創(chuang)投分享會(hui)注(zhu)：螞蟻金服COO井賢(xian)棟今日在(zai)創(chuang)投(tou)分(fen)享會(hui)F&M創(chuang)新節上，發(fa)表了主(zhu)題(ti)為(wei)《螞蟻金服眼中的互聯網(wang)金融》的演講，創(chuang)投(tou)分(fen)享會(hui)略有刪節。
我正式(shi)講(jiang)之前，想做一個小的調研，如(ru)果安裝(zhuang)下載并使(shi)用了支付寶錢包，請舉(ju)(ju)一個手（臺下幾(ji)乎全舉(ju)(ju)手了）。謝(xie)謝(xie)大家(jia)，感謝(xie)這么多用戶的支持！
這(zhe)一兩(liang)年來，談互(hu)聯(lian)網金(jin)融的(de)人(ren)，談互(hu)聯(lian)網金(jin)融的(de)書，各(ge)(ge)種各(ge)(ge)樣(yang)(yang)的(de)會(hui)議非常多，其(qi)實我(wo)覺得實踐才能(neng)幫助我(wo)們更好(hao)地深入了解，到(dao)底(di)對(dui)用(yong)戶(hu)來說有沒有價值。所以還沒有下(xia)(xia)載(zai)或(huo)者使用(yong)支付(fu)寶(bao)錢(qian)包的(de)人(ren)，走(zou)出會(hui)場之后請趕快下(xia)(xia)載(zai)用(yong)一用(yong)，這(zhe)樣(yang)(yang)能(neng)夠最好(hao)地達到(dao)我(wo)們今(jin)天分享的(de)效果。
不忘初心：金(jin)融是(shi)為商(shang)業服(fu)務、為商(shang)業驅動(dong)
我(wo)們永遠相信(xin)金(jin)融(rong)的本質是為經濟服(fu)(fu)務的，這是最重要的理(li)念。今天早上(shang)來(lai)會(hui)的時候，給(gei)了(le)我(wo)一本書(shu)，那本書(shu)的題目叫《顛覆金(jin)融(rong)》，包括封面(mian)有好多字(zi)(推薦文字(zi)包括：數十種互聯網(wang)“錢生(sheng)錢”游戲全新玩法大揭(jie)秘)我(wo)都不太(tai)喜歡(huan)。還有很多什么技巧，我(wo)也不太(tai)喜歡(huan)。不要忘記我(wo)們金(jin)融(rong)從何而來(lai)，是為商(shang)業(ye)(ye)服(fu)(fu)務為商(shang)業(ye)(ye)驅動(dong)的。
今天(tian)大家看到支付(fu)寶這(zhe)么(me)大一(yi)個規(gui)模，十(shi)年前(qian)，我(wo)們不(bu)敢想(xiang)象。當(dang)(dang)時只是想(xiang)C2C虛擬(ni)世界當(dang)(dang)中網上購物里(li)的買(mai)方(fang)(fang)和賣(mai)方(fang)(fang)怎(zen)么(me)做(zuo)交易，他們的門檻是什么(me)。所(suo)以我(wo)們怎(zen)么(me)樣創造一(yi)種機制，去(qu)促(cu)進買(mai)賣(mai)雙方(fang)(fang)達成交易的機制。有一(yi)個商(shang)業(ye)的問題驅(qu)動我(wo)們去(qu)發展(zhan)，反過(guo)來，我(wo)們的發展(zhan)我(wo)們的創新不(bu)斷去(qu)幫助(zhu)整個電子商(shang)務更(geng)好(hao)(hao)地(di)發展(zhan)。金融的本質要素(su)剛才說到過(guo)，最重要是渠道，你如何通過(guo)不(bu)同的方(fang)(fang)式更(geng)有效(xiao)觸及(ji)你的用戶(hu)(hu)，還有技術(shu)(shu)和數據，你如何通過(guo)技術(shu)(shu)，通過(guo)數據去(qu)創新，幫助(zhu)你做(zuo)得更(geng)有效(xiao)率(lv)，更(geng)好(hao)(hao)地(di)服務到海量(liang)的、你曾(ceng)經難以企(qi)及(ji)的用戶(hu)(hu)規(gui)模。
另外，金融機構(gou)都是(shi)我(wo)們的合作伙伴。怎(zen)么(me)和合作伙伴實現共(gong)贏，共(gong)同發展，升級轉型，服務好(hao)我(wo)們的商業。最(zui)后(hou)是(shi)監管，金融離不開監管，這對(dui)保證我(wo)們怎(zen)么(me)樣更加與時俱進、更加有效地不斷創新，怎(zen)么(me)樣更加有意識地推進雙方很好(hao)的互動，對(dui)于(yu)金融發展非(fei)常(chang)關(guan)鍵。
傳統金(jin)融VS互聯(lian)網金(jin)融
我想，傳統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)不代表是(shi)傳統(tong)機構(gou)做(zuo)的(de)事情，互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)也不代表是(shi)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)做(zuo)的(de)事情，僅僅是(shi)說(shuo)大家用什(shen)么(me)樣(yang)的(de)方(fang)式、什(shen)么(me)樣(yang)的(de)理念做(zuo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務產品。今天，很(hen)多(duo)傳統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)在互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)方(fang)面做(zuo)得非常(chang)出色(se)，甚至(zhi)超(chao)過了很(hen)多(duo)所謂(wei)的(de)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)企業，有些(xie)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)企業卻在頂著帽子做(zuo)傳統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)事情。
大家知道傳(chuan)統金(jin)融，就是你有沒(mei)有資產(chan)，有沒(mei)有投抵押品，有沒(mei)有可信的、獨立第三方口徑、報告還有數據。
今天我們的(de)互聯網金融(rong)，面向小(xiao)微企業、普通個人，就像剛才余額(e)寶(bao)的(de)例子一樣(yang)，余額(e)寶(bao)出(chu)來以前(qian)大部分(fen)理(li)財(cai)產品(pin)或者現金管理(li)產品(pin)有(you)一定的(de)門檻，余額(e)寶(bao)的(de)起點是(shi)一塊(kuai)錢，而(er)且(qie)極好地解(jie)決了(le)流(liu)動性(xing)、收益性(xing)和安(an)全性(xing)的(de)平(ping)衡。
我(wo)們沒把收益放第(di)一位，對普通(tong)(tong)用(yong)戶來(lai)(lai)講資金的(de)(de)(de)安全和(he)流(liu)動性是更(geng)加重要的(de)(de)(de)。所以我(wo)們設計(ji)這(zhe)樣一款產(chan)品，來(lai)(lai)解決(jue)普通(tong)(tong)用(yong)戶在這(zhe)些方面的(de)(de)(de)需求。互聯(lian)網金融更(geng)多通(tong)(tong)過新的(de)(de)(de)手段(duan)和(he)新的(de)(de)(de)渠道、新的(de)(de)(de)產(chan)品理念，服(fu)務到更(geng)多的(de)(de)(de)普通(tong)(tong)的(de)(de)(de)用(yong)戶，這(zhe)是非常重要的(de)(de)(de)區別。
今天(tian)大家(jia)看(kan)到，中低端(duan)用戶(hu)能買到的(de)(de)(de)(de)都是標準化的(de)(de)(de)(de)產品，而高(gao)端(duan)用戶(hu)有(you)這(zhe)樣一個榮耀(yao)，可以進(jin)到一個獨立(li)的(de)(de)(de)(de)理(li)財貴賓(bin)室，專門的(de)(de)(de)(de)理(li)財經理(li)會跟你溝通，設計(ji)個性化和(he)(he)定(ding)制化的(de)(de)(de)(de)產品。這(zhe)是傳統的(de)(de)(de)(de)服務模式，因為傳統的(de)(de)(de)(de)服務模式沒有(you)辦法(fa)，成本(ben)和(he)(he)效(xiao)率的(de)(de)(de)(de)平衡，只能做到那樣的(de)(de)(de)(de)程度(du)。
互聯(lian)網金(jin)融讓人人都是自(zi)服務(wu)
大(da)數據的(de)應用能夠了解(jie)更多用戶個(ge)性化(hua)(hua)的(de)需求，創造一種非常(chang)有效的(de)、人(ren)人(ren)都是個(ge)性化(hua)(hua)的(de)模式(shi)服務。今天(tian)互聯網金融可(ke)以(yi)做到，不管哪個(ge)用戶，我們都可(ke)以(yi)提供給你一個(ge)定制(zhi)化(hua)(hua)的(de)服務。人(ren)人(ren)都是個(ge)性化(hua)(hua)和定制(zhi)化(hua)(hua)，非常(chang)豐富的(de)產品和服務，這是非常(chang)大(da)的(de)突破(po)和轉變。
我們(men)(men)知道，傳統的金融體系里(li)面(mian)、金融服務(wu)里(li)面(mian)，我們(men)(men)更多跟客(ke)戶的接(jie)觸點是(shi)通過什么(me)地方交互這(zhe)個(ge)服務(wu)？我們(men)(men)去POS機上(shang)刷錢，在ATM機上(shang)取款，我們(men)(men)排隊(dui)到大廳里(li)面(mian)接(jie)受服務(wu)。
今天告訴大家，其(qi)實每一臺(tai)手機(ji)都是服(fu)(fu)務的(de)終端，人人都是自服(fu)(fu)務。所(suo)以今天，互聯網金融讓(rang)服(fu)(fu)務終端無(wu)所(suo)不在，每一臺(tai)電腦(nao)，每一臺(tai)手機(ji)都可(ke)以為您服(fu)(fu)務，您會來自動化進行服(fu)(fu)務。
我們(men)今天所(suo)有的(de)(de)ATM和POS機(ji)的(de)(de)數(shu)量，加(jia)在一(yi)(yi)起多少數(shu)字？能不(bu)能滿足(zu)我們(men)13億人，或者(zhe)中國一(yi)(yi)部分人的(de)(de)金融需(xu)求呢？非常個(ge)性(xing)化的(de)(de)需(xu)求解決不(bu)了。而(er)今天的(de)(de)終端沒有用(yong)戶的(de)(de)限制，可(ke)以把(ba)服務(wu)非常好(hao)地(di)交付給你。驅動這(zhe)一(yi)(yi)切的(de)(de)東(dong)西，是背后的(de)(de)云(yun)端和大數(shu)據(ju)。
未(wei)來(lai)的金(jin)(jin)融生態(tai)：人人都是金(jin)(jin)融從業者
互聯(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)的(de)一(yi)只腳(jiao)就是(shi)云計(ji)算(suan)，非(fei)常非(fei)常關鍵。大家(jia)知道，今天余(yu)額寶在(zai)雙(shuang)11當(dang)天的(de)申購和贖回就是(shi)幾千萬筆，兩(liang)三年(nian)前，一(yi)年(nian)的(de)交(jiao)易(yi)都沒這(zhe)么多。互聯(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)實(shi)現(xian)了用戶的(de)普(pu)惠，有(you)一(yi)個非(fei)常強大的(de)基礎(chu)技(ji)術(shu)在(zai)支撐。包括(kuo)成本上，是(shi)不是(shi)能支撐。金(jin)融(rong)(rong)服務需(xu)要(yao)滿足(zu)很多的(de)要(yao)素(su)，包括(kuo)高(gao)(gao)一(yi)致性(xing)(xing)、高(gao)(gao)準(zhun)確性(xing)(xing)、高(gao)(gao)可(ke)靠性(xing)(xing)、高(gao)(gao)可(ke)用性(xing)(xing)，還有(you)實(shi)時(shi)性(xing)(xing)，這(zhe)些要(yao)素(su)現(xian)在(zai)通(tong)過互聯(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)技(ji)術(shu)，金(jin)融(rong)(rong)云計(ji)算(suan)的(de)技(ji)術(shu)已經很好地解決(jue)這(zhe)個問(wen)題，我們系統的(de)可(ke)用率在(zai)99.99%以上，高(gao)(gao)度可(ke)用。
大家都(dou)知道，金融體系，對IT的(de)監管，系統(tong)的(de)監管要求非(fei)常高，不(bu)(bu)管大中小的(de)機(ji)(ji)構必(bi)須有(you)一定的(de)系統(tong)要求。維護一個(ge)用戶的(de)成本以及處理(li)一筆交易(yi)的(de)系統(tong)成本非(fei)常高昂(ang)，一些金融機(ji)(ji)構在這(zhe)方(fang)面都(dou)、都(dou)更不(bu)(bu)要說如(ru)何不(bu)(bu)斷(duan)地去(qu)基于這(zhe)樣的(de)系統(tong)平臺(tai)去(qu)創(chuang)新(xin)(xin)。今天的(de)金融級云(yun)計算，為整個(ge)創(chuang)新(xin)(xin)提供了極好的(de)基礎和動(dong)力。
我(wo)們(men)(men)十幾年以來非(fei)常注重信(xin)(xin)用體(ti)(ti)系的(de)(de)建設。我(wo)們(men)(men)相信(xin)(xin)，信(xin)(xin)用體(ti)(ti)系不僅可以為金(jin)融(rong)所用，也(ye)(ye)可以為生活(huo)所用，服務更多(duo)的(de)(de)商業(ye)和(he)金(jin)融(rong)機構(gou)。我(wo)們(men)(men)相信(xin)(xin)，信(xin)(xin)用體(ti)(ti)系是(shi)整個經濟活(huo)動的(de)(de)基礎(chu)，是(shi)社會的(de)(de)支撐，是(shi)所有金(jin)融(rong)服務的(de)(de)基礎(chu)。我(wo)們(men)(men)也(ye)(ye)愿意把信(xin)(xin)用體(ti)(ti)系開放出來，幫(bang)助更多(duo)的(de)(de)商業(ye)伙伴，更多(duo)的(de)(de)用戶，一起去實(shi)現信(xin)(xin)用等于財富的(de)(de)夢想。
現在支付寶的(de)(de)資(zi)損率(lv)(lv)(lv)達到(dao)(dao)百萬(wan)分之二以下，我(wo)們覺得太低，因為安全和效(xiao)率(lv)(lv)(lv)要平衡。沒有壞樣(yang)本進來，模型就沒有辦法(fa)往前優(you)化，必須有足夠的(de)(de)壞樣(yang)本進來幫助我(wo)們發展。我(wo)們永遠(yuan)注重(zhong)創新一定要平衡好安全和效(xiao)率(lv)(lv)(lv)，失去任(ren)何(he)一只腳都不可以，取得更(geng)好的(de)(de)平衡，才(cai)可以服務到(dao)(dao)更(geng)多的(de)(de)用戶，幫助到(dao)(dao)更(geng)多的(de)(de)用戶。
說說螞(ma)蟻金服的(de)(de)定(ding)位。技(ji)(ji)術(shu)、數據(ju)(ju)、渠(qu)道(dao)和(he)(he)信用(yong)體系都是我們(men)(men)(men)的(de)(de)核心(xin)競爭力，我們(men)(men)(men)在(zai)部分技(ji)(ji)術(shu)領域里面已經(jing)達(da)到世界一流，可以比較自(zi)豪地給自(zi)己這樣(yang)一個說法(fa)。所以，我們(men)(men)(men)希望用(yong)我們(men)(men)(men)的(de)(de)渠(qu)道(dao)平臺，以及(ji)我們(men)(men)(men)的(de)(de)技(ji)(ji)術(shu)和(he)(he)數據(ju)(ju)平臺幫助到更多的(de)(de)企(qi)業和(he)(he)更多的(de)(de)金融機構變得更強(qiang)大，幫助更多金融的(de)(de)創業者(zhe)在(zai)這個地方打開一片天空。
這里我拋一個(ge)觀(guan)點，未(wei)來的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)生態會(hui)有(you)改變，未(wei)來金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)機構和(he)創業者(zhe)會(hui)非常多樣(yang)化，每(mei)個(ge)人都(dou)可(ke)以(yi)(yi)是不(bu)同的(de)(de)(de)視角，可(ke)以(yi)(yi)服務到不(bu)同的(de)(de)(de)用(yong)戶群。云(yun)計(ji)(ji)算、大數(shu)據和(he)渠道(dao)平臺都(dou)成為基礎(chu)設施的(de)(de)(de)時候，任何人只要(yao)你有(you)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)專長，有(you)技術和(he)專業團隊，都(dou)可(ke)以(yi)(yi)是金(jin)融(rong)從業者(zhe)，是這方(fang)面的(de)(de)(de)創業者(zhe)。有(you)了云(yun)計(ji)(ji)算平臺，大數(shu)據平臺，還有(you)上(shang)面的(de)(de)(de)用(yong)戶渠道(dao)，你會(hui)和(he)大家在同一個(ge)起跑線，甚至比別人領先一步(bu)。
今天我在創投分享會(hui)F&M節說這個(ge)話(hua)，未(wei)來會(hui)變得更(geng)加百花齊放，可(ke)以平等地競爭(zheng)，可(ke)以基于數據和(he)技(ji)術(shu)的(de)基礎設施做(zuo)很多事情(qing)，同(tong)樣可(ke)以觸及到(dao)幾億的(de)用戶。這算是對未(wei)來的(de)一個(ge)預判。
互聯網金融不是顛覆，也不僅僅是技術(shu)變革
互聯(lian)網根本不會(hui)顛(dian)覆(fu)所謂傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)，而是(shi)為長尾用(yong)戶提供普(pu)惠的(de)(de)服務。整個金(jin)(jin)融(rong)體系(xi)里面，大量的(de)(de)用(yong)戶或者小微的(de)(de)企業沒有得到(dao)金(jin)(jin)融(rong)服務，基(ji)于互聯(lian)網技術、手段和思想，可以幫我們解決這(zhe)個問題，和傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)體系(xi)極好地(di)互補，包(bao)括大數據和云(yun)計算(suan)會(hui)幫助(zhu)傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)服務的(de)(de)興起，我們看到(dao)這(zhe)是(shi)如何去促進去激活，而不是(shi)顛(dian)覆(fu)。
早上那本書(shu)的標題我(wo)(wo)(wo)看(kan)到了真(zhen)的不是(shi)很喜(xi)歡，一(yi)個顛覆，一(yi)個錢生錢。我(wo)(wo)(wo)們(men)要(yao)討論的，是(shi)我(wo)(wo)(wo)們(men)的用戶在哪里(li)，怎(zen)么幫助你去服務，解決用戶的問(wen)題，這是(shi)核心。我(wo)(wo)(wo)們(men)要(yao)知道(dao)為什么創(chuang)新，為誰(shui)去創(chuang)新。
互聯網(wang)金融(rong)不(bu)僅是技(ji)術變(bian)革，更是思維方式的變(bian)革，是如(ru)何用互聯網(wang)的思想，包括平等、分(fen)享(xiang)、開放和互動這樣一(yi)些理(li)念(nian)，實現DT時(shi)代（數(shu)據時(shi)代）的普惠金融(rong)服(fu)務。
還有一(yi)條(tiao)，是說(shuo)回歸本源上去，金(jin)融(rong)是要支持(chi)經濟(ji)發展，促進就業(ye)，做一(yi)個承(cheng)擔(dan)社會責任的(de)金(jin)融(rong)。這是我們(men)對互聯網(wang)金(jin)融(rong)的(de)理解和(he)一(yi)些實踐，我們(men)的(de)體驗和(he)感悟。
