12月29日消息，螞蟻微貸日前(qian)(qian)在(zai)支付寶中悄然上線了一信(xin)用消費服務——“花唄”，該(gai)服務支持用戶在(zai)淘寶、天貓消費，確認收貨后(hou)次月10日前(qian)(qian)還(huan)款(kuan)，消費額度則根據用戶網購綜合情況判定，從幾(ji)千元到三萬元不等。
目前，該功能處于灰度測試(shi)(shi)階段，即部分活躍用(yong)(yong)戶(hu)可申請試(shi)(shi)用(yong)(yong)。試(shi)(shi)運行階段放(fang)出(chu)的額度一般不超過5000元(yuan)。
據(ju)介紹，“花唄”提供的(de)(de)信(xin)用額(e)(e)度支持(chi)淘寶、天貓(mao)消費，當(dang)用戶確(que)認(ren)收(shou)(shou)貨后次月10日前(qian)進(jin)行還款即(ji)可。消費額(e)(e)度則是根據(ju)用戶的(de)(de)網購綜合情況(kuang)，由(you)螞蟻微貸判定(ding)并給予相應(ying)額(e)(e)度。“花唄”可關聯(lian)賬戶余額(e)(e)、借(jie)記卡、余額(e)(e)寶自動還款，如果(guo)逾(yu)期不還每天將(jiang)收(shou)(shou)取萬分之五的(de)(de)逾(yu)期費。
同樣是賒賬消費，為什么支付寶“花唄”比京東“白條”晚出近10個月？
2月15日(ri)“京(jing)東白(bai)條(tiao)”正式(shi)對外(wai)公測，主要面(mian)向部分有公測資格的京(jing)東會員，支持3-24期(qi)分期(qi)付款(kuan)，提供(gong)最長30天的免息期(qi)。到10月份，京(jing)東又推出“校(xiao)園白(bai)條(tiao)”，在(zai)國(guo)內重(zhong)點高校(xiao)做試點，向在(zai)校(xiao)學(xue)(xue)生提供(gong)先(xian)消(xiao)費后付款(kuan)的信(xin)用(yong)服(fu)務(wu)，學(xue)(xue)生憑借學(xue)(xue)生證(zheng)、身份證(zheng)及借記卡，在(zai)京(jing)東金(jin)融(rong)APP上就可在(zai)線(xian)(xian)申請開通。臨近年底，京(jing)東再(zai)針對在(zai)線(xian)(xian)旅(lv)游(you)電(dian)商(shang)開發出“旅(lv)游(you)白(bai)條(tiao)”，消(xiao)費者在(zai)在(zai)線(xian)(xian)旅(lv)游(you)電(dian)商(shang)選擇旅(lv)行產(chan)品(pin)。
京東推出白條這(zhe)段時間，支付寶在做什(shen)么？
據了解，早在(zai)今年(nian)3月(yue)，阿(a)里螞蟻金(jin)服創新金(jin)融事業群總裁胡曉明曾公(gong)開表示(shi)，支付(fu)寶首款產品“信用(yong)支付(fu)”將于4月(yue)份面世，但(dan)后續杳無音訊。直(zhi)至8月(yue)份，再有消息傳出(chu)，用(yong)戶使用(yong)支付(fu)寶付(fu)款不用(yong)再捆綁(bang)信用(yong)卡(ka)或者儲蓄卡(ka)，能夠直(zhi)接透支消費，額(e)度最高5000元，貸款資(zi)金(jin)全部由合作(zuo)銀行提供。不過消息并未被官(guan)方證實。
此前，支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)信(xin)用(yong)產(chan)品，雷聲大雨點(dian)小，一方面可能受到外部監管政(zheng)策(ce)的(de)(de)顧慮。央行(xing)在3月份下(xia)發的(de)(de)緊急文件《中國人民銀行(xing)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)結算司(si)關于(yu)暫停(ting)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)公司(si)線下(xia)條碼(二(er)維碼)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)等業務(wu)意見的(de)(de)函》，叫停(ting)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)、騰(teng)訊的(de)(de)虛擬信(xin)用(yong)卡產(chan)品，同時(shi)叫停(ting)的(de)(de)還有條碼(二(er)維碼)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)等面對面支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)。支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)的(de)(de)體量和影(ying)響力，肯定是政(zheng)策(ce)監管的(de)(de)重點(dian)對象，非常時(shi)期當有必要(yao)的(de)(de)保守。
然而，隨著(zhu)京(jing)東白條業(ye)務不斷發展，并未(wei)觸碰監管政策的(de)雷區(qu)，另一方面(mian)，在電商信用(yong)體系健全后(hou)(hou)，校園(yuan)分期(qi)產(chan)品如(ru)雨(yu)后(hou)(hou)春筍般(ban)興起，發展勢頭強勁的(de)趣分期(qi)都(dou)叫囂要(yao)外部(bu)條件(jian)的(de)成(cheng)熟，內(nei)部(bu)因素，阿里小微(wei)金融也通過更名(ming)“螞蟻金融”在內(nei)部(bu)整合，業(ye)務梳理清晰后(hou)(hou)，推出“花唄(bai)”也算水(shui)到(dao)渠成(cheng)。
一場電商“賒賬消費”戰役已經打響
賒賬消(xiao)費(fei)的本質就(jiu)(jiu)是信(xin)(xin)(xin)用(yong)消(xiao)費(fei)。實際(ji)上(shang)，在(zai)推出“花唄”之(zhi)間(jian)，支(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)就(jiu)(jiu)已(yi)經涉足信(xin)(xin)(xin)用(yong)消(xiao)費(fei)，主要是通過(guo)快捷支(zhi)(zhi)付(fu)技術支(zhi)(zhi)持(chi)各銀行信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡線上(shang)分期消(xiao)費(fei)，相關要求是單筆(bi)交易金(jin)額在(zai)600元(yuan)以上(shang)，可使用(yong)分期信(xin)(xin)(xin)用(yong)消(xiao)費(fei)。此外(wai)，支(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)還支(zhi)(zhi)持(chi)銀行信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡還款業務，值得一提是支(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)(bao)從(cong)2012年2月8日(ri)起，關閉了信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡充值業務，保留了信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡支(zhi)(zhi)付(fu)業務。
此(ci)次，支(zhi)付寶(bao)推出(chu)“花(hua)唄”，同“余(yu)額寶(bao)“掀起理財業(ye)務一樣有里程碑使命。因(yin)為，基于目前信用消費“賒賬”、“分期”僅有的單調形式(shi)，未來支(zhi)付寶(bao)必(bi)須作出(chu)創新，否則就是“曇(tan)花(hua)一現(xian)”。
電(dian)商“賒賬消費”的戰役已經悄(qiao)然打響(xiang)。除了(le)支(zhi)付(fu)寶“花(hua)唄”，京(jing)東(dong)“白(bai)條”會掀起(qi)阿(a)里、京(jing)東(dong)兩(liang)大電(dian)商陣營(ying)的“賒賬”消費外，據創投分(fen)(fen)享會了(le)解，分(fen)(fen)期(qi)(qi)類產品大戰也將卷入進來。以趣(qu)(qu)分(fen)(fen)期(qi)(qi)為例，在奠定校園分(fen)(fen)期(qi)(qi)購物的江湖地(di)位后(hou)，趣(qu)(qu)分(fen)(fen)期(qi)(qi)又推出“來分(fen)(fen)期(qi)(qi)”，其用戶主要(yao)面(mian)向(xiang)互聯(lian)網白(bai)領(ling)。類似還有分(fen)(fen)期(qi)(qi)樂、人人分(fen)(fen)期(qi)(qi)等，這些分(fen)(fen)期(qi)(qi)類產品除了(le)人群、業務(wu)范圍外，基(ji)本與京(jing)東(dong)“白(bai)條”、支(zhi)付(fu)寶“花(hua)唄”相差無幾。
趣分(fen)(fen)期方面，曾向(xiang)創(chuang)投(tou)分(fen)(fen)享(xiang)會(hui)透露，未來(lai)或通(tong)過降(jiang)低費(fei)率的方式掀(xian)起分(fen)(fen)期類產品“價格大戰”。而(er)一旦“賒賬消費(fei)”全面爆(bao)發，需要借助支(zhi)付寶、快(kuai)捷支(zhi)付、微信(xin)支(zhi)付等基層設施的分(fen)(fen)期類產品所面臨的生存壓力最大。
京東”白條“PK支付寶”花唄“
根據可查閱的官方信(xin)息來看：
京(jing)東“白(bai)條(tiao)(tiao)”分期(qi)付款(kuan)(kuan)手續(xu)費(fei)為(wei)每(mei)期(qi)0.5%，使用“京(jing)東白(bai)條(tiao)(tiao)”在京(jing)東消(xiao)費(fei)可享受推廣期(qi)間(jian)單(dan)期(qi)手續(xu)費(fei)六折即0.3%的(de)優惠(hui)。如果超過最(zui)后還(huan)款(kuan)(kuan)日，京(jing)東收取(qu)每(mei)日萬(wan)分之三的(de)違約金。此外，京(jing)東采用招商銀行信用卡進行網上支付分期(qi)付款(kuan)(kuan)，手續(xu)費(fei)為(wei)3期(qi)3%、6期(qi)4.2%、12期(qi)6%。
對比本(ben)文開頭關(guan)于(yu)支付寶(bao)“花(hua)唄”的(de)(de)相關(guan)介紹，我們(men)可以(yi)看(kan)出，京(jing)東(dong)白條與促銷(xiao)優惠結合(he)，萬分之三的(de)(de)預期(qi)費也比支付寶(bao)花(hua)唄略(lve)低(di)，但(dan)支付寶(bao)擁有2億用戶(hu)數，所以(yi)其“信(xin)用消費”業務的(de)(de)滲(shen)透率(lv)(lv)要(yao)高于(yu)京(jing)東(dong)，“關(guan)聯賬(zhang)(zhang)戶(hu)余額、借(jie)記卡、余額寶(bao)自動還款(kuan)”多(duo)樣產品形態，催(cui)賬(zhang)(zhang)難度(du)比京(jing)東(dong)低(di)，壞(huai)賬(zhang)(zhang)率(lv)(lv)相比也會低(di)些。
兩者PK背后還是用戶(hu)的(de)爭奪，“剁手黨”真會買賬(zhang)？還不得而(er)知。
已經知(zhi)道的是早于京東白條(tiao)之(zhi)前(qian)，市商務委曾牽(qian)頭，蘇(su)寧、國美等企業曾與(yu)金(jin)融機構(gou)合作(zuo)，推(tui)出“三零(ling)模(mo)式（零(ling)首付(fu)、零(ling)利率、零(ling)手續費）”，也被看做(zuo)是個(ge)人信用(yong)消費產品(pin)的雛(chu)形，但最終名存實亡。
