欣聞2006年諾貝爾和平獎獲得者、“窮人的銀行家”尤努斯先生再次來到中國，普惠金融代表的格萊珉銀行與京東強強合作，劉強東成為格萊珉中國董事。對此首先要表態，這絕對是一件好事，中國的貧困農村地區太缺乏金融服務了，任何增加供給的行為都值得鼓勵。
可是(shi)我對網上(shang)樂觀的評(ping)論(lun)和解讀始終感覺不對頭。對于中國的現實問題我有(you)一個(ge)自己堅(jian)信卻沒什么根(gen)據(ju)的偏(pian)見：由(you)于在經濟發展(zhan)中長期(qi)找(zhao)軟(ruan)柿子捏，皆大歡喜(xi)的小難(nan)題已(yi)經解決得差不多了，現在任(ren)何試圖讓(rang)所有(you)人(ren)開心的簡(jian)單(dan)方案極有(you)可能只是(shi)脫離實際的空想。
普惠(hui)金(jin)融比我們(men)想象得要難
具體到(dao)這(zhe)(zhe)次尤努斯(si)與劉強東的(de)合(he)作，普惠金(jin)融面臨的(de)任務真(zhen)的(de)那么(me)(me)容易嗎(ma)？目前的(de)評論一(yi)(yi)片樂觀，“窮人的(de)銀行家”尤努斯(si)創辦的(de)格萊珉(min)銀行先進模式，與中(zhong)國創造力最旺盛的(de)互聯網企業(ye)聯手，立刻(ke)可以改善中(zhong)國農村地區糟糕的(de)金(jin)融環境。既然這(zhe)(zhe)么(me)(me)簡單，為什么(me)(me)難題會一(yi)(yi)直拖到(dao)現(xian)在還沒有解決？
2005年(nian)(nian)(nian)(nian)是(shi)聯合國設立(li)(li)的(de)(de)(de)“小(xiao)額(e)信貸年(nian)(nian)(nian)(nian)”，其中(zhong)倡導的(de)(de)(de)“inclusive financial system”被翻(fan)譯成日后出現在十八(ba)屆三中(zhong)全會決議的(de)(de)(de)“普惠(hui)金融(rong)”。創(chuang)立(li)(li)格萊珉銀行的(de)(de)(de)尤(you)努斯(si)在2006年(nian)(nian)(nian)(nian)獲得(de)諾(nuo)貝爾(er)和(he)平(ping)獎(jiang)，小(xiao)額(e)信貸的(de)(de)(de)風頭更(geng)是(shi)一時無兩，國內出現很多效仿尤(you)努斯(si)的(de)(de)(de)個(ge)人和(he)機構，中(zhong)國人最早的(de)(de)(de)普惠(hui)金融(rong)嘗試甚至可以追溯(su)到茅于軾先生始于1993年(nian)(nian)(nian)(nian)在山西臨(lin)縣湍水頭鎮(zhen)的(de)(de)(de)借貸項目。從2006年(nian)(nian)(nian)(nian)到2014年(nian)(nian)(nian)(nian)，八(ba)年(nian)(nian)(nian)(nian)過(guo)去了，現在面臨(lin)的(de)(de)(de)問題(ti)和(he)之前仍然差(cha)不(bu)多，顯然這八(ba)年(nian)(nian)(nian)(nian)時間并沒(mei)有解(jie)決農村金融(rong)這個(ge)難題(ti)。是(shi)尤(you)努斯(si)的(de)(de)(de)模式不(bu)成熟？還是(shi)之前獻(xian)身(shen)普惠(hui)金融(rong)的(de)(de)(de)人和(he)機構不(bu)努力？金融(rong)終究是(shi)要(yao)靠總量(liang)說話的(de)(de)(de)領域，小(xiao)規模試點再成功，如(ru)果無法擴大規模，也(ye)對整體(ti)局(ju)面影(ying)響有限(xian)。
我認為，京東做普(pu)惠金融面臨的困(kun)難比先行者絲毫不少，如果不能(neng)(neng)把困(kun)難估計得更充分一點，很有可能(neng)(neng)像2006年左右的普(pu)惠金融風潮一樣，成功小案例一大把，整體(ti)問題卻沒解(jie)決(jue)。
要解(jie)決這些(xie)問題(ti)，最重要的(de)是別(bie)怕把手(shou)弄(nong)臟。這里“把手(shou)弄(nong)臟”的(de)含義有兩(liang)個，一(yi)個對(dui)做事的(de)京東，另一(yi)個對(dui)旁觀的(de)媒(mei)體(ti)。
京(jing)東：要(yao)像做(zuo)配送一樣去(qu)做(zuo)臟活累活
對于(yu)(yu)做事(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)京東而(er)言，想靠金融(rong)手段撬(qiao)動農村地區(qu)客戶要做很多臟活(huo)和累活(huo)。就(jiu)算是(shi)線上(shang)(shang)極為成功(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)模(mo)式，也有可能(neng)在線下一(yi)(yi)團糟。如果(guo)把(ba)全(quan)體中(zhong)國(guo)人(ren)近三十(shi)年(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)生活(huo)比(bi)作一(yi)(yi)場馬拉松長跑，那么隊(dui)伍中(zhong)最前排的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)已(yi)經以百米沖(chong)刺的(de)(de)(de)(de)(de)速度跑了十(shi)幾年(nian)，北上(shang)(shang)廣(guang)這些大城市的(de)(de)(de)(de)(de)經濟實力(li)和互聯網(wang)環境已(yi)經整體上(shang)(shang)不(bu)輸于(yu)(yu)任(ren)何(he)發(fa)達國(guo)家，電商等(deng)領域甚(shen)至(zhi)領先全(quan)球；而(er)隊(dui)伍中(zhong)最后排的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)們早已(yi)無力(li)跟上(shang)(shang)大部(bu)隊(dui)前進，以國(guo)家統(tong)計(ji)局2013年(nian)數(shu)據為例，全(quan)年(nian)農村居(ju)民(min)人(ren)均純收入為8896元(yuan)——注意這是(shi)一(yi)(yi)年(nian)不(bu)是(shi)一(yi)(yi)個月(yue)，而(er)且還是(shi)比(bi)2012年(nian)增長12.4%的(de)(de)(de)(de)(de)結果(guo)。
去除(chu)東(dong)南(nan)(nan)沿海發達農(nong)村(cun)(cun)和城中村(cun)(cun)拆遷暴富的(de)特例，收入極低的(de)農(nong)民群(qun)體(ti)才是(shi)這個(ge)社會的(de)真(zhen)相，對(dui)于他們(men)來說真(zhen)正有(you)效(xiao)脫貧的(de)手段很可(ke)能是(shi)進城打(da)工，而不(bu)是(shi)更符(fu)合城里人利(li)益(yi)訴求的(de)回鄉創(chuang)業。面(mian)對(dui)這樣的(de)群(qun)體(ti)，互聯網(wang)真(zhen)的(de)有(you)效(xiao)嗎(ma)？大數據還真(zhen)的(de)管用(yong)嗎(ma)？我很懷(huai)疑(yi)在(zai)這個(ge)時候(hou)用(yong)互聯網(wang)金融忽悠(you)的(de)人，包括那些(xie)甚(shen)至(zhi)急于提出“互聯網(wang)農(nong)村(cun)(cun)金融”的(de)寫手，是(shi)不(bu)是(shi)把東(dong)南(nan)(nan)沿海已經形成產業集群(qun)的(de)農(nong)村(cun)(cun)地(di)區當(dang)成中西部(bu)常態了。
所以(yi)我希望京東在做普惠金融(rong)這件事的(de)時候，不要(yao)怕把自己的(de)手弄臟，踏踏實(shi)(shi)實(shi)(shi)像建立京東自己的(de)配送體系一(yi)(yi)樣去做臟活累活，不要(yao)指望用什么勞什子大數據一(yi)(yi)步到位解決農村信貸(dai)難題，更別(bie)聽風折騰(teng)什么“互聯網農村金融(rong)”，任務比(bi)看上去要(yao)艱巨得多，即(ji)便只能實(shi)(shi)現小(xiao)規模成功仍然有很高現實(shi)(shi)意義。
媒體：農(nong)村金融生(sheng)態不是桃花源
對于(yu)圍觀京東(dong)做(zuo)普惠金(jin)融的(de)媒體們，我真心懇求(qiu)大家不(bu)要把這件事往道(dao)德(de)高地上(shang)引。更苛(ke)刻(ke)的(de)道(dao)德(de)訴求(qiu)不(bu)僅是捧殺(sha)京東(dong)，更會傷害其它(ta)正(zheng)在做(zuo)事的(de)人(ren)。在城市里住久(jiu)的(de)人(ren)，總對農村(cun)地區抱有不(bu)切(qie)實際(ji)的(de)幻想，認為那里山清水(shui)秀民(min)風(feng)淳樸，恨不(bu)得每一個村(cun)莊都(dou)是可以讓他們逃離(li)喧囂城市的(de)桃(tao)花源(yuan)，一旦發現農村(cun)的(de)人(ren)和景致開(kai)始城市化(hua)立馬痛不(bu)欲生(sheng)哀(ai)嘆人(ren)心不(bu)古。這種想法真是裝外賓裝太久(jiu)把自己也騙過去了。
平均收入(ru)(ru)(ru)越低的(de)窮人，對生(sheng)存資源的(de)競(jing)爭就越激烈。武漢剛(gang)剛(gang)發生(sheng)的(de)惡性事(shi)件(jian)中，兩家貸款公(gong)司的(de)業(ye)(ye)務員(yuan)在(zai)爭執中動刀子直接捅死一(yi)人。是(shi)這(zhe)(zhe)些業(ye)(ye)務員(yuan)毫無道德窮兇極(ji)惡嗎？當然不(bu)是(shi)。這(zhe)(zhe)些底層業(ye)(ye)務員(yuan)的(de)收入(ru)(ru)(ru)可能只(zhi)有兩三千(qian)元，為了生(sheng)存必須(xu)拼盡全力，否則離(li)開這(zhe)(zhe)個行業(ye)(ye)連這(zhe)(zhe)點薪水都難以保(bao)住(zhu)。再(zai)想(xiang)(xiang)想(xiang)(xiang)全國農村地(di)區每年人均8896元的(de)純收入(ru)(ru)(ru)，想(xiang)(xiang)改變這(zhe)(zhe)樣嚴重的(de)貧富差距需要(yao)強大的(de)執行力，這(zhe)(zhe)個過(guo)程中會有很多讓崇尚道德之士看起(qi)來不(bu)舒(shu)服的(de)“臟(zang)事(shi)”。
例如，在(zai)盛(sheng)贊京東(dong)踐行(xing)普(pu)惠金(jin)融的(de)文章中，都小心(xin)避(bi)開了(le)利率(lv)這個敏感話題。劉強東(dong)在(zai)中國證(zheng)券報的(de)報道(dao)中已經說過了(le)，京東(dong)白條給(gei)農民(min)提(ti)供的(de)貸款(kuan)利率(lv)是30%。看到這個數字，肯(ken)定(ding)立刻有很多擔心(xin)農民(min)被(bei)剝削的(de)人開始(shi)心(xin)碎了(le)。對(dui)這樣的(de)人，我們(men)要進一步告訴他，諾貝爾和平獎獲(huo)得者尤努斯的(de)格萊珉(min)銀(yin)行(xing)貸款(kuan)利率(lv)也(ye)在(zai)20%以上。
真正為(wei)農(nong)村和農(nong)民(min)好的(de)媒體，這個(ge)(ge)時(shi)候不(bu)要怕(pa)把自(zi)己的(de)手弄臟(zang)，應(ying)該大(da)聲贊美30%的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)。這個(ge)(ge)利(li)(li)率(lv)高不(bu)高？確實高，比(bi)政府貼息的(de)銀行貸(dai)(dai)款(kuan)高太多了，可利(li)(li)率(lv)低的(de)錢借不(bu)到(dao)又(you)有(you)什(shen)么用(yong)呢？劉強東(dong)在談及30%貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)的(de)時(shi)候也(ye)說到(dao)，當地民(min)間借貸(dai)(dai)的(de)利(li)(li)率(lv)是60%，比(bi)京東(dong)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)還要高上一倍(bei)。利(li)(li)率(lv)30%的(de)京東(dong)貸(dai)(dai)款(kuan)再不(bu)符(fu)合道德(de)(de)訴求，也(ye)為(wei)農(nong)民(min)多了一個(ge)(ge)借錢渠道的(de)選(xuan)擇，而(er)多一個(ge)(ge)選(xuan)擇總是好過(guo)少一個(ge)(ge)選(xuan)擇。否則的(de)話，用(yong)道德(de)(de)打壓利(li)(li)率(lv)30%的(de)京東(dong)貸(dai)(dai)款(kuan)，等于是幫(bang)助利(li)(li)率(lv)60%民(min)間借貸(dai)(dai)，屬于道德(de)(de)婊的(de)偽善。
總而(er)言之，想做普惠金(jin)融(rong)就(jiu)別怕把手(shou)弄臟。在普惠金(jin)融(rong)這個難(nan)題(ti)面前，京(jing)(jing)東和格萊珉的(de)嘗試究竟能走多遠(yuan)很難(nan)說，但我(wo)相信京(jing)(jing)東商城連續翻番超常(chang)規發展的(de)互(hu)聯網奇跡(ji)不會在農村金(jin)融(rong)領(ling)域(yu)重演。即(ji)便如此，由互(hu)聯網公(gong)司率(lv)先與(yu)格萊珉銀(yin)行合作，不管成果大小仍然(ran)是值得驕傲的(de)事件，即(ji)便為(wei)了跟(gen)風也希望能有越(yue)來(lai)越(yue)多的(de)互(hu)聯網公(gong)司加(jia)入進來(lai)為(wei)降低貧富差距而(er)努力(li)。
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