創(chuang)投(tou)分享會注：在(zai)創(chuang)(chuang)投(tou)分享(xiang)會F&M節上(shang)，趣(qu)分期創(chuang)(chuang)始(shi)人羅敏分享(xiang)了(le)趣(qu)分期8個(ge)月取得(de)過億融資背后的(de)(de)故事。緊(jin)接著在(zai)與(yu)好貸網聯合(he)創(chuang)(chuang)始(shi)人李明順、趣(qu)炒股創(chuang)(chuang)始(shi)人黃(huang)浩以及《顛覆金融》作者(zhe)湯潯(xun)芳的(de)(de)圓桌討論中碰撞出(chu)新的(de)(de)火(huo)花。本文節選自對話環節的(de)(de)。
趣(qu)分(fen)期(qi)(qi)（北(bei)京快樂時(shi)代(dai)科技發展有限公司(si)）在(zai)今(jin)年3月(yue)成(cheng)立，8個月(yue)內完成(cheng)3輪累計過億美金(jin)的(de)(de)融資，其(qi)估值已經超過5億美金(jin)。趣(qu)分(fen)期(qi)(qi)切入大學生分(fen)期(qi)(qi)的(de)(de)市場(chang)后，目前推(tui)新品”來(lai)分(fen)期(qi)(qi)“切入白領(ling)分(fen)期(qi)(qi)市場(chang)，具體可參考此前創投分(fen)享會的(de)(de)報(bao)道《趣(qu)分(fen)期(qi)(qi)憑什(shen)么(me)要“爽到沒朋友”？》。作(zuo)為(wei)互聯網金(jin)融垂直(zhi)領(ling)域(yu)的(de)(de)代(dai)表，趣(qu)分(fen)期(qi)(qi)，來(lai)分(fen)期(qi)(qi)未來(lai)走向如何(he)？面(mian)臨哪些挑戰？
低利率設置，篩選優質用戶
李(li)明順：學生(sheng)其實消(xiao)費意識很(hen)強，但是(shi)風(feng)險(xian)意識是(shi)不夠(gou)強的(de)(de)。假如說一些學生(sheng)和你的(de)(de)銷售都(dou)希望快速的(de)(de)去建立(li)這樣的(de)(de)一個客戶的(de)(de)業績，但是(shi)并(bing)沒有考慮好風(feng)險(xian)，也許(xu)會造成比較大的(de)(de)這種信貸的(de)(de)這樣一些危(wei)險(xian)，那你怎么(me)來控制里(li)面的(de)(de)平衡？
羅敏：我(wo)(wo)們(men)(men)的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)跟(gen)信用(yong)卡的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)，就是(shi)(shi)(shi)信用(yong)卡的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)大概18%-20%，我(wo)(wo)們(men)(men)是(shi)(shi)(shi)居(ju)中在(zai)19%，所以(yi)我(wo)(wo)們(men)(men)的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)是(shi)(shi)(shi)比信用(yong)卡的(de)(de)(de)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)還要低的(de)(de)(de)，這(zhe)是(shi)(shi)(shi)第(di)一點，有人說我(wo)(wo)們(men)(men)放高(gao)(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)，高(gao)(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)的(de)(de)(de)話，是(shi)(shi)(shi)銀(yin)行的(de)(de)(de)4倍(bei)以(yi)上才是(shi)(shi)(shi)高(gao)(gao)利(li)(li)(li)貸(dai)，銀(yin)行不(bu)受(shou)保(bao)護的(de)(de)(de)，那是(shi)(shi)(shi)25%以(yi)上，我(wo)(wo)們(men)(men)19%是(shi)(shi)(shi)在(zai)這(zhe)個里面的(de)(de)(de)，就是(shi)(shi)(shi)我(wo)(wo)們(men)(men)是(shi)(shi)(shi)低息(xi)的(de)(de)(de)，低息(xi)去(qu)(qu)獲取(qu)用(yong)戶，我(wo)(wo)們(men)(men)通過效率(lv)(lv)去(qu)(qu)獲取(qu)用(yong)戶。
我(wo)覺得其實(shi)在(zai)整個中國(guo)的(de)(de)消費(fei)金融市場，是(shi)(shi)(shi)(shi)有(you)不同的(de)(de)公司在(zai)做(zuo)(zuo)(zuo)不同的(de)(de)事(shi)(shi)情，有(you)一(yi)(yi)些公司做(zuo)(zuo)(zuo)的(de)(de)很(hen)大，我(wo)們(men)(men)做(zuo)(zuo)(zuo)的(de)(de)事(shi)(shi)情是(shi)(shi)(shi)(shi)什(shen)么樣(yang)(yang)的(de)(de)呢？我(wo)們(men)(men)做(zuo)(zuo)(zuo)的(de)(de)一(yi)(yi)定是(shi)(shi)(shi)(shi)低息的(de)(de)，未來19%我(wo)們(men)(men)希望(wang)把(ba)它降(jiang)到15%，甚(shen)至12%。我(wo)們(men)(men)目前做(zuo)(zuo)(zuo)的(de)(de)來分期這(zhe)個產品(pin)，我(wo)們(men)(men)給到互聯(lian)網的(de)(de)用戶借(jie)(jie)貸的(de)(de)成本是(shi)(shi)(shi)(shi)16%，你(ni)(ni)去銀行借(jie)(jie)錢的(de)(de)話，就所有(you)的(de)(de)，其實(shi)中國(guo)面(mian)臨這(zhe)樣(yang)(yang)一(yi)(yi)個情況，就是(shi)(shi)(shi)(shi)在(zai)座的(de)(de)所有(you)人(ren)，你(ni)(ni)們(men)(men)拿著你(ni)(ni)們(men)(men)的(de)(de)身份(fen)證出門去樓下的(de)(de)銀行一(yi)(yi)分錢也借(jie)(jie)不到，為(wei)什(shen)么呢？因(yin)為(wei)大家(jia)把(ba)你(ni)(ni)們(men)(men)是(shi)(shi)(shi)(shi)無(wu)差異的(de)(de)對待(dai)，這(zhe)里(li)面(mian)一(yi)(yi)定有(you)好用戶、一(yi)(yi)定有(you)壞用戶的(de)(de)，但是(shi)(shi)(shi)(shi)沒有(you)人(ren)去區分他，沒有(you)去給他的(de)(de)信用分等(deng)級。
我們一直會(hui)去做優質(zhi)人(ren)群，當你(ni)(ni)(ni)去做優質(zhi)人(ren)群的(de)(de)(de)(de)時(shi)候，當你(ni)(ni)(ni)給(gei)他(ta)的(de)(de)(de)(de)利息(xi)很低的(de)(de)(de)(de)時(shi)候，你(ni)(ni)(ni)就會(hui)發(fa)現，他(ta)會(hui)去接受這個事情如果說給(gei)大(da)家無息(xi)的(de)(de)(de)(de)話，所(suo)有的(de)(de)(de)(de)人(ren)都會(hui)去借錢了，或者說，如果買(mai)一套300萬(wan)的(de)(de)(de)(de)房子，你(ni)(ni)(ni)要是能夠全(quan)部從銀行貸款的(de)(de)(de)(de)話，你(ni)(ni)(ni)一定(ding)(ding)愿(yuan)意零首付的(de)(de)(de)(de)，我相信你(ni)(ni)(ni)有300萬(wan)你(ni)(ni)(ni)一定(ding)(ding)不(bu)會(hui)去全(quan)花(hua)光(guang)，現在用(yong)全(quan)款去買(mai)房的(de)(de)(de)(de)人(ren)太少了，銀行的(de)(de)(de)(de)利息(xi)便(bian)宜，6%、7%的(de)(de)(de)(de)年化(hua)，這就是我們所(suo)努力的(de)(de)(de)(de)方向。所(suo)以我覺得，當我們把(ba)利率降到足(zu)夠低，把(ba)所(suo)有東西像嘀嘀打車那樣，去讓(rang)消費者感(gan)到愉悅的(de)(de)(de)(de)話，這個問題就不(bu)會(hui)存在了。
黃浩(hao)：像(xiang)你(ni)剛才說，有很多(duo)優質的(de)人群(qun)、有信(xin)用好(hao)的(de)人群(qun)，但是(shi)我在做這(zhe)個過程中，我相信(xin)學(xue)生的(de)信(xin)用和他(ta)的(de)這(zhe)個，應該是(shi)符合你(ni)剛才所說的(de)優質人群(qun)，但是(shi)在這(zhe)個執(zhi)(zhi)行(xing)的(de)過程中，就是(shi)你(ni)怎么(me)去取得他(ta)的(de)信(xin)任，并(bing)且是(shi)保證他(ta)的(de)這(zhe)個信(xin)任能夠貫徹執(zhi)(zhi)行(xing)？
羅敏(min)：對(dui)于(yu)學生(sheng)來講的(de)(de)話(hua)，其實(shi)我(wo)(wo)們是(shi)(shi)有很多學生(sheng)通不過的(de)(de)，這個其實(shi)是(shi)(shi)我(wo)(wo)們最核心(xin)的(de)(de)能力，我(wo)(wo)們風控的(de)(de)能力，我(wo)(wo)們很快會(hui)推(tui)出(chu)一(yi)個東西，就(jiu)是(shi)(shi)說，基于(yu)不同的(de)(de)人群，他(ta)會(hui)享受到不同的(de)(de)利息(xi)。
無(wu)論是學生(sheng)還是白領(ling)的(de)(de)用戶(hu)(hu)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)會去(qu)(qu)鑒(jian)別，這(zhe)也是為(wei)什么我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)團(tuan)隊很龐大(da)(da)的(de)(de)原因(yin)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)現在(zai)有(you)1500個(ge)人(ren)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)在(zai)全(quan)國的(de)(de)線(xian)下有(you)1200人(ren)，就每(mei)天在(zai)不停地做這(zhe)件事情，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)要(yao)不停地去(qu)(qu)，比如(ru)說(shuo)我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)要(yao)去(qu)(qu)你(ni)的(de)(de)宿舍，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)要(yao)去(qu)(qu)你(ni)的(de)(de)，對學生(sheng)來講(jiang)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)要(yao)去(qu)(qu)查你(ni)的(de)(de)成績單(dan)，就是一個(ge)很個(ge)體的(de)(de)一個(ge)東西，我(wo)(wo)如(ru)果(guo)發現，比如(ru)說(shuo)你(ni)拿(na)到獎學金(jin)，那(nei)我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)就愿(yuan)意(yi)給(gei)你(ni)借多一點，給(gei)你(ni)的(de)(de)利(li)率(lv)更低一點。比如(ru)說(shuo)我(wo)(wo)們(men)(men)(men)(men)(men)(men)發現，這(zhe)個(ge)用戶(hu)(hu)他借的(de)(de)錢(qian)(qian)是要(yao)去(qu)(qu)考(kao)研，他想(xiang)去(qu)(qu)考(kao)北大(da)(da)的(de)(de)研究生(sheng)，他可能是剛好(hao)沒有(you)考(kao)好(hao)，那(nei)這(zhe)個(ge)用戶(hu)(hu)是一個(ge)優質的(de)(de)用戶(hu)(hu)。那(nei)如(ru)果(guo)這(zhe)個(ge)用戶(hu)(hu)要(yao)借錢(qian)(qian)去(qu)(qu)打游戲、去(qu)(qu)泡妞，那(nei)風險就稍(shao)微高一點了。
坦白(bai)講，中國(guo)所有(you)的(de)(de)(de)(de)用戶的(de)(de)(de)(de)信用的(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)都(dou)是很空白(bai)或(huo)者(zhe)是一(yi)刀(dao)切的(de)(de)(de)(de)，而這個(ge)一(yi)刀(dao)切的(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)，使得我(wo)們沒(mei)有(you)人有(you)辦(ban)法(fa)去針對不同(tong)的(de)(de)(de)(de)個(ge)體，去采取不同(tong)的(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)去對待，這個(ge)是最困難的(de)(de)(de)(de)。所有(you)的(de)(de)(de)(de)人來了，我(wo)們只(zhi)能說OK，你(ni)的(de)(de)(de)(de)學歷是什么樣，你(ni)的(de)(de)(de)(de)其他的(de)(de)(de)(de)東西什么樣，所有(you)的(de)(de)(de)(de)一(yi)些東西都(dou)沒(mei)有(you)，那我(wo)們可(ke)以去通(tong)過這樣一(yi)些方(fang)式(shi)(shi)，逐步的(de)(de)(de)(de)去建立(li)一(yi)些這樣的(de)(de)(de)(de)信用的(de)(de)(de)(de)檔案。
如何解決學生分期中催收問題？
湯潯芳：學(xue)(xue)生是(shi)(shi)群居性的動物(wu)，比(bi)如說，我(wo)們三(san)個(ge)是(shi)(shi)同班同學(xue)(xue)，今天是(shi)(shi)李明順貸款(kuan)了，我(wo)們兩個(ge)去貸，他迫于(yu)同學(xue)(xue)壓力，他不敢不還(huan)，但回頭(tou)我(wo)們三(san)個(ge)都(dou)去借(jie)款(kuan)了，我(wo)們三(san)個(ge)說反(fan)正都(dou)是(shi)(shi)欠著(zhu)，學(xue)(xue)生催賬你怎(zen)么辦？
羅敏：所以(yi)這(zhe)就是(shi)不(bu)(bu)(bu)(bu)一(yi)(yi)樣的(de)(de)(de)，不(bu)(bu)(bu)(bu)一(yi)(yi)樣的(de)(de)(de)地方就在于，其實(shi)當年信用卡就面臨這(zhe)樣的(de)(de)(de)一(yi)(yi)個(ge)問題。他去了(le)(le)一(yi)(yi)個(ge)學(xue)校，一(yi)(yi)個(ge)宿舍A不(bu)(bu)(bu)(bu)還(huan)，那B、C、D看到了(le)(le)之后說(shuo)，這(zhe)個(ge)不(bu)(bu)(bu)(bu)還(huan)款沒事，我也不(bu)(bu)(bu)(bu)還(huan)了(le)(le)，想還(huan)的(de)(de)(de)人都不(bu)(bu)(bu)(bu)還(huan)，這(zhe)是(shi)他們沒有很好的(de)(de)(de)催收(shou)，他們甚(shen)至連電話都不(bu)(bu)(bu)(bu)打，這(zhe)是(shi)他們的(de)(de)(de)問題。所以(yi)并不(bu)(bu)(bu)(bu)是(shi)說(shuo)學(xue)生任何人有逾期(qi)，我昨天(tian)跟清(qing)華(hua)大(da)學(xue)的(de)(de)(de)一(yi)(yi)個(ge)院長我們一(yi)(yi)起聊天(tian)的(de)(de)(de)時(shi)候他說(shuo)，大(da)家知道嗎？
清(qing)華(hua)大(da)學(xue)，這是真實數據，清(qing)華(hua)大(da)學(xue)的(de)(de)(de)MBA，經管學(xue)院的(de)(de)(de)MBA，大(da)家知道他們的(de)(de)(de)助學(xue)貸款的(de)(de)(de)違(wei)約率(lv)有多高嗎(ma)？像清(qing)華(hua)大(da)學(xue)MBA這樣一個(ge)(ge)優質(zhi)人(ren)群的(de)(de)(de)不良貸款率(lv)在(zai)百分(fen)之三十幾，那(nei)(nei)我們能說(shuo)這個(ge)(ge)人(ren)群不優質(zhi)嗎(ma)？這些人(ren)能考上清(qing)華(hua)MBA，以后去(qu)工作都是企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)中層，那(nei)(nei)他為(wei)什(shen)么這么多人(ren)不愿意還(huan)款呢？是因為(wei)沒(mei)有人(ren)去(qu)催他，他們畢業(ye)了之后去(qu)了全國(guo)各個(ge)(ge)地方，然后沒(mei)有人(ren)去(qu)催收(shou)，然后沒(mei)有人(ren)去(qu)跟他溝通。
湯潯芳：那你怎么催收吧？你怎么催收？
羅敏：我(wo)(wo)剛才講(jiang)的(de)很(hen)(hen)簡單。首先我(wo)(wo)們(men)(men)有很(hen)(hen)大一部分的(de)用戶被我(wo)(wo)們(men)(men)砍掉，就(jiu)是(shi)(shi)你來申請(qing)的(de)時候你就(jiu)不(bu)(bu)會通(tong)過，比(bi)如說你掛(gua)科已經(jing)掛(gua)了(le)四門(men)了(le)，我(wo)(wo)們(men)(men)相信所(suo)有人(ren)的(de)借錢，因為我(wo)(wo)們(men)(men)不(bu)(bu)是(shi)(shi)高利(li)貸嘛，我(wo)(wo)們(men)(men)收你的(de)利(li)息收的(de)很(hen)(hen)低，對吧，就(jiu)跟(gen)信用卡(ka)的(de)利(li)率一樣(yang)，我(wo)(wo)們(men)(men)未來還會降，我(wo)(wo)們(men)(men)給你提供(gong)這樣(yang)一個(ge)(ge)便(bian)捷服務，上門(men)服務，你不(bu)(bu)用像面(mian)對一些傳統的(de)機構一樣(yang)，你天天去(qu)銀(yin)行(xing)排隊，然后對他抱怨，對他不(bu)(bu)滿，我(wo)(wo)們(men)(men)所(suo)有的(de)服務都(dou)用互聯網的(de)方式(shi)去(qu)做這個(ge)(ge)事情，這是(shi)(shi)第一個(ge)(ge)。
第二個(ge)事(shi)情(qing)的(de)(de)話(hua)，就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)這(zhe)(zhe)一部(bu)分(fen)用(yong)戶，我(wo)(wo)相信絕大部(bu)分(fen)的(de)(de)用(yong)戶一定是(shi)(shi)優質的(de)(de)，這(zhe)(zhe)是(shi)(shi)我(wo)(wo)們(men)的(de)(de)初衷(zhong)，當他(ta)(ta)(ta)有(you)了(le)(le)優質的(de)(de)基(ji)礎之后(hou)(hou)，然后(hou)(hou)我(wo)(wo)們(men)就(jiu)(jiu)想辦法去(qu)給他(ta)(ta)(ta)提(ti)供更好的(de)(de)服務，然后(hou)(hou)去(qu)遏(e)制(zhi)那些不好的(de)(de)用(yong)戶，比(bi)如說不好的(de)(de)用(yong)戶來了(le)(le)，有(you)不好的(de)(de)用(yong)戶來了(le)(le)，不好的(de)(de)用(yong)戶來了(le)(le)的(de)(de)話(hua)，我(wo)(wo)們(men)就(jiu)(jiu)跟他(ta)(ta)(ta)溝通，他(ta)(ta)(ta)還(huan)是(shi)(shi)不還(huan)款，他(ta)(ta)(ta)有(you)錢(qian)就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)不還(huan)，怎么辦呢？我(wo)(wo)們(men)讓(rang)他(ta)(ta)(ta)給我(wo)(wo)們(men)工作，我(wo)(wo)們(men)給他(ta)(ta)(ta)介紹工作，或(huo)者說他(ta)(ta)(ta)沒(mei)錢(qian)，大部(bu)分(fen)人是(shi)(shi)沒(mei)錢(qian)，他(ta)(ta)(ta)真有(you)錢(qian)，你去(qu)找到他(ta)(ta)(ta)了(le)(le)，他(ta)(ta)(ta)也還(huan)了(le)(le)。就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)你去(qu)跟他(ta)(ta)(ta)聊天，跟他(ta)(ta)(ta)交朋友，因為你有(you)那么多人嘛，但是(shi)(shi)這(zhe)(zhe)個(ge)比(bi)例一定是(shi)(shi)非常小的(de)(de)。
通過“人效”來對抗同類分期產品的競爭
李明順：假如說，北大(da)有(you)北大(da)趣分期，南大(da)有(you)南大(da)的(de)，武(wu)大(da)有(you)武(wu)大(da)的(de)，那(nei)這個時候你怎么和這些(xie)地頭蛇(she)去(qu)PK呢？
羅敏：互聯網就是(shi)(shi)這(zhe)樣，你(ni)(ni)無論做任何的(de)(de)事情(qing)，都(dou)是(shi)(shi)講究一(yi)(yi)個規(gui)模(mo)(mo)。當你(ni)(ni)規(gui)模(mo)(mo)上來了之后(hou)(hou)，你(ni)(ni)最后(hou)(hou)靠(kao)的(de)(de)是(shi)(shi)你(ni)(ni)的(de)(de)人效，所有的(de)(de)互聯網公(gong)司，最后(hou)(hou)有大成的(de)(de)。我們看(kan)亞馬(ma)遜(xun)，亞馬(ma)遜(xun)的(de)(de)話(hua)，他(ta)最高的(de)(de)時(shi)候，他(ta)可(ke)能賣1000塊(kuai)(kuai)錢的(de)(de)貨，他(ta)要虧(kui)750塊(kuai)(kuai)錢，京東一(yi)(yi)直(zhi)在虧(kui)，一(yi)(yi)直(zhi)在虧(kui)，但不(bu)妨礙他(ta)現(xian)在是(shi)(shi)一(yi)(yi)個幾百億美金的(de)(de)公(gong)司。
其實我的(de)(de)理解是(shi)面(mian)對(dui)(dui)(dui)競爭怎么(me)辦，對(dui)(dui)(dui)吧？我覺得(de)面(mian)對(dui)(dui)(dui)競爭就(jiu)(jiu)坦然面(mian)對(dui)(dui)(dui)就(jiu)(jiu)好了，如果人(ren)的(de)(de)一(yi)(yi)生，你在創業的(de)(de)過程中(zhong)，你都沒(mei)有競爭對(dui)(dui)(dui)手，沒(mei)有玩(wan)(wan)(wan)家陪你玩(wan)(wan)(wan)的(de)(de)話(hua)，那(nei)豈(qi)不(bu)是(shi)很孤獨、很寂寞(mo)嗎？如果說有這么(me)多(duo)人(ren)愿意(yi)(yi)加入，比如說陳(chen)一(yi)(yi)舟，對(dui)(dui)(dui)吧，一(yi)(yi)個上市公司，雖然現(xian)在市值(zhi)也不(bu)高了，也只有10億美(mei)金(jin)，但至少他(ta)有10億美(mei)金(jin)，一(yi)(yi)個10億美(mei)金(jin)的(de)(de)愿意(yi)(yi)陪你玩(wan)(wan)(wan)，那(nei)不(bu)就(jiu)(jiu)一(yi)(yi)起玩(wan)(wan)(wan)唄，如果愿意(yi)(yi)加入，對(dui)(dui)(dui)吧，京東金(jin)融，他(ta)們(men)企業做效益加入我們(men)一(yi)(yi)起玩(wan)(wan)(wan)的(de)(de)話(hua)，那(nei)就(jiu)(jiu)一(yi)(yi)起玩(wan)(wan)(wan)，被他(ta)們(men)滅(mie)掉(diao)不(bu)是(shi)一(yi)(yi)件多(duo)么(me)丟臉的(de)(de)事(shi)情，那(nei)如果我能把(ba)他(ta)滅(mie)掉(diao)，那(nei)不(bu)是(shi)一(yi)(yi)件很開心的(de)(de)事(shi)情嗎？
觀眾：大(da)概看了(le)一下宣傳片的(de)(de)圖(tu)，就是整個的(de)(de)流程當中(zhong)，有一個P2P的(de)(de)過程，但是我們只是簡單(dan)地我們把(ba)錢借出去，借給(gei)了(le)誰，P2P這個環節錢從(cong)哪里來(lai)，是你3月份到現(xian)在7個月的(de)(de)估(gu)值(zhi)的(de)(de)5個億來(lai)，還是？
羅敏(min)：我們(men)從(cong)上(shang)線(xian)的(de)第一天開始就(jiu)去做(zuo)這(zhe)個(ge)(ge)運轉的(de)模式，就(jiu)是這(zhe)個(ge)(ge)錢的(de)話，我們(men)第一個(ge)(ge)通過P2P，第二通過信托(tuo)的(de)方式。就(jiu)是我們(men)會把債權打包賣掉，就(jiu)這(zhe)是一個(ge)(ge)資產(chan)，其(qi)實我們(men)去買的(de)所(suo)有的(de)信托(tuo)，買的(de)很多的(de)東西，都是一個(ge)(ge)資產(chan)。
觀眾(zhong)：我想(xiang)進一步(bu)問一下(xia)，具體這塊(kuai)的工作你是怎(zen)么去(qu)操作的？
羅敏：這個就(jiu)比(bi)較復(fu)雜(za)了，反正比(bi)較簡單(dan)地(di)講，我們(men)(men)不在自(zi)己的平臺(tai)上賣(mai)，我們(men)(men)可能打包(bao)賣(mai)給，通過跟自(zi)己的合(he)作伙伴去合(he)作，然后(hou)把這個資產去賣(mai)掉。
做分期平臺與自主品牌的區別
湯潯芳：其實羅敏你想做的事情蠻大、蠻多，其實蠻難的。你做好每一個，即便是在大學生這個細分的領域，或者白領的這個細分領域，做好一個細分領域就部分非常不容易，白領領域包括這個人人貸、宜人貸，這些還有接下來很多公司都想做。擴品類也有一個失敗的案例——凡客，你看凡客擴品類，那自己怎么樣？
羅敏：我(wo)覺得這(zhe)個是不一(yi)樣的，凡(fan)客(ke)做的是自主品牌。
湯潯芳：您現在做(zuo)的也是自主(zhu)品(pin)牌啊(a)？
羅敏：沒(mei)有(you)(you)，我(wo)(wo)們不做自主品(pin)牌(pai)，我(wo)(wo)們是(shi)(shi)(shi)沒(mei)有(you)(you)品(pin)牌(pai)的(de)(de)，我(wo)(wo)們只是(shi)(shi)(shi)提供信貸，就(jiu)是(shi)(shi)(shi)他借(jie)的(de)(de)錢(qian)(qian)，我(wo)(wo)們只是(shi)(shi)(shi)提供錢(qian)(qian)，就(jiu)是(shi)(shi)(shi)說(shuo)(shuo)，他不會說(shuo)(shuo)趣分期，就(jiu)是(shi)(shi)(shi)他是(shi)(shi)(shi)買了一個(ge)(ge)(ge)品(pin)牌(pai)，這個(ge)(ge)(ge)商品(pin)，沒(mei)有(you)(you)的(de)(de)，其(qi)實我(wo)(wo)們是(shi)(shi)(shi)一個(ge)(ge)(ge)平臺商，你可以認(ren)為(wei)我(wo)(wo)們跟京(jing)東和其(qi)他人是(shi)(shi)(shi)一樣的(de)(de)，我(wo)(wo)們是(shi)(shi)(shi)一個(ge)(ge)(ge)平臺商，包括好貸也是(shi)(shi)(shi)一個(ge)(ge)(ge)平臺商，品(pin)牌(pai)只是(shi)(shi)(shi)說(shuo)(shuo)你這邊有(you)(you)沒(mei)有(you)(you)足夠的(de)(de)信譽，這是(shi)(shi)(shi)第(di)一個(ge)(ge)(ge)問題。
第二(er)個問題，您剛才講到說金融(rong)的風控(kong)，就是(shi)(shi)規模化是(shi)(shi)不是(shi)(shi)OK，我(wo)非(fei)常認同(tong)您的觀點，就是(shi)(shi)金融(rong)最核心的本質是(shi)(shi)什么，是(shi)(shi)風控(kong)。所以(yi)我(wo)每天要(yao)不停地(di)要(yao)去看(kan)(kan)，今天有多(duo)少人逾期了，這是(shi)(shi)我(wo)每天早上(shang)起床和每天晚上(shang)睡覺，必看(kan)(kan)的兩個郵件和必看(kan)(kan)的兩個后(hou)臺的內容，如果說逾期突然之間猛增了，那我(wo)是(shi)(shi)睡不著覺的，這是(shi)(shi)我(wo)第一要(yao)看(kan)(kan)的。
第二我覺得互聯網(wang)(wang)金融(rong)，為什(shen)么(me)(me)帶互聯網(wang)(wang)呢(ni)？其實跟其他(ta)的(de)是沒(mei)有(you)太大區別(bie)的(de)。大家知道，所有(you)的(de)各位去(qu)買P2P也好，去(qu)通過互聯網(wang)(wang)理財，你(ni)的(de)收益(yi)一(yi)(yi)定比銀行高(gao)，然后我們要(yao)做到(dao)的(de)是什(shen)么(me)(me)呢(ni)？高(gao)息讓用(yong)(yong)戶來(lai)這(zhe)邊理財，未(wei)來(lai)，然后低息在(zai)這(zhe)里(li)面借錢(qian)。就是你(ni)相對銀行來(lai)講，用(yong)(yong)戶在(zai)這(zhe)邊存款，你(ni)的(de)利息更高(gao)，用(yong)(yong)戶在(zai)這(zhe)邊借款，你(ni)的(de)利息更低，那(nei)你(ni)怎么(me)(me)做的(de)呢(ni)？工商銀行有(you)40萬(wan)的(de)員工，他(ta)有(you)幾萬(wan)個、十萬(wan)個網(wang)(wang)點，這(zhe)些都是成本(ben)，而互聯網(wang)(wang)呢(ni)？不需要(yao)，我們只需要(yao)一(yi)(yi)個辦公室(shi)和幾臺電腦就可以了，然后當(dang)(dang)你(ni)的(de)規模越大，當(dang)(dang)你(ni)的(de)優(you)勢越來(lai)越多，其實你(ni)的(de)效率就會變得越高(gao)，這(zhe)個才是能贏出(chu)的(de)一(yi)(yi)個最根本(ben)的(de)東(dong)西。
黃浩：羅(luo)敏我問你，剛才聽你說，說你早(zao)上起(qi)來第一件事和晚(wan)上睡(shui)覺(jue)最后一件事就是(shi)來看這個貸款(kuan)的延期率，你會(hui)擔心延期率而睡(shui)不著覺(jue)？
羅敏：基本上(shang)沒有，如(ru)果(guo)說某一(yi)天當逾(yu)(yu)(yu)期率(lv)開始往(wang)上(shang)走了(le)，那我會停下來，我們(men)會擴(kuo)張速(su)度不會那么慢，但是(shi)如(ru)果(guo)逾(yu)(yu)(yu)期率(lv)，我們(men)的逾(yu)(yu)(yu)期率(lv)，大家知道，如(ru)果(guo)金融領域(yu)逾(yu)(yu)(yu)期率(lv)現在是(shi)萬(wan)分之一(yi)點幾，然后他(ta)說你們(men)做的不夠好啊(a)，我說為(wei)什么不夠好，他(ta)說我們(men)的逾(yu)(yu)(yu)期率(lv)是(shi)百分之一(yi)點幾。
什(shen)么(me)概念？就(jiu)是(shi)我(wo)(wo)們(men)(men)(men)把很多(duo)的(de)(de)(de)用(yong)戶(hu)(hu)(hu)分(fen)為優(you)(you)級(ji)用(yong)戶(hu)(hu)(hu)、次優(you)(you)級(ji)用(yong)戶(hu)(hu)(hu)然(ran)后(hou)中(zhong)級(ji)用(yong)戶(hu)(hu)(hu)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)可(ke)能只做了優(you)(you)級(ji)用(yong)戶(hu)(hu)(hu)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)已(yi)經把次優(you)(you)級(ji)用(yong)戶(hu)(hu)(hu)和中(zhong)級(ji)用(yong)戶(hu)(hu)(hu)給拒之(zhi)門外(wai)了，這(zhe)是(shi)我(wo)(wo)們(men)(men)(men)做的(de)(de)(de)不(bu)夠好的(de)(de)(de)地方，但(dan)是(shi)這(zhe)也(ye)是(shi)我(wo)(wo)們(men)(men)(men)未來可(ke)以(yi)去(qu)學習(xi)的(de)(de)(de)地方。但(dan)是(shi)坦(tan)白講(jiang)(jiang)，因為現在目前(qian)來講(jiang)(jiang)，優(you)(you)質人群還太多(duo)，我(wo)(wo)們(men)(men)(men)先去(qu)抓(zhua)這(zhe)一塊，這(zhe)樣的(de)(de)(de)話，我(wo)(wo)睡的(de)(de)(de)比較安穩(wen)一些，我(wo)(wo)不(bu)是(shi)做金(jin)(jin)融出身的(de)(de)(de)，或者說在今年(nian)3月(yue)14號之(zhi)前(qian)，我(wo)(wo)根本就(jiu)不(bu)知道金(jin)(jin)融這(zhe)兩個字是(shi)什(shen)么(me)意思(si)，我(wo)(wo)只知道金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)英文(wen)叫Finance。
