2014年(nian)，上百(bai)萬用戶參與微信搶紅包大戰，在圍(wei)觀(guan)四大行(xing)圍(wei)剿支付(fu)寶(bao)之戰后(hou)又享受(shou)了(le)阿里和騰(teng)訊(xun)幾十億的打車(che)補貼。第三方支付(fu)作為金(jin)融(rong)鏈條中的核心環節，重要性不(bu)言而(er)喻，針對支付(fu)市場(chang)的各種亂象，央行(xing)更(geng)是多次整(zheng)頓。
2014年，國內第(di)三方支(zhi)付市場一直硝煙不(bu)(bu)(bu)斷(duan)，巨(ju)頭忙著(zhu)跑馬圈地，新(xin)貴不(bu)(bu)(bu)斷(duan)入局，微(wei)信紅包的(de)(de)(de)突襲(xi)、滴滴快的(de)(de)(de)在移動(dong)支(zhi)付上的(de)(de)(de)強攻、支(zhi)付寶(bao)在朋友圈曬十年賬單的(de)(de)(de)暗戰與國有銀行對支(zhi)付寶(bao)的(de)(de)(de)圍剿(jiao)可謂(wei)是“異彩紛呈”，還有看不(bu)(bu)(bu)見的(de)(de)(de)手的(de)(de)(de)“襲(xi)擾(rao)”讓戰局更加多了(le)許多不(bu)(bu)(bu)確定因素。未來，支(zhi)付市場將上演轟轟烈(lie)烈(lie)的(de)(de)(de)戰爭(zheng)，五年內將有新(xin)的(de)(de)(de)格(ge)局產生(sheng)。
一、微信支付(fu)：春(chun)節(jie)里的讓紅包飛
2013年(nian)(nian)春節，微信(xin)(xin)(xin)紅(hong)包(bao)迅(xun)速擴散，許多平(ping)時(shi)不使用微信(xin)(xin)(xin)的(de)網(wang)友也(ye)加入(ru)到紅(hong)包(bao)的(de)陣營。微信(xin)(xin)(xin)紅(hong)包(bao)是(shi)騰訊旗下產品(pin)微信(xin)(xin)(xin)于2014年(nian)(nian)1月27日推(tui)出的(de)一款應用，玩法(fa)簡單，功(gong)能上可以實(shi)現發紅(hong)包(bao)、查(cha)收發記錄和提現。
據(ju)中申網監(jian)測(ce)數(shu)據(ju)顯示，2013年(nian)春節，支付寶紅包(bao)數(shu)量164萬逾筆，財付通紅包(bao)數(shu)量為20萬個。微信紅包(bao)的(de)推出還大大刺(ci)激了騰(teng)訊的(de)股價，使得(de)騰(teng)訊市值(zhi)在一天之內飆漲(zhang)了約640億港元。
微信紅(hong)(hong)包(bao)的(de)(de)(de)走紅(hong)(hong)不僅僅是一(yi)個社交產品(pin)的(de)(de)(de)成功，更(geng)是微信支付的(de)(de)(de)崛(jue)起，微信紅(hong)(hong)包(bao)在(zai)(zai)短(duan)短(duan)幾(ji)天內讓(rang)騰訊連接(jie)了數百萬(wan)個銀行賬戶(hu)，更(geng)讓(rang)用(yong)戶(hu)打消了對微信支付的(de)(de)(de)顧慮。在(zai)(zai)財務通(tong)落后支付寶的(de)(de)(de)情(qing)況下(xia)，騰訊可能(neng)在(zai)(zai)移動支付上實現“彎道(dao)超車(che)”。
二、移動支付：入口爭奪(duo)上的燒(shao)錢大戰
快(kuai)的打車和(he)滴滴打車的價(jia)格戰從今年延續到了今年。兩者的競爭實質上(shang)是(shi)阿里和(he)騰訊(xun)在移動支付(fu)上(shang)的競爭。
從今年1月(yue)開始，快(kuai)的和滴(di)滴(di)從每單(dan)補貼(tie)10元逐(zhu)漸下降(jiang)到(dao)3-5，繼而逐(zhu)漸取消(xiao)乘客(ke)端和司機端的補貼(tie)推出租車(che)平臺。
據(ju)易觀國際數據(ju)顯示，截(jie)至(zhi)今年(nian)6月，快(kuai)的打車(che)以53.57%的比例占據(ju)國內打車(che)APP市場份額第一位，滴滴緊(jin)隨其后(hou)。
快(kuai)的和(he)滴滴為了(le)爭奪移動(dong)支(zhi)(zhi)付已經燒掉了(le)二三十億元人(ren)民幣。隨(sui)著滴滴打(da)車獲(huo)得7億美元融資，移動(dong)支(zhi)(zhi)付市(shi)場又將充足彈藥(yao)展開(kai)價格(ge)戰，這場搶奪用戶大戰將持續下去。
三、二維(wei)碼支付：看不見的(de)手(shou)機(ji)出手(shou)叫停(ting)
2014年3月(yue)13日(ri)，央(yang)行下發緊急文件《中國人民銀行支(zhi)付(fu)(fu)(fu)結算司(si)關(guan)于暫停(ting)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶公司(si)線下條(tiao)碼(二維碼)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)等業(ye)務意見的(de)(de)函》，暫停(ting)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶、騰訊的(de)(de)虛擬信(xin)用(yong)卡產品，同時叫停(ting)的(de)(de)還有(you)條(tiao)碼(二維碼)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)等面(mian)對面(mian)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)服務，并要求支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶、財付(fu)(fu)(fu)通將有(you)關(guan)產品詳細介(jie)紹、管理制度、操作流程等情況上報。
二(er)維(wei)碼(ma)支付(fu)(fu)在創新的(de)(de)(de)背后的(de)(de)(de)確存在不(bu)少的(de)(de)(de)風險；移(yi)動支付(fu)(fu)產品(pin)如果(guo)不(bu)能保證資金安全，再好的(de)(de)(de)用(yong)(yong)戶(hu)體驗和市場反應也(ye)是白(bai)搭。不(bu)過(guo)央行用(yong)(yong)的(de)(de)(de)是暫停(ting)并非叫停(ting)，這也(ye)是后面(mian)銀(yin)聯、微信等二(er)維(wei)碼(ma)支付(fu)(fu)“頂風作案”的(de)(de)(de)一(yi)大原因。
四(si)、快捷支付(fu)：四(si)大(da)行給(gei)支付(fu)寶(bao)穿小鞋
2014年3月(yue)(yue)22日，中國(guo)工商銀行(xing)、中國(guo)農(nong)業銀行(xing)、中國(guo)銀行(xing)之后，中國(guo)建設銀行(xing)相繼完(wan)成支(zhi)付寶的(de)(de)快捷(jie)支(zhi)付轉賬額度(du)限制(zhi)。建設銀行(xing)幅度(du)從原先(xian)的(de)(de)單筆(bi)(bi)5萬(wan)(wan)元降(jiang)為(wei)5千元，每月(yue)(yue)不超過(guo)5萬(wan)(wan)元。工行(xing)的(de)(de)額度(du)由原先(xian)的(de)(de)單筆(bi)(bi)5萬(wan)(wan)元下調為(wei)5千元，每月(yue)(yue)限額則(ze)從20萬(wan)(wan)元降(jiang)為(wei)5萬(wan)(wan)元。中行(xing)、農(nong)行(xing)則(ze)將額度(du)從原先(xian)的(de)(de)單筆(bi)(bi)5萬(wan)(wan)元降(jiang)為(wei)單筆(bi)(bi)1萬(wan)(wan)元。
支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)快捷支(zhi)付(fu)額(e)度(du)遭到下調，這讓余(yu)(yu)額(e)寶(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)、天貓(mao)、淘寶(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)產品購變得(de)不那么便利了(le)。四(si)大(da)行(xing)(xing)對支(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)封殺主要源于(yu)購買余(yu)(yu)額(e)寶(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)資金大(da)多(duo)來(lai)源于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)活(huo)(huo)期存款，而余(yu)(yu)額(e)寶(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)投資的(de)大(da)部分是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)協(xie)議存款；詳(xiang)單于(yu)余(yu)(yu)額(e)寶(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)不僅蠶食銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)存款，還將(jiang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)活(huo)(huo)期存款轉成(cheng)了(le)成(cheng)本更高的(de)協(xie)議存款，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)需要提(ti)供更多(duo)的(de)收益給(gei)用戶。
五(wu)、第三方支付(fu)收罰單：10家公(gong)司(si)被處罰
2014年3月，央行下(xia)發的(de)文件對10家第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)公司(si)(si)進行了處罰，包(bao)括(kuo)匯付(fu)天下(xia)、易寶支(zhi)(zhi)付(fu)、隨行付(fu)、富(fu)友(you)、卡友(you)、海科融通、盛付(fu)通、捷付(fu)瑞通在(zai)內的(de)8家第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)公司(si)(si)收單(dan)業(ye)務，停止新增、發展(zhan)新的(de)商(shang)戶。而銀聯商(shang)務和(he)廣(guang)東嘉聯兩(liang)家第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)機構則要求自查。目(mu)前為止，多家公司(si)(si)部(bu)分業(ye)務尚未解禁。而此輪銀聯處罰，主要是針對第(di)三方支(zhi)(zhi)付(fu)公司(si)(si)業(ye)務過程中的(de)“套扣(kou)”行為。
9月10日，央(yang)行(xing)下(xia)發了針對匯付(fu)天(tian)下(xia)、富友、易寶和隨行(xing)付(fu)四(si)家第三方(fang)支付(fu)公司的處罰意(yi)見，要求(qiu)其退出部分省市的現(xian)有收單(dan)業務。
數據顯示(shi)，2014年上半年，至少46萬(wan)家POS機商(shang)戶違規，接近所有活動商(shang)戶的(de)6%。
第三(san)方(fang)支(zhi)付機(ji)(ji)構頻(pin)繁(fan)的(de)套碼(ma)和發(fa)展新商戶的(de)行(xing)(xing)為在攪亂線下收(shou)單市場的(de)同(tong)時(shi)，必然也影(ying)(ying)響到銀行(xing)(xing)的(de)利益。除了受行(xing)(xing)業內(nei)公開的(de)秘密影(ying)(ying)響外(wai)，第三(san)方(fang)支(zhi)付機(ji)(ji)構收(shou)到罰單的(de)另一個原(yuan)因是(shi)第三(san)方(fang)支(zhi)付機(ji)(ji)構的(de)“切機(ji)(ji)”行(xing)(xing)為。隨(sui)著支(zhi)付牌照(zhao)頒發(fa)速度放(fang)緩，申領(ling)的(de)標準會(hui)更加嚴格，牌照(zhao)稀有性將逐漸顯(xian)現。
六(liu)、支(zhi)付(fu)機構：看不見的手重拳嚴打
2014年4月，銀(yin)監會(hui)下發了《中國銀(yin)監會(hui)中國人民銀(yin)行(xing)關于加強(qiang)商業銀(yin)行(xing)與第三方支付機構合(he)作(zuo)業務管(guan)理的通知(zhi)》(銀(yin)監發【2014】10號，簡稱10號文)，對(dui)客戶身份認證、交易限額、賠付責任等方面進(jin)行(xing)了細(xi)化和規(gui)范。
10號(hao)文要(yao)求(qiu)銀行(xing)(xing)(xing)應構建安全的網絡(luo)通道，制(zhi)定(ding)安全邊界，防止(zhi)第三(san)方(fang)機構越(yue)界訪問。10號(hao)文還要(yao)求(qiu)客(ke)戶在第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)機構認證同時(shi)，還需通過銀行(xing)(xing)(xing)的客(ke)戶身份鑒別，這就意味(wei)著銀行(xing)(xing)(xing)有機會(hui)和第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)共享客(ke)戶資(zi)源(yuan)。10號(hao)文還規定(ding)，銀行(xing)(xing)(xing)可(ke)以(yi)對第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)快捷支(zhi)付(fu)的用途和開通等加強限制(zhi)。
銀(yin)(yin)監會對第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)市(shi)場(chang)的嚴厲打擊主要由于(yu)，支(zhi)(zhi)付(fu)市(shi)場(chang)亂象叢生，第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構頻繁套碼、切機(ji)影響(xiang)銀(yin)(yin)行利(li)益(yi)，第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構與商業銀(yin)(yin)行私接通道，同時第三(san)方支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構和銀(yin)(yin)行的合作矛盾日益(yi)升級，這些都導(dao)致銀(yin)(yin)聯(lian)絕(jue)對清算中心的地(di)位逐漸削弱，處于(yu)尷尬(ga)境地(di)。
七、跨(kua)(kua)境支(zhi)(zhi)付：支(zhi)(zhi)付寶撬動(dong)跨(kua)(kua)境消(xiao)費(fei)
2014年7月14日(ri)，支付寶(bao)宣布和全球最大的購物退稅(shui)服(fu)務體系“環球藍聯”達成合(he)作，將在韓國、英國、法國、德國、意大利等地推出支付寶(bao)錢包退稅(shui)業(ye)務，以(yi)后還將覆(fu)蓋瑞士、荷蘭(lan)、西(xi)班牙等國的商戶，稅(shui)金(jin)最快(kuai)10個工作日(ri)到賬(zhang)支付寶(bao)。
雖(sui)然部分銀行也提供海外退稅的(de)服務，但(dan)是難以實(shi)現資金(jin)(jin)墊(dian)付，所(suo)以業務周期較長(chang)。對于(yu)支付寶(bao)(bao)而言，一旦(dan)更(geng)多的(de)用戶使用這(zhe)項功能，墊(dian)資金(jin)(jin)額規(gui)模將不斷擴(kuo)大；加(jia)上(shang)支付寶(bao)(bao)依靠對用戶的(de)信任進行墊(dian)資，資金(jin)(jin)回收的(de)過程中難免出現一些壞賬，屆(jie)時支付寶(bao)(bao)是否能長(chang)期承(cheng)受(shou)得住將是一個問(wen)題。
在(zai)境(jing)外消費和支付(fu)涉及外匯(hui)的(de)問(wen)題上，由于(yu)資(zi)金敏感度高，無論在(zai)國(guo)內國(guo)外相(xiang)關(guan)的(de)監(jian)管都非(fei)常嚴格。雖(sui)然支付(fu)寶(bao)在(zai)海外退稅布(bu)局上依舊面臨許多困(kun)難，退稅業務也可(ke)能遭遇(yu)資(zi)金上損失，但是一旦成功(gong)打開(kai)市(shi)場，支付(fu)寶(bao)不僅可(ke)以(yi)(yi)突破自(zi)身互聯網金融的(de)發展瓶頸，還可(ke)以(yi)(yi)借道發展國(guo)際收(shou)單業務、以(yi)(yi)及跨境(jing)支付(fu)業務。
八、支付牌照：19家企業入局
2014年(nian)7月(yue)15日，央行(xing)向19家企業發放了(le)第(di)五批第(di)三方支付(fu)牌照，其(qi)中(zhong)互聯網支付(fu)有(you)13家、移動電(dian)話(hua)支付(fu)有(you)6家，銀(yin)行(xing)卡收單(dan)業務6家，預付(fu)卡發行(xing)及受理有(you)3家。
數據顯(xian)示，央(yang)行一共發布第五批(pi)(pi)(pi)第三方支付牌(pai)照， 2011年5月(yue)18日(ri)27家(jia)單(dan)位(wei)獲(huo)(huo)批(pi)(pi)(pi)；2011年8月(yue)29日(ri)13家(jia)單(dan)位(wei)獲(huo)(huo)批(pi)(pi)(pi)；2011年12月(yue)22日(ri)61家(jia)單(dan)位(wei)獲(huo)(huo)批(pi)(pi)(pi)；2012年6月(yue)27日(ri)95家(jia)單(dan)位(wei)獲(huo)(huo)批(pi)(pi)(pi);2014年07月(yue)15日(ri)19家(jia)單(dan)位(wei)獲(huo)(huo)批(pi)(pi)(pi)；此次牌(pai)照發放后，持牌(pai)單(dan)位(wei)將增(zeng)加到269家(jia)。
淘寶(bao)依賴者(zhe)支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)的(de)擔保交易功能獲得了用戶和商(shang)家的(de)信賴，支(zhi)付(fu)(fu)牌照(zhao)一定程度上在提高網絡(luo)用戶間信任度上起(qi)到很大的(de)作用。擁有支(zhi)付(fu)(fu)牌照(zhao)不(bu)僅(jin)意味(wei)著可(ke)以賺取(qu)傭金(jin)，還可(ke)以獲取(qu)更多的(de)支(zhi)付(fu)(fu)數據，繼而(er)進行用戶行為分析以期嫁(jia)接新的(de)消費模式。
九、NFC支(zhi)付：Apple Pay失約(yue)
2014年10月17日(ri), iPhone6正(zheng)式(shi)在(zai)中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)內(nei)地市場發售，但被(bei)蘋果(guo)掌門人蒂(di)姆·庫(ku)克稱為(wei)“將改變我們支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)”的(de)(de)(de)Apple Pay服務，并(bing)未同(tong)期向(xiang)中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)內(nei)地用戶(hu)開放。iPhone6的(de)(de)(de)這項功能(neng)可(ke)視為(wei)蘋果(guo)進軍銀行業務的(de)(de)(de)一次嘗試。但也正(zheng)因為(wei)如此，這項功能(neng)在(zai)中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)發展(zhan)困難重(zhong)重(zhong)。有傳聞(wen)蘋果(guo)頻(pin)繁和中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)銀聯等公司就這項功能(neng)登陸中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)大陸進行交(jiao)涉。
數據顯示(shi)，目前(qian)谷歌(ge)、三星、華為(wei)Sony、LG、中興、酷派(pai)、聯想等多款品牌均有手機支持NFC支付功能。
NFC支(zhi)付已(yi)經成為眾多(duo)企(qi)業(ye)爭搶的(de)重要(yao)領域，并且對(dui)于(yu)商戶(hu)來說，移動(dong)支(zhi)付是增(zeng)加(jia)客戶(hu)消(xiao)費的(de)重要(yao)工具，由于(yu)NFC支(zhi)付的(de)需要(yao)的(de)硬(ying)件設備沒有(you)得到普及，NFC支(zhi)付難以大(da)范圍(wei)推廣(guang)。
此外銀聯、運營商、第三方支付都在搶占NFC支付的(de)布局。但(dan)苦于應用場(chang)景缺乏(fa)、用戶數量小、產業鏈利益分(fen)配(pei)等(deng)多(duo)個(ge)問題(ti)，發展停滯不前。隨著Apple Pay的(de)推出，NFC支付市場(chang)有望得到激活。
十、支付寶：十年賬(zhang)單曬出霸氣
2014年(nian)12月8日，支(zhi)付(fu)寶十年(nian)對賬單在公布，主要由消(xiao)費、轉(zhuan)賬、還款、繳(jiao)費、收(shou)益（余額(e)寶等理財收(shou)益）等幾(ji)個(ge)部分構成。
數(shu)據顯示，從十(shi)年總支付金額看，廣(guang)東(dong)、浙江、上海、北京和(he)(he)江蘇五省(sheng)名(ming)列(lie)前茅(mao)，占全國比重分別為15.5%、12.5%、9.3%、9%和(he)(he)8.8%。從十(shi)年總支出次數(shu)看，支付寶從2004年12月8日成立后的十(shi)年里，提供(gong)了消費(fei)支付、公共事(shi)業繳費(fei)、轉賬(zhang)、理財、信用卡(ka)(ka)還款(kuan)、國際匯(hui)款(kuan)等多項功能，十(shi)年總支出筆(bi)(bi)數(shu)為423億(yi)筆(bi)(bi)。其中生活(huo)繳費(fei)、信用卡(ka)(ka)還款(kuan)、手(shou)機充值、轉賬(zhang)四大便民支付的交易總筆(bi)(bi)數(shu)為60億(yi)筆(bi)(bi)。
支(zhi)付(fu)寶(bao)賬單(dan)凸顯出(chu)小(xiao)城(cheng)現象和(he)移動(dong)支(zhi)付(fu)東(dong)低西(xi)高外，更(geng)讓支(zhi)付(fu)寶(bao)可(ke)以借此保持和(he)用戶的持續互動(dong)，激活(huo)沉睡用戶；同時體現了支(zhi)付(fu)寶(bao)在網絡(luo)消費中的分量，更(geng)奠定了其在第三方支(zhi)付(fu)中的霸主地位，以大的數據(ju)流(liu)和(he)渠(qu)道下(xia)沉吸(xi)引更(geng)多的合作伙伴。
