2月22日，中國支(zhi)(zhi)付清算協(xie)會(hui)、微信支(zhi)(zhi)付、支(zhi)(zhi)付寶分(fen)別(bie)發布公告(gao)，對此前中國人(ren)民銀行針對個人(ren)收款碼的相關規定(ding)作出回應(ying)。
總結各方回(hui)應，現(xian)行(xing)“個(ge)人收款(kuan)碼”不(bu)關閉(bi)、不(bu)停用(yong)(yong)、功能不(bu)變(bian)，針對使(shi)用(yong)(yong)個(ge)人收款(kuan)碼的小微商戶(hu)等群體推(tui)出“個(ge)人經營收款(kuan)碼”，用(yong)(yong)戶(hu)自(zi)愿申領。
這一(yi)回應源自于2021年10月13日，央(yang)行(xing)官網發布(bu)的(de)(de)《中國人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)關于加強支(zhi)付(fu)受理終端及相(xiang)(xiang)關業務管理的(de)(de)通(tong)(tong)知（銀(yin)發〔2021〕259號(hao)）》（以(yi)下(xia)簡(jian)稱《通(tong)(tong)知》）。《通(tong)(tong)知》規定對于具有(you)明顯經營(ying)活動(dong)特(te)(te)征的(de)(de)個人(ren)，條碼支(zhi)付(fu)收款(kuan)服務機構應當(dang)為(wei)其(qi)提(ti)供特(te)(te)約商(shang)戶(hu)收款(kuan)條碼，并參照執(zhi)行(xing)特(te)(te)約商(shang)戶(hu)有(you)關管理規定，不得通(tong)(tong)過個人(ren)收款(kuan)條碼為(wei)其(qi)提(ti)供經營(ying)活動(dong)相(xiang)(xiang)關收款(kuan)服務。
相(xiang)關(guan)規定本意是(shi)降低個人(ren)收(shou)(shou)款(kuan)(kuan)條(tiao)碼(ma)被不法分(fen)子利(li)用的(de)風(feng)險隱患，卻“誤傷”了許多小微商戶。《通知(zhi)》出(chu)臺后，相(xiang)關(guan)規定被網(wang)友誤讀為“微信、支付寶(bao)收(shou)(shou)款(kuan)(kuan)碼(ma)不能(neng)用于經營(ying)收(shou)(shou)款(kuan)(kuan)”，甚至(zhi)傳出(chu)要追溯個人(ren)收(shou)(shou)款(kuan)(kuan)碼(ma)過去四年收(shou)(shou)支情況追繳稅款(kuan)(kuan)的(de)謠言。
疫(yi)情(qing)以來，“地攤經(jing)(jing)濟”興起，很(hen)多流動經(jing)(jing)營的(de)地攤攤主在(zai)經(jing)(jing)營中使用個人收(shou)款(kuan)(kuan)碼收(shou)款(kuan)(kuan)，《通知》的(de)規定(ding)以及后續(xu)傳言讓(rang)他們擔憂：自己的(de)生意能否繼續(xu)？后續(xu)經(jing)(jing)營成(cheng)本是(shi)否會上(shang)升？隨著中國支付清算協會、微信支付、支付寶的(de)公告(gao)陸(lu)續(xu)發布，小微商(shang)戶才吃下了一顆“定(ding)心丸”。
但(dan)在謠言與辟謠數(shu)次交鋒中(zhong)，小微商戶的焦慮一直沒有得到緩解。有銀行(xing)工作人(ren)(ren)員表示，近(jin)期對公(gong)業務部門收到小企業的咨(zi)詢明顯增(zeng)多。此外，有不法(fa)分子盯上了這部分人(ren)(ren)群(qun)，設(she)計了代辦(ban)、升(sheng)級收款(kuan)碼等相關(guan)騙局。
去(qu)年(nian)11月26日，“微信(xin)支付寶收款碼(ma)不能用(yong)于經營收款”的消息沖上微博(bo)熱搜(sou)，該消息源頭是2021年(nian)10月13日，央行官網發(fa)布(bu)的《中國人(ren)民銀(yin)行關于加(jia)強支付受理(li)終端及(ji)相(xiang)關業(ye)務管理(li)的通知（銀(yin)發(fa)〔2021〕259號）》。緊接著(zhu)的11月27日，就(jiu)有媒體和專家對消息進(jin)行了辟(pi)謠，稱相(xiang)關說法為“標題黨”，系對于央行通知的誤(wu)讀(du)。
但市場情(qing)緒已(yi)被點(dian)燃。消(xiao)息出(chu)現當日，市場中上市第(di)三(san)方支付公司股價隨之拉升(sheng)，拉卡(ka)拉（300773）早盤漲幅(fu)超過15%，移卡(ka)(9923.HK)盤中拉升(sheng)一度漲超16%。
消(xiao)息通過微信群(qun)等渠道(dao)迅速傳播(bo)，還(huan)衍生出了其(qi)他(ta)謠(yao)言，比如2月16日(ri)，微博(bo)話題“微信支付寶回(hui)應追(zhui)查個人(ren)收款(kuan)碼近(jin)4年數(shu)據(ju)”沖上熱搜。有消(xiao)息稱微信、支付寶將(jiang)追(zhui)溯過去(qu)四年個人(ren)收款(kuan)碼數(shu)據(ju)，并追(zhui)繳相關稅(shui)收，微信、支付寶官方當(dang)即進(jin)行(xing)辟謠(yao)。騰訊客服在近(jin)期回(hui)復中也加(jia)入了辟謠(yao)相關信息。
謠言的(de)廣(guang)泛傳播給小微商戶(hu)帶來的(de)焦慮，讓(rang)一些機構從中尋到了商機，許多代(dai)辦公司(si)營(ying)業(ye)執照(zhao)的(de)中介開始(shi)蹭熱度推廣(guang)自身業(ye)務。而從彼時(shi)市場反饋(kui)來看(kan)，該項規定被解(jie)讀為引導(dao)支(zhi)付(fu)寶、微信支(zhi)付(fu)改變(bian)原有模式，利好在(zai)支(zhi)付(fu)領域強(qiang)化數字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣的(de)作用(yong)，銀行(xing)借此開始(shi)推廣(guang)旗下聚合收款碼(ma)和數字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣收款碼(ma)，近期已有建行(xing)銀行(xing)、農(nong)業(ye)銀行(xing)、交通銀行(xing)、浦(pu)發銀行(xing)、長沙銀行(xing)等多家銀行(xing)的(de)員工，都在(zai)朋友圈發文力(li)推各自的(de)聚合收款碼(ma)。
也有(you)不法(fa)分子(zi)盯上了廣(guang)大小微(wei)商(shang)戶，以代辦、升級收(shou)款碼為名(ming)目進(jin)行詐騙。微(wei)信(xin)支付在2月22日官方公告中提醒用戶“若有(you)相關人員上門(men)推廣(guang)，請謹防(fang)詐騙”。
從去年(nian)10月至(zhi)今，央行這則通(tong)知(zhi)泛起層(ceng)層(ceng)漣(lian)漪，由此引發(fa)輿論場上謠言(yan)與(yu)辟謠數次交鋒，直到2月22號才(cai)隨著官方公告(gao)宣告(gao)平(ping)息(xi)。其中，中國支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)清算協(xie)會(hui)公告(gao)稱(cheng)，現(xian)行“個(ge)(ge)人收(shou)款(kuan)(kuan)(kuan)碼(ma)(ma)(ma)”不(bu)關閉、不(bu)停用(yong)、功能不(bu)變。微信(xin)(xin)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)稱(cheng)，2022年(nian)3月1日(ri)(ri)之(zhi)后(hou)，結(jie)合用(yong)戶收(shou)款(kuan)(kuan)(kuan)情(qing)況，將(jiang)陸續通(tong)過微信(xin)(xin)收(shou)款(kuan)(kuan)(kuan)助手消(xiao)息(xi)通(tong)知(zhi)等方式(shi)發(fa)出邀請，在用(yong)戶自(zi)愿情(qing)況下提供個(ge)(ge)人經營(ying)收(shou)款(kuan)(kuan)(kuan)碼(ma)(ma)(ma)。支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)寶(bao)(bao)則表示，2022年(nian)3月1日(ri)(ri)之(zhi)后(hou)，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)寶(bao)(bao)的個(ge)(ge)人收(shou)款(kuan)(kuan)(kuan)碼(ma)(ma)(ma)可繼續使用(yong)，享受包括提現(xian)免費等一系列現(xian)有服(fu)務；3月1日(ri)(ri)起，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)寶(bao)(bao)的個(ge)(ge)人收(shou)款(kuan)(kuan)(kuan)碼(ma)(ma)(ma)可升級為個(ge)(ge)人經營(ying)收(shou)款(kuan)(kuan)(kuan)碼(ma)(ma)(ma)。
其實(shi)細讀《通(tong)知(zhi)》不難看(kan)出(chu)，規定針(zhen)對的(de)是“收款(kuan)條(tiao)碼被(bei)出(chu)租、出(chu)借、出(chu)售或用于違法違規活(huo)(huo)動”，而(er)非正常經(jing)營(ying)活(huo)(huo)動；被(bei)禁止的(de)是“個人靜(jing)態收款(kuan)條(tiao)碼被(bei)用于遠(yuan)程非面(mian)對面(mian)收款(kuan)”，而(er)非經(jing)營(ying)收款(kuan)。謠言明顯誤解、夸(kua)大(da)了事實(shi)。
但造(zao)謠(yao)者正是利用(yong)了大多數網民不會去看(kan)官網文(wen)件，且對(dui)支付行(xing)業相關術語不了解的特點，制造(zao)并傳播謠(yao)言，由此引發了一系列(lie)市(shi)場異動(dong)。
據中(zhong)國互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)絡信息中(zhong)心(xin)近日(ri)發布的(de)第48次(ci)《中(zhong)國互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)絡發展狀況統計(ji)報告》，截(jie)至(zhi)2021年(nian)6月，中(zhong)國網(wang)(wang)絡支付(fu)用戶規模(mo)達8.72億。
有(you)數據顯示，目前線下掃碼(ma)支付市場共包含巨頭提供的商戶碼(ma)、個人碼(ma)以及第三(san)方的聚合支付三(san)大類途(tu)徑，掃碼(ma)支付市場年(nian)規模約40-50萬億(yi)元，其中聚合支付約15萬億(yi)元。
涉及數(shu)(shu)億(yi)人、數(shu)(shu)十萬億(yi)交(jiao)易規模，支(zhi)付工具的(de)變動牽一(yi)發而動全身，這也意味著，涉及支(zhi)付工具的(de)政策(ce)制定會相(xiang)對謹慎，更多是(shi)循序(xu)漸進，而非一(yi)刀切：巨量資(zi)金沉淀在微信、支(zhi)付寶等平臺，一(yi)旦停用(yong)很可能引發市場的(de)連鎖反應。
實際上，從央行有關負責人(ren)(ren)表(biao)態來(lai)看，將(jiang)個(ge)人(ren)(ren)收款(kuan)碼(ma)用于商家收款(kuan)混淆了交(jiao)易性質(zhi)，影響風(feng)險監(jian)測效果，不(bu)利(li)(li)于借助支付(fu)服務為(wei)經(jing)營活動賦能增值，同(tong)時存(cun)在利(li)(li)用“跑(pao)(pao)分平臺(tai)”將(jiang)賭博(bo)等(deng)非法(fa)用途(tu)隱匿于日常(chang)交(jiao)易場景等(deng)多重(zhong)風(feng)險。所謂(wei)“跑(pao)(pao)分”就是(shi)利(li)(li)用個(ge)人(ren)(ren)的收款(kuan)碼(ma)，為(wei)別人(ren)(ren)進行代收款(kuan)，隨后賺取(qu)傭金(jin)。“跑(pao)(pao)分平臺(tai)”實際是(shi)從事(shi)境外詐騙、賭博(bo)、色情、洗(xi)錢等(deng)非法(fa)行為(wei)的網絡支付(fu)平臺(tai)。
在2月(yue)21日(ri)，中(zhong)國人(ren)民銀行還(huan)發布了一(yi)條(tiao)公告，表示原(yuan)(yuan)定2022年3月(yue)1日(ri)起(qi)施行的《金融機構客(ke)戶(hu)盡職調(diao)查(cha)和客(ke)戶(hu)身(shen)份(fen)資料及交易記(ji)錄保存管理辦法(fa)》（中(zhong)國人(ren)民銀行 銀保監會(hui) 證監會(hui)令〔2022〕第1號）因技術(shu)原(yuan)(yuan)因暫(zan)緩施行。
該《辦法》披(pi)露于1月(yue)26日(ri)，一經發布便(bian)引(yin)發熱議，一度(du)登上(shang)熱搜。輿(yu)論主要(yao)(yao)聚焦于《辦法》中有(you)關(guan)“3月(yue)1日(ri)起(qi)個(ge)人存取款超5萬元要(yao)(yao)登記”的(de)規定，其目的(de)主要(yao)(yao)是預防和遏(e)制洗錢和恐怖融資活動。
事(shi)實(shi)上(shang)，打擊線(xian)上(shang)線(xian)下各類洗錢、詐騙行(xing)為(wei)已經(jing)成為(wei)央行(xing)政策(ce)的一個長(chang)期目標。上(shang)述規定由于技術原因暫緩，但(dan)并不(bu)(bu)意味(wei)著日后不(bu)(bu)實(shi)行(xing)。
未來隨著政策推進，可能(neng)藏匿洗錢詐騙等非法(fa)活動的(de)交易場景都(dou)將趨向于規(gui)范化，本次付款碼(ma)風波并(bing)非瞄準小(xiao)微商戶的(de)飯碗，而是為了加(jia)強行業管(guan)理，斬斷非法(fa)鏈條，更好保障個體工商戶資金(jin)安全。
