胡曉明：銀行真正擔心的是互聯網的顛覆性
阿里巴巴集團副總裁、阿里小微金融服務集團（籌）首席風險官胡曉明昨天表示：傳統金融機構對支付寶很有意見，但更多的所謂的評論者更希望說金融互聯網顛覆互聯網金融。
銀行今天的擔心不是擔心余額寶，不是擔心支付寶，不是擔心阿里小貸。他們是出自對于互聯網的擔心，他們將對于互聯網的擔心轉嫁到了一些產品形態上。
互聯網金融與金融互聯網疏通同歸
互聯網金融重要還是金融互聯網重要？我做了13年的銀行，我在阿里巴巴做支付寶。從創業開始，在阿里巴巴呆了9年，我今天來看互聯網金融，其實跟金融互聯網沒有本質的區別，它最后是殊途同歸。
但是今天為什么我們在這個市場上把金融互聯網和互聯網金融進行了一些對比，我自己認為，背后可能是資本的力量在發生改變。今天可能互聯網金融代表了民營資本，金融互聯網代表了國有資本。我認為今天來討論這個是一個好事情，因為再過兩三年我們可能不會再去談所謂的互聯網金融或者金融互聯網，再過兩三年所有的銀行都會認同互聯網是一種工具，我必須把互聯網的思維和互聯網的思想加入到整個金融產品創新中，我才對客戶有更好的交待。
今天我們來看，傳統金融機構對支付寶很有意見，這12個月來，傳統金融機構對余額寶很有意見，但更多的所謂的評論者，唯天下之大不亂的評論者，更希望是說金融互聯網顛覆互聯網金融。我認為這是錯的，我認為銀行今天的擔心不是擔心余額寶，不是擔心支付寶，不是擔心阿里小貸，他們是出自對于互聯網的擔心，他們將對于互聯網的擔心轉嫁到了一些產品形態上。
但是互聯網在人類社會當中是除電發明以后的最重要的發明之一，誰都擋不住，而且我們對互聯網的價值和認知現在只有20%。馬總也經常告訴我們，我們必須對社會心存感恩，同時我們要對互聯網心存敬畏。在互聯網面前，我們真的是一個非常初級的初入者，跟大家的創業是一樣的。
沒有支付寶 電子銀行業務將倒退3—5年
我想向大家分享我對余額寶、對支付寶的看法。因為這18個月來，到最近的12個月、6個月，持續的是紛紛穰穰、吵吵鬧鬧。從監管部門到金融機構、到互聯網企業，互聯網金融已經變成了一個最熱的當今的流行詞，我們可以來看看，支付寶、余額寶對這個社會本身的貢獻，對金融體系的創新，到底是正向的還是負向的。
如果沒有支付寶，中國商業銀行的電子銀行業務將會倒退3—5年，因為整個支付寶對于中國的整個網上銀行的貢獻附加值在35%以上。如果沒有淘寶，沒有支付寶，就沒有這么多的客戶去辦電子銀行，去申請網商銀行，如果放在今天，銀行的柜臺會被擊破的，這何不是一場市場效率的提升。同樣，如果沒有支付寶，中國的整個電子商務的發展就沒有這么快。
如果沒有支付寶，今天建立在大數據基礎上的、云計算基礎上的信用體系，無從何起。我做金融做了20多年，我做互聯網金融做了9年，都是跟信用極其相關的，我認為中國社會整個民族是一個道德非常樸素的國家和民族，但是我們需要一種力量，需要一種技術去激發它、去保護它，這就是技術革新、產品革新的生命力，。
但同樣我們也在看阿里小貸，通過大數據、云計算去更多的識別中小企業的信用，我們今天已經為將近90萬家的小微企業提供信貸，我們的小微企業都是沒見過面的，遠到新疆、內蒙，近到杭州、余杭、嘉興，是什么力量在驅動著？我們認為是大數據，我們認為是云計算。這種技術的革新，變革的力量，會對未來整個金融的變革至關深遠的，我相信銀行盡管在罵它、監管者盡管在罵它，同樣他們也需要，也自我認知他們需要變革。我認為這就是社會進步的聲音，這就是中國的希望。
未來的12—18個月 大量P2P迎來生存危機
在中國的互聯網，在中國的互聯網金融當中存在著大量本身的創業機會、革新機會以后，我們也看到整個中國互聯網金融今天需要引進，特別是P2P貸款。
金融的本質，如果涉及到信用風險管理，必須遵循金融關于信用風險管理的規律、特征，我自己認為，不會因為互聯網去提升所謂風險的規避性，不會因為互聯網、不會因為市場就自動抵消了風險的趨勢或者消化了風險，根本不存在，今天我們是靠的大數據、云計算重新再評估客戶、評估信用。但是今天在中國，很多的P2P被神話了，他是因為資本的力量在推動著。
我可以告訴大家，在未來的12—18個月，會有大量的P2P迎來生存危機，因為在金融當中如果涉及到信用風險，你永遠要認清一個事實，那就是收益的當期性，所謂收益就是貸款利率收益的當期性和貸款違約滯后性的時間差距。你今天的利息馬上收到了，但是風險可能12個月、18個月以后才出來，今天很多的創業者在上面犯了錯誤，演變成非法集資，進而演變成很多的風險事件。
在溫州的一家P2P，全身的愛馬仕，開著跑車，他認為他成功了，但是問題就出在他對金融不夠敬畏，他對信用風險根本沒認知。互聯網是抵消不了信用風險的規律性的，你只有老老實實的按照核心資本充足率，你只有老老實實的按照壞賬撥備，你只有老老實實的進行信用評估，才是王道。所以除了互聯網的激情以外，我們需要互聯網金融的演進。
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