的真(zhen)實(shi)性和完(wan)整性，輕則可以讓手(shou)(shou)機(ji)(ji)中招誘發(fa)系統重(zhong)啟，重(zhong)則可以讓支(zhi)付(fu)過(guo)程(cheng)中斷甚至發(fa)生錯付(fu)情況。這就更加方便了黑客針對(dui)二(er)(er)維碼(ma)(ma)進行各種非法(fa)操作，用(yong)戶一旦掃描了嵌入病(bing)毒鏈(lian)接(jie)的二(er)(er)維碼(ma)(ma)，其個(ge)人信(xin)息、銀行賬號、密(mi)碼(ma)(ma)等(deng)就可能完(wan)全(quan)(quan)暴露在黑客面前(qian)。安(an)全(quan)(quan)性薄弱是二(er)(er)維碼(ma)(ma)支(zhi)付(fu)方式(shi)的短板。
而(er)(er)對(dui)叫停的過程，筆者在年(nian)初接(jie)受《國際金融報(bao)》采(cai)訪(fang)時就指(zhi)出：“央(yang)行(xing)的良(liang)苦(ku)用心可以理解，但叫停非(fei)長久之計。”而(er)(er)且所謂《意見(jian)的函》發(fa)(fa)文主體(ti)是中(zhong)國人民銀(yin)行(xing)支付結(jie)(jie)算(suan)司，不是央(yang)行(xing)行(xing)長簽發(fa)(fa)。結(jie)(jie)算(suan)司作為(wei)中(zhong)國人民銀(yin)行(xing)的內設(she)機構，是否能夠(gou)作為(wei)對(dui)其下屬(shu)發(fa)(fa)送函件(jian)的主體(ti)存在一定的疑問。央(yang)行(xing)其實(shi)并未(wei)按(an)程序辦事(shi)。而(er)(er)這(zhe)種所謂“叫停”必將無(wu)法阻擋市場的洪流，形成監管的盲區。
二、二維碼反掃行動(dong)
面對監管，各(ge)(ge)家(jia)都(dou)有自己的高招(zhao)，開展了各(ge)(ge)式各(ge)(ge)樣(yang)的“反掃(sao)”活動。
銀(yin)(yin)行(xing)(xing)系(xi)潛(qian)伏蟄行(xing)(xing)，郵(you)儲銀(yin)(yin)行(xing)(xing)近期將(jiang)在全(quan)國范圍(wei)內正式推出二(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)支(zhi)(zhi)付。二(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)的(de)生成(cheng)及(ji)掃碼(ma)(ma)(ma)的(de)確(que)認、支(zhi)(zhi)付等(deng)(deng)交易環節均(jun)在郵(you)儲銀(yin)(yin)行(xing)(xing)手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)防火墻之內閉環運作，只有郵(you)儲手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)客(ke)(ke)戶端才(cai)能(neng)掃碼(ma)(ma)(ma)。目前多個銀(yin)(yin)行(xing)(xing)手機客(ke)(ke)戶端APP當中(zhong)(zhong)已(yi)經增加了(le)(le) “掃一掃”功(gong)能(neng)，中(zhong)(zhong)行(xing)(xing)、民生、平安等(deng)(deng)多家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)均(jun)支(zhi)(zhi)持二(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)轉賬，交行(xing)(xing)手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)推出了(le)(le)二(er)維(wei)碼(ma)(ma)(ma)預約取現功(gong)能(neng)，中(zhong)(zhong)信(xin)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)推出了(le)(le)異度支(zhi)(zhi)付。
不僅如(ru)此(ci)，監(jian)管(guan)層也在抓緊對二(er)維碼支(zhi)(zhi)付業務的(de)(de)調研。自今年(nian)3月央行(xing)(xing)(xing)暫停二(er)維碼支(zhi)(zhi)付業務后，中國(guo)支(zhi)(zhi)付清算協(xie)會受央行(xing)(xing)(xing)委托(tuo)，牽(qian)頭組織銀行(xing)(xing)(xing)、第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付機(ji)構、銀聯等機(ji)構完成了針對二(er)維碼支(zhi)(zhi)付的(de)(de)安全性分析報告(gao)初稿(gao)，并提(ti)出二(er)維碼支(zhi)(zhi)付存(cun)在的(de)(de)安全風險及防范(fan)建議。但出于安全方(fang)(fang)面的(de)(de)考慮(lv)，監(jian)管(guan)部門(men)暫時還(huan)未出臺(tai)行(xing)(xing)(xing)之有效的(de)(de)政策，因此(ci)只能允許銀行(xing)(xing)(xing)和(he)第三方(fang)(fang)支(zhi)(zhi)付小規模(mo)試行(xing)(xing)(xing)。
微(wei)信“錢包”、支付寶低調推(tui)行。9月15日晚間，微(wei)信低調上線了“刷卡”功能(neng)，這意味著(zhu)今(jin)后(hou)(hou)購物(wu)付款時，微(wei)信用戶只要向商戶出示(shi)微(wei)信“錢包”中的條碼(ma)或二維(wei)碼(ma)，商戶掃該(gai)條碼(ma)或者二維(wei)碼(ma)后(hou)(hou)就能(neng)收款，以代替刷銀行卡的過程。
據了解，微(wei)(wei)信(xin)支(zhi)付(fu)(fu)和(he)手(shou)機支(zhi)付(fu)(fu)寶自今年(nian)6月開始布(bu)局(ju)線下(xia)二維碼反掃模式的(de)商戶，微(wei)(wei)信(xin)“刷卡”功能兩個(ge)月前(qian)(qian)就已(yi)完成(cheng)，但僅在(zai)(zai)騰(teng)訊(xun)內部試用，一直(zhi)未(wei)對外開放。上月中旬，該功能進(jin)入試運(yun)營階(jie)段(duan)，隨后在(zai)(zai)最新(xin)的(de)微(wei)(wei)信(xin)6.0版本(ben)中上線；而手(shou)機支(zhi)付(fu)(fu)寶目前(qian)(qian)也(ye)已(yi)經上線二維碼支(zhi)付(fu)(fu)反掃功能；同時，受(shou)央行“暫停令”影響的(de)二維碼支(zhi)付(fu)(fu)正掃模式，微(wei)(wei)信(xin)支(zhi)付(fu)(fu)和(he)手(shou)機支(zhi)付(fu)(fu)寶仍在(zai)(zai)繼續布(bu)局(ju)。
三、倒(dao)逼(bi)監管
中國目(mu)前的(de)機構(gou)性(xing)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)構(gou)架，只適合簡單的(de)金融市(shi)場。當互聯網企(qi)業涉足(zu)各金融領域積(ji)極創(chuang)新時，現(xian)有(you)的(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)往(wang)往(wang)跟不上，會(hui)出(chu)現(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)漏洞。從(cong)根本上解決問題，則(ze)需進行(xing)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)改(gai)革(ge)。以阿里巴(ba)巴(ba)為(wei)例，在(zai)(zai)以支付(fu)寶(bao)為(wei)核(he)心的(de)各種業務相互打通后，已很難對之界定(ding)一個(ge)統一的(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)。在(zai)(zai)現(xian)有(you)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)構(gou)架下(xia)，阿里巴(ba)巴(ba)的(de)支付(fu)業務歸央行(xing)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，余額(e)寶(bao)的(de)貨幣基金歸證監(jian)(jian)會(hui)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，其銀行(xing)功(gong)能則(ze)歸銀監(jian)(jian)會(hui)。這(zhe)種割離(li)的(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)及(ji)信息收集，不利(li)于對一個(ge)機構(gou)的(de)整體(ti)風險(xian)進行(xing)把(ba)握(wo)，也不利(li)于進行(xing)系統性(xing)風險(xian)的(de)判定(ding)。
關于(yu)二維碼支付監管(guan)(guan)(guan)，其實早(zao)在今(jin)年的3月19日下午(wu)，央(yang)行(xing)(xing)(xing)就召集騰(teng)訊、阿(a)里等互聯網金融(rong)巨(ju)頭公司開(kai)會(hui)。參會(hui)人士透露，就此前叫停的虛擬信用卡和二維碼支付業務(wu)，央(yang)行(xing)(xing)(xing)明確表示，待相關企業做好了風險識別和排查機制，并向(xiang)央(yang)行(xing)(xing)(xing)報(bao)備，央(yang)行(xing)(xing)(xing)會(hui)再“開(kai)閘(zha)放行(xing)(xing)(xing)”。而今(jin)距離(li)“開(kai)閘(zha)放行(xing)(xing)(xing)”不遠(yuan)矣，對部門“倒逼監管(guan)(guan)(guan)”小成果(guo)。互聯網金融(rong)正在倒逼監管(guan)(guan)(guan)創新。我國(guo)不妨以此為(wei)(wei)契機，借鑒發(fa)達國(guo)家基于(yu)目標的監管(guan)(guan)(guan)框架(jia)，以央(yang)行(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)核心，聯合各金融(rong)監管(guan)(guan)(guan)機構，嘗試進行(xing)(xing)(xing)以宏觀審慎(shen)、微觀審慎(shen)及商(shang)業行(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)監管(guan)(guan)(guan)為(wei)(wei)基礎的金融(rong)監管(guan)(guan)(guan)創新。這可為(wei)(wei)更長遠(yuan)的金融(rong)監管(guan)(guan)(guan)改革打下基礎。
四、二(er)維碼(ma)支付市(shi)場(chang)硝煙(yan)再(zai)起(qi)
當下無論(lun)是(shi)微信、支付寶，還(huan)是(shi)銀行(xing)系、銀聯，各家都在積(ji)極(ji)布(bu)局二(er)維(wei)碼支付，以防暫停令解開(kai)。一(yi)旦監(jian)管(guan)放開(kai)明確(que)之后，大戰或許就要(yao)打響(xiang)了。
從互聯網收(shou)單交易規模來(lai)看，支付寶的優勢明顯。數據(ju)顯示(shi)，第三季度互聯網收(shou)單的交易規模為19946億元，環比增(zeng)長率為1.8%。其中，支付寶、財付通、銀(yin)聯商務(wu)分別以42.4%、19.05%和16.78%%占(zhan)據(ju)市場前三位。
今年“雙十(shi)(shi)二(er)購物節”期(qi)間，國內移動(dong)支(zhi)付(fu)(fu)再一(yi)次爆發(fa)圈(quan)地運動(dong)。阿里(li)宣(xuan)布，線下近100個(ge)品牌(pai)，約2萬家門店(dian)(dian)將參與“雙十(shi)(shi)二(er)”活(huo)動(dong)，活(huo)動(dong)當天使用支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)錢(qian)包付(fu)(fu)款即(ji)可(ke)打五折，范圍覆蓋餐館、甜品、面包店(dian)(dian)、超市、便利店(dian)(dian)等多個(ge)日(ri)常場所。阿里(li)宣(xuan)布對使用支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)錢(qian)包掃碼付(fu)(fu)款的顧客給予(yu)5折補(bu)貼(tie)，上(shang)限50元(yuan)(yuan)，引發(fa)罕見(jian)人(ren)潮，甚至有商店(dian)(dian)貨(huo)架(jia)被搬(ban)空。據估算(suan)，當天阿里(li)發(fa)放補(bu)貼(tie)達(da)到(dao)億元(yuan)(yuan)級別。
本(ben)次“雙(shuang)十二”使(shi)支付寶錢包的(de)安裝量急劇(ju)擴(kuo)大，又為阿里的(de)線下戰略鋪平了道路。掃碼支付的(de)便(bian)利程度遠超(chao)現金和(he)刷卡，也(ye)將促使(shi)各商(shang)戶增加對于相關設備的(de)投(tou)入。
據媒體報道國(guo)內八大銀(yin)行正在測試Apple Pay，最快可能將于2015 年一季度上線，銀(yin)聯(lian)則在嘗試與Apple Pay 進行技術(shu)對接。Apple Pay可以吸引(yin)用戶的(de)極(ji)大關注，但國(guo)內NFC 支付生態系統尚不完善，引(yin)入新的(de)參與方(fang)同樣會涉及利(li)益分配、技術(shu)對接等一系列需(xu)要雙方(fang)協商的(de)問題，
在這監(jian)管即(ji)將“開(kai)閘放(fang)水”的(de)(de)(de)(de)前夜(ye)，阿里(li)、騰訊(xun)等互(hu)聯(lian)(lian)網巨(ju)頭，銀行系等傳統(tong)土(tu)豪面(mian)對一片(pian)荒(huang)蕪的(de)(de)(de)(de)市場，必將硝(xiao)煙再(zai)起，風云不(bu)定，但(dan)愿那種種野蠻的(de)(de)(de)(de)開(kai)拓(tuo)手段，簡單粗暴的(de)(de)(de)(de)營銷伎倆，同室抄戈的(de)(de)(de)(de)習(xi)慣動作(zuo)，不(bu)要再(zai)昨日重現，中(zhong)國的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯(lian)(lian)網不(bu)缺(que)(que)(que)乏(fa)大戰，缺(que)(que)(que)乏(fa)的(de)(de)(de)(de)是真正(zheng)的(de)(de)(de)(de)創新，中(zhong)國的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯(lian)(lian)網不(bu)缺(que)(que)(que)乏(fa)巨(ju)頭，缺(que)(que)(que)乏(fa)的(de)(de)(de)(de)真正(zheng)為(wei)用戶服(fu)務的(de)(de)(de)(de)企業，但(dan)愿二維(wei)碼支付這一新的(de)(de)(de)(de)支付方式(shi)，不(bu)要成(cheng)為(wei)過眼云煙，更(geng)不(bu)要成(cheng)為(wei)圈地的(de)(de)(de)(de)工具。
